案例：2009年10月，張某在某市交行申請**了一張?zhí)�平洋信用卡，信用卡透支額度五千元。2009年12月4日，該卡在郵寄途中被他人冒領(lǐng)并透支了4985元。張某在收到提醒短信后立即通過交行客服電話進(jìn)行了情況核實(shí)和說明。該市交行半個(gè)月后回復(fù)張某，被盜竊金額不需賠償，但沒有同時(shí)向張某說明該案件可能對個(gè)人信用信息產(chǎn)生的影響。2010年12月21日，張某在異地**個(gè)人住房按揭貸款時(shí)被告知，其個(gè)人信用報(bào)告中有一筆4985元的欠款記錄，張某當(dāng)即向某市交行詢問。交行回復(fù)，該異議事項(xiàng)已于2010年12月9日提交中國人民銀行征信中心，處理完畢需要45個(gè)工作日，如果張某申請貸款有阻礙，可為其出具一份“關(guān)于本人無欠款的證明”，手續(xù)費(fèi)60元。截至2010年底，該異議事項(xiàng)仍未處理完畢。

　　摘要：在個(gè)人征信業(yè)務(wù)開展以來取得明顯成效的同時(shí)，也暴露出不少問題。個(gè)人征信異議事項(xiàng)呈逐年增多的趨勢。導(dǎo)致個(gè)人征信異議事項(xiàng)產(chǎn)生的因素有很多，要徹底解決這些問題還需時(shí)日。當(dāng)前，我們必須緊緊圍繞個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、公正性和完整性這一工作核心，盡快建立個(gè)人征信異議處理的便捷通道，同時(shí)逐步完善個(gè)人征信立法。

　　關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)學(xué)論文發(fā)表,個(gè)人征信,異議處理,更正權(quán)

　　一、問題的提出

　　評析：個(gè)人異議事項(xiàng)近幾年呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，該案例比較有代表性。從本案我們看出，個(gè)人信用不良記錄產(chǎn)生原因往往較為復(fù)雜，在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》規(guī)定的時(shí)間內(nèi)一般不能完成異議處理。個(gè)人信用記錄對公眾生活影響較大，已成為公眾獲取金融資源的重要前提。目前，個(gè)人信用信息中的不良記錄主要依據(jù)客觀情況記載，沒有建立起主觀評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，要快速解決異議事項(xiàng)，必須要建立便捷的處理通道。金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人征信異議處理工作的重視程度也有待提高。

　　二、個(gè)人征信異議事項(xiàng)的現(xiàn)狀及類型

　　以巢湖市為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2010年巢湖市各金融機(jī)構(gòu)共接受個(gè)人征信異議處理申請222起，信用信息更正133起，駁回事項(xiàng)70起，尚未處理完畢事項(xiàng)19起。此外，還有一些未上報(bào)的數(shù)據(jù)。以上僅為巢湖市的數(shù)據(jù)，推而廣之，可以想象全國每年發(fā)生的個(gè)人征信異議事項(xiàng)會是一個(gè)龐大的數(shù)字。

　　這些異議事項(xiàng)的類型，從內(nèi)容表現(xiàn)上可分為：(一)個(gè)人基本信息異議。如***號、性別、學(xué)歷、年齡等信息有誤。(二)貸款記錄異議。如貸款金額重復(fù)，否認(rèn)貸款，貸款歸還而余額存在，貸款還清未顯示等，這類異議信息發(fā)生較多。(三)逾期責(zé)任異議。如否認(rèn)逾期，貸款逾期次數(shù)大于實(shí)際逾期次數(shù)等。(四)擔(dān)保信息異議。如從未提供過貸款擔(dān)保但信用報(bào)告顯示有擔(dān)保信息，貸款歸還但擔(dān)保信息未消除等。

　　從異議申請人是否有過錯(cuò)可以分為：(一)申請人客觀過錯(cuò)造成的異議事項(xiàng)。如申請人出差、有事外出、工作太忙或其他等原因出現(xiàn)了短期違約行為，因?qū)�合同條款誤解導(dǎo)致違約等。(二)申請人主觀過錯(cuò)造成的異議事項(xiàng)。如信用卡透支后遺忘還款，信用卡未透支但欠年費(fèi)，**信用卡新卡未使用欠年費(fèi)等。(三)第三人過錯(cuò)造成的異議事項(xiàng)。此種情形一般為第三人過錯(cuò)。第三人即可以是又可分為金融機(jī)構(gòu)過錯(cuò)造成的異議事項(xiàng)，如系統(tǒng)更新導(dǎo)致個(gè)人信用信息錯(cuò)誤，工作人員工作失誤等；其他行為人過錯(cuò)造成的異議事項(xiàng)，如申請人身份被盜用等。

　　個(gè)人針對其信用報(bào)告提出的異議事項(xiàng)可能屬于以上某一種類型，也可能是多種異議類型的組合；可能是單方過錯(cuò)，也可能是雙方過錯(cuò)，甚至是多方過錯(cuò)。如個(gè)人冒名貸款異議事項(xiàng)中，房地產(chǎn)商或汽車經(jīng)銷商不法收集和使用員工個(gè)人信息，金融機(jī)構(gòu)工作人員盲目追求業(yè)績，資料審核不嚴(yán)，異議申請人身份資料保管不善等導(dǎo)致信用信息瑕疵，即為多方過錯(cuò)。

　　三、個(gè)人征信異議事項(xiàng)的產(chǎn)生原因

　　導(dǎo)致個(gè)人信用信息異議事項(xiàng)產(chǎn)生的因素有很多，也較為復(fù)雜，包括：(一)制度因素。目前我國個(gè)人征信立法相對滯后，個(gè)人征信工作主要以《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》兩部規(guī)章為依據(jù)。對于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的征集范圍、權(quán)限、程序、數(shù)據(jù)更新周期、數(shù)據(jù)違規(guī)征集和報(bào)送行為的責(zé)任等都有待完善。(二)歷史因素。如一些金融機(jī)構(gòu)在信用卡**任務(wù)較重的壓力下，盲目擴(kuò)展業(yè)務(wù)。個(gè)人冒名貸款也屬于此類因素造成的。(三)系統(tǒng)升級因素。導(dǎo)致前后系統(tǒng)數(shù)據(jù)不銜接，造成個(gè)人信貸數(shù)據(jù)的重復(fù)報(bào)送。(四)管理與操作因素。金融機(jī)構(gòu)對異議處理重視不夠，內(nèi)部管理存在薄弱環(huán)節(jié)，自身經(jīng)營行為不夠規(guī)范，數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制存在漏洞。(五)宣傳因素。征信知識宣傳力度不夠降低了不良記錄防范的有效性。

　　從以上分析我們可以得出，在個(gè)人征信異議處理工作中還存在諸多問題：如個(gè)人征信異議處理的法律規(guī)定層級較低且不完善；被征信人異議處理在實(shí)踐中所需時(shí)問較長，程序繁瑣；對金融市場完善過程中的歷史因素未提出具體可行的解決方法；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理及違規(guī)行為的責(zé)任承擔(dān)需進(jìn)一步完善等等。

　　四、個(gè)人征信異議處理的法理剖析

　　(一)征信權(quán)的產(chǎn)生及行使界限

　　個(gè)人征信的產(chǎn)生是為了消除信用交易中信息的不對稱，解決因信息不對稱所帶來的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，避免市場交易雙方因規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)而付出的昂貴的博弈成本，提高市場經(jīng)濟(jì)效益。從這一點(diǎn)看，個(gè)人征信毫無疑問屬于經(jīng)濟(jì)法域，征信權(quán)是國家公權(quán)力對市場經(jīng)濟(jì)的適度調(diào)控，其目的在于平衡和協(xié)調(diào)個(gè)人信用信息的獲知與隱匿，減少和避免市場主體博弈過程中產(chǎn)生的不理性成本，提高社會資源的利用率。行使征信權(quán)應(yīng)以維護(hù)公共利益為出發(fā)點(diǎn)，以保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)為底線，以正當(dāng)目的為使用前提。法律價(jià)值有自由、秩序、安全、平等、公平、效率等。個(gè)人征信主要體現(xiàn)為安全與效率的價(jià)值沖突，這一價(jià)值沖突表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)等市場主體的知情權(quán)與個(gè)人隱私權(quán)的沖突與平衡，具體體現(xiàn)在個(gè)人信用信息的征集與異議上。個(gè)人征信首先追求的是效率價(jià)值，但是應(yīng)以安全價(jià)值為前提的，效率價(jià)值的實(shí)現(xiàn)不能以犧牲安全價(jià)值為代價(jià)。因此，保證信用信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、公正性和完整性成為個(gè)人征信所追求的最直接目標(biāo)。

　　(二)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)需承擔(dān)的義務(wù)

　　金融機(jī)構(gòu)與被征信人之間基于締約關(guān)系處于平等的法律地位，被征信人放棄部分隱私以獲得金融機(jī)構(gòu)的授信，這一讓渡有利于金融機(jī)構(gòu)將有限的金融資源配置給信譽(yù)好的客戶。但金融機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)需遵循兩個(gè)條件，一是必須征得被征信人的同意，即必須保障被征信人的知情同意權(quán)；二是必須保證所報(bào)送數(shù)據(jù)的正確、及時(shí)和完整。這兩個(gè)條件缺一不可。然而，實(shí)踐中有些金融機(jī)構(gòu)并沒有很好地履行這兩項(xiàng)義務(wù)。

轉(zhuǎn)載請注明來自：http://www.jinnzone.com/jingjixuelw/37514.html