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論中國信用體系建設(shè)的目標(biāo)取向

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  我國信用體系建設(shè)的近期目標(biāo),應(yīng)該盡快建立起與國際慣例接軌,適合中國國情的信用體系,最終目標(biāo)應(yīng)該把我國建設(shè)成為一個(gè)真正的征信國家。征信,源于左傳:“君子之言,信而有征,故怨遠(yuǎn)于其身”,其原義是指對他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估。所謂征信國家,就是說一個(gè)國家的信用管理體系比較健全,形成了獨(dú)立、公正且市場化運(yùn)作的征信服務(wù)企業(yè)主體,信用管理行業(yè)的市場化程度較高,在市場交易中可以快速取得資本市場、商業(yè)市場上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的真實(shí)資信背景報(bào)告。在征信國家,征信業(yè)十分發(fā)達(dá),形成了有效的信用信息溝通渠道,形成了嚴(yán)格的失信約束懲罰機(jī)制,信用不良的公司和個(gè)人,將被列入失信的“黑名單”,并對其通過正常渠道傳播,在法律允許的期間內(nèi)影響其市場交易能力和受信能力,達(dá)到規(guī)范市場信用秩序、凈化市場環(huán)境和減少犯罪的目的。我國目前還不屬于征信國家,在加強(qiáng)信用建設(shè)中,了解和學(xué)習(xí)征信國家的特點(diǎn),對于認(rèn)清自身差距,建立工作目標(biāo),明確努力方向,高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高速度地建立信用體系,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。以美國為代表的征信國家的突出特點(diǎn)有:

  1、扎實(shí)的誠信教育,良好的信用氛圍。美國從幼兒園和小學(xué)起就非常重視孩子的誠信教育,美國波士頓大學(xué)教育學(xué)院設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)教材中就突出了“誠信”方面的內(nèi)容,其中還選用了中國古代的一位國王,發(fā)花種選繼承人的故事。美國的學(xué)校、研究機(jī)構(gòu)也高度重視學(xué)生和員工的誠信水平,制訂法律專門懲罰那些抄襲、剽竊等學(xué)術(shù)不當(dāng)行為?梢哉f,在美國,對誠信的教育有良好的基礎(chǔ),社會(huì)有良好的誠信氛圍,美國人對信用的重視勝過財(cái)富,他們說:“一個(gè)人可以失去財(cái)富、失去工作,但萬萬不可失去信用”。日本的誠信教育幾乎貫穿人的一生,在家庭中父母教育孩子“不許撒謊”,學(xué)校的校訓(xùn)都有“誠實(shí)”二字,社會(huì)的倫理有“誠信”,公司的經(jīng)營理念更是“誠信”。誠信教育在日本已經(jīng)深入人心,所以無論個(gè)人還是組織,弄虛作假被曝光即為社會(huì)所不齒,個(gè)人身敗名裂,單位信譽(yù)掃地。

  2、完善有效的信用管理體系和運(yùn)行機(jī)制。美國政府對信用管理機(jī)構(gòu)主要是監(jiān)督和執(zhí)法兩類:一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu),包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司;一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu),包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督局。這些政府管理部門對信用管理主要有六項(xiàng)功能:根據(jù)法律對不講信用的責(zé)任人進(jìn)行適量懲處;教育全民在對失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi),不要對其進(jìn)行任何形式的授信;在法定期限內(nèi),政府工商注冊部門不允許有嚴(yán)重違約記錄的企業(yè)法人和主要責(zé)任人注冊新企業(yè);允許信用服務(wù)公司在法定的期限內(nèi),長期保存并傳播失信人的原始不良信用記錄;對有違規(guī)行為的信用服務(wù)公司進(jìn)行監(jiān)督和處罰;制定執(zhí)行法案的具體規(guī)則。對失信者的懲戒,除了政府上述做法外,則主要靠各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)的信用產(chǎn)品大量銷售,從而對失信者產(chǎn)生的強(qiáng)大約束力和威懾力;靠整個(gè)社會(huì)對失信者的道德譴責(zé),和人們與之交易時(shí)的有限信任;靠對失信者信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制,使失信者必須付出昂貴的失信成本。其產(chǎn)生的結(jié)果,一是不能讓不講信用的人自在地、方便地生活在社會(huì)上,二是不能讓不講信用的人有機(jī)會(huì)把生意擴(kuò)大。

  3、完備嚴(yán)密的法律保障。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在20世紀(jì)60-80年代,目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架。這些法律主要有信貸機(jī)會(huì)平等法、誠實(shí)借貸法、公平信貸報(bào)告法、社會(huì)再投資法、信用卡發(fā)行法、公平貸款記錄法、破產(chǎn)法、統(tǒng)一消費(fèi)信用法、隱私權(quán)法、公平信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)帳法等共15部。

  4、市場化運(yùn)作的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。美國信用服務(wù)行業(yè)經(jīng)過100多年的市場競爭,現(xiàn)已形成了市場化運(yùn)作,在國內(nèi)甚至在世界都比較權(quán)威的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),主要有三大類:一是資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)。即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司。目前美國只剩下三個(gè),即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司,這三個(gè)公司是世界上最大的信用評級公司,在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中,穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司,標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司,菲奇公司涵蓋了27%的銀行和8%的公司。二是商業(yè)市場上的信用評估機(jī)構(gòu)。即對各類大中小企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查評級的公司,鄧白氏集團(tuán)公司獨(dú)占鰲頭,成了美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)。鄧白氏集團(tuán)公司進(jìn)行信用評估業(yè)務(wù)主要有兩種模式,一種是在企業(yè)之間進(jìn)行交易時(shí)對企業(yè)所做的信用評級,一種是企業(yè)向銀行貸款時(shí)對企業(yè)所做的信用評級。鄧白氏集團(tuán)公司還創(chuàng)造了全球統(tǒng)一的9位數(shù)鄧氏編碼,目前,全球共有6500萬家企業(yè)擁有了鄧氏編碼,與企業(yè)信用狀況有關(guān)的信息將歸并在這一編碼下,鄧氏編碼由此得到了全球50多家貿(mào)易協(xié)會(huì)和組織機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和推薦。三是對消費(fèi)者信用評估的機(jī)構(gòu),在美國叫信用局,或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu),就是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局主要通過三個(gè)渠道獲取消費(fèi)者的信息:從銀行、信用卡公司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費(fèi)者付款記錄的最新信息;同雇主接觸,了解消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況;從政府的公開政務(wù)信息中獲取被調(diào)查消費(fèi)者的特定信息。目前美國有三家大的信用局,分別是全聯(lián)公司、Equifax公司和益百利公司。除此之外,美國還有數(shù)千家小型消費(fèi)者信用服務(wù)機(jī)構(gòu),提供不同形式的消費(fèi)者信用服務(wù)。

  5、嚴(yán)格的監(jiān)督體系和嚴(yán)厲的懲罰措施。征信國家對失信行為都有一套完成的監(jiān)督體系,對失信行為的處罰是異常嚴(yán)厲的,美國、德國、法國、英國、瑞典等發(fā)達(dá)國家,90%以上的交易都是信用交易,而不是現(xiàn)金交易,如果沒有信用,不能取得信用卡,簡直是寸步難行,有時(shí)甚至有錢(現(xiàn)金)也花不出。在美國,政府要求所有機(jī)構(gòu)和個(gè)人,在對失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi),不要對其進(jìn)行任何形式的授信。在德國,凡是有不良信用記錄的客戶,在貸款時(shí)會(huì)被拒絕或提高利率,不能用分期付款方式購買大件商品。在瑞典,一旦因失信進(jìn)入“商業(yè)信息中心”的“黑名單”,所有的信用消費(fèi)都要受到限制,而且資料要保留3年以上,企業(yè)法人要用5年時(shí)間才能消除類似的不良記錄。在英國,如果企業(yè)負(fù)責(zé)人不能向?qū)徲?jì)人員財(cái)務(wù)狀況的“誠實(shí)信息”,可能面臨入獄兩年的懲罰,醫(yī)生出現(xiàn)瀆職行為,會(huì)被吊銷行醫(yī)資格。在日本,曾被視為“白雪公主”的雪印公司,以進(jìn)口牛肉冒充國產(chǎn)牛肉賣給國家被曝光后,在國內(nèi)引起軒然大波,其產(chǎn)品立即受到國民抵制,所有的信用交易無法進(jìn)行,公司當(dāng)年4月就倒閉,公司主要責(zé)任人還被追究了法律責(zé)任。法國的珠寶協(xié)會(huì)規(guī)定,如果工匠出現(xiàn)造假行為,則終生不得再踏入這個(gè)行業(yè)。在如此嚴(yán)酷的懲罰面前,有誰還敢失去信用?

  6、公開透明的信用信息。在美國等征信國家,幾乎每個(gè)成年人都離不開信用消費(fèi),要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等,都需要對消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評價(jià),這種評價(jià)集中表現(xiàn)為信用報(bào)告。全聯(lián)等信用局出具的信用報(bào)告,使用的都是由美國信用報(bào)告協(xié)會(huì)(ACB)設(shè)計(jì)的一種標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告格式,稱為表格2000,要求提供如下信息:消費(fèi)者信用交易的記錄;公共信息記錄;就業(yè)信息記錄;人口統(tǒng)計(jì)信息記錄;信用局查詢記錄。對上述記錄內(nèi)容,經(jīng)過綜合分析和加工后,最后給出消費(fèi)者的信用得分,一般是從300到900分,分?jǐn)?shù)越高,信用程度越高。為保證及時(shí)得到信用信息,美國建立了信息公開的法律制度,有《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》和《陽光下的聯(lián)邦政府法》。明確規(guī)定,政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),一切人獲得信息的權(quán)利是平等的。因此,信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息是主動(dòng)的,不需要向被記錄者打招呼。而且,大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局,使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息,今后無法成功地申請其它信用工具。由于人們對信用的重視,因此,對信用產(chǎn)品的需求經(jīng)久不竭,鄧白氏集團(tuán)公司提供信用產(chǎn)品的客戶企業(yè)已高達(dá)6500萬戶,全聯(lián)公司平均每天賣出信用報(bào)告100多萬份,每年大約銷售40多億份信用報(bào)告。


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