商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的探討
摘要：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長，個人理財業(yè)務在我國有著越來越廣闊的發(fā)展空間。文章進行了深入的分析與研究，試圖探尋如何加大個人理財中心建設，使其發(fā)揮更大的作用。
關鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財;策略
個人理財(Financial Planning)是指由理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財務設計方案，并幫助客戶施行的過程。隨著經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增加，人們對理財服務的需求也日益增長，這意味著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有著巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。
一、發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要性
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。我國商業(yè)銀行**個人理財業(yè)務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業(yè)務越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題
1、各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務缺乏特色，同質性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。
2、銀行側重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務不夠。我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產(chǎn)品設計方面做得還不夠。有的銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。
3、銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并代理操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。
4、缺乏專業(yè)的理財人才。近年來，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。由于理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，沒有全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質量。
三、進一步發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的策略及建議
1、轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”。以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變?yōu)?ldquo;收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息;又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。
2、完善私人銀行業(yè)務的組織架構。私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作。總行應在營銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
3、提高服務質量，分層次細化服務。分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務，它有利于個人金融業(yè)務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
4、建立網(wǎng)上理財平臺。網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡銀行的全能型理財業(yè)務平臺。網(wǎng)絡銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務。我國商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行的基礎上拓寬業(yè)務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。
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