摘要:隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社改革也取得了很多的進步，不斷促進農(nóng)民收入，農(nóng)業(yè)增效，更好建設(shè)農(nóng)村。文章分析了農(nóng)村信用社向商業(yè)銀行改革的策略、路徑。

　　關(guān)鍵詞:職稱論文,農(nóng)村信用社,商業(yè)銀行,改革

　　一、農(nóng)村信用社進行商業(yè)銀行改革的原因

　　(一)城鄉(xiāng)一體化的客觀要求

　　隨著社會不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，經(jīng)濟城鄉(xiāng)一體化不斷提升，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所占的比例越來越小。相對于金融服務而言，這個需求逐漸從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過渡到商業(yè)性服務上。這一發(fā)展改變需要獲得商業(yè)性服務，因此需要進行組建農(nóng)村金融商業(yè)銀行。在這些因素影響之下，使得農(nóng)村信用社改革變得勢在必行。只有基于改革基礎(chǔ)上，才可以進一步滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求，滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，使得農(nóng)村金融發(fā)展水平更高。

　　(二)農(nóng)村金融改革需求

　　農(nóng)村和城市經(jīng)濟發(fā)展過程中，需要金融行業(yè)適應當前發(fā)展格局。需要從格局變化中著重把握好發(fā)展方向，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相互比較，農(nóng)村信用社缺乏品牌效應，軟實力比較差，在市場競爭中比較弱，因此在后期發(fā)展中受到了多方限制。面對這樣的發(fā)展態(tài)勢，應該加快向商業(yè)銀行改革，使得服務需求不斷提升。在當前發(fā)展之下，農(nóng)村信用社功能很難滿足發(fā)展需求，這也給農(nóng)村信用社向商業(yè)銀行改革提供了內(nèi)生動力。

　　二、農(nóng)村信用社進行商業(yè)銀行改革的矛盾

　　第一，合作制與股份制取向的矛盾。農(nóng)村信用社從2003年發(fā)展以來，產(chǎn)權(quán)制度改革是基于原合作制基礎(chǔ)上進行股份制和股份合作制，這兩種經(jīng)營方式是相互適應的。在信用社組織和形式上，除了進行合適規(guī)定之外，還增強了股份趨向于商業(yè)銀行以及合作銀行方向發(fā)展。第二，地方政府管理與信用社自主經(jīng)營的矛盾。 2003年改革對地方政府有著明確要求，要求省級政府應該依法對農(nóng)村信用社執(zhí)行管理任務，堅持政企分開。信用社在經(jīng)營過程中，要自負盈虧，執(zhí)行自主經(jīng)營方式。然而現(xiàn)實操作中政府管理高于企業(yè)管理，農(nóng)村信用社自主經(jīng)營很難落實。前前后后出現(xiàn)了多次體制管理不合理問題。第三，追求目標出現(xiàn)矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標是多元化的，農(nóng)村信用社在后期經(jīng)營過程中，不再簡單的將農(nóng)村金融服務為主，而以利潤最大化為經(jīng)營目標，一直在追求大客戶，服務對象從農(nóng)村主體逐漸向城市主體發(fā)展，使得農(nóng)村金融服務不夠，還使得農(nóng)村資金外流。由于農(nóng)村信用社商業(yè)化過程中，需要獲得盈利，但是其中國家政策性支農(nóng)非贏利的外在要求和商業(yè)銀行追逐利潤最大化的內(nèi)在要求間形成了矛盾，這樣的矛盾使得商業(yè)化難以持續(xù)，就算是商業(yè)化經(jīng)營也是流于形式的經(jīng)營。第四，法人治理結(jié)構(gòu)和管理體制間的矛盾。法人治理結(jié)構(gòu)體現(xiàn)為農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度表現(xiàn)形式，體現(xiàn)為利益相互制衡上，這些根源的出現(xiàn)實質(zhì)是委托代理關(guān)系所導致。當前，農(nóng)村信用社改革深度不夠深，法人治理沒有發(fā)生根本變化，于是所謂的決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)以及監(jiān)督權(quán)都沒有真正實現(xiàn)有效分離。導致股東管理在農(nóng)村信用社管理中沒有發(fā)揮出實際作用。

　　三、農(nóng)村信用社進行商業(yè)銀行發(fā)展策略

　　(一)農(nóng)村商業(yè)銀行定位

　　第一，總體定位。應該打造出一體化的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展水平提升，更好的服務于農(nóng)村和農(nóng)民。農(nóng)村信用社擁有了獨立法人之后，可以有資格進行商業(yè)化管理�；�于利潤為出發(fā)點，可以不用承擔農(nóng)村義務，這樣更好的縮小了城鄉(xiāng)之間的商業(yè)差異，防止金融出現(xiàn)斷層問題。第二，做好市場定位。不同規(guī)模、不同性質(zhì)的金融機構(gòu)都會有著不同的市場定位，有著不同的發(fā)展方向。農(nóng)村商業(yè)銀行是服務于農(nóng)村的，那么在進行市場定位時，應該立足于城鄉(xiāng)、服務三農(nóng)以及服務中小型企業(yè)基礎(chǔ)上，“做小而精”銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務時，相對于股份制、國有銀行有所不同，應該充分發(fā)揮出地方銀行的特色，找準市場定位，不斷細分市場，提供更豐富的金融服務。

　　(二)農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

　　第一，需要做好競爭戰(zhàn)略分析工作。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中戰(zhàn)略制定應該是階段性的，中期階段戰(zhàn)略是打造出良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，不斷建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行隊伍。中期的目標是優(yōu)化機制管理，不斷強化銀行管理。長期戰(zhàn)略目標是引進戰(zhàn)略投資，實現(xiàn)信息化、數(shù)字化管理，使得銀行產(chǎn)品打造更符合經(jīng)濟發(fā)展需求。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，只要在管理中凸顯出服務，就可以在競爭中獲得較高的勝算。科學定位銀行業(yè)務方向，在發(fā)展中明確戰(zhàn)略方向，關(guān)注重點競爭。在發(fā)展中防止金融同業(yè)之間出現(xiàn)無序競爭，不斷提升管理水平，推動商業(yè)銀行向可持續(xù)方向發(fā)展。

　　第二，需要深入分析發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行需要在恰當時間段做好業(yè)務城鄉(xiāng)分治工作，城市和鄉(xiāng)村之間需要使用不同的治理方法。對于城郊以及城區(qū)發(fā)展而言，選擇的戰(zhàn)略也是不同的，應該從不斷優(yōu)化業(yè)務組合，不斷提升市場占有率，適當增設(shè)一些網(wǎng)點，使得金融實力提高。農(nóng)村商業(yè)銀行還需要借助資本市場，抓住發(fā)展良機，做好農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)。當處于良好的發(fā)展環(huán)境時，需要進行資本并購上市�？上让嫦虬l(fā)達地區(qū)的農(nóng)村拓展業(yè)務，利用農(nóng)村金融的核心競爭力實行資本并購，后向中部地區(qū)的二線城市、郊縣拓展，形成強勢網(wǎng)絡(luò)，織就高效金融渠道。

　　(三)建立城鎮(zhèn)化綜合金融服務體系

　　城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及到多個方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須要結(jié)合城鎮(zhèn)化的特點制定出與城鎮(zhèn)化建設(shè)相匹配的發(fā)展戰(zhàn)略，要完善激勵約束機制，要加強內(nèi)部控制制度的建設(shè)，通過提供專業(yè)綜合的金融服務來實現(xiàn)自身的穩(wěn)步增長。

　　四、結(jié)束語

　　農(nóng)村信用社發(fā)展有著國家政策支撐，在未來發(fā)展中前景非常好。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融服務需求矛盾日益突出，農(nóng)村信用社向商業(yè)銀行改革迫在眉睫，實現(xiàn)商業(yè)化后，農(nóng)村金融利用價值鏈會逐漸得到延伸和整合，農(nóng)村商業(yè)銀行會逐漸實現(xiàn)規(guī)�；�發(fā)展。在這個發(fā)展過程中應該做到技術(shù)領(lǐng)先，業(yè)務提升，應該基于有序競爭基礎(chǔ)上的發(fā)展。市場競爭進行有序競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行才能朝著有序、健康方向發(fā)展。如果沒有有序的競爭方式制約，必將導致農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受到制約。

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