目前，國(guó)際金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期，而我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度還在分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期，分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度與實(shí)際發(fā)展中的混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較多的矛盾與不適應(yīng)，因此，應(yīng)緊跟時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，重視混業(yè)經(jīng)營(yíng)在我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的應(yīng)用，了解混合經(jīng)營(yíng)在我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度存在的問題，并提出對(duì)應(yīng)的解決措施。

　　一、混業(yè)經(jīng)營(yíng)在金融保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的價(jià)值與必然性

　　(一)混業(yè)經(jīng)營(yíng)在金融保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的價(jià)值

　　我國(guó)金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，應(yīng)積極參考美國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，緊跟金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)金融改革。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和監(jiān)管層放松監(jiān)管、投資放寬的雙重利好下，銀行、基金、保險(xiǎn)、證券、信托等傳統(tǒng)金融打破了競(jìng)爭(zhēng)壁壘，拉開了資產(chǎn)管理的序混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以將金融保險(xiǎn)行業(yè)，例如銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等資源充分利用，進(jìn)而可以形成損益互補(bǔ)以及信息共享的機(jī)制。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)前提下，可以為金融機(jī)構(gòu)提供更多產(chǎn)品，分散企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。而已經(jīng)經(jīng)過合并的金融企業(yè)的規(guī)模得到拓展，可以全面發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為人們提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)與產(chǎn)品，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。通過混業(yè)經(jīng)營(yíng)也能夠形成金融超市，滿足人們的多元化需求�？梢詣�(chuàng)建優(yōu)質(zhì)且穩(wěn)定客戶群，減少監(jiān)督成本，也可以將部分金融保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)低，使得金融保險(xiǎn)行業(yè)獲得良好的發(fā)展空間。

　　(二)中國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路的必然性

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用存在一定的必然性，主要原因可以歸納為：(1)新時(shí)期，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平得到極大的提升，存款余額增長(zhǎng)4.6倍，理財(cái)需求的增加;(2)金融產(chǎn)品更加多樣化在，這對(duì)存款作為保值渠道的地位造成巨大威脅以及沖擊;(3)2008年開始，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款金額增速一直處于下降狀態(tài);(4)資料顯示在2015年3月1日，我國(guó)的存貸利差已經(jīng)下降到2.85%，與國(guó)際上存貸利差相比(國(guó)際2%左右)，依然處于較高水平，例如工商銀行，從2005年開始，銀行利息凈收入占整體營(yíng)業(yè)收入比重，從剛開始的91%，到現(xiàn)在的74%，下降了17個(gè)百分點(diǎn)，利率市場(chǎng)化的發(fā)展速度，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展提出更高的要求，需緊跟市場(chǎng)化發(fā)展的趨勢(shì)，加速商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)本身會(huì)受到很多因素的影響，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品、資金、技術(shù)、信息等方面，對(duì)損益互補(bǔ)機(jī)制以及規(guī)模效益的形成有極大便利。特別是在近幾年來，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)已經(jīng)難以被歸類到傳統(tǒng)金融行業(yè)來，可見如果只是固守分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)難以滿足現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另外，混業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)受到市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力的倒逼，其主要體現(xiàn)于球外資“全能型”金融機(jī)構(gòu)配置，通過不同方式對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行能科學(xué)的布局，若是我國(guó)還只是發(fā)展本土的行業(yè)，限制混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，可能就會(huì)難以緊跟國(guó)際金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，影響我國(guó)本身的金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。而從國(guó)內(nèi)金融發(fā)展整體趨勢(shì)來看，理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融和貨幣基金的生長(zhǎng)已經(jīng)吹響了利率市場(chǎng)化的前哨戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行助力銀行存貸利差的收窄，這種背景下，商業(yè)銀行應(yīng)通過拓展中間業(yè)務(wù)收入滿足自身發(fā)展需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力�；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式正好可以滿足其拓展中間業(yè)務(wù)收入的需求，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展有一定推動(dòng)作用。

　　二、混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)

　　(一)混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)用較少

　　傳統(tǒng)的融保險(xiǎn)行業(yè)中分業(yè)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)用，監(jiān)管落后以及法制制度不完善，分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)于金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定限制作用，使得金融保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力下降。我國(guó)范圍內(nèi)，大量保險(xiǎn)企業(yè)使用分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使用概率較少，可能會(huì)使得金融業(yè)集體落后于國(guó)際上金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力降低，不利于我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展[1]。

　　(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制定問題

　　我國(guó)法律在金融保險(xiǎn)行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律以及制度上規(guī)定內(nèi)容欠妥。比較常見的是我國(guó)《商業(yè)銀行法》第四十三條以及《證券法》第六條都是在原法律嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上增加“國(guó)家另有規(guī)定的除外。”從法律條文中就可以看出，國(guó)家對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律規(guī)定更加關(guān)注，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度上規(guī)定存在不足，可見我國(guó)法律對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制相對(duì)較松，無(wú)法保障混業(yè)經(jīng)營(yíng)在金融保險(xiǎn)法律制度應(yīng)用的可靠性以及有效性[2]。

　　三、我國(guó)金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度的改善措施

　　(一)加強(qiáng)金融保險(xiǎn)法律制度的改革

　　我國(guó)關(guān)于金融保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)主要強(qiáng)調(diào)的是安全與穩(wěn)定這一理念，而在具體的法律規(guī)則中限制性規(guī)范相對(duì)較多，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)以及外部的監(jiān)管，而與之對(duì)應(yīng)的是外國(guó)或是我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)關(guān)于金融立法，其貫徹理念是效率以及競(jìng)爭(zhēng)，而我國(guó)若想要在國(guó)際金融市場(chǎng)中立足，提升金融保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)際中的競(jìng)爭(zhēng)力，就應(yīng)開始重視金融立法效率問題。如果我國(guó)對(duì)于金融表現(xiàn)行業(yè)中混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的利用限制過于嚴(yán)格，使得金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展效率難以提升。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度太松，可能會(huì)對(duì)于金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展造成較大風(fēng)險(xiǎn)，影響安全性。要對(duì)現(xiàn)有的金融保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行改革，就應(yīng)對(duì)安全以及效率之間的關(guān)系進(jìn)行權(quán)衡，在維護(hù)金融保險(xiǎn)行業(yè)的安全前提下，保障強(qiáng)金融保險(xiǎn)法律制度的改革，使其更加符合金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展[3]。

　　(二)制定金融控股法

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)有較大意義，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的大量運(yùn)用，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展起到極大推動(dòng)作用�，F(xiàn)階段，我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)需在混業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上進(jìn)行金融控股，隨著我國(guó)金融控股企業(yè)增多，國(guó)家若想要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)控股嚴(yán)格控制，就應(yīng)加強(qiáng)專項(xiàng)立法。一些西方國(guó)家，日本以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)均已經(jīng)制定金融控股公司法，但是我國(guó)國(guó)內(nèi)在這一方面制定法律條款較少，因此國(guó)家在對(duì)于《銀行法》《保險(xiǎn)法》分業(yè)立法修改的同時(shí)，需進(jìn)行專項(xiàng)立法[4]。隨著金融控股企業(yè)發(fā)展日益壯大，可以通過專項(xiàng)立法的制定對(duì)于這類公司的混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)立法，使其行為得到有效的控制，規(guī)范金融保險(xiǎn)的制度以及法律，保障金融保險(xiǎn)行業(yè)法律制度內(nèi)容更加完善，有利于金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。有專家提出，可以在制定經(jīng)營(yíng)規(guī)則時(shí)，利用整體修法立法。而對(duì)金融控股公司法律制定時(shí)，需要在《保險(xiǎn)法》《公司法》基礎(chǔ)上進(jìn)行整改，將其中與金融控股企業(yè)發(fā)展不匹配的內(nèi)容以及法律條款調(diào)整，并將不符合的法律內(nèi)容添加到監(jiān)管法律或是制度中，也可以融入風(fēng)險(xiǎn)防范制度或是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則制定中來，這樣做的主要原因是由于金融控股企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，會(huì)與金融分業(yè)法律制度執(zhí)行存在沖突或是矛盾。另外，加上這類公司在運(yùn)營(yíng)中經(jīng)常會(huì)涉及到公司法中人格否定以及關(guān)聯(lián)交易、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法、反壟斷法、金融法上的信息披露等問題，因此，我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)需積極借鑒國(guó)外金融控股法律制定的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，利用整體修法方式制定金融控股法律。整體修法并非事項(xiàng)立法這么簡(jiǎn)單，多是對(duì)于《保險(xiǎn)法》《公司法》《證券法》等出現(xiàn)的法律問題的匯集，并對(duì)里面部分法律條款進(jìn)行必要修正，可以將立法成本極大節(jié)省，使得金融控規(guī)企業(yè)的立法可以與我國(guó)金融法律體系結(jié)合，減少法律規(guī)范沖突，提高法律在應(yīng)用中的公平性。應(yīng)先對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范，在規(guī)范的同時(shí)，創(chuàng)建金融控股公司專項(xiàng)立法，這就需要立法人員了解一些與金融控股企業(yè)相關(guān)的法律內(nèi)容，可以將金融控股公司邊界設(shè)置為“純粹控股公司”，使得金融機(jī)構(gòu)可以正常運(yùn)行。

　　(三)完善混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度體系

　　金融控股幾乎貫穿于整個(gè)金融保險(xiǎn)行業(yè)，要保證金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體系健全，應(yīng)對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)法規(guī)內(nèi)容進(jìn)行完善。完善行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度以及法規(guī)，應(yīng)了解《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》《證券公司管理辦法》等法律中存在的不足，并針對(duì)具體的不足完善法律或是制度內(nèi)容，還應(yīng)需加強(qiáng)金融控股企業(yè)的法律規(guī)定，由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較多，加上部分金融保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)用較少，因此，在完善相關(guān)法規(guī)或是制度中，需多考慮消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的應(yīng)用，提升金融保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。完善混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體系，還應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)加強(qiáng)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，并與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的方案，滿足金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需求。完善混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體系還應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，為用戶提供高品質(zhì)金融服務(wù)基礎(chǔ)下，使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度體系內(nèi)容極大豐富，監(jiān)管體系創(chuàng)新以及完善需要滿足一定條件，例如投資人員資金安全，還應(yīng)制定防范風(fēng)險(xiǎn)方案，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)自身發(fā)展規(guī)律為基本原則，保障金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)得到良好的運(yùn)用。

　　(四)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式

　　金融保險(xiǎn)行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以通過兼并或是收購(gòu)方式完成，我國(guó)現(xiàn)階段混合經(jīng)營(yíng)模式就是通過此模式實(shí)現(xiàn)，通過收購(gòu)以及兼并，將企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍極大拓展，共享資源就會(huì)在短時(shí)間內(nèi)在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也可使得企業(yè)各部門或是子公司的設(shè)置會(huì)更加合理化，分工也會(huì)更加細(xì)致，將金融保險(xiǎn)行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)極大提升，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，另外，通過收購(gòu)以及兼并，也可以增加企業(yè)資本，使得企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防范中可以獲得足夠資金，保障金融保險(xiǎn)企業(yè)的快速發(fā)展，以上可知，收購(gòu)以及兼并是金融保險(xiǎn)行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵手段，另外，還應(yīng)對(duì)收購(gòu)與兼并制度進(jìn)行完善，使其更加適應(yīng)企業(yè)發(fā)展，并設(shè)置專門法人，賦予其權(quán)利以及對(duì)應(yīng)責(zé)任，提高金融保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)效率。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)中運(yùn)用分業(yè)經(jīng)營(yíng)情況較多，可是世界范圍內(nèi)金融保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用較多的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這與我國(guó)的金融經(jīng)營(yíng)模式形成沖突，無(wú)法跟上世界金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，加上我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制定內(nèi)容對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制定內(nèi)容過松，因此，需積極面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)金融保險(xiǎn)法律制度的改革，平衡安全以及效率之間的關(guān)系，并制定金融控股法律，使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)在我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的內(nèi)容更加健全與完善，滿足我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需求。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]李薇，李牧霏.論金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)的保險(xiǎn)金信托[J].社會(huì)科學(xué)輯刊，2017(5):156-160.

　　[2]陳歡.混業(yè)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)金融保險(xiǎn)立法的路徑[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018(3):44-45.

　　[3]趙冬梅，霍全平.對(duì)我國(guó)金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)思考[J].中國(guó)管理信息化，2017,9(7):69-70.

　　[4]劉冰冰，葉樹根.我國(guó)現(xiàn)代金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的研究——基于中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司的案例分析[J].廣東技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2019,32(2):59-62,97.

　　《混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)金融保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)與對(duì)策》來源：《法制與社會(huì)》，作者：宋偉

轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來自：http://www.jinnzone.com/jinronglw/70846.html