摘要:為進一步規(guī)范商業(yè)銀行分支機構開展貸記卡經(jīng)營行為的合規(guī)性，加強信用卡風險控制的有效性，按照省局《貸記卡專項檢查方案》要求，我市銀監(jiān)分局對商業(yè)銀行貸記卡營銷行為管理、發(fā)卡業(yè)務管理、催收行為管理、特約商戶管理情況進行了現(xiàn)場檢查。通過檢查發(fā)現(xiàn)在貸記卡運行中存在一些問題，值得行業(yè)主管部門和監(jiān)管部門高度重視。
　　關鍵詞:商業(yè)銀行，貸記卡，問題，建議
　　一、存在的主要問題
　　(一)營銷行為管理方面
　　有的商業(yè)銀行未對客戶進行風險提示。貸記卡申請表中無安全用卡須知，其他資料也無用卡風險等方面的提示信息。商業(yè)銀行分支機構給辦卡客戶使用復印的申請表填寫，復印申請表只復印填寫欄一面，沒有復印領用合約、收費標準、記罰息政策等提示信息部分。
　　(二)發(fā)卡業(yè)務管理方面
　　1、貸記卡準入管理不嚴格。
　　2、對學生**的貸記卡沒有落實第二還款來源。
　　3、為無可靠還款來源的客戶發(fā)放信用卡。
　　4、白金卡授信額度偏高。
　　5、對未發(fā)放待領信用卡管理不嚴格。
　　(三)催收行為管理方面
　　1、對貸記卡催收管理監(jiān)控手段缺失。
　　2、對惡意透支行為未采取訴諸法律等有效措施進行催收。
　　(四)特約商戶管理方面
　　經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在特約商戶管理方面存在以下問題：
　　(一)商業(yè)銀行違反銀監(jiān)會規(guī)定發(fā)展娛樂、**高風險行業(yè)為特約商戶。
　　(二)商業(yè)銀行特約商戶檔案管理不規(guī)范。有的商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構
　　代碼證在協(xié)議簽署前的審查階段就已經(jīng)過期。商戶調(diào)查審批表填寫不認真，要素存在漏填現(xiàn)
　　象，部分商戶檔案中無法定代表人的身份復印件。
　　(三)商業(yè)銀行特約商戶準人資格審查不嚴格。發(fā)卡行與商戶協(xié)議簽訂前無注冊資本核查，無前一年營業(yè)額核查，無前一年利潤核查。
　　(四)對無收單業(yè)務商戶終止業(yè)務不及時。有的商戶從合作之日起超過三個月沒有發(fā)生過業(yè)務，銀行沒有按照要求對其進行清理拆機。
　　(五)未按要求核查商戶的個人征信情況。商戶準人時未進行對中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)和個人征信記錄進行查詢并打印報告。
　　(六)不能有效監(jiān)控貸記卡持卡人異常交易的風險。目前商業(yè)銀行現(xiàn)有系統(tǒng)二級分行對商戶收單業(yè)務無法調(diào)閱，商戶對賬需通過外網(wǎng)登錄網(wǎng)站輸入密碼查詢。日常均由省級分行負責對大額異常交易監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常后向發(fā)卡行下發(fā)風險事件調(diào)查函，由二級分行負責催收。
　　(七)商業(yè)銀行特約商戶協(xié)助套現(xiàn)和疑似套現(xiàn)。
　　(八)商業(yè)銀行未對已開通的特約商戶進行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，并留存POS機現(xiàn)場調(diào)查情況記錄�，F(xiàn)場調(diào)閱檢查某商業(yè)銀行提供2009年7至12月特約商戶巡查表共計113張，有3張?zhí)丶s商戶巡查表無走訪人、走訪時間、走訪檢查結果，有41張?zhí)丶s商戶巡查表沒有對10項檢查內(nèi)容進行逐一核實記載。調(diào)閱2009年以前特約商戶巡查表，也不能提供，經(jīng)查，提供的2009年7至12月巡查表為后補。
　　(九)商業(yè)銀行特約商戶檔案資料不齊全、不合規(guī)范。在特約商戶檔案資料中無開戶許可證復印件，在營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人***件、開戶許可證上未加蓋與原件相符印章。
　　(十)未嚴格按照規(guī)定手續(xù)費比率收取特約商戶手續(xù)費，而是將商戶類型改變執(zhí)行低回扣率來營銷商戶。
　　(十一)信用卡年費收取沒有統(tǒng)一的標準。從目前各家銀行的年費收取情況來看，年費收取不但額度不一樣，甚至一家銀行的多種信用卡的收費標準也不一樣，為了占領市場，基本上都推出了各種優(yōu)惠免年費的活動，或者刷卡積分換贈品等營銷手段，導致持卡人不斷去**新的信用卡，產(chǎn)生了信用卡雖多但是使用頻率不高，大量信用卡甚至都沒有被激活的現(xiàn)象，浪費了大量的人力及財力。
　　(十二)商業(yè)銀行特約商戶質量參差不齊、魚目混珠。商業(yè)銀行營銷人員為了完成考核指標故意放寬條件，導致一些根本不具備條件的商戶也安裝上POS機具，這些商戶不但沒給銀行帶來效益反而給銀行增加了潛在的風險。
　　二、政策建議
　　(一)銀行卡營銷方面。商業(yè)銀行省級分行應制定更加合理的考核辦法，尤其是不能僅憑發(fā)卡數(shù)量作為考核重點，信用卡用卡的市場份額本身就非常有限，加之多家銀行的競爭，市場早已飽和，絕大部分持卡人手中已持有多家銀行的信用卡。從發(fā)卡量來看，各家銀行營銷的發(fā)卡數(shù)量都已形成一定規(guī)模，而實際從使用效率來看很低，大量信用卡被閑置，從而產(chǎn)生大量的低端客戶，也給銀行的日常管理帶來很大的難度。
　　1、認真學習《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務風險管理的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)[2007]60號)文件精神，加強發(fā)卡業(yè)務的管理，應遵守嚴格的授信額度管理制度、高度重視合規(guī)性管理、執(zhí)行嚴格的資信審批程序、采取有效方式密切監(jiān)測和防范銀行卡欺詐交易。
　　2、嚴格執(zhí)行《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公安部國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發(fā)[2009]142號)第一款“要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗證客戶身份信息”的規(guī)定。
　�。ǘ�）相關部門應將銀行卡年費收取統(tǒng)一標準。同利率管理一樣的鋼性，根據(jù)目前情況，應出臺相關政策規(guī)定規(guī)范信用卡年費收取的范圍，避免惡性競爭，從而規(guī)范信用卡市場。
　　(三)特約商戶營銷方面。
　　1、加強對特約商戶的準人管理。對特約商戶準人提供的證件不符、資料不齊的，要按規(guī)定補全資料。對新發(fā)展的特約商戶要建立嚴格的實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，必須做到資料齊全，手續(xù)合規(guī)，內(nèi)容完整。
　　2、加大對特約商戶配合持卡人疑似套現(xiàn)的打擊力度。商業(yè)銀行對有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的特約商戶要進行全面深入的檢查，對確認特約商戶有套現(xiàn)行為的，在終止與其合作后將其報送銀聯(lián)備案的同時，在人民銀行的個人征信系統(tǒng)中進行不良誠信備案，真正起到震懾作用。
　　3、建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制，密切監(jiān)測特約商戶異常POS交易，及時識別和控制銀行卡進行非法套現(xiàn)行為而引發(fā)的欺詐風險。要加強對特約商戶的培訓和風險教育，至少半年一次對商戶收銀員和相關人員進行義務培訓。在收單業(yè)務正式開展前，商業(yè)銀行應確保至少對特約商戶進行一次業(yè)務操作和風險防范培訓；業(yè)務開展后，對特約商戶的培訓每年應不得少于兩次；特約商戶收銀員出現(xiàn)變動時，應對特約商戶進行培訓。同時要保留每次的培訓記錄，已備核查。
　　(四)特約商戶監(jiān)測方面。加強商戶交易監(jiān)控，利用總行商戶風險管理系統(tǒng)和中國銀聯(lián)風險監(jiān)控系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的，收單銀行可暫停其銀行卡交易，確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現(xiàn)等違法行為的，收單銀行應立即終止其銀行卡交易，向公安部門報案，同時報告人民銀行、監(jiān)管部門，并將商戶和其法定代表人或負責人的相關信息報送人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。
　　(五)催收行為管理方面。
　　1、商業(yè)銀行應高度重視欺詐風險，設專人負責透支催收工作，按總行省行下發(fā)的催收明細清單，對客戶進行電話催收，對出現(xiàn)無法聯(lián)系的客戶，應立即申請總行調(diào)閱原始檔案復印件，進行上門催收。
　　2、對于惡意透支，存在風險問題，目前最高人民法院、最高人民檢察院對信用卡惡意透支的量刑作出了新的司法解釋，對催收工作是利好因素。因此商業(yè)銀行要組織相關人員對《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》進行認真學習，必要時聘請相關法律顧問進行指導；在積極進行催收的同時，要向持卡人告知惡意透支所產(chǎn)生的利害關系，使其主動還款，對于多次催收無效的要立即進行司法訴訟，通過法律途徑保全銀行資產(chǎn)。

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