摘要：隨著農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展較快，成為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村穩(wěn)定及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要載體，然而資金短缺是影響農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟發(fā)展首要障礙。“經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。”農(nóng)村經(jīng)濟缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作組織,金融支持,玉溪市

　　目前，玉溪市農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和資源條件決定了農(nóng)業(yè)必須走高效發(fā)展道路。培育特色產(chǎn)業(yè)、建設(shè)農(nóng)業(yè)基地、發(fā)展龍頭企業(yè)、打造農(nóng)產(chǎn)品品牌、加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，都需要大量的資金投入。縱觀全市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，缺少資金是最大的實際問題，主要表現(xiàn)在七大領(lǐng)域：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)、農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)及農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)園區(qū)和休閑農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)。

　　一.玉溪市農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展現(xiàn)狀

　　玉溪市的農(nóng)民專業(yè)合作社起步雖然較晚，但近年來發(fā)展迅速，涉及面廣、覆蓋面大、成員數(shù)量多，涉足糧食、烤煙、蔬菜、花卉及農(nóng)機服務(wù)、休閑農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，基本覆蓋了玉溪農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，成員發(fā)展接近3萬，通過建設(shè)和發(fā)展，全市龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)民的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式正在形成，企業(yè)與農(nóng)戶的利益連系更加緊密，農(nóng)民的組織化程度得到進一步提高。據(jù)統(tǒng)計，2007年底，玉溪市共有農(nóng)民專業(yè)合作社81個，全市共有26430戶農(nóng)戶參加了合作社，占全市農(nóng)戶數(shù)的5.4%，帶動農(nóng)戶212188戶，年統(tǒng)一銷售農(nóng)產(chǎn)品總值12913萬元。2012年末玉溪全市農(nóng)民專業(yè)合作社共有462個，比上年增加了96個，增26.23%，其中已在工商部門登記459個，比上年增加了95個；參加農(nóng)民專業(yè)合作社成員41321人，比上年增加了4242人，增11.4%；帶動非農(nóng)民專業(yè)合作社成員92288戶，占全市農(nóng)戶數(shù)的25.2%。而2011年4月，全省農(nóng)民專業(yè)合作社已發(fā)展到7258個�？梢钥闯鼋�年來玉溪市農(nóng)民合作經(jīng)濟組織縱向發(fā)展較快，但與全省的總體發(fā)展情況相比存在一定的距離，組織化程度相對偏低，其中阻礙玉溪農(nóng)民合作經(jīng)濟組織發(fā)展的首要難題就是資金短缺。

　　二.玉溪市農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融支持存在的障礙

　�。ㄒ唬┙鹑谥С植蛔�，信貸門檻過高。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)量劇增，對于金融支持的需求也不斷加深。從現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸供給方看，農(nóng)村金融組織有：政策性金融農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性金融農(nóng)業(yè)銀行、合作性金融農(nóng)村信用社，但現(xiàn)實中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機構(gòu)，主要**糧、棉、油等農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款，收購貸款和調(diào)銷貸款，**糧食企業(yè)的建倉貸款等，貸款門檻較高；中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款比例的要求，成為了許多農(nóng)民專業(yè)合作組織不可逾越的鴻溝；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行自然成了農(nóng)村信貸主渠道，但由于這些合作性銀行自身的局限性和資金有限性，再加上管理等相應(yīng)配套不完善，根本無法滿足所有農(nóng)民及農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融服務(wù)需求。據(jù)了解，玉溪轄內(nèi)有政策性銀行、國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構(gòu)，有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等法人機構(gòu)，是云南省機構(gòu)類別較為齊全的州市之一。

　　(二)缺乏擔保和有效抵押物，甚至沒有可抵押物品。農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也是弱勢產(chǎn)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴自然環(huán)境，加上目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不夠高，又面臨著自然災(zāi)害和市場風險等多種不確定的因素，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款是以安全性為主，因此要求農(nóng)民專業(yè)合作組織有一定的擔�；虻盅簱�保才可以進行貸款，難以解決對合作經(jīng)濟組織內(nèi)或合作社內(nèi)農(nóng)戶的貸款的擔保和抵押，操作程序與金融機構(gòu)的客戶準人與風險制衡的問題突出；而且強調(diào)抵押和擔保手續(xù)的完備，農(nóng)民專業(yè)合作組織多是松散型的互助組織，它的資產(chǎn)一般是組織成員個人所有，屬于合作經(jīng)濟組織的很少，或者多為鮮活的農(nóng)副產(chǎn)品，后續(xù)的保管和處置很難，貸款時很難作為有效的擔保資產(chǎn)。因此農(nóng)民專業(yè)合作組織無法獲得農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸支持。

　�。ㄈ�）借貸風險大。農(nóng)民專業(yè)合作組織的貸款多用于種養(yǎng)業(yè)，不僅收益不高，而且極易受自然災(zāi)害、動植物疫情等因素影響。由于目前對農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的保險保障機制缺乏，一旦發(fā)生嚴重自然災(zāi)害和動植物疫情，農(nóng)民專業(yè)合作組織經(jīng)濟將遭受損失，必然會造成還款困難。自然災(zāi)害、信用環(huán)境、借款人違約或無力還款，除了抵押和擔保無法有效落實以外，沒有正規(guī)貸款擔保機構(gòu)或農(nóng)業(yè)保險的支持，聯(lián)保責任人或擔保者承擔的法律責任難以履行，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)動機下的隱性風險無法規(guī)避，銀行機構(gòu)為了利用價格杠桿覆蓋風險通常采取利率上浮的方法，增加了農(nóng)民負擔；

　　（四）金融機構(gòu)服務(wù)滯后，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。隨著商業(yè)銀行農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的逐步收縮，從服務(wù)來看，金融機構(gòu)所提供的仍然是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)極少，抵押、擔保、票匯、代收代付等業(yè)務(wù)還很少，貸款品種除小額信用貸款和少量的聯(lián)保貸款外，大多是擔保抵押貸款，而農(nóng)民專業(yè)合作組織擁有的農(nóng)戶自家的房產(chǎn)和土地，不能作為抵押物。金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，與農(nóng)業(yè)多元化的金融需求難以對接，貸款產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)難以與新型農(nóng)民專業(yè)合作組織的農(nóng)戶所從事的行業(yè)特點與自然周期相匹配，難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作組織迅速高效的結(jié)算要求。

　�。ㄎ澹┟耖g借貸活躍，引導(dǎo)和規(guī)范有待完善。民間借貸手續(xù)簡便、程序簡單、速度快、效率高，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過法律規(guī)定的相關(guān)利率上限。自2003年以來，國家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。成為了正規(guī)金融有益和必要的補充。彌補農(nóng)村信貸不足，確實起到了積極的作用，緩解了農(nóng)村資金供給緊張的狀況，但民間借貸規(guī)范和引導(dǎo)存在一定程度上的不完善:農(nóng)村民間借貸利息率普遍較高，加重了貸款人的還款負擔；由于民間借貸的雙方多為熟識關(guān)系，一般不設(shè)有效的抵押或擔保物，還款風險大，更有甚者借貸合同約定不明確或者沒有借貸合同，導(dǎo)致借款人權(quán)利得不到相應(yīng)的保護，容易積聚較大的金融風險，民間借貸多是在地下或是半公開的狀態(tài)下發(fā)生的，金融部門不能予以有效的監(jiān)管，從而影響了貨幣政策的有效性。

　　(六)農(nóng)村資金外流嚴重，制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)由于收益比較低、風險相對高等弱勢，其自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的抽水機效應(yīng)，近年來，由于商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略式調(diào)整，只存不貸，把從農(nóng)村吸收的存款富余的資金存到上級銀行或支持經(jīng)濟效益較好的城市；農(nóng)村信用社強調(diào)資金的集中使用，往往把吸收的農(nóng)村資金存到縣級以上的機構(gòu)，這些資金又被調(diào)劑給城鎮(zhèn)等資金需求量大的社，從而大大削弱了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展能力，使得金融對農(nóng)民專業(yè)合作組織的服務(wù)與支持力度不夠。

　　三、金融如何支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展創(chuàng)新

　　隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快和經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專業(yè)合作組織對金融機構(gòu)的需求不僅僅是貸款數(shù)量上，金融服務(wù)的全面性、信貸業(yè)務(wù)的多樣性、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣上也提出了新的要求。為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，金融創(chuàng)新成為了必然。

　　（一）加大支農(nóng)資金的投入，增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，擴展融資渠道

　　從政府側(cè)面，通過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大對“三農(nóng)”資金支持力度，確實做到服務(wù)“三農(nóng)”，維護廣大農(nóng)民利益的責任；拓展業(yè)務(wù)范圍，將“輸血型”發(fā)展方式和“造血型”發(fā)展方式有機結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作組織紐帶作用，成為農(nóng)民個人貸款的載體，將農(nóng)民聯(lián)合起來進行集中貸款，變小額貸款為大額的信貸。完善農(nóng)村信用合作社的建設(shè)及發(fā)展，深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高業(yè)務(wù)水平，改善服務(wù)條件。培育和發(fā)展農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)，擇優(yōu)支持農(nóng)民專業(yè)合作組織和中小企業(yè)的發(fā)展，變“輸血”為“造血”。同時，提供農(nóng)村富余勞動力向小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移的機會。

　　1、依托農(nóng)民專業(yè)合作社實行資金互助

　　云南省玉溪市通海縣楊廣鎮(zhèn)五垴山村委會地處山區(qū)，沒有銀行網(wǎng)點，該村有農(nóng)戶６００余戶，以種植無公害蔬菜為主要產(chǎn)業(yè)，村民自發(fā)成立了蔬菜專業(yè)合作社，開展種植和購銷合作。后來逐步嘗試用社員資金臨時資助急需用錢且金額小、時間短的社員，參照信用社貸款利率計收利息，互助社利息收入按一定標準返還出資社員后，大部分留在蔬菜合作社使用。經(jīng)過幾年運作，社員由１２０多戶發(fā)展到５００多戶，社員入社資金達３８０多萬，其中１７０萬由合作社使用，對社員貸款１２０余萬。由于該村信用較好，社員相互約束，借款基本能夠當年歸還本息，２００８年盈余超過１０萬元。

　　2、扶貧資金為主的資金互助

　　新平彝族傣族自治縣建興鄉(xiāng)馬鹿村是個彝族聚居村，該村老陳寨村民小組是民族團結(jié)示范村，08年底云南省財政注入扶貧資金１５萬元，老陳寨村民小組３０余位村民分別繳納互助金６００元，按照財政投入、農(nóng)戶入社；用款申請、有償使用的原則，成立了馬鹿村老陳寨小組貧困村互助資金社，以對村民借款的形式進行扶貧開發(fā)，財政投入的扶貧專項資金撥到村組后就歸村組集體所有，不能私分到戶�；ブ�資金在本社內(nèi)以借貸形式封閉運行。借款對象為入社農(nóng)戶，在冊借款戶不超過社員總數(shù)的一半。借款余額不超過資金總額的９０％，借款期限不超過１年，單筆借款限額為１萬元，用途限定為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這種互助社不吸儲但吸納社員股金，對社員借款且收取利息、分紅，帶有**金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)。相互監(jiān)督，扶貧資金不與項目捆綁，不能分發(fā)到戶，變給，為借，可以促使農(nóng)戶轉(zhuǎn)變等、靠、要，思想，主動脫貧致富。

　　3、農(nóng)村個私企業(yè)協(xié)會的資金互助

　　通�？h興蒙鄉(xiāng)是云南省唯一的蒙古族聚居鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)５７００余人，主要發(fā)展種養(yǎng)殖、餐飲、建筑、手工制造等產(chǎn)業(yè)。該鄉(xiāng)３３戶個私企業(yè)成立了工商聯(lián)互助會，開展會員之間相互借貸。通�？h工商聯(lián)興蒙鄉(xiāng)分會會長錢偉是當?shù)貍�私企業(yè)的領(lǐng)頭人，資金富余的個私企業(yè)者將錢入到互助會，獲得比銀行存款稍高的利息，而資金短缺者通過互助會借款，支付高于農(nóng)行而低于農(nóng)村信用社貸款利率的成本。互助社負責資金收付、借款審查、放款回收的人員均不領(lǐng)取工資，少量的息差收入除一些必要開支外以分紅形式返還會員。目前，互助會資金業(yè)務(wù)規(guī)模未超過１００萬，會員全部為個私企業(yè)，未擴展到農(nóng)戶。興蒙鄉(xiāng)有一個信用社網(wǎng)點，互助會依然開展資金互助。

　�。ǘ�）創(chuàng)新?lián)�保方式。一方面是發(fā)展社區(qū)性、地方性的專業(yè)擔保機構(gòu)，允許有條件的專業(yè)合作組織**擔保業(yè)務(wù)，建立信貸聯(lián)保**機構(gòu)，引導(dǎo)組織成員以一定的比例自愿交納擔保基金，在信用社專戶存儲，逐步發(fā)展成為金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的資金**。另一方面可以由縣鄉(xiāng)財政發(fā)起，吸收當?shù)鼐用�、企業(yè)或合作社參加的專業(yè)擔保公司，實施專業(yè)化運作，以化解擔保資金不足的壓力。

　　（三）從實際出發(fā)，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融產(chǎn)品的品種比較單一，各涉農(nóng)銀行要樹立以客戶的需求為中心的金融理念，主動去了解服務(wù)對象運作特點，金融需求及信用狀況應(yīng)按照方式靈活、產(chǎn)品多樣、風險可控的原則，設(shè)計提供經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的金融產(chǎn)品。大力開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款，訂制質(zhì)押貸款，開辦票據(jù)融資等業(yè)務(wù)，通過與農(nóng)民專業(yè)合作組織聯(lián)結(jié)，提高農(nóng)民專業(yè)合作組織的信用度，發(fā)放有農(nóng)民專業(yè)合作組織信用作保證的信用貸款需求，把握好創(chuàng)新的重點和突破口要著力擴大農(nóng)戶小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化的小額信貸產(chǎn)品同時，積極推進金融機構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作組織實現(xiàn)銀社對接，對農(nóng)民專業(yè)合作組織進行金融支持，解決農(nóng)民專業(yè)合作組織融資難問題，在政策傳導(dǎo)部門協(xié)調(diào)銀行再貸款等方面加大工作力度，促進農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展，

　　(四)增加政府的財政支持，加大實行稅費優(yōu)惠政策。由于農(nóng)業(yè)具有對自然環(huán)境依賴性、周期長、風險高的產(chǎn)業(yè)特點，農(nóng)業(yè)要發(fā)展離不開政府的支持，應(yīng)在不破壞公平競爭的前提下，加強對農(nóng)民專業(yè)合作組織的財政支持。為適合生產(chǎn)力發(fā)展的初級階段農(nóng)民專業(yè)合作組織提供必要的啟動資金，同時為了保護金融機構(gòu)投放貸款的積極性，政府應(yīng)充分發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和杠桿作用，制定必要的優(yōu)惠扶持政策，安排一定數(shù)額的財政資金，以低息貸款扶持農(nóng)民專業(yè)合作組織，為農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。地方稅務(wù)部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實際對農(nóng)民專業(yè)合作組織在稅收上給予優(yōu)惠，稅務(wù)部門在貫徹落實國家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作組織的優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，對支農(nóng)金融機構(gòu)予稅收減免或抵扣等優(yōu)惠政策。政府加大對經(jīng)營業(yè)績好，對三農(nóng)拉動作用明顯的農(nóng)民專業(yè)合作組織給予財政貼息政府涉農(nóng)的項目，可以適當實行政策上傾斜，經(jīng)濟上援助，為其提供稅收減免和信貸優(yōu)惠政策。

　　當然，玉溪農(nóng)民專業(yè)合作組織在金融支持方面雖然存在著許多不足，但這是任何一個新生事物必經(jīng)過程，我堅信，在各級政府和各種金融機構(gòu)支持下，玉溪農(nóng)民專業(yè)合作組織會發(fā)展得越來越好。

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