融資是指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段�，F(xiàn)在不僅是個(gè)人需要貸款，一些企業(yè)機(jī)構(gòu)為了發(fā)展也會(huì)進(jìn)行融資。本文就針對(duì)此展開(kāi)了一些論述，是一篇金融論文范文，文章題目是：武漢農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的分析與思考--對(duì)武漢“農(nóng)交所”的調(diào)研
　　摘 要：按中央“擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”的要求，2009年以來(lái)，武漢市逐步加大土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)范圍，借助武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資創(chuàng)造了市場(chǎng)流通及配套服務(wù)等業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)了金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文也對(duì)現(xiàn)存的問(wèn)題進(jìn)行思考并提出政策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融,產(chǎn)權(quán)抵押貸款,武漢“農(nóng)交所”

　　為解決農(nóng)村市場(chǎng)主體抵押物、擔(dān)保物不足，融資難、發(fā)展難的問(wèn)題，武漢“農(nóng)交所”聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)**機(jī)構(gòu)探索將農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行“三權(quán)分離”，按照“交易-鑒證-抵押”的模式，率先與武漢農(nóng)村商業(yè)銀行一起創(chuàng)造性地開(kāi)展了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作，2012又創(chuàng)新開(kāi)展了水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)抵押貸款工作，為廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社、農(nóng)戶開(kāi)辟了一條新的融資渠道。

　　一、武漢“農(nóng)交所”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀及分析

　　1.借款人主體類型

　　由于產(chǎn)權(quán)抵押貸款合約中的借款人為產(chǎn)權(quán)交易的受讓方，從受讓方情況著手，可以發(fā)現(xiàn)各類受讓方進(jìn)行抵押融資的主體特征以及融資的難易程度。武漢“農(nóng)交所”的受讓方主體主要是農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，從交易的記錄上看，無(wú)論是所交易的宗數(shù)還是交易金額都明顯高于其它主體，農(nóng)村企業(yè)是到目前為止最為活躍的受讓方主體，農(nóng)民個(gè)人融入產(chǎn)權(quán)的交易宗數(shù)比合作社大，但在規(guī)模及交易金額上不及后者。

　　統(tǒng)計(jì)各受讓方主體進(jìn)行抵押融資的活動(dòng)，數(shù)據(jù)顯示，截止2014年3月份，公司、合作社及個(gè)人的累計(jì)交易額分別是91.27%、2.28%和1.38%，累計(jì)交易宗數(shù)分別為79.21%、6.74%和10.11%。各主體進(jìn)行抵押融資的筆數(shù)及融資額與產(chǎn)權(quán)交易中的宗數(shù)及交易額高度相關(guān)。其中的主要原因有個(gè)兩方面，一是表現(xiàn)在主觀上，由于農(nóng)村金融長(zhǎng)期供給不足，農(nóng)村主體的融資難問(wèn)題始終未能得到根本的緩解，而武漢農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合并提供相應(yīng)的配套服務(wù)降低了融資門(mén)檻及成本，因此，進(jìn)場(chǎng)交易的受讓方主體會(huì)帶有融資的目的性;二是表現(xiàn)在客觀上，在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為不完全產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押的情況下，金融機(jī)構(gòu)十分關(guān)注項(xiàng)目在未來(lái)的預(yù)期收益，很顯然公司主體的交易額較大，其項(xiàng)目的資金需求較大且預(yù)期收益也較高，因此，獲得融資貸款的可能性也較大。相比而言，個(gè)人與合作社的項(xiàng)目規(guī)模較小，資金需求額及預(yù)期收益也較小，降低了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力。

　　2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款規(guī)模

　　目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)了武漢市農(nóng)村全覆蓋，放貸的金融機(jī)構(gòu)由武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、漢口銀行、中國(guó)銀行以及江夏民生村鎮(zhèn)銀行，各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地區(qū)性特征及定位具有明顯差異。從武漢農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款數(shù)據(jù)上看，武漢農(nóng)商行作為農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)揮了主力軍的作用，累計(jì)貸款筆數(shù)占到所有貸款比數(shù)的82.58%，累計(jì)貸款額占到所有貸款額的87.35%，其它三個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款筆數(shù)及貸款額均較小，尤其是作為國(guó)有大型商業(yè)銀行的中國(guó)銀行。因此，雖然武漢農(nóng)村交易所聯(lián)合了多家不同產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，然而農(nóng)村商業(yè)銀行仍然是主要的開(kāi)展主體，其它金融機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的作用有限，這與全省面上的狀況一致。

　　從排在前兩位的貸款機(jī)構(gòu)看，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)抵押貸款累計(jì)額在武漢“農(nóng)交所”內(nèi)發(fā)放的比例占到了68.07%，江夏民生村鎮(zhèn)銀行的相應(yīng)比例更是占到了89.84%。由此表明武漢“農(nóng)交所”助推農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款效果明顯，為農(nóng)村資金的供求雙方提供了一個(gè)更好的簽約環(huán)境;然而也反映出，在金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的環(huán)境下，如果“農(nóng)交所”內(nèi)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)及成本更低，那么金融機(jī)構(gòu)自然會(huì)壓縮在場(chǎng)外的抵押貸款授信，因此影響到更多的農(nóng)村金融需求主體利益。綜合來(lái)看，武漢“農(nóng)交所”的確在一定程度上增強(qiáng)了進(jìn)場(chǎng)交易的農(nóng)村資金需求主體的信貸可獲得性，并在總體上推動(dòng)了金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但同時(shí)也加劇了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)向農(nóng)村商業(yè)銀行的過(guò)度集中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范與分擔(dān)提出了更高的要求，并對(duì)沒(méi)有進(jìn)場(chǎng)交易的農(nóng)村資金需求主體產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

　　3.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)種類

　　截至2013年底，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)以“農(nóng)交所”出具的鑒證書(shū)為抵押已累計(jì)為100多家武漢市農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社、科技示范戶發(fā)放貸款11.47億元，占全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的76.1%，“農(nóng)交所”累計(jì)**農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記210宗，占全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款宗數(shù)的11.1%。從“農(nóng)交所”內(nèi)**的具體抵押業(yè)務(wù)種類來(lái)看，目前只有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押及養(yǎng)殖權(quán)抵押兩種，其中“農(nóng)交所”內(nèi)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的筆數(shù)及累計(jì)貸款額分別占到了總數(shù)的97.75%和95.01%，相比武漢市的整體情況，這兩個(gè)比例更高，這與武漢“農(nóng)交所”內(nèi)交易的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)品種密切相關(guān)。截至2013年末，武漢市土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款累計(jì)額在交易所內(nèi)發(fā)放的比重達(dá)到73.60%，在場(chǎng)外發(fā)放的比例只有26.4%;水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)抵押貸款累計(jì)額在交易所內(nèi)發(fā)放的比重為89.43%，在場(chǎng)外發(fā)放的比例僅有10.57%。這進(jìn)一步表明武漢“農(nóng)交所”促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，換言之，為農(nóng)村金融供給創(chuàng)造了新的渠道。

　　綜上，武漢“農(nóng)交所”聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作起到了明顯成效。從需求主體的角度看，場(chǎng)內(nèi)各受讓方主體獲得抵押融資貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于場(chǎng)外資金需求主體的貸款，特別是信息相對(duì)充分且項(xiàng)目規(guī)模較大的農(nóng)村企業(yè)，能借助“農(nóng)交所”這一平臺(tái)融入大額資金;從金融機(jī)構(gòu)的角度看，場(chǎng)內(nèi)交易更為規(guī)范，信息更為透明，且各種配套服務(wù)使得在場(chǎng)內(nèi)**產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)相對(duì)場(chǎng)外更有成本和風(fēng)險(xiǎn)上的吸引力，從而在一定程度上緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在的嚴(yán)重信息不對(duì)稱狀況，提高了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的主動(dòng)性及意愿;從開(kāi)展的抵押融資業(yè)務(wù)上看，無(wú)論是作為主要交易品種的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，還是水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)，場(chǎng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)抵押貸款數(shù)額明顯高于場(chǎng)外抵押貸款數(shù)額，進(jìn)一步說(shuō)明了武漢“農(nóng)交所”在促進(jìn)抵押融資中的積極作用。另一方面，對(duì)現(xiàn)狀的分析也發(fā)現(xiàn)，即使在交易所內(nèi)部，農(nóng)村融資主體獲得融資的比例也不高，尤其是農(nóng)戶個(gè)人及合作社。同時(shí)，場(chǎng)內(nèi)開(kāi)展產(chǎn)權(quán)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)仍然以農(nóng)村商業(yè)銀行為主，與場(chǎng)外相比并沒(méi)有拓寬資金來(lái)源的渠道。

　　二、武漢“農(nóng)交所”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的主要問(wèn)題

　　其一，現(xiàn)行法律存在障礙�，F(xiàn)有法律明確規(guī)定了集體土地所有權(quán)、家庭承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等形式農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不能直接進(jìn)行抵押融資。以土地承包經(jīng)營(yíng)全為例，只能通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)等方式取得并依法登記，且經(jīng)發(fā)包人同意的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)才能**抵押。因此，目前只有經(jīng)過(guò)流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)才能進(jìn)行抵押，農(nóng)戶以承包方式取得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押不被法律認(rèn)可，農(nóng)戶因缺乏有效抵押物無(wú)法得到必要的融資服務(wù)。其二，制度設(shè)計(jì)不夠完善。銀行貸款抵押物必須具有法律認(rèn)可的他項(xiàng)權(quán)利證明，由于當(dāng)前法律對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押作了嚴(yán)格規(guī)定，作為交易市場(chǎng)的武漢市“農(nóng)交所”對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)實(shí)施的抵押登記行為，其有法律效力有待明確。其三，風(fēng)險(xiǎn)控制有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然武漢市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款總體質(zhì)量較好，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，主要是銀行在資產(chǎn)處置過(guò)程中遇到了不同于一般抵押物的問(wèn)題，表現(xiàn)在：抵押物權(quán)利不易再流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權(quán)變更及再流轉(zhuǎn)的成本高、產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)規(guī)模小等。

　　三、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的政策建議

　　一是加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記頒證工作。地方政府要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面完成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記頒證工作，對(duì)于土地流轉(zhuǎn)中的糾紛遺留問(wèn)題，要加強(qiáng)宣傳解釋，按照法律法規(guī)統(tǒng)一**。整合相關(guān)部門(mén)資源，疏通農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易渠道，建立一個(gè)交易品種齊全、覆蓋面更廣的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，將市場(chǎng)做大做強(qiáng)。二是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)制，建議分類建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理，培育合格的評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人才，形成有利于產(chǎn)權(quán)交易各方的價(jià)格體系。三是加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，宣傳普及信用知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用意識(shí)。建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理體系，進(jìn)一步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記和抵押登記管理工作，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押登記信息系統(tǒng)，組織協(xié)調(diào)各管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息溝通與共享。明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理責(zé)任，對(duì)于疏于管理造成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押?jiǎn)适Ф�形成不良貸款的，要追究相關(guān)部門(mén)和管理人員責(zé)任。

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