伴隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及已成為不可抵擋的趨勢。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月31日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到了5.64億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到4.2億，網(wǎng)站數(shù)為268萬，域名數(shù)達(dá)到1341萬。由此可見，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，信息將會在低成本的基礎(chǔ)上得到迅速的傳播和更全面的覆蓋。

　　摘要：本文分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行模式和特點，以及目前國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要發(fā)展情況，指出該種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸實質(zhì)上是一種信用借貸，信用保障了該平臺的正常運(yùn)行。因此，本文著重從考察用戶行為特征的角度，針對性構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用評級體系，并通過問卷調(diào)查和聚類分析方法分析了影響放款人和借款人行為特征的關(guān)鍵因素，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用評級體系進(jìn)行了經(jīng)驗實證。

　　關(guān)鍵詞：月期刊咨詢網(wǎng),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,信用體系,用戶行為規(guī)律

　　一、引言

　　網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也是在此基礎(chǔ)上得到確立并進(jìn)行發(fā)展的。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，參與用戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彼此評估、篩選、最終確立并完成借貸交易，交易過程中，時時體現(xiàn)著迅速、方便、快捷，還可以顯著降低交易雙方的成本。并且，網(wǎng)絡(luò)借貸對于解決小額信貸需求難以滿足的現(xiàn)狀上具有顯著作用。它可以為不斷擴(kuò)大的小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)學(xué)生、個體商戶等群體提供資金，以供其進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)、獲得發(fā)展，彌補(bǔ)了該群體由于不具備商業(yè)銀行基于其風(fēng)險控制和獲利的要求而難以獲得資金的情況。目前，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是極具代表性的一種模式。

　　二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹

　�。ㄒ唬㏄2P網(wǎng)絡(luò)借貸介紹

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（全稱Peer-to-Peerlending）是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行個人對個人借貸的一種新型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為第三方即**為放款人和借款人提供交易場所，對借貸交易的進(jìn)行提供各種方面的支持，并收取交易雙方管理和相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。在P2P借貸平臺上，有資金需求的借款人發(fā)布其借款要求和真實的個人信息，而有投資意向的放款人通過考察、分析網(wǎng)站中所提供的關(guān)于借款人借款額度、信用等級、資產(chǎn)實力、資金運(yùn)營能力以及未來還款的可能性等指標(biāo)，以競拍的方式確定利率水平，通過信用貸款的方式向借款人提供資金。

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是針對小型和短期的資金借貸，為融資難度大的中小型企業(yè)、初次創(chuàng)業(yè)者或者急需資金者籌措和提供資金，對金融借貸體系進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2012年底中小微企業(yè)占P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺客戶的81%�；�于P2P借貸平臺，可以將閑置的資金利用起來借給信用等級高的借款者，這有助于社會資源流動起來，趨于合理配制。

　�。ǘ�）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有以下特點

　　1、交易信息直觀、透明。參與交易的雙方可以在P2P借貸平臺上獲得對方的各種真實資料，如放款人和借款人的真實身份、信用等級以及借款人所借資金的數(shù)額和借款用途等，還可通過網(wǎng)站公布的借款人還款記錄監(jiān)督借貸交易的進(jìn)程，提高了放款人資金回收的安全可靠性。

　　2、參與主體限制條件少。任何具有借款需求或能提供資金的人都可以成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的參與者，該平臺對交易金額的限制較少，可以更靈活有效地配置社會資金。交易對象主要是那些難以滿足商業(yè)銀行貸款信用、資質(zhì)條件考核的中小企業(yè)或中低收入人群，為他們提供資金以滿足資金周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)等需求。

　　3、借貸交易具有高效率。P2P信貸平臺中交易的進(jìn)行主要依據(jù)放款人對借款人信用的考察、評估和決策。不像在商業(yè)銀行貸款中需要提供抵押擔(dān)保，該平臺中借款人通過其信用資質(zhì)獲得貸款。同時基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得交易過程操作過程靈活、簡便、易于掌握。這種借貸模式的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸效率。

　　以上特點使P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺成為現(xiàn)代信貸模式中的必不可少補(bǔ)充，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸模式的不足，積極緩解了日趨活躍的中小企業(yè)和弱勢群體借款問題，滿足了社會各層群體的借款需求，提高了社會資源的流動性，將社會閑散資金有效利用起來創(chuàng)造社會價值，進(jìn)而推動了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

　　（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺國內(nèi)外發(fā)展概況

　　1、國外發(fā)展情況。目前，P2P借貸平臺市場發(fā)展迅速，已逐漸成為傳統(tǒng)金融借貸模式的競爭者。規(guī)模最大的就是2006年在美國成立的Prosper，其借貸金融已經(jīng)達(dá)到了1.7億美元。Prosper作為借貸交易**，以向交易雙方收取服務(wù)費(fèi)而獲得利潤。在該種模式中，借款人通過Prosper關(guān)于其身份、信用和借款期限的評估后，以其愿意承擔(dān)的最高利率提出貸款需求，而后由不同風(fēng)險偏好的放款人進(jìn)行競拍，最終由借款人選擇最佳對象完成借貸交易。為防范信用風(fēng)險和更針對化地確定貸款利率，Prosper借貸平臺還對所有提供資料的借款人自動劃分了信用等級，信譽(yù)度由高到低分別為：AA、A、B、C、D、E和HR級，以此來規(guī)避信用風(fēng)險、提高交易效率。不同的信用等級有不同的貸款利率和預(yù)期損失率與之相對應(yīng)。

　　2、國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀。我國也順應(yīng)時代潮流，在小微企業(yè)主借款需求迫切的條件下，國內(nèi)P2P行業(yè)飛速增長，涌現(xiàn)了多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等均獲得較快發(fā)展。據(jù)安信證券報告不完全統(tǒng)計，我國的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺已經(jīng)超過300家，2012年以來整個網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)貸款成交量高達(dá)200億元。其中最具代表性、規(guī)模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍貸”，該運(yùn)行模式主要是模仿了美國的Prosper平臺。幾年來，其運(yùn)營交易量累計達(dá)到4億元，累計放款人120萬，借款人超過4萬。目前拍拍貸的月交易量在4000萬左右，最高貸款額度可達(dá)50萬元。根據(jù)長城證券的分析報告顯示，2012年拍拍貸線上年度交易額突破1.95億元，約是2010年、2011年兩年總和（約1.01億元）的2倍，2012年全年共計成交交易19729筆，實現(xiàn)了770萬元的管理費(fèi)收入。在風(fēng)險防范上，拍拍貸平臺給出借款人的信用等級供放款人自行考核、決定。拍拍貸一方面在“全國公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）”的基礎(chǔ)上進(jìn)行精確的身份確認(rèn)，另一方面，通過網(wǎng)絡(luò)借貸交易參與對象之間互相做出的信用評價結(jié)果使信用系統(tǒng)相互補(bǔ)充。三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體制的構(gòu)建

　�。ㄒ唬┬庞脤�P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行的重要性

　　雖然P2P網(wǎng)絡(luò)平臺具有參與主體限制較少、門檻較低等特點，但這也往往增大了基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行交易的風(fēng)險，其中主要指由于信息不對稱造成的信用風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是在真實、完善的客戶信用體系基礎(chǔ)上得以運(yùn)行的，該平臺中的貸款方式是信用貸款。相比國外，目前我國征信體系建設(shè)不健全、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展不完善，在交易過程中只能依靠借款人自己提供的相關(guān)信息來評估其身份、信用及經(jīng)營管理能力的大小，無法獲得準(zhǔn)確的、權(quán)威的借款人信用等級，這樣就易出現(xiàn)借款人身份虛假、借款用途虛假或借款用于償還壞賬等這類欺騙、違約和信息不對稱的現(xiàn)象，使得放款人資金回收可能性降低，需要承擔(dān)較大的信用和違約風(fēng)險。因此可以看出，信用限制了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的運(yùn)行，制約了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展�？紤]到信用風(fēng)險，目前國內(nèi)借貸平臺已經(jīng)從單一的貸款平臺向VC股權(quán)投資到小微企業(yè)貸款一條龍服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)始人周世平指出“線上以貸款為主，線下以投資為主，既提供借貸又提供股權(quán)融資，線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)可以相互提供客戶”。

　　因此，為了讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮其舉足輕重的作用，更好地促進(jìn)社會資源的高效配置，必須盡可能地防范和減少信用風(fēng)險，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體制。提高交易過程中信息的可靠性，保障資金安全性，建立一個能使客戶放心的安全、高效的交易平臺，從而使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)獲得更好地發(fā)展，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終實現(xiàn)雙贏。

　�。ǘ�）P2P借貸平臺信用體系構(gòu)建

　　1、充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)透明的作用，調(diào)動用戶彼此進(jìn)行信用評估，并在網(wǎng)絡(luò)上紕漏違約信息。

　　2、完善P2P借貸平臺的認(rèn)證和審核環(huán)節(jié)。借助“全國公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）”權(quán)威核實借款人所有能證明身份的信息。要求借款者提供證件掃描圖片、資產(chǎn)證明文件、聯(lián)系方式信息、借款記錄等信息完善其個人實名信用賬戶，同時借貸平臺要評估借款人的資金運(yùn)營能力以及是否具有不誠信行為。最終對應(yīng)于平臺的信用等級標(biāo)準(zhǔn)，以供放款人衡量。

　　3、建立款項追蹤機(jī)制。讓放款人可以隨時了解借款人運(yùn)用款項的進(jìn)展情況，監(jiān)控其還款進(jìn)度，一方面方便交易雙方進(jìn)行交流，避免了信息不對稱等不誠信的行為，另一方面可以在借款人有違約征兆時，提前做出對策。

　　4、建立利率獎勵和黑名單懲罰機(jī)制。對于信用等級高的借款人可以適當(dāng)給予借款利率優(yōu)惠，以此來激勵借款人提供真實信息，做到誠實守信。在合法的基礎(chǔ)上建立黑名單專欄，曝光逾期未歸還貸款借款者的姓名、證件圖、聯(lián)系方式、資產(chǎn)證明文件等所有真實個人信息。

　　5、將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系與整個社會信用體系相連接。P2P的信用體系是以整個社會信用體制為依托的，因此要建立健全社會信用體系，與網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系一道，共同組成全面、可靠的征信系統(tǒng)。

　　四、用戶行為對P2P借貸平臺信用體系構(gòu)建的影響

　�。ㄒ唬㏄2P網(wǎng)絡(luò)借貸用戶行為

　　我們知道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是借貸放款人和借款人利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行資金的供需匹配。由于考慮到風(fēng)險及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身特點，進(jìn)行交易的一般為小額貸款，且屬于信用貸款。用戶選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時，傾向于那些發(fā)展成熟、社會輿論良好、技術(shù)支持完善同時具有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范的網(wǎng)站，防止用戶的個人信息遭到泄露，進(jìn)行安全交易。

　　1、放款人行為特征分析。P2P借貸平臺滿足了擁有閑置資金的人群，他們可以理性地以高于銀行存款利率的回報率將自有資金分散成小額貸款進(jìn)行投資，并從中賺取利息、獲得收益。由于在網(wǎng)絡(luò)借貸中，放款人所承擔(dān)的風(fēng)險要大于借款人所承擔(dān)的風(fēng)險，如果發(fā)生借款人蓄意違約，放款人在超過還款期限時經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺催繳后還未回收貸款的情況，那么放款人只能自己承擔(dān)該筆損失。所以這里的理性是指放款人在進(jìn)行投資決策之前會全面分析、綜合評估影響其資金回報率的因素，其中包括：借款人的信用等級、借款目的、借款金額、借款期限、還款方式、還款能力及還款記錄等。具體來說，借款人提供的信息質(zhì)量會對放款人制定決策產(chǎn)生舉足輕重的影響，那些提供信息詳細(xì)、借款記錄中及時還款、信用等級高、口碑好的借款人使放款人承擔(dān)的風(fēng)險較小，往往會受到放款人的青睞，相比其他借款人體現(xiàn)了優(yōu)越性，因此對借款人行為，及信用評判顯得極為重要。

　　2、借款人行為特征分析。類似于其他形式的借貸行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人承擔(dān)的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于放款人，所以影響其借款行為的主要因素包括：借款成功率和借款所要花費(fèi)的時間和成本，因為大部分借款人進(jìn)行借款行為是因為資金短缺急需周轉(zhuǎn)，他們需要P2P借貸平臺提供高效及時的服務(wù)。

　　（二）用戶行為特征對信用評級體系影響

　　1、放款人所衡量風(fēng)險指標(biāo)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系構(gòu)建的影響。由前知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易成功的關(guān)鍵在于放款人借助于平臺對借款人信用等級和自身對借款人信用評估，為了進(jìn)一步了解影響評估的因素，我們做了一下有關(guān)的調(diào)查。

　�。�1）問卷設(shè)計。對上文提出的安全技術(shù)支持、還款能力、信用等級、借款所需時間、借款目的、借款期限、借款金額及利率、還款記錄、網(wǎng)站口碑等考核指標(biāo)分別設(shè)置相應(yīng)的問題進(jìn)行調(diào)查，共同組成調(diào)查問卷。通過完全同意、同意、無所謂、不同意、完全不同意，賦予5、4、3、2、1進(jìn)行代表。然后運(yùn)用統(tǒng)計學(xué)的方法對收回的調(diào)查問卷進(jìn)行整理、數(shù)據(jù)提取和統(tǒng)計分析，進(jìn)而考核構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的各種要素，并按照重要性進(jìn)行分類。

　�。�2）調(diào)查對象。本次問卷調(diào)查將西安電子科技大學(xué)的學(xué)生作為主要調(diào)查對象，主要是因為大學(xué)生更容易理解電子商務(wù)的運(yùn)作模式，掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的操作步驟；同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者小額借款的需求，成為該平臺的參與主體；另外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為新型的信貸模式，在金融體系中尚未普遍展開，參與的對象還較少。（3）問卷回收與基本信息統(tǒng)計。本次問卷調(diào)查總共發(fā)出200份問卷，回收問卷182份。去掉信息未填寫完整和明顯提供錯誤信息的調(diào)查問卷，有效問卷總共175份，有效回收率為87.5%。

　　調(diào)查問卷調(diào)查的基本數(shù)據(jù)如表1。從表1可以得出以下結(jié)論：調(diào)查對象基本為24歲以下，月生活費(fèi)上在0-1000元的比例占93.1%；所處地區(qū)城鎮(zhèn)地區(qū)占多數(shù)，是網(wǎng)上借貸的潛在主力。

　　（4）各指標(biāo)重要性分析。將回收的調(diào)查問卷進(jìn)行整理，分析計算各個指標(biāo)所得分?jǐn)?shù)并進(jìn)行平均。若某一指標(biāo)的分?jǐn)?shù)相較于平均值越大，則說明該指標(biāo)對放款人借貸行為產(chǎn)生的影響越大，應(yīng)該成為構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的重要因素；如果其平均分?jǐn)?shù)相較于平均值越小，則說明該指標(biāo)對放款人借貸行為產(chǎn)生的影響越小，不構(gòu)成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的主要因素。通過對調(diào)查問卷所反映的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，得出各個指標(biāo)的平均分?jǐn)?shù)，如表2所示。由表2可以看出，影響放款人行為特征的各項指標(biāo)平均得分均較高，在建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系中都是重要的影響因素。根據(jù)表2的平均得分情況，對上述14個指標(biāo)進(jìn)行排序分類，以便直觀得出各影響因素在構(gòu)建信用體系中的重要性。具體如表3。

　　由此可以看出，我們在構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站的信用體系時，需要考慮放款人所重點衡量的各項指標(biāo)，關(guān)鍵考慮影響作用大的第一類指標(biāo)，即安全技術(shù)支持、還款能力、信用等級、借款所需時間、借款目的，并將其余類別指標(biāo)按照對用戶行為影響的重要程度在信用體系建立過程中進(jìn)行相應(yīng)程度的體現(xiàn)。這樣有利于我們建立一個完善、高效的信用評級體系，方便用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸交易時獲得準(zhǔn)確、對稱的信息，降低參與主體所需承擔(dān)的風(fēng)險。

　　2、借款人的行為特征對信用評級體系的影響。通過對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際考察，我們發(fā)現(xiàn)借貸平臺劃分了不同的信用級別來衡量借款人行為特征。但是，這并不能全面考察，有可能忽視了相同信用級別內(nèi)的行為差異和信用級別體系的縱向聯(lián)系。所以，我們借助統(tǒng)計學(xué)中聚類分析的方法，對于僅靠目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身建立的信用等級體系對借款人行為進(jìn)行劃分的過程中所忽視的問題進(jìn)行研究，找出相同信用等級內(nèi)的客戶差別和不同信用等級之間的主體聯(lián)系，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系中對借款人行為的劃分更加清晰和精確。

　　為了進(jìn)行計算，我們從拍拍貸平臺上抽取2013年1-6月的樣本，經(jīng)過篩選最終提取出不重復(fù)的100條借款人信息。其中拍拍貸平臺將用戶的信用等級劃分為A、B、C、D、E、HR六類，A類代表信用等級最高、信用風(fēng)險低、在借貸平臺上活躍的借款人；而后逐級遞減，HR表示信用等級最低、信用風(fēng)險大的借款人。

　　對提取出的借款人信息進(jìn)行整合，得到每一個借款人的ID賬號、借款額度、借款總次數(shù)、信用等級和借出信用分?jǐn)?shù)（即借款人充當(dāng)放款人進(jìn)行投資交易所獲得的借出行為信用評分），并以其作為聚類變量，其中以信用等級為分類變量運(yùn)用SPSS.18軟件對該樣本進(jìn)行聚類分析，得到新的分類。具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)如表4。

　　從表4中得出，兩階段聚類法將樣本數(shù)據(jù)中借款人分為4類。因此，我們可以看出軟件并沒有完全按照借貸平臺自身制定的信用等級對借款人行為規(guī)律進(jìn)行劃分，而是挖掘出了更為精確的分類。

　　第一類中，分類組成十分多元化，借款平均總次數(shù)和借出平均分?jǐn)?shù)在4類中最高，可以看出該類借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上較為活躍，并且一般較多的充當(dāng)放款人的角色進(jìn)行資金投資。

　　第二類中，該類別由少部分的E和全部HR組成，借款平均額度處于四類中最高水平，借款平均次數(shù)較小說明他們參與借貸交易并不是非常積極，但由于其資金管理運(yùn)營能力強(qiáng)，還款信用高，所以可以籌集到較大金額的款項。

　　另外兩類是由剩余的信用等級為D和E的借款人組成，第四類相比于第三類各項指標(biāo)均較小，可以判斷他們是偶爾通過拍拍貸平臺籌集小額借款進(jìn)行短期資金周轉(zhuǎn)的需要。

　　由上述結(jié)果我們知道，雖然拍拍貸平臺將用戶分為六個信用等級，但經(jīng)過聚類分析后將六個月內(nèi)參與網(wǎng)絡(luò)借款平臺的用戶分為了4類，得出的結(jié)論彌補(bǔ)了僅僅依靠借貸平臺自身設(shè)定的信用等級來判斷用戶，卻只獲取借款人行為規(guī)律部分信息的缺憾，從而可以指導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立更有針對性的信用體系，培養(yǎng)和支持重點客戶，獲得更好的發(fā)展。

　　五、總結(jié)

　　目前，迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為一種借貸**已經(jīng)在信貸市場中占有一席地位。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物，體現(xiàn)了用戶對借貸方式多元化的需求，同時彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸模式難以克服的不足。然而由于P2P依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸交易的特殊性，信用則對該平臺正常運(yùn)行和后續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，這就體現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的構(gòu)建上。我們需要建立全面、準(zhǔn)確、權(quán)威的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系，方便參與者彼此進(jìn)行信用評估，保障放款人的資金安全，保證交易順利完成。在建立用戶信用評級體系的過程中，應(yīng)該首先綜合分析用戶的行為規(guī)律，將重要程度高的關(guān)鍵要素體現(xiàn)在信用體系的構(gòu)建上。同時，不應(yīng)該片面依據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所提供的信用等級標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行劃分，而要利用科學(xué)統(tǒng)計方法根據(jù)參與者的特征進(jìn)行重新聚類分析，得出準(zhǔn)確的客戶信用等級加入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系中，這樣我們才能建立一個具有高效率、高精度和高利用率的信用評級體系。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]林顯忠.P2P小額網(wǎng)絡(luò)信貸在我國的發(fā)展探討[J].金融科技時代，2013，（3）：99-101。

　　[2]魯耀斌，董圓圓.電子商務(wù)信任問題理論框架研究[J].管理學(xué)報，2005，（5）：522-526。

　　[3]莫易嫻.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸國內(nèi)外理論與實踐研究文獻(xiàn)綜述[J].金融理論與實踐，2011，（12）：101-104。

　　[4]岳瑨，田海平.信任研究的學(xué)術(shù)理路一對信任研究的若干路徑的考查[J].南京社會科學(xué)，2004，（6）：19-24。[5]張廷宇.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的雙重適應(yīng)性以及完善分析[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2013，（5）：7-10。

---

轉(zhuǎn)載請注明來自：http://www.jinnzone.com/jingjixuelw/40286.html