摘要：次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。本文以遼寧某市城市商業(yè)銀行的為例，對(duì)次貸危機(jī)對(duì)東北城市商銀行的影響進(jìn)行了實(shí)證分析，并提出了強(qiáng)化內(nèi)部管理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力等對(duì)策。

　　關(guān)鍵字：次貸危機(jī);城市商業(yè)銀行;影響;核心競(jìng)爭(zhēng)力

　　城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展對(duì)于支持東北老工業(yè)基地振興具有特殊意義。在金融危機(jī)的大背景下，如何幫助競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱的東北城市商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是一項(xiàng)重要課題。

　　1次貸危機(jī)中城市商業(yè)銀行的SWOT分析

　　2007年以來(lái)，以美國(guó)新世紀(jì)金融公司破產(chǎn)為標(biāo)志的次貸危機(jī)迅速蔓延，從信貸市場(chǎng)到資本市場(chǎng)、從虛擬經(jīng)濟(jì)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)、從投資銀行到商業(yè)銀行。因此，在充分考慮了城市商業(yè)銀行的特殊性的基礎(chǔ)上，首先對(duì)東北城市商業(yè)銀行面臨的實(shí)際情況進(jìn)行了分析(見(jiàn)表一)。

　　

 

　　2金融危機(jī)對(duì)城市商業(yè)銀行的具體影響實(shí)證分析

　　概括來(lái)說(shuō)，次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響，短期影響小，長(zhǎng)期影響大;直接影響小、間接影響大;傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響小，新興業(yè)務(wù)影響大;有利和不利影響并存;尤其對(duì)北方銀行本身業(yè)務(wù)影響小、對(duì)銀行管理理念沖擊大。在此，我們以遼寧某市城市商業(yè)銀行為例，對(duì)金融危機(jī)對(duì)東北城市商業(yè)銀行的具體影響進(jìn)行實(shí)證研究。鑒于2009年三季度以后，國(guó)家經(jīng)濟(jì)刺激政策已見(jiàn)成效，因此，分析危機(jī)的不利影響主要選取了該行2009年中期以前的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

　　2.1在貸款方面的影響：

　　2.1.1對(duì)貸款結(jié)構(gòu)的影響

　　從行業(yè)分布、項(xiàng)目貸款情況看，行貸款余額的行業(yè)分布，逐步由集中走向分散，貸款集中度有所下降。2009年6月末，該行貸款余額中，制造業(yè)占比較高，達(dá)到44.29%，但較2009年年初和2008年同期在逐步下降，貸款集中度也穩(wěn)步下降;受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響較重的鋼鐵行業(yè)在該行的貸款余額也在逐漸下降;房地產(chǎn)業(yè)在該行貸款中占比為7.86%，較今年年初和去年同期均有所上升，主要因?yàn)樵撔性?009年加大了對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的支持力度，在一定程度上帶動(dòng)遼寧某市市房地產(chǎn)市場(chǎng)走出低迷。但是由于政府出臺(tái)大規(guī)模投資計(jì)劃，全市目前的政府融資平臺(tái)貸款總額為29.6億元，其中城市商業(yè)銀行為13.01億元，占43.9%，這種貸款的政府干預(yù)色彩較濃。

　　2.1.2對(duì)貸款質(zhì)量的影響

　　在資產(chǎn)質(zhì)量方面，該行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，使貸款質(zhì)量得以提升。2008年6月末，該行貸款總額為1031342萬(wàn)元，不良貸款余額為50161萬(wàn)元，不良貸款率4.9%;截至2009年6月末，貸款總額達(dá)到1372939萬(wàn)元，不良貸款余額為48451萬(wàn)元，不良貸款率3.5%，不良貸款余額較年初下降1267萬(wàn)元，較2008年同期減少1.4百分點(diǎn)。此次危機(jī)對(duì)該行部分貸款客戶，導(dǎo)致其資金周轉(zhuǎn)不暢。2008年6月末至今，該行為因受金融危機(jī)影響而無(wú)力足額償還貸款本金的12戶企業(yè)，**總額58905萬(wàn)元貸款展期或借新還舊。

　　2.2在存款方面的影響

　　2008年6月末至2009年6月末，該行存款總額、對(duì)公存款、儲(chǔ)蓄存款總額均有較大幅度的增長(zhǎng)。由于股市低迷，居民投資途徑少，存款增加較快。截至2009年6月末，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)到2022989萬(wàn)元，較年初增加287677萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)16.51%，較去年同期增長(zhǎng)32.4%;而貸款余額同期為1372939萬(wàn)元，增幅為18.87%;存貸比例為67.86%進(jìn)一步優(yōu)化。從存款結(jié)構(gòu)上看，2009年6月末，該行對(duì)公存款占比去年同期增加了3.14%，儲(chǔ)蓄存款比例有所下降，變化較小;從期限結(jié)構(gòu)上看，活期存款平均占比為45%，定期存款平均占比55%，穩(wěn)定性依然較強(qiáng)，不利影響較小。

　　2.3在盈利能力方面的影響

　　2008年下半年開(kāi)始，國(guó)家先后五次下調(diào)了貸款利率，而存款利率沒(méi)有同比例的變動(dòng)，利差減小使該行綜合息差收入收窄，在一定程度上影響了該行的利潤(rùn)。2008年6月末，該行利潤(rùn)總額為13299萬(wàn)元，2008年末，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)28084萬(wàn)元;2009年前六個(gè)月利潤(rùn)總額為16933萬(wàn)元。雖然該行利潤(rùn)總額在增加，但存貸利差的縮小，大幅減少了該行的收益。按2008年上半年國(guó)家未調(diào)整利率情況下估算，該行2009年上半年利息收入為47779萬(wàn)元，利息支出為18218萬(wàn)元，息差收入為29561萬(wàn)元，而2009年上半年該行實(shí)際息差收入19113萬(wàn)元，國(guó)家利率下調(diào)使該行息差收入減少了10448萬(wàn)元。足見(jiàn)利差的縮小對(duì)該行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)產(chǎn)生了較大的影響。

　　3政策建議及意見(jiàn)

　　3.1清醒認(rèn)識(shí)環(huán)境，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

　　一是把握國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向。全球化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、電子化是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。危機(jī)的影響可能短期內(nèi)影響其進(jìn)程，但是這種發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，只是在發(fā)展的同時(shí)更加審慎，監(jiān)管更加嚴(yán)格而已。二是把握政府政策走向。我國(guó)政府以前所未有的力度，展開(kāi)了新一輪宏觀調(diào)控，實(shí)施積極財(cái)政政策和適度寬松貨幣政策，傳遞了清晰的信號(hào)：擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的調(diào)控措施，將推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)走出困境，邁向新的發(fā)展階段。

　　要在危機(jī)中尋找機(jī)遇，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中洞察先機(jī)，根據(jù)行業(yè)環(huán)境及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。一是要明確服務(wù)中小企業(yè)戰(zhàn)略，培育潛力客戶。可以成立小企業(yè)信貸服務(wù)中心，加大對(duì)小企業(yè)信貸的營(yíng)銷(xiāo)力度;同時(shí)在不影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況下，適度降低大客戶的貸款集中度。二是開(kāi)發(fā)縣域金融市場(chǎng)戰(zhàn)略。積極通過(guò)發(fā)起或參股的方式，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，參與組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。三是實(shí)施走出去戰(zhàn)略。積極準(zhǔn)備到外地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實(shí)施資本經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，占領(lǐng)部分外地金融市場(chǎng)。

　　3.2完善管理體制，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

　　城市商業(yè)商業(yè)銀行應(yīng)在危機(jī)中尋找機(jī)遇，縮小同大銀行的差距。由于危機(jī)的損害對(duì)于北方銀行影響相對(duì)較小，此時(shí)中小銀行應(yīng)該苦練內(nèi)功，積累實(shí)力，等待新一輪經(jīng)濟(jì)高潮的來(lái)臨。一是進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，以便理順地方銀行與當(dāng)?shù)卣�府的關(guān)系，真正實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理決策，同時(shí)積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化。二是實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)渠道整合戰(zhàn)略，推進(jìn)信息化管理水平，為電子銀行的發(fā)展打下基礎(chǔ);三是實(shí)施人才戰(zhàn)略。未來(lái)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)該充分利用金融危機(jī)對(duì)與就業(yè)市場(chǎng)的沖擊，大量吸納高端人才加盟，同時(shí)要研究人才的合理使用，真正留人留心，實(shí)現(xiàn)銀行人力資本最大化。

　　3.3強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，抗御危機(jī)沖擊

　　城市商業(yè)銀行認(rèn)真汲取次貸危機(jī)中的教訓(xùn)，制定并啟動(dòng)有針對(duì)性地應(yīng)對(duì)舉措，以配合監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管政策的有效實(shí)施。一是要處理好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的辯證關(guān)系，實(shí)現(xiàn)在發(fā)展時(shí)時(shí)刻牢記，“防范風(fēng)險(xiǎn)就是增加效益”;二是提高資本充足率，吸納資本，尤其是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不僅考慮外資銀行，更要考慮國(guó)內(nèi)的大銀行，借鑒其風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，確保經(jīng)營(yíng)安全。三是嚴(yán)把貸款投放關(guān)。要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，積極圍繞轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主題，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。四是嚴(yán)密監(jiān)控現(xiàn)有客戶的風(fēng)險(xiǎn)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警制度，加強(qiáng)貸款的貸后管理，密切跟蹤信貸資金流向，對(duì)可能形成的風(fēng)險(xiǎn)要提前采取措施。

　　3.4豐富業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路

　　業(yè)務(wù)和產(chǎn)品是與客戶的利益交匯點(diǎn)。吸引客戶一方面靠服務(wù)態(tài)度，同時(shí)也必須有拳頭產(chǎn)品。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行盈利主要依靠貸款業(yè)務(wù)，貸款利息在收入中所占比例較高，金融創(chuàng)新能力弱，人才缺乏。因此，必須加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。例如：可以開(kāi)辦網(wǎng)點(diǎn)抵押貸款、個(gè)人住房按揭貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，以便拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域;還可以通過(guò)開(kāi)辦銀行短信通業(yè)務(wù)、代繳養(yǎng)老金等中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬該行收入來(lái)源，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　參考文獻(xiàn)

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