淺析銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展
韓頊
摘要：隨著新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融全球化，一體化、自由化、信息化發(fā)展趨勢(shì)的進(jìn)一步加強(qiáng)，世界金融業(yè)的制度結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作模式和競(jìng)爭(zhēng)格局正在經(jīng)歷一場(chǎng)深刻的變革。這場(chǎng)變革不僅造就了許多巨型企業(yè)，使傳統(tǒng)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)之間的業(yè)務(wù)界限日趨模糊，而且促成并強(qiáng)化了商業(yè)銀行金融活動(dòng)全球化、組織結(jié)構(gòu)虛擬化、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的形成。這一發(fā)展最為顯著的標(biāo)志就是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界的蓬勃發(fā)展。銀行保險(xiǎn)作為金融組織創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)物，在我國(guó)逐漸得到越來越多投資者的認(rèn)同，近年來取得了迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。本文就目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行分析，從而提出解決問題方法，以促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；銀保合作；經(jīng)營(yíng)模式；發(fā)展；對(duì)策
銀行保險(xiǎn)是一種集“產(chǎn)品、服務(wù)及組織創(chuàng)新”為一體的金融創(chuàng)新。它通過向消費(fèi)者提供兼有銀行、保險(xiǎn)等多重特征金融產(chǎn)品的方式，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的客戶資源和信息資源共享。20世紀(jì)末期，我國(guó)銀行嘗試推出了類似產(chǎn)品，并產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。
1 銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其特征
銀行保險(xiǎn)，狹義上是指銀行作為保險(xiǎn)公司兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷；廣義上是指保險(xiǎn)公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，它是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。
銀行保險(xiǎn)的特征主要表現(xiàn)為：（1）新型的產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品可大致分為三個(gè)層次：傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀�；旌袭a(chǎn)品、綜合性的金融產(chǎn)品。（2）新型的服務(wù)。銀行像“金融百貨超市”般提供一體化金融服務(wù)。（3）新型的組織。初級(jí)形態(tài)一般表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理，即商業(yè)銀行利用其分支體系為保險(xiǎn)公司代銷保險(xiǎn)；高級(jí)形式則表現(xiàn)為戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司、金融服務(wù)集團(tuán)，即銀行與保險(xiǎn)公司合作設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及進(jìn)行合資經(jīng)營(yíng)和成立一體化金融服務(wù)集團(tuán)。
2 我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與模式
2.1我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀
我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作始于20世紀(jì)90年代，一些新設(shè)立的壽險(xiǎn)公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)和占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛和銀行合作簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，邁出我國(guó)銀保合作第一步。從2002年起，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展快速，這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)。但由于相互競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司之間打價(jià)格戰(zhàn)，使得銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)已基本上無(wú)利益可言，2004年以來銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速驟然下降，有的保險(xiǎn)公司甚至主動(dòng)限制銀保產(chǎn)品，2008年，銀保業(yè)務(wù)再次出現(xiàn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2010年第一季度全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3547億元，其中銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了1800億元，撐起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的半壁江山。
壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)的日趨火爆，給人的感覺似乎銀行保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)取得完全成功，事實(shí)上，在我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展可以說是呈現(xiàn)兩種狀況，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展則相對(duì)不足。據(jù)2000年IMI對(duì)7大城市（北京、上海、廣州、重慶、武漢、西安、沈陽(yáng)）的5524個(gè)樣本的調(diào)查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險(xiǎn)的比例為44％，其中參加保險(xiǎn)比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9。由上可見，通過銀行保險(xiǎn)這一渠道參加人壽類保險(xiǎn)的人要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展不足原因分析總體上看，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在銀保業(yè)務(wù)方面起步較晚，與銀行的良好合作機(jī)制尚未建立起來。盡管有些產(chǎn)險(xiǎn)公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段。歸納起來，制約產(chǎn)險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾點(diǎn)：
（1）合作程度較淺，方式單一。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的代理協(xié)議期限短，具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證產(chǎn)險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。我國(guó)目前產(chǎn)險(xiǎn)開展的銀行保險(xiǎn)，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個(gè)人強(qiáng)行推銷保險(xiǎn)，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險(xiǎn)，自然是事與愿違。
（2）代理費(fèi)有差異，青睞壽險(xiǎn)。代理費(fèi)的差異使產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍期限較長(zhǎng)，其代理費(fèi)可以在較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限內(nèi)分?jǐn)偅�因此壽險(xiǎn)公司給代理銀行的代理費(fèi)普遍較高，而產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的期限普遍較短，代理費(fèi)難以維持在較高水平。代理費(fèi)的差異造成銀行代理人員更偏向于銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
（3）激勵(lì)機(jī)制不暢，缺乏動(dòng)力。雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)。多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員**保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。
2.2我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式
近十年來，中國(guó)市場(chǎng)上的銀保合作模式悄然發(fā)生著變化，并逐漸形成了比較穩(wěn)定的合作模式。
2.2.1簡(jiǎn)單合作模式
銀行按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的**管理規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂**代理協(xié)議，銀行獲取**收入，保險(xiǎn)公司（尤其是壽險(xiǎn)）建立自己的銷售渠道。
2.2.2資源共享模式
銀行通過戰(zhàn)略投資持有部分保險(xiǎn)公司股份，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品互補(bǔ)、資源共享、交叉銷售的目標(biāo)。建行、工行、交行、光大銀行都以股權(quán)形式注資參股保險(xiǎn)公司。
2.2.3混合經(jīng)營(yíng)模式
自2006年中國(guó)銀行集團(tuán)發(fā)起成立了全資財(cái)險(xiǎn)子公司，標(biāo)志著中國(guó)金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的開始。2009年平安保險(xiǎn)集團(tuán)更是開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)入主銀行業(yè)的先河，這一模式是金融服務(wù)多元化的體現(xiàn)。以品牌、客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)流程全面融為一體的模式必將是我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新方向，勢(shì)必帶來中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)混業(yè)監(jiān)管的變化。
3 發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策研究
伴隨全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式（銀行+保險(xiǎn)+證券）的優(yōu)勢(shì)將逐漸體現(xiàn)，從信用卡、保險(xiǎn)、基金、股票到債券，均可在外資“全能銀行”一站式服務(wù)，到中國(guó)的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都是單一資本和單一業(yè)務(wù)，中國(guó)金融業(yè)多元化發(fā)展更加勢(shì)在必行。無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的銀保“聯(lián)姻”，開始時(shí)都有著更多來自外界的動(dòng)因，但這些許“無(wú)奈”的后面迎來的卻往往是皆大歡喜。完善自身、惠及對(duì)方，同時(shí)帶給廣大客戶的，則是更加先進(jìn)和完美的全方位服務(wù)。
3.1提升銀保合作理念
保險(xiǎn)公司必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹立全方位現(xiàn)代化的合作理念。避免短期行為和思維。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展初期，特別是在國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)還不高、社會(huì)保險(xiǎn)制度還不完善的情況下，業(yè)務(wù)的開展既有一定空間又有一定難度，雙方必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)。尋找突破口，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，要避免因短期內(nèi)效益不明顯而中途而廢的情況，這對(duì)雙方都是一個(gè)資源配置的極大浪費(fèi)。保險(xiǎn)公司要努力配合銀行做好各項(xiàng)服務(wù)工作，加強(qiáng)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)和宣傳工作，提高銀行代理網(wǎng)點(diǎn)工作人員的保險(xiǎn)知識(shí)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員也要努力學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)的屬性及特點(diǎn)，把兩種服務(wù)有機(jī)地融合到一起。
3.2深化銀行和保險(xiǎn)公司合作
從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，股權(quán)融合是我國(guó)銀保合作的現(xiàn)實(shí)選擇。事實(shí)上，銀行保險(xiǎn)在國(guó)外的成功很大程度上是因?yàn)樗�順利�?shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品合作、渠道合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。在這種一體化程度較高的模式下，銀行和保險(xiǎn)公司合作的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性得到加強(qiáng)。通過合作雙方的競(jìng)爭(zhēng)力得以增強(qiáng)，未來的盈利基礎(chǔ)更為牢固，盈利預(yù)期和利潤(rùn)機(jī)制更加明確，大大減少了雙方的博弈成本，更利于實(shí)現(xiàn)雙贏和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其形式可以是參股保險(xiǎn)公司，控制保險(xiǎn)公司或者直接設(shè)立銀行保險(xiǎn)公司等等。只有通過股權(quán)融合才能使銀行和保險(xiǎn)公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下，銀行和保險(xiǎn)公司才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，才能共享客戶資源。共同參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，實(shí)現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)的一體化。
3.3強(qiáng)化銀保合作的產(chǎn)品開發(fā)
在開發(fā)新品種上，一方面，要提供方便的金融服務(wù)；另一方面，應(yīng)使其集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性于一身，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)選擇適合銀行特點(diǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行合作，在銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不多的情況下，要對(duì)所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真選擇，結(jié)合自身的實(shí)力開發(fā)有價(jià)值的混合型服務(wù)產(chǎn)品。
3.4建立銀保合作的監(jiān)管立法
銀保合作對(duì)混業(yè)監(jiān)管提出了新課題。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要在目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的體制下，努力通過實(shí)踐在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上．建立符合中國(guó)金融發(fā)展特色的監(jiān)管立法。保險(xiǎn)監(jiān)管部門既要扶持銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，又要制訂相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)．使銀行保險(xiǎn)朝著健康的方向發(fā)展。
3.5提高銀行保險(xiǎn)的運(yùn)行效率
銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對(duì)信息技術(shù)的投入。加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，加快電子化建設(shè)的步伐，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動(dòng)核保系統(tǒng)。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，加快業(yè)務(wù)的處理速度，為銀行保險(xiǎn)的深層次合作奠定技術(shù)支持和保障。銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通�？梢詫�(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的鏈接，使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)；可以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算體統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，從而為客戶提供方便的購(gòu)買支持。

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