我國信用體系建設(shè)的近期目標，應(yīng)該盡快建立起與國際慣例接軌，適合中國國情的信用體系，最終目標應(yīng)該把我國建設(shè)成為一個真正的征信國家。征信，源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其原義是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。所謂征信國家，就是說一個國家的信用管理體系比較健全，形成了獨立、公正且市場化運作的征信服務(wù)企業(yè)主體，信用管理行業(yè)的市場化程度較高，在市場交易中可以快速取得資本市場、商業(yè)市場上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費者個人的真實資信背景報告。在征信國家，征信業(yè)十分發(fā)達，形成了有效的信用信息溝通渠道，形成了嚴格的失信約束懲罰機制，信用不良的公司和個人，將被列入失信的“黑名單”，并對其通過正常渠道傳播，在法律允許的期間內(nèi)影響其市場交易能力和受信能力，達到規(guī)范市場信用秩序、凈化市場環(huán)境和減少犯罪的目的。我國目前還不屬于征信國家，在加強信用建設(shè)中，了解和學(xué)習(xí)征信國家的特點，對于認清自身差距，建立工作目標，明確努力方向，高起點、高標準、高速度地建立信用體系，具有重要的現(xiàn)實意義。以美國為代表的征信國家的突出特點有：

　　1、扎實的誠信教育，良好的信用氛圍。美國從幼兒園和小學(xué)起就非常重視孩子的誠信教育，美國波士頓大學(xué)教育學(xué)院設(shè)計的基礎(chǔ)教材中就突出了“誠信”方面的內(nèi)容，其中還選用了中國古代的一位國王，發(fā)花種選繼承人的故事。美國的學(xué)校、研究機構(gòu)也高度重視學(xué)生和員工的誠信水平，制訂法律專門懲罰那些抄襲、剽竊等學(xué)術(shù)不當(dāng)行為�？梢哉f，在美國，對誠信的教育有良好的基礎(chǔ)，社會有良好的誠信氛圍，美國人對信用的重視勝過財富，他們說：“一個人可以失去財富、失去工作，但萬萬不可失去信用”。日本的誠信教育幾乎貫穿人的一生，在家庭中父母教育孩子“不許撒謊”，學(xué)校的校訓(xùn)都有“誠實”二字，社會的倫理有“誠信”，公司的經(jīng)營理念更是“誠信”。誠信教育在日本已經(jīng)深入人心，所以無論個人還是組織，弄虛作假被曝光即為社會所不齒，個人身敗名裂，單位信譽掃地。

　　2、完善有效的信用管理體系和運行機制。美國政府對信用管理機構(gòu)主要是監(jiān)督和執(zhí)法兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司;一類是非銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局。這些政府管理部門對信用管理主要有六項功能：根據(jù)法律對不講信用的責(zé)任人進行適量懲處;教育全民在對失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi)，不要對其進行任何形式的授信;在法定期限內(nèi)，政府工商注冊部門不允許有嚴重違約記錄的企業(yè)法人和主要責(zé)任人注冊新企業(yè);允許信用服務(wù)公司在法定的期限內(nèi)，長期保存并傳播失信人的原始不良信用記錄;對有違規(guī)行為的信用服務(wù)公司進行監(jiān)督和處罰;制定執(zhí)行法案的具體規(guī)則。對失信者的懲戒，除了政府上述做法外，則主要靠各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)的信用產(chǎn)品大量銷售，從而對失信者產(chǎn)生的強大約束力和威懾力;靠整個社會對失信者的道德譴責(zé)，和人們與之交易時的有限信任;靠對失信者信用產(chǎn)品負面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。其產(chǎn)生的結(jié)果，一是不能讓不講信用的人自在地、方便地生活在社會上，二是不能讓不講信用的人有機會把生意擴大。

　　3、完備嚴密的法律保障。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在20世紀60-80年代，目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架。這些法律主要有信貸機會平等法、誠實借貸法、公平信貸報告法、社會再投資法、信用卡發(fā)行法、公平貸款記錄法、破產(chǎn)法、統(tǒng)一消費信用法、隱私權(quán)法、公平信用機會法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)帳法等共15部。

　　4、市場化運作的信用服務(wù)機構(gòu)。美國信用服務(wù)行業(yè)經(jīng)過100多年的市場競爭，現(xiàn)已形成了市場化運作，在國內(nèi)甚至在世界都比較權(quán)威的信用服務(wù)機構(gòu)，主要有三大類：一是資本市場上的信用評估機構(gòu)。即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進行評級的公司。目前美國只剩下三個，即穆迪、標準普爾和菲奇公司，這三個公司是世界上最大的信用評級公司，在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司，標準普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司，菲奇公司涵蓋了27%的銀行和8%的公司。二是商業(yè)市場上的信用評估機構(gòu)。即對各類大中小企業(yè)進行信用調(diào)查評級的公司，鄧白氏集團公司獨占鰲頭，成了美國乃至世界上最大的全球性征信機構(gòu)。鄧白氏集團公司進行信用評估業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一種是在企業(yè)之間進行交易時對企業(yè)所做的信用評級，一種是企業(yè)向銀行貸款時對企業(yè)所做的信用評級。鄧白氏集團公司還創(chuàng)造了全球統(tǒng)一的9位數(shù)鄧氏編碼，目前，全球共有6500萬家企業(yè)擁有了鄧氏編碼，與企業(yè)信用狀況有關(guān)的信息將歸并在這一編碼下，鄧氏編碼由此得到了全球50多家貿(mào)易協(xié)會和組織機構(gòu)的認可和推薦。三是對消費者信用評估的機構(gòu)，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構(gòu)，就是向需求者提供消費者個人信用調(diào)查報告的供應(yīng)商。信用局主要通過三個渠道獲取消費者的信息：從銀行、信用卡公司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息;同雇主接觸，了解消費者職業(yè)或崗位變化情況;從政府的公開政務(wù)信息中獲取被調(diào)查消費者的特定信息。目前美國有三家大的信用局，分別是全聯(lián)公司、Equifax公司和益百利公司。除此之外，美國還有數(shù)千家小型消費者信用服務(wù)機構(gòu)，提供不同形式的消費者信用服務(wù)。

　　5、嚴格的監(jiān)督體系和嚴厲的懲罰措施。征信國家對失信行為都有一套完成的監(jiān)督體系，對失信行為的處罰是異常嚴厲的，美國、德國、法國、英國、瑞典等發(fā)達國家，90%以上的交易都是信用交易，而不是現(xiàn)金交易，如果沒有信用，不能取得信用卡，簡直是寸步難行，有時甚至有錢(現(xiàn)金)也花不出。在美國，政府要求所有機構(gòu)和個人，在對失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi)，不要對其進行任何形式的授信。在德國，凡是有不良信用記錄的客戶，在貸款時會被拒絕或提高利率，不能用分期付款方式購買大件商品。在瑞典，一旦因失信進入“商業(yè)信息中心”的“黑名單”，所有的信用消費都要受到限制，而且資料要保留3年以上，企業(yè)法人要用5年時間才能消除類似的不良記錄。在英國，如果企業(yè)負責(zé)人不能向?qū)徲嬋藛T財務(wù)狀況的“誠實信息”，可能面臨入獄兩年的懲罰，醫(yī)生出現(xiàn)瀆職行為，會被吊銷行醫(yī)資格。在日本，曾被視為“白雪公主”的雪印公司，以進口牛肉冒充國產(chǎn)牛肉賣給國家被曝光后，在國內(nèi)引起軒然大波，其產(chǎn)品立即受到國民抵制，所有的信用交易無法進行，公司當(dāng)年4月就倒閉，公司主要責(zé)任人還被追究了法律責(zé)任。法國的珠寶協(xié)會規(guī)定，如果工匠出現(xiàn)造假行為，則終生不得再踏入這個行業(yè)。在如此嚴酷的懲罰面前，有誰還敢失去信用?

　　6、公開透明的信用信息。在美國等征信國家，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行評價，這種評價集中表現(xiàn)為信用報告。全聯(lián)等信用局出具的信用報告，使用的都是由美國信用報告協(xié)會(ACB)設(shè)計的一種標準信用報告格式，稱為表格2000，要求提供如下信息：消費者信用交易的記錄;公共信息記錄;就業(yè)信息記錄;人口統(tǒng)計信息記錄;信用局查詢記錄。對上述記錄內(nèi)容，經(jīng)過綜合分析和加工后，最后給出消費者的信用得分，一般是從300到900分，分數(shù)越高，信用程度越高。為保證及時得到信用信息，美國建立了信息公開的法律制度，有《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會法》和《陽光下的聯(lián)邦政府法》。明確規(guī)定，政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，一切人獲得信息的權(quán)利是平等的。因此，信用局收集消費者個人信用信息是主動的，不需要向被記錄者打招呼。而且，大多數(shù)授信機構(gòu)都會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息，今后無法成功地申請其它信用工具。由于人們對信用的重視，因此，對信用產(chǎn)品的需求經(jīng)久不竭，鄧白氏集團公司提供信用產(chǎn)品的客戶企業(yè)已高達6500萬戶，全聯(lián)公司平均每天賣出信用報告100多萬份，每年大約銷售40多億份信用報告。

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