農(nóng)村金融是我國普惠金融發(fā)展的最后一公里，而普惠金融發(fā)展又是我國重要戰(zhàn)略目標(biāo)，是“十三五”規(guī)劃中較為重要的發(fā)展任務(wù)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊發(fā)展模式，制約了金融服務(wù)在農(nóng)村的拓展，主要體現(xiàn)在農(nóng)村政策不靈活、金融模式較為固定、金融技術(shù)層面不過關(guān)等幾方面。而互聯(lián)網(wǎng)的普及與應(yīng)用為金融服務(wù)在農(nóng)村發(fā)展開辟了新路徑，許多金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)開始逐漸向農(nóng)村金融領(lǐng)域滲透，農(nóng)村金融迎來了發(fā)展的春天，我國金融服務(wù)普惠也將逐步實(shí)現(xiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融若想在農(nóng)村金融得到長足發(fā)展，還需要建立完善的農(nóng)村金融法制，暢通信息共享模式，加大金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，同時(shí)改變以往金融發(fā)展模式，走出一條適合農(nóng)村金融發(fā)展的新模式。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

　　金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，1995年美國創(chuàng)辦了第一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，讓互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)融合。而到2003年，互聯(lián)網(wǎng)金融才在世界上廣泛應(yīng)用，但其網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要集中在查詢、轉(zhuǎn)賬等基本操作上，并沒有實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全部業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。而2012年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極與互聯(lián)網(wǎng)融合，創(chuàng)新性的開發(fā)線上金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的開戶、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)**的互聯(lián)網(wǎng)化，而互聯(lián)網(wǎng)也主動向金融靠攏，為金融服務(wù)提供技術(shù)保障，互聯(lián)網(wǎng)與金融相互推動，最終形成了相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融。而現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)擺脫了傳統(tǒng)銀行固有模式的束縛，實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的完美統(tǒng)一，同時(shí)將原本獨(dú)立的理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品合二為一，開辟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新路徑�；ヂ�(lián)網(wǎng)行業(yè)還采取流量收費(fèi)的經(jīng)營模式，引導(dǎo)基數(shù)龐大的網(wǎng)民參與投資理財(cái)，這直接截取了傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金來源，動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展的根基。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛接受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級，改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行從紙制化辦公到無紙化辦公，為客戶和銀行工作人員帶來生活和工作便利，而隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在銀行業(yè)的不斷深入，銀行的業(yè)務(wù)模式逐漸更新，特別是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的在互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展，進(jìn)一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的生成，有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。2.互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)商業(yè)銀行不足投融資是商業(yè)銀行最重要的功能，而互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了商業(yè)銀行用戶狹窄的不足，將用戶的范圍從大公司、大企業(yè)擴(kuò)大到小微企業(yè)和個人，互聯(lián)網(wǎng)這種間接的融資方式進(jìn)一步激發(fā)了市場活力，促進(jìn)資金的有效流通，活躍了我國金融市場，并解決了我國小微企業(yè)發(fā)展難題，互聯(lián)網(wǎng)金融還不斷發(fā)展創(chuàng)新，培育出一代又一代的金融服務(wù)產(chǎn)品，讓金融市場向大眾普及，進(jìn)而有力推動金融服務(wù)的普惠。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)**的數(shù)字化和自動化，用戶可通過網(wǎng)絡(luò)終端直接**金融業(yè)務(wù)，這種**方式不僅提高了金融業(yè)務(wù)的**速度，還大大減少了物資和人力資源的消耗，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)**不受傳統(tǒng)銀行窗口**模式的限制，也不需要更多的專業(yè)**人員，降低了其安全風(fēng)險(xiǎn)防控和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方面的資金投入，大大節(jié)約了金融服務(wù)的生產(chǎn)成本，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域具有較強(qiáng)的市場競爭力，同時(shí)，也為農(nóng)村金融普惠奠定了基礎(chǔ)。4.互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)優(yōu)勢大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，再一次帶來了信息技術(shù)革命，互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)信息更加精細(xì)、更加豐富，大數(shù)據(jù)通過對信息的采集和整理，將大量無序的信息錄入系統(tǒng)，而后再通過復(fù)雜的邏輯運(yùn)算，分析出人們無法預(yù)見的市場規(guī)律和未來發(fā)展趨勢。同時(shí)，大數(shù)據(jù)也使得服務(wù)雙方交易信息清晰透明，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司準(zhǔn)確把握借貸公司的發(fā)展動態(tài)，幫助有潛力的公司解決資金緊缺的問題，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠發(fā)現(xiàn)更多優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)**范圍，進(jìn)而推動農(nóng)村金融普惠。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普及需要解決的實(shí)際問題

　　1.監(jiān)管力度不夠互聯(lián)網(wǎng)金融全面信息化，讓金融服務(wù)企業(yè)能夠全方位的掌握用戶的經(jīng)濟(jì)情況和信用狀況，從而有效化解金融服務(wù)企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，但這種運(yùn)營機(jī)制容易損害用戶的合法權(quán)益，互聯(lián)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的時(shí)代背景下如雨后春筍般涌現(xiàn)，這也使得政府部門監(jiān)管難度加大，短時(shí)間內(nèi)難以形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管規(guī)則，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面的監(jiān)管有可能存在監(jiān)管不到位的情況，加大了用戶信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，在市場中，政府部門還沒有形成較為統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在技術(shù)監(jiān)管方面還沒有形成技術(shù)指標(biāo)體系，以至于不能充分保護(hù)用戶的合法權(quán)益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多而雜，企業(yè)規(guī)模、資金實(shí)力、技術(shù)水平都參差不齊，企業(yè)的經(jīng)營方式和模式也大不相同，使得政府很難實(shí)行有效監(jiān)管，以至于發(fā)生騙投等損害投資者利益的不良事件，嚴(yán)重影響了投資者投資的積極性，降低了用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體感觀認(rèn)知，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻。2.互聯(lián)網(wǎng)未完全普及影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展我國基本實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋，但在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)和部分農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)仍然沒有實(shí)現(xiàn)戶戶通光纖、通網(wǎng)絡(luò)。部分地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)雖已覆蓋，但用戶數(shù)量卻達(dá)不到要求，其一，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用雖然不高，但對于家庭條件相對困難的農(nóng)村百姓來說也是一筆不小的費(fèi)用，使得很多農(nóng)民無法開通通信網(wǎng)絡(luò)。其二，部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件較好，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施已實(shí)現(xiàn)覆蓋，但其互聯(lián)網(wǎng)意識不強(qiáng)，沒有看到互聯(lián)網(wǎng)的諸多便利，而未開通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。其三，部分地區(qū)交通不便，金融服務(wù)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開拓業(yè)務(wù)成本高，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)未能充分普及，全國農(nóng)村近六層農(nóng)民未開通網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，而城市僅為2層左右。3.農(nóng)村信用系統(tǒng)不健全影響農(nóng)村金融普惠征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的信用評價(jià)系統(tǒng)，是對企業(yè)和個人信用優(yōu)劣的體現(xiàn)，但目前，國家征信系統(tǒng)剛剛建立不久，部分企業(yè)和個人的信用信息還未在征信系統(tǒng)中錄入，特別是農(nóng)村地區(qū)的部分農(nóng)民，因其很少使用金融業(yè)務(wù)，信用信息還未及時(shí)錄入到征信系統(tǒng)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法對用戶進(jìn)行綜合考量，加大了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的**難度，金融服務(wù)企業(yè)只能采取實(shí)地查看的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，減緩了貸款**速度，增加了貸款成本。同時(shí)，農(nóng)民的知識水平低，金融企業(yè)復(fù)雜的操作流程讓農(nóng)民望而卻步，再加之農(nóng)民對非法互聯(lián)網(wǎng)金融辨別能力弱容易上當(dāng)受騙，這都大大降低了農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性。

　　四、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠對策

　　1.實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋政府應(yīng)加大對農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，給予企業(yè)更多的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，進(jìn)一步引導(dǎo)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)資源向農(nóng)村傾斜，讓企業(yè)再擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，增加企業(yè)營業(yè)額，進(jìn)而促使互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。政府也可以采取PPP，BOT等發(fā)展模式，提高企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的積極性，加快互聯(lián)網(wǎng)普及。相關(guān)政府部門還要引入市場競爭，充分運(yùn)用價(jià)格調(diào)節(jié)機(jī)制，推動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)市場化運(yùn)作，同時(shí)給予農(nóng)民一定的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用補(bǔ)助。2.加大監(jiān)管力度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場互聯(lián)網(wǎng)存在隱匿性，互聯(lián)網(wǎng)交易主體信息不透明，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與應(yīng)用，都讓不法分子有機(jī)可乘。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做到嚴(yán)入嚴(yán)出，加強(qiáng)市場監(jiān)管，同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)宣傳力度，提高投資者對偽投資平臺的辨別能力，消除農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的抵觸情緒，為互聯(lián)金融做正面宣傳，除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)范化管理，劃分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)類型，制定不同的監(jiān)管制度，從而進(jìn)一步保護(hù)投資者的合法權(quán)益，減少詐騙事件的發(fā)生，營造公平有序的金融投資環(huán)境。3.完善統(tǒng)一征信系統(tǒng)信用信息、公開考試信用信息、法律信用信息等，要充分利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段將企業(yè)和個人所有信用信息進(jìn)行統(tǒng)一，并建立個人檔案。同時(shí)，完善信用評定體系，將信用主體劃分不同等級，以征信各項(xiàng)條款約束信用主體的經(jīng)濟(jì)活動，引導(dǎo)信用主體提高自身信用等級。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和相關(guān)機(jī)構(gòu)還要積極引導(dǎo)農(nóng)民參與金融活動，形成個人信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要簡化操作流程，方便農(nóng)民享受金融服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提升技術(shù)服務(wù)水平，提高防風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，充分保護(hù)企業(yè)和個人信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)還要建立金融投資風(fēng)險(xiǎn)評估咨詢平臺，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融意外風(fēng)險(xiǎn)保障基金。4.加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范市場行為互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會能有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，通過建立金融服務(wù)平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至個人提供專業(yè)化的便捷服務(wù)，同時(shí)還可以建立自動監(jiān)測系統(tǒng)，進(jìn)行行業(yè)自律，與政府監(jiān)管一起規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。行業(yè)自律具有較強(qiáng)的主觀能動性，使其實(shí)現(xiàn)內(nèi)部和自我約束，能夠較快形成行業(yè)自律準(zhǔn)則，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融普惠程度，特別是提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠程度。五、結(jié)束語農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融普惠至關(guān)重要，因此，要形成高效的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系，就要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律，制定符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融法律法規(guī)，并運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)完善征信系統(tǒng)，同時(shí)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，發(fā)揮行業(yè)自律功能。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上積極開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)**，從而共同推動農(nóng)村金融的普惠發(fā)展。

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　　《互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融普惠的對策》來源：《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》，作者：張文娟

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