保險行業(yè)發(fā)展 第1篇

一、寧波市私家車保險市場的現(xiàn)狀及存在的問題

以寧波地區(qū)為例，在我國的保險市場特別是財產(chǎn)保險市場，機(jī)動車輛保險占據(jù)了極其重要的位置；同時，在汽車保險市場中，由于私家車保險業(yè)務(wù)數(shù)量眾多、保費(fèi)豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險市場的“香餑餑”，成為眾多財產(chǎn)保險公司搶占的主要目標(biāo)市場。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險市場的搶奪戰(zhàn)也將是愈演愈烈，當(dāng)中存在的問題與缺陷也逐步顯露出來。

（一）目前私家車保險業(yè)務(wù)的競爭仍處于以“價格戰(zhàn)”為主的低水平競爭階段

無論是私家車車主還是保險公司，對于車險價格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險公司的競爭始終圍繞“價格”做文章，各種“拼價”方式層出不窮，行業(yè)自律雖已執(zhí)行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費(fèi)、貼費(fèi)等問題仍時有發(fā)生。價格大戰(zhàn)，不僅降低了保費(fèi)充足率，增加了私家車保險的銷售成本，而且削弱了行業(yè)整體的盈利能力，與此同時也使部分保險公司在經(jīng)營的過程中忽略或喪失了提升保險理賠服務(wù)與其他相關(guān)服務(wù)質(zhì)量的重要性和能力。

（二）對私家車保險業(yè)務(wù)銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業(yè)務(wù)，特別是新車業(yè)務(wù)，約半數(shù)以上保費(fèi)來源于車商兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。車商渠道銷售保險這一銷售模式在初期對于挖掘汽車保險市場潛力、滿足保險消費(fèi)者服務(wù)需求、促進(jìn)保險業(yè)與汽車銷售行業(yè)深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問題也不容忽視：一是車行和代理人掌握了絕大多數(shù)的客戶資源,部分車行和代理人“擁客自重”,向保險公司索要較高的手續(xù)費(fèi)或代理傭金。除了以高額手續(xù)費(fèi)進(jìn)行同業(yè)競爭外，保險公司也常常束手無策。二是車商兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誠信觀念缺失，存在較多侵害消費(fèi)者利益的情況。

（三）私家車電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網(wǎng)）銷與傳統(tǒng)渠道銷售的車險價格存在15%的“剪刀差”，給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，從長期而言，不利于整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，電（網(wǎng)）銷車險只為私家車車主提供了一個新的購買渠道，它的理賠、服務(wù)依然依賴整個保險公司的服務(wù)保障體系。電（網(wǎng)）銷渠道單一的價格優(yōu)勢，是難以支撐保費(fèi)實(shí)現(xiàn)長期快速增長。此外，車險電（網(wǎng)）銷市場是新建立的車險市場，仍存在的問題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費(fèi)低，保費(fèi)充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)增速存在泡沫；變相貼費(fèi)、宣傳內(nèi)容不實(shí)、存在消費(fèi)陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險創(chuàng)新意識不強(qiáng)，競爭領(lǐng)域集中化

一方面，雖然各保險公司保險產(chǎn)品種類繁多，但在整個私家車保險市場主要還是承保較為傳統(tǒng)領(lǐng)域的車險產(chǎn)品，品種比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險產(chǎn)品條款的存有差異，容易存在消費(fèi)誤區(qū)，并影響車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一條款、細(xì)化責(zé)任也已成為私家車保險業(yè)務(wù)亟待解決的問題。

二、促進(jìn)私家車保險市場健康發(fā)展的建議與舉措

（一）監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)該繼續(xù)完善私家車保險領(lǐng)域的相關(guān)制度，積極促進(jìn)私家車保險領(lǐng)域的合法合規(guī)化進(jìn)程

1.對于電(網(wǎng))銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一是按照“同質(zhì)同價”的原則，監(jiān)管部門應(yīng)逐步放松對電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品的價格監(jiān)管，允許各公司根據(jù)電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)將承保質(zhì)量、保費(fèi)充足率等因素作為車險費(fèi)率調(diào)節(jié)因子，自主定價，使之與傳統(tǒng)渠道、兼業(yè)代理渠道的私家車保費(fèi)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，共同發(fā)展。二是嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)有各項(xiàng)電銷法規(guī)制度，尤其是對客戶信息來源的合法性、電銷業(yè)務(wù)真實(shí)性等問題，加大查處力度。三是加強(qiáng)對擾民問題的監(jiān)管，重點(diǎn)規(guī)范“呼出”業(yè)務(wù)，對于投訴中反映的擾民、誤導(dǎo)問題，嘗試實(shí)施公司舉證責(zé)任倒置，強(qiáng)化公司的管控責(zé)任。2013年1月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷業(yè)務(wù)市場秩序禁止電話營銷擾民有關(guān)事項(xiàng)的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標(biāo)，對多次查證屬實(shí)的電銷擾民投訴，將責(zé)令停止對新客戶的呼出業(yè)務(wù)。

2.對于以車商渠道業(yè)務(wù)為代表的兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管。首先，要對涉嫌違法違規(guī)的車商兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)加大查處清理力度，同時強(qiáng)化保險公司管理責(zé)任，提高保險公司高管人員守法合規(guī)意識。其次，要完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，對車商專業(yè)中介模式提供政策支持。前期保監(jiān)會起草了《關(guān)于支持汽車銷售和維修企業(yè)設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)從事汽車保險代理(經(jīng)紀(jì))業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)，建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎(chǔ)上著手制定兼業(yè)代理專業(yè)化改制指導(dǎo)意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業(yè)代理，為車商代理專業(yè)化改革掃清障礙。鑒于兼業(yè)代理模式在很多方面存在先天不足的問題，應(yīng)當(dāng)提高車商渠道代理模式的專業(yè)性要求，限制并逐步取消現(xiàn)存的車商兼業(yè)代理模式。2012年以來，保監(jiān)會暫停金融機(jī)構(gòu)以外兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)設(shè)立的許可，這一舉措無疑也是為車商代理向?qū)I(yè)化方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）各家保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，建立公平競爭、健康有序的私家車保險市場

1.在私家車保險市場競爭白熱化和客戶保險服務(wù)意識逐步增強(qiáng)的外部環(huán)境下，傳統(tǒng)的“價格+手續(xù)費(fèi)”的競爭方式已經(jīng)無法在市場上獲取競爭優(yōu)勢，競爭已經(jīng)升級為“品牌+價格+手續(xù)費(fèi)+渠道+服務(wù)+資源整合”的綜合能力競爭，提高行業(yè)內(nèi)私家車保險服務(wù)的整體素質(zhì)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國際著名咨詢機(jī)構(gòu)羅蘭•貝格對車險客戶消費(fèi)者調(diào)查顯示，車險作為一個持續(xù)服務(wù)性產(chǎn)品，客戶對服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注始終高于對價格的關(guān)注，無論選擇渠道還是選擇保險公司，理賠服務(wù)都是排在第一位的。消費(fèi)者對于車險的需求不僅僅是車險價格便宜，得到保障和服務(wù)，更重要的是基于客戶價值鏈環(huán)節(jié)能夠創(chuàng)造更多的價值，從買保險到體驗(yàn)保險風(fēng)險保障服務(wù)。國內(nèi)保險公司可以探索和嘗試國外保險公司的方法，從客戶的角度出發(fā)，將消費(fèi)者對于家庭用車、家庭財產(chǎn)和人身等風(fēng)險需要進(jìn)行整體規(guī)劃和專業(yè)安排，為客戶提供一攬子的風(fēng)險解決方案。

2.私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中要續(xù)穩(wěn)定鞏固車商業(yè)務(wù)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上尋求新的發(fā)展模式。建立資源共享機(jī)制，與車商建立共同的服務(wù)平臺，依托互補(bǔ)的服務(wù)資源，推動客戶主動選擇在保險公司投保，提升新車業(yè)務(wù)續(xù)保率。組建保險服務(wù)顧問隊(duì)伍，優(yōu)化客戶服務(wù)界面，逐步建立客戶價值管理體系。要繼續(xù)推進(jìn)廠商深度合作，不斷提高響應(yīng)效率，密切合作關(guān)系，積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)合作范圍。統(tǒng)一車商業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)過程化管理，充分合理利用送修資源，達(dá)到保險公司與車商雙贏的經(jīng)營效果。

3.私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中要加強(qiáng)與銀行的合作關(guān)系，深度介入汽車金融領(lǐng)域，積極拓展汽車金融保險市場。制定實(shí)施汽車金融保險戰(zhàn)略規(guī)劃，開發(fā)完善汽車金融保險產(chǎn)品，與車險產(chǎn)品緊密融合，從簡單滿足客戶車險需求逐步轉(zhuǎn)向?yàn)椴煌瑢哟慰蛻籼峁┮徽臼降摹敖K身用車解決方案”，延長保險續(xù)航能力，提升保險服務(wù)價值鏈，建立差異化競爭優(yōu)勢。

4.私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中要完善電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品從目前單一車險銷售為主的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，向多險種產(chǎn)品組合營銷的聯(lián)合推動模式轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，電（網(wǎng)）銷已成為80、90后年輕消費(fèi)群體購買車險的主要渠道，要以客戶需求為導(dǎo)向，細(xì)分客戶消費(fèi)類型，不僅要在車險產(chǎn)品中體現(xiàn)差異化產(chǎn)品組合，如險種組合、保險金額、配套服務(wù)等方面，而且還要注重對個人或家庭其他潛在保險需求挖掘，實(shí)現(xiàn)家財險、意外健康險等保險產(chǎn)品的交叉銷售，提供更為便捷、高效的電網(wǎng)（銷）保險銷售渠道。（本文作者：劉俊虹 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司寧波市分公司）

保險行業(yè)發(fā)展 第2篇

一、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的主要問題

由于我國民眾長期受計劃經(jīng)濟(jì)時代思維的影響，加之我國特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認(rèn)識，從而無法刺激他們的需求。

二、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略

1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配

家庭財產(chǎn)保險在我國實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求?，F(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，跟上時發(fā)表展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策相結(jié)合

上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴(kuò)大風(fēng)險的責(zé)任，這會造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險公司在風(fēng)險無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險歸類為政策保險，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時給保險公司地震險一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當(dāng)國家對地震險銷售給予補(bǔ)助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險基金及再保險的債券化組合

正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性，使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因?yàn)殡m然直接保險與國家撥款每年預(yù)計可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險基金與巨災(zāi)再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。

三、結(jié)語

家庭財產(chǎn)保險是關(guān)系到國計民生的保險產(chǎn)品，推動家財險在我國的發(fā)展，有利于推動我國保險制度完善，增強(qiáng)國家抵御重大風(fēng)險的能力，充分保障人民群眾的利益。

作者：彭海燕 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大興安嶺分公司

保險行業(yè)發(fā)展 第3篇

一、金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

美國的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家，叫R.W.Goldsmith，他有一篇著作就是研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系。上面有提到，要想研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，最重要的就在于去理解對消費(fèi)與投資的影響程度。下面我就對這兩點(diǎn)的影響做一些概述：

1.先說說金融發(fā)展對消費(fèi)的影響。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民的收入水平逐漸提高，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，而且人們對物質(zhì)的要求越來越高，所以消費(fèi)水平也被拉動起來，這樣自然而然就促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就是書中所說的金融發(fā)展對消費(fèi)影響的內(nèi)在含義。只有當(dāng)國民收入水平提高了，消費(fèi)水平才能提高，這樣才能帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可想而知，消費(fèi)也對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。

2.再來闡述一下金融發(fā)展對投資的影響。從上面的敘述中，我們可以很明顯了解到現(xiàn)在的國民生活水平的確很高，所以又滋生了一個行業(yè)，就是投資。如今的投資可以分為兩種：企業(yè)投資和風(fēng)險投資。企業(yè)投資，簡單地說就是一種比較穩(wěn)定的投資，而且風(fēng)險較小，但是所得的利潤也會相對少一點(diǎn)；而風(fēng)險投資可以從字面上理解，風(fēng)險較大，但是俗話說“風(fēng)險與收益是成正比的”，所以所得的收益也是相當(dāng)多的。那么這就是企業(yè)投資與風(fēng)險投資的定義以及他們之間的區(qū)別。而目前的投資市場的確也是相當(dāng)火爆，所以資金的投入也是相當(dāng)大的，所以對經(jīng)濟(jì)的拉動也是很大的。綜上所述，經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展之間是密不可分的。經(jīng)濟(jì)增長帶動金融發(fā)展，而金融發(fā)展又反過來帶動經(jīng)濟(jì)增長。兩者之間存在著一種正比例的關(guān)系。

二、金融保險市場對金融發(fā)展的促進(jìn)作用

說完金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系以后，下面介紹一下金融保險市場。為了使金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為了保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的增長，我們必須要規(guī)范金融保險市場的相關(guān)事項(xiàng)：首先我們必須了解如今的保險市場的各項(xiàng)規(guī)范，從中我們不僅方便規(guī)范金融保險市場，同時我們也可以借鑒相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)；然后我們再要做的就是，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來制定相關(guān)的規(guī)范。更要推陳出新，使得廣大投資者對于自己所投入的資金有了更多的信任，這樣就會帶來更多的投資。這樣也使得廣大投資者更放心把錢投資給企業(yè)，也為企業(yè)帶來了更多的流動資金，這樣雙贏的局面確實(shí)是大家都希望見到的，而這一切都要?dú)w根于我們即將推出的金融保險市場。就我個人而言，如果沒有保障，投資者是不太愿意把錢拿去投資的，即使能夠掙到錢。但是當(dāng)保險制度健全以后，消除了廣大投資者的心理顧忌，大家才會愿意把錢拿去投資，所以說金融保險對市場經(jīng)濟(jì)確實(shí)有著巨大的推動力。當(dāng)然做這樣的保險事業(yè)，肯定要取得政府的幫助和支持，只有讓政府支持我們，我們才能有更大的發(fā)展空間，人民才能更加地信任我們，而且政府也能對我們起到監(jiān)督作用，及時糾正我們再實(shí)施過程中的一些問題。這樣也是對經(jīng)濟(jì)增長的一種促進(jìn)作用。但是現(xiàn)在主要存在的問題就是全國大多數(shù)的銀行和證券所還有保險公司之間都是獨(dú)立存在的，但是借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，在未來，我們必須將這三大市場聯(lián)合起來，一起發(fā)展，這樣不失為是一種創(chuàng)新，而且也確實(shí)可以帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是還有一個問題，就是如今銀行大家都是眾所周知的，而且中國的銀行一直信譽(yù)較高，但是像證券所這樣比較新的行業(yè)還不能為廣大群眾所接受和信任，保險公司更是讓國人咬牙切齒，所以為了使這三個行業(yè)以很平常的姿態(tài)出現(xiàn)在大眾的視野下，使其較長久發(fā)展，筆者提出以下幾點(diǎn)意見：

1.我們首先要看清國情，看清當(dāng)下的市場形勢，制定出符合當(dāng)下形勢的經(jīng)濟(jì)政策。而且我們要推動中小企業(yè)的發(fā)展，就必須擺脫國有企業(yè)的束縛，我們要使這些中小企業(yè)與大型企業(yè)一樣，具有公平的競爭環(huán)境，我們讓這些中小企業(yè)在寬松、公正的市場中“茁壯成長”，這當(dāng)然也有利于經(jīng)濟(jì)的增長，也可以帶動一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.其次，我們需要進(jìn)行改革的就是針對銀行，尤其是對國有銀行的改革，因?yàn)閷τ谶@些銀行來說，他們受國家的控制，他們可能有許多貸款都是國家強(qiáng)制性的，所以我們的改革就是針對這個，使得這些銀行盡量也要擺脫國家的束縛。

3.既然是要使證券、還有保險這些金融項(xiàng)目同銀行一樣被廣大群眾接受，那我們就必須要建立健全相關(guān)的法律制度還有監(jiān)管制度，同時也會對這些金融項(xiàng)目給予支持，但是對于能不能使廣大群眾接受，只有在長時間的實(shí)踐過程中才會被反映出來。

4.前面一再強(qiáng)調(diào)，對于如今的市場經(jīng)濟(jì)，我們力求創(chuàng)新，力求突破，而近幾年發(fā)展的證券行業(yè)、金融保險行業(yè)確實(shí)屬于創(chuàng)新范疇內(nèi)，所以可以先使部分地方的銀行先與該地的證券所和保險公司合作，再根據(jù)成效來定奪。

三、進(jìn)一步闡明金融保險對于經(jīng)濟(jì)增長的影響

首先，介紹一下大家都常見的保險，就是健康保險等與個人財產(chǎn)有關(guān)的保險。這些保險在某種程度是會對宏觀經(jīng)濟(jì)有所影響。所以要想更深入地了解金融保險對經(jīng)濟(jì)增長的影響，筆者覺得未來對于健康保險這方面產(chǎn)品的研究一定不能忽略，因?yàn)槿缃翊蠹一旧隙加斜ｋU，例如個人健康保險、醫(yī)療保險等，應(yīng)該都可以作為未來研究的對象。其次，對于銀行貸款也是可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的。大家或許會困惑，為什么貸款也會帶動經(jīng)濟(jì)增長呢？因?yàn)槿缃裨S多企業(yè)或者其他機(jī)構(gòu)在進(jìn)行許多項(xiàng)目的開發(fā)過程中，由于資金的缺乏，往往會導(dǎo)致其向銀行貸款，但是往往銀行會由于其存在的不確定性即高風(fēng)險性，就會拒絕貸款。但是這種行為是不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。但是如今的話，有一種保險叫做信用保險。這種保險一般都是應(yīng)用于企業(yè)。因?yàn)楫?dāng)企業(yè)在進(jìn)行高風(fēng)險的項(xiàng)目時若缺乏資金，就可以通過這種保險來獲取資金，這樣就再一次說明金融保險對于經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用很明顯了。最后一點(diǎn)，如今的自然災(zāi)害頻繁，對于財產(chǎn)的損失會很大，所以說這樣又應(yīng)運(yùn)而生出一種專門用于這方面的保險。當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時，像地質(zhì)災(zāi)害等許多不可抗力因素導(dǎo)致的災(zāi)害，只要啟動該保險，就可以在短時間內(nèi)恢復(fù)大量資金，所以在這里也可以看出保險的巨大用途。從這里，我們也可以看出來，金融保險對于經(jīng)濟(jì)的增長具有多么大的意義了。

四、結(jié)語

通過以上的分析，我們都可以很明顯地感覺到金融保險不僅對我們個人有所幫助，更能幫助到企業(yè)，甚至是國家，最重要的是它對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用確實(shí)很大。雖然目前我們國家在保險這方面的制度并沒有完善，可是從金融保險的初期階段我們就可以看出它的優(yōu)越性了，只要在以后的發(fā)展中我們能夠更加重視起來它的作用，了解它是怎樣促進(jìn)我們國家的經(jīng)濟(jì)增長的，相信總會有那么一天，我國的金融保險制度一定會更加完備的。綜上所述，金融保險對于經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用我們確實(shí)不能輕易忽略，必須要重視起來，使得未來金融保險不再對所有人陌生。

作者：孫鳳仙 單位：南京大學(xué)

保險行業(yè)發(fā)展 第4篇

2000年，我國進(jìn)入老齡化社會。到2012年，我國老齡化人口占比達(dá)到9．4%。據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，1990－2020年世界老齡人口平均年增速為2．5%，同期我國老齡人口的遞增速度為3．3%，世界老齡人口占總?cè)丝诘谋戎貜?995年的6．6%上升至2020年的9．3%，同期我國由6．1%上升至11．5%，到2020年我國65歲以上老齡人口將達(dá)1．67億人，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一個重要難題。不管是從國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，還是從我國養(yǎng)老保障體系的經(jīng)歷都說明，應(yīng)該對養(yǎng)老保障體系作出進(jìn)一步優(yōu)化和改變，并適當(dāng)程度引入商業(yè)保險機(jī)制。2002年上海友邦保險公司推出面向老年人的友邦永安綜合意外險，出現(xiàn)了中國商業(yè)保險的第一個案例。在隨后的幾年間，有了許多家保險公司推出保險產(chǎn)品，但是無論是從種類或是市場普及范圍來看，與我國龐大的老年人口基數(shù)相比，呈現(xiàn)出極端的不平衡。

一、我國老年人供養(yǎng)體系現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

我國目前正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了較大成就，但同時老年化進(jìn)程加快、缺乏完善的社會保障體系，我國目前60歲以上的老年人已經(jīng)達(dá)到了1．8億，對我國老齡化現(xiàn)狀以及以后的發(fā)展進(jìn)行充分研究和了解，這對我們及時制定相應(yīng)措施和政策具有重要的借鑒意義。所謂的老年人供養(yǎng)體系也就是老年人生活經(jīng)濟(jì)來源的組成狀況。在我國1994年和2004年兩次對老年人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了抽樣調(diào)查。根據(jù)1994年的調(diào)查可以看出，中國老年人的主要經(jīng)濟(jì)來源依次為子女或其他親屬供給(57．1%)、勞動收入(25．0%)、離退休金(15．6%)、社會保險或救濟(jì)(1．2%)、其他(1．1%);2004年則分別為45．0%、19．3%、31．5%、2．0%、2．1%。從以上對比可以看出，我國老年人的自給自足的能力已經(jīng)有了很大提升，不再過多的依賴于家庭成員;而城市的老年人已經(jīng)將以往主要依賴于子女供養(yǎng)的狀況進(jìn)行了徹底扭轉(zhuǎn);但是從整體上來講，家庭養(yǎng)老仍將在很長時期內(nèi)成為中國社會主要的養(yǎng)老方式。因而當(dāng)下中國年輕人面臨的問題除了子女教育問題，父母贍養(yǎng)的問題，居住空間問題．．．．．．同時還要面對經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過程中高強(qiáng)度的工作。而當(dāng)前城市的現(xiàn)狀則是———許多老人現(xiàn)在都處于獨(dú)居狀態(tài)，因?yàn)榕c年輕人生活節(jié)奏，觀念．．．．．．存在一定的差異，很難融入到一起;而在農(nóng)村地區(qū)，由于資源匱乏，個人發(fā)展空間受限，所以通過高考走出農(nóng)村的學(xué)子一般都不愿意再回到家鄉(xiāng)，而是選擇向城市進(jìn)軍，并隨著農(nóng)村科技作業(yè)水平的不斷提高，農(nóng)村剩余勞動力在不斷的增加，而城市化建設(shè)進(jìn)程加快的同時，勞動力匱乏，大量農(nóng)村人口進(jìn)城務(wù)工，造就了諸多的農(nóng)村空巢老人，相依為命或孤苦伶仃的生活。上海財經(jīng)大學(xué)相關(guān)課題組于2014年對河南、甘肅、安徽、廣東等21個省份537個村的養(yǎng)老狀況的調(diào)研結(jié)果顯示，盡管有七成農(nóng)村老人希望能與子女同住或住在子女附近，仍有86．5%的老人對與子女間的關(guān)系現(xiàn)狀表示滿意?！傲髦蹨I說滿意”，成為很多農(nóng)村老人的真實(shí)寫照。在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時，留守兒童與空巢老人不斷的出現(xiàn)在我們的視野中，因?yàn)檫@個基數(shù)太過于龐大了?；诋?dāng)前的情況來看，因?yàn)楠?dú)生子女的增加，導(dǎo)致了年輕一代所承受的生活壓力在不斷加大。早在2000年，由中國老齡科學(xué)研究中心進(jìn)行的中國城鄉(xiāng)老年人口狀況一次性抽樣調(diào)查項(xiàng)目中，也對老年人的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障來源選擇進(jìn)行了意愿調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，老年人把子女保障作為第一選擇的人數(shù)最多，然后依次是自己儲蓄保障、社會保障、商業(yè)保障。所以，老年人更期望能夠獲得多支柱的經(jīng)濟(jì)保障體系，而且他們對自身和子女的保障非常重視。這項(xiàng)指標(biāo)可以說是進(jìn)行的一項(xiàng)意愿性的調(diào)查指標(biāo)，但是調(diào)查群體是老年群體，他們的回答在很大程度上會基于現(xiàn)實(shí)的養(yǎng)老保障基礎(chǔ)，因此，也可以作為中國老年人供養(yǎng)體系現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢的一個參考指標(biāo)。

二、社會保障覆蓋面低，國家財政負(fù)擔(dān)重，是加快老年商業(yè)保險發(fā)展的重要社會基礎(chǔ)

據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年全國60歲及以上人口達(dá)到1．78億，其中農(nóng)村老年人已超過1億。全國80歲及以上老年人口達(dá)到2000萬，其中1200萬生活在農(nóng)村。據(jù)民政部統(tǒng)計，截至2010年末，我國城鄉(xiāng)失能老人總數(shù)達(dá)到3300萬，其中完全失能老人達(dá)到1080萬，約80%的失能老人住在農(nóng)村。中國老齡科學(xué)研究中心2011年3月發(fā)布的《全國城鄉(xiāng)失能老人狀況研究》報告指出，到“十二五”期末，完全失能老人將達(dá)到1240萬，農(nóng)村有照料需求的占61．8%，農(nóng)村照料需求增長速度遠(yuǎn)高于城市。早在2004年的全國人口抽樣調(diào)查就已表明，33．5%的老年人主要依靠退休金及社會保險，其中城市老年人中這一比例達(dá)到62．8%，農(nóng)村僅7．9%。截止到2005年底全國參加養(yǎng)老保險的離退休人員有4367萬人，參加基本醫(yī)療保險退休人員3761萬人。從我國經(jīng)濟(jì)社會目前的發(fā)展情況來看，完善的社會保障制度的建立是不能夠一蹴而就的，還需要走長期、漸漸的發(fā)展道路。商業(yè)保險所具有的靈活、方便、多投多保、少投少保、不受就業(yè)與否、城鄉(xiāng)與否限制的特點(diǎn)使得這部分人將成為老年商業(yè)保險的潛在需求群體。從老年人供養(yǎng)體系結(jié)構(gòu)角度來看，雖然當(dāng)前依靠退休金養(yǎng)老的群體占比不到三分之，但是由于該群體的基數(shù)較大并且增速極快，已經(jīng)為我國財政帶來極大壓力。在1978年時，我國養(yǎng)老金占GDP比例只有0．5%，但到2002年，這個比例已經(jīng)提升到3．57%，并且在2025－2030年間，比例將達(dá)到10%，已經(jīng)嚴(yán)重逼近或?qū)⒊^“警戒線”。所以，快速發(fā)展老年商業(yè)保險，能將養(yǎng)老負(fù)擔(dān)分擔(dān)到個人、社會、保險公司上，同時也能大幅減輕由此帶來的財政負(fù)擔(dān)。

三、老年人個人經(jīng)濟(jì)收入的提高及家庭供養(yǎng)模式的長期存在，是加快老年商業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

1．我國老年人收入的逐步增多是促進(jìn)老年商業(yè)保險快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。根據(jù)調(diào)查研究可以得出，在2000年我國老年人的自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相比1994年來說已經(jīng)有了巨大幅度的提升，較低年齡的老年人主要經(jīng)濟(jì)收入來自于勞動;據(jù)2000年對我國城鄉(xiāng)老年的一次抽樣調(diào)查顯示，雖然把商業(yè)保險作為養(yǎng)老保障的老年人占比最低，但是將第一養(yǎng)老保障選擇為個人儲蓄的占比達(dá)到了25．9%，而把個人儲蓄作為養(yǎng)老第二保障的甚至已經(jīng)達(dá)到了61．5%的比例。老年人所儲蓄的主要經(jīng)濟(jì)來源是來自于其工作勞動期間，依照儲蓄目的的不同可以將其劃分為五種類型，這五種類型中主要的兩種類型是應(yīng)急儲蓄和養(yǎng)老儲蓄，并且這兩種消費(fèi)儲蓄的主要群體則是老年人。在當(dāng)前擁有諸多層次的社會保障體系當(dāng)中，個人儲蓄保險有著其重要的地位和作用，個人儲蓄養(yǎng)老保險也就是個人根據(jù)自己意愿選擇機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險辦理的方式，這些機(jī)構(gòu)包括了保險公司、銀行等，雖然說儲蓄具有安全和穩(wěn)定的特點(diǎn)，但是從近些年的情況來看，國家為了刺激國內(nèi)消費(fèi)，對存款利率進(jìn)行了屢次的下調(diào)，并結(jié)合通貨膨脹所產(chǎn)生的影響來看，事實(shí)上銀行存款的收益基本上是負(fù)數(shù)。商業(yè)保險的種類繁多、發(fā)展迅猛，收益比儲蓄高出許多，在出現(xiàn)較大疾病或是事故的時候有極強(qiáng)的保障。所以在個人儲蓄的很大一部分能夠轉(zhuǎn)化為老年人的商業(yè)保險來源。

2．家庭供養(yǎng)模式的長期存在是老年商業(yè)保險加快發(fā)展的微觀社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從供養(yǎng)體系發(fā)展趨勢可以看出，不管是農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，我國將在今后許多年依然會保持以家庭供養(yǎng)的養(yǎng)老模式。自計劃生育政策實(shí)施以來，個人負(fù)擔(dān)正不斷加重。獨(dú)生子女一代已經(jīng)逐漸步入成年，而以家庭養(yǎng)老為主要養(yǎng)老模式的發(fā)展基礎(chǔ)也隨之發(fā)生了改變，根據(jù)研究顯示，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式是建立在平均每一對夫婦有四個子女基礎(chǔ)上的。而近年來我國家庭正朝小型化發(fā)展，這對即將步入或已經(jīng)步入老年的群體來講，產(chǎn)生的老年照料問題越來越突出，步入老年以后，易發(fā)疾病，并且疾病周期長，一旦產(chǎn)生疾病將會為其家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若老年人能夠得到一部分商業(yè)保險的補(bǔ)償，那么對減少家庭負(fù)擔(dān)、減少子女負(fù)擔(dān)是十分有益的。此外，從家庭整體來看，不管是對老年人還是其子女來說都能受益。兒女若給父母買一份保險，不但使老年人晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障，事實(shí)上也實(shí)現(xiàn)了“尊老”;而部分較有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老年人為自己買一份保險，能夠在將來為子女減輕負(fù)擔(dān)。從以上的分析來看，發(fā)展老齡商業(yè)保險是應(yīng)對人口老齡化的客觀需要。面對我國人口老齡化的快速發(fā)展，老年人正逐漸成為重要的社會利益群體，他們對各類產(chǎn)品和服務(wù)的需求也在快速增加并且日益多元，在收入、醫(yī)療、服務(wù)和護(hù)理等方面的保障需求尤為迫切，市場空間巨大，但實(shí)際的市場有效供給不足。因此，有必要加快老年商業(yè)保險的發(fā)展力度，從政府角度來說，應(yīng)該在稅收方面給予政策優(yōu)惠;保險公司要加快針對老年人的保險產(chǎn)品的開發(fā)與推廣;社會應(yīng)該加大宣傳力度，提高公眾的老年保險意識，為加快老年保險、建立多層次的老年保障體系創(chuàng)造良好的社會及政策氛圍。推動老齡商業(yè)保險快速發(fā)展，要不斷凝聚積極應(yīng)對人口老齡化的社會共識，綜合考慮社會承載力、老年人意愿和不同人群的特點(diǎn)，研究相應(yīng)的扶持措施，讓更多老年人花小錢、辦大事、多受益。要不斷推動老齡商業(yè)保險堅(jiān)持市場化的發(fā)展道路，充分發(fā)揮政府、社會、家庭、個人多方面的積極性，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，完善主要由市場決定價格的機(jī)制，本著廣覆蓋、低利潤、長盈利的原則，研發(fā)適應(yīng)老年人多層次養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、文化等需求特點(diǎn)的商業(yè)保險品種，在老年人自由選擇、自主消費(fèi)、社會各界積極參與中實(shí)現(xiàn)老齡商業(yè)保險的繁榮。要不斷拓展符合老年人需求個性化的產(chǎn)品服務(wù)，主動適應(yīng)老年群體消費(fèi)特征的新變化，在改進(jìn)管理和服務(wù)水平下更大功夫，不斷豐富適應(yīng)老年人個性化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增強(qiáng)理賠的及時性和人性化，實(shí)現(xiàn)需求的精準(zhǔn)定位和市場的不斷細(xì)分。要不斷提升老齡商業(yè)保險的品牌形象，確立合理恰當(dāng)?shù)念A(yù)期，注重打造品牌形象，注意給予老年人適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠和照顧，在實(shí)現(xiàn)保值增值和商業(yè)利潤的同時，尋求合理利潤和社會公益的平衡點(diǎn)，讓老齡商業(yè)保險成為“銀色產(chǎn)業(yè)”的“金字招牌”。

作者：史忠勇 單位：中國海洋大學(xué)