經濟學論文發(fā)表論個人征信異議處理的障礙
案例：2009年10月，張某在某市交行申請**了一張?zhí)窖笮庞每ǎ庞每ㄍ钢ь~度五千元。2009年12月4日，該卡在郵寄途中被他人冒領并透支了4985元。張某在收到提醒短信后立即通過交行客服電話進行了情況核實和說明。該市交行半個月后回復張某，被盜竊金額不需賠償，但沒有同時向張某說明該案件可能對個人信用信息產生的影響。2010年12月21日，張某在異地**個人住房按揭貸款時被告知，其個人信用報告中有一筆4985元的欠款記錄，張某當即向某市交行詢問。交行回復，該異議事項已于2010年12月9日提交中國人民銀行征信中心，處理完畢需要45個工作日，如果張某申請貸款有阻礙，可為其出具一份“關于本人無欠款的證明”，手續(xù)費60元。截至2010年底，該異議事項仍未處理完畢。
摘要：在個人征信業(yè)務開展以來取得明顯成效的同時，也暴露出不少問題。個人征信異議事項呈逐年增多的趨勢。導致個人征信異議事項產生的因素有很多，要徹底解決這些問題還需時日。當前，我們必須緊緊圍繞個人信用信息數(shù)據的準確性、公正性和完整性這一工作核心，盡快建立個人征信異議處理的便捷通道，同時逐步完善個人征信立法。
關鍵詞：經濟學論文發(fā)表,個人征信,異議處理,更正權
一、問題的提出
評析：個人異議事項近幾年呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，該案例比較有代表性。從本案我們看出，個人信用不良記錄產生原因往往較為復雜，在《個人信用信息基礎數(shù)據庫異議處理規(guī)程》規(guī)定的時間內一般不能完成異議處理。個人信用記錄對公眾生活影響較大，已成為公眾獲取金融資源的重要前提。目前，個人信用信息中的不良記錄主要依據客觀情況記載，沒有建立起主觀評價標準，要快速解決異議事項，必須要建立便捷的處理通道。金融機構對個人征信異議處理工作的重視程度也有待提高。
二、個人征信異議事項的現(xiàn)狀及類型
以巢湖市為例，據不完全統(tǒng)計，2010年巢湖市各金融機構共接受個人征信異議處理申請222起，信用信息更正133起，駁回事項70起，尚未處理完畢事項19起。此外，還有一些未上報的數(shù)據。以上僅為巢湖市的數(shù)據，推而廣之，可以想象全國每年發(fā)生的個人征信異議事項會是一個龐大的數(shù)字。
這些異議事項的類型，從內容表現(xiàn)上可分為：(一)個人基本信息異議。如***號、性別、學歷、年齡等信息有誤。(二)貸款記錄異議。如貸款金額重復，否認貸款，貸款歸還而余額存在，貸款還清未顯示等，這類異議信息發(fā)生較多。(三)逾期責任異議。如否認逾期，貸款逾期次數(shù)大于實際逾期次數(shù)等。(四)擔保信息異議。如從未提供過貸款擔保但信用報告顯示有擔保信息，貸款歸還但擔保信息未消除等。
從異議申請人是否有過錯可以分為：(一)申請人客觀過錯造成的異議事項。如申請人出差、有事外出、工作太忙或其他等原因出現(xiàn)了短期違約行為，因對合同條款誤解導致違約等。(二)申請人主觀過錯造成的異議事項。如信用卡透支后遺忘還款，信用卡未透支但欠年費，**信用卡新卡未使用欠年費等。(三)第三人過錯造成的異議事項。此種情形一般為第三人過錯。第三人即可以是又可分為金融機構過錯造成的異議事項，如系統(tǒng)更新導致個人信用信息錯誤，工作人員工作失誤等；其他行為人過錯造成的異議事項，如申請人身份被盜用等。
個人針對其信用報告提出的異議事項可能屬于以上某一種類型，也可能是多種異議類型的組合；可能是單方過錯，也可能是雙方過錯，甚至是多方過錯。如個人冒名貸款異議事項中，房地產商或汽車經銷商不法收集和使用員工個人信息，金融機構工作人員盲目追求業(yè)績，資料審核不嚴，異議申請人身份資料保管不善等導致信用信息瑕疵，即為多方過錯。
三、個人征信異議事項的產生原因
導致個人信用信息異議事項產生的因素有很多，也較為復雜，包括：(一)制度因素。目前我國個人征信立法相對滯后，個人征信工作主要以《個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法》和《個人信用信息基礎數(shù)據庫異議處理規(guī)程》兩部規(guī)章為依據。對于個人信用信息數(shù)據的征集范圍、權限、程序、數(shù)據更新周期、數(shù)據違規(guī)征集和報送行為的責任等都有待完善。(二)歷史因素。如一些金融機構在信用卡**任務較重的壓力下，盲目擴展業(yè)務。個人冒名貸款也屬于此類因素造成的。(三)系統(tǒng)升級因素。導致前后系統(tǒng)數(shù)據不銜接，造成個人信貸數(shù)據的重復報送。(四)管理與操作因素。金融機構對異議處理重視不夠，內部管理存在薄弱環(huán)節(jié)，自身經營行為不夠規(guī)范，數(shù)據糾錯機制存在漏洞。(五)宣傳因素。征信知識宣傳力度不夠降低了不良記錄防范的有效性。
從以上分析我們可以得出，在個人征信異議處理工作中還存在諸多問題：如個人征信異議處理的法律規(guī)定層級較低且不完善；被征信人異議處理在實踐中所需時問較長，程序繁瑣；對金融市場完善過程中的歷史因素未提出具體可行的解決方法；金融機構內控管理及違規(guī)行為的責任承擔需進一步完善等等。
四、個人征信異議處理的法理剖析
(一)征信權的產生及行使界限
個人征信的產生是為了消除信用交易中信息的不對稱，解決因信息不對稱所帶來的“逆向選擇”和“道德風險”，避免市場交易雙方因規(guī)避交易風險而付出的昂貴的博弈成本，提高市場經濟效益。從這一點看，個人征信毫無疑問屬于經濟法域，征信權是國家公權力對市場經濟的適度調控，其目的在于平衡和協(xié)調個人信用信息的獲知與隱匿，減少和避免市場主體博弈過程中產生的不理性成本，提高社會資源的利用率。行使征信權應以維護公共利益為出發(fā)點，以保護個人隱私權為底線，以正當目的為使用前提。法律價值有自由、秩序、安全、平等、公平、效率等。個人征信主要體現(xiàn)為安全與效率的價值沖突，這一價值沖突表現(xiàn)為金融機構等市場主體的知情權與個人隱私權的沖突與平衡，具體體現(xiàn)在個人信用信息的征集與異議上。個人征信首先追求的是效率價值，但是應以安全價值為前提的，效率價值的實現(xiàn)不能以犧牲安全價值為代價。因此，保證信用信息數(shù)據的準確性、公正性和完整性成為個人征信所追求的最直接目標。
(二)金融機構報送個人信用信息數(shù)據需承擔的義務
金融機構與被征信人之間基于締約關系處于平等的法律地位，被征信人放棄部分隱私以獲得金融機構的授信，這一讓渡有利于金融機構將有限的金融資源配置給信譽好的客戶。但金融機構報送個人信用信息數(shù)據需遵循兩個條件，一是必須征得被征信人的同意，即必須保障被征信人的知情同意權；二是必須保證所報送數(shù)據的正確、及時和完整。這兩個條件缺一不可。然而，實踐中有些金融機構并沒有很好地履行這兩項義務。
