【摘要】一個(gè)充滿活力的中小企業(yè)群體，是縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的不竭動(dòng)力。在中小企業(yè)面臨資金瓶頸、遭遇“嚴(yán)冬”考驗(yàn)的情況下，政府應(yīng)該積極作為，不僅要推出各種政策措施，而且要通過建立長效機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)予以堅(jiān)決有力的支持。惟其如此，才能全面提升中小企業(yè)的“御寒能力”和創(chuàng)新能力，促進(jìn)中小企業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

　　【關(guān)鍵詞】融資瓶頸，企業(yè)，縣域經(jīng)濟(jì)，健康發(fā)展

　　近年來，銀信部門受體制、風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)信用的困擾，對(duì)中小企業(yè)的支持一直處在若即若離的狀態(tài)，融資難的問題已日益成為中小企業(yè)在市場競爭中不斷發(fā)展壯大的瓶頸。近日，筆者就中小企業(yè)發(fā)展及其融資現(xiàn)狀走訪了新化縣的一些企業(yè)、銀信機(jī)構(gòu)和民間資本大戶，并對(duì)其中8家企業(yè)、2個(gè)銀信機(jī)構(gòu)和9位資本大戶進(jìn)行相關(guān)問卷調(diào)查，從中找到了些許線索。

　　一、融資現(xiàn)狀

　　一方面，中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)烈，資金缺口很大。另一方面，銀信機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款總量較少，比重偏小。特別是國家實(shí)施從緊的貨幣政策以來，中小企業(yè)融資難的問題更加突出。

　　其一是銀信貸款嚴(yán)重萎縮。新化縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄所提供的相關(guān)資料顯示：截止到2009年3月，該縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用聯(lián)社各項(xiàng)存款余額229041萬元，比2006年底增加17690萬元，增長36%;各項(xiàng)貸款余額111169萬元，比2006年底增加11519萬元，增長15.7%。其中向中小企業(yè)貸款余額一直保持在3300萬元，占總貸款余額的2.7%，存貸差為117872萬元，貸存比率為38.5%。該縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所各項(xiàng)存款余額近67000萬元，比2006年底增加22800萬元，增長51.58%;貸款業(yè)務(wù)2007年才正式開辦，余額至今只有2200多萬元，無中小企業(yè)貸款，存貸差近64800萬元，貸存比率為3.28%。從以上可以看出，各項(xiàng)存款余額增長和各項(xiàng)貸款余額增長不成正比，中小企業(yè)銀信融資比例很小，且是個(gè)人名義用財(cái)產(chǎn)作抵押的個(gè)人抵押擔(dān)保貸款。

　　其二是民間融資比較活躍。由于民間融資無須資產(chǎn)擔(dān)保抵押，且手續(xù)簡便，大部分中小企業(yè)選擇從民間融資，使得民間融資比較活躍。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的民間融資異�；钴S，從80年代就開始流行一種以短期資金拆借為主要形式，以親戚、鄰居、朋友為主要拆借對(duì)象的民間融資行為。民間融資雖在一定程度上緩解了中小企業(yè)資金短缺狀況，保證了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，但其利率過高、借貸手續(xù)不完備，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

　　其三是信用擔(dān)保基本缺失。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)與銀信部門出現(xiàn)融資阻梗，貸款擔(dān)保是制約“瓶頸”：銀信部門要求貸款需擔(dān)保，可許多中小企業(yè)規(guī)模小、抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力低，即使有很好的產(chǎn)品和市場，但中小企業(yè)可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高，貸款受到限制,而銀信部門貸款手續(xù)繁瑣,收費(fèi)昂貴,僅土地房產(chǎn)抵押評(píng)估就包括申請(qǐng)、實(shí)地勘測、限價(jià)估算等，登記還包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等手續(xù)，極為繁瑣，中小企業(yè)普遍難以承受。這些原因使得許多中小企業(yè)視銀信貸款為畏途,而不得已走上民間借貸的途徑。

　　二、原因分析

　　造成融資難的原因是多方面的，既有企業(yè)自身的原因，也有融資機(jī)構(gòu)和融資環(huán)境的原因。

　　其一是信用資源不足。中小企業(yè)大多是通過家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的。許多中小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低。同時(shí)，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范也是中小企業(yè)信用程度不高的重要原因。據(jù)調(diào)查，100%的中小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不真實(shí)或沒有會(huì)計(jì)報(bào)表，很多中小企業(yè)為了短期利益，不惜做假帳，以達(dá)到逃稅、漏稅的目的，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的整體信用。特別是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中一些中小企業(yè)改制以及地方招商引資時(shí)對(duì)銀行債務(wù)處置不當(dāng)，存在逃避債務(wù)傾向，造成銀信部門對(duì)中小企業(yè)心存芥蒂，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了如何防范企業(yè)逃避債務(wù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　其二是信貸體制不暢。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型期，為防止新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，基層支行的信貸權(quán)集中上收，實(shí)行“集中管理，集約經(jīng)營”，大量資金上存，從而減少了基層支行的授權(quán)授信額度，增加了申報(bào)環(huán)節(jié)，延長了貸款審批時(shí)間。信貸權(quán)限的上收在一定時(shí)期和范圍內(nèi)，起到了防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，但同時(shí)也削弱了基層銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。同時(shí)，目前銀信部門基本實(shí)行貸款第一責(zé)任人終身追究，作為第一責(zé)任人的信貸員收入與風(fēng)險(xiǎn)不成正比，激勵(lì)機(jī)制不到位，責(zé)任與義務(wù)不對(duì)等，更加強(qiáng)化了基層信貸人員的“懼貸”情緒。

　　其三是法制環(huán)境不優(yōu)。債權(quán)人在通過法律程序保護(hù)自己的權(quán)益時(shí)，由于法院對(duì)判決結(jié)果執(zhí)行不力等原因，常遇“打贏官司，看不到錢”，還得支付律師費(fèi)的尷尬，地方保護(hù)主義的干擾也多。在企業(yè)轉(zhuǎn)制期間，有的地方政府默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀信部門的債權(quán)，嚴(yán)重破壞了經(jīng)濟(jì)合同雙方當(dāng)事人的平等地位，使履行了經(jīng)濟(jì)合同義務(wù)的債權(quán)人反而處于被動(dòng)的地位。因此，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)必然更加謹(jǐn)慎，這自然會(huì)增加中小企業(yè)融資的難度。

　　三、應(yīng)對(duì)策略

　　目前，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，為促進(jìn)市場競爭、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮著積極作用，但中小企業(yè)成長和發(fā)展中的棘手難題仍然是融資問題。通過分析，我們不難看出，要破解這一難題，就必須統(tǒng)籌社會(huì)各方資金，使其與好項(xiàng)目、成長性企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。

　　其一，誠信是根本。政府要把修復(fù)社會(huì)信用作為整頓經(jīng)濟(jì)秩序，改善投融資環(huán)境的主要任務(wù)來抓。一是政府要帶頭立信，建設(shè)“誠信政府”，建立有效的整治社會(huì)信用環(huán)境的配套機(jī)制，開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)專項(xiàng)整治活動(dòng)，使誠實(shí)守信深入人心，倡導(dǎo)社會(huì)各界共同營造良好的金融信用環(huán)境。二是從制度上盡快規(guī)范信用行為，提升企業(yè)信用等級(jí)觀念，強(qiáng)化信用意識(shí)，建立統(tǒng)一的企業(yè)信用評(píng)估制度和體系，對(duì)中小企業(yè)的合同信用、質(zhì)量信用、勞動(dòng)信用、環(huán)保信用、納稅信用、司法信用及企業(yè)法定代表個(gè)人信息進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。同時(shí)，加大對(duì)違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀信債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。三是建立企業(yè)信用管理制度，提高企業(yè)信用的自我約束能力和防范、規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，從根本上解決企業(yè)信用危機(jī)。

　　其二，效益是保證。企業(yè)效益直接關(guān)系到融資的難易，效益是企業(yè)獲得銀信部門信貸支持的有力保證，是銀企雙方共同追求的目標(biāo)，要充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)有效益，銀信部門才有效益。一方面，中小企業(yè)要提高管理水平，突出自身的經(jīng)營特色和產(chǎn)品優(yōu)勢，合理做好市場定位，加大科技投入，生產(chǎn)出適應(yīng)市場的產(chǎn)品，一切以效益為中心，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，提高資金使用效率;另一方面，銀信部門要更新營銷觀念，樹立“企業(yè)活銀行活”的思想，正確處理好當(dāng)前與長遠(yuǎn)利益以及自身利益的關(guān)系，切實(shí)加大對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)力度，合理引導(dǎo)企業(yè)資金的投向，減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)效益的提高，走共同發(fā)展之路。

　　其三，體制要?jiǎng)?chuàng)新。一是要?jiǎng)?chuàng)新金融信貸機(jī)制，科學(xué)合理地劃分信貸管理權(quán)限，適當(dāng)放權(quán)與綜合授信制度相結(jié)合，簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，為企業(yè)提供方便快捷的信貸服務(wù)。二是要構(gòu)建融資擔(dān)保體系，創(chuàng)新?lián)�保方式，從專業(yè)擔(dān)保、行業(yè)擔(dān)保、政府擔(dān)保、國有資產(chǎn)擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保等多個(gè)方面著手，拓寬渠道，讓中小企業(yè)按照自身的實(shí)際情況，運(yùn)用靈活的方式去融資。三是要開放民間金融市場。民間借貸融資的規(guī)范放開，有助于消除其中的風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前在信用體系和信用缺失的前提下緩解中小企業(yè)融資難的重要方式。四是要優(yōu)化金融法制環(huán)境。要加強(qiáng)縣域金融債權(quán)管理，規(guī)范企業(yè)改制、破產(chǎn)程序，嚴(yán)防債務(wù)人逃廢金融債務(wù)，最大限度地維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。要建立縣級(jí)法院、縣級(jí)經(jīng)濟(jì)犯罪偵察部門和金融機(jī)構(gòu)溝通機(jī)制、執(zhí)行威懾機(jī)制，提高執(zhí)行工作效率，加大金融案件偵破力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為。要支持和配合金融部門的維權(quán)行為，充分運(yùn)用政府收購、市場監(jiān)管、工商登記等手段積極維護(hù)金融債權(quán)。同時(shí)，還要利用各種機(jī)會(huì)，組織金融知識(shí)、金融政策宣傳活動(dòng)，增強(qiáng)全社會(huì)金融法制意識(shí)。

　　總之，一個(gè)充滿活力的中小企業(yè)群體，是縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的不竭動(dòng)力。在中小企業(yè)面臨資金瓶頸、遭遇“嚴(yán)冬”考驗(yàn)的情況下，政府應(yīng)該積極作為，不僅要推出各種政策措施，而且要通過建立長效機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)予以堅(jiān)決有力的支持。惟其如此，才能全面提升中小企業(yè)的“御寒能力”和創(chuàng)新能力，促進(jìn)中小企業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

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