2013年11月12日，十八屆三中全會審議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》），為我國未來十年的重大改革提供了指導(dǎo)框架。在眾多的改革措施中，有關(guān)農(nóng)村土地制度改革引起了社會各界的廣泛關(guān)注，《決定》賦予農(nóng)村集體土地、宅基地更加完整的物權(quán)，明確農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地與國有土地同等入市、同權(quán)同價，農(nóng)民分享土地增值收益等改革措施，為商業(yè)銀行調(diào)整商業(yè)模式，加大在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)提供了難得的機(jī)遇。在此背景下，商業(yè)銀行如何準(zhǔn)確把握農(nóng)村土地制度改革所帶來的各項機(jī)遇，研究做好農(nóng)村金融服務(wù)對其長期發(fā)展意義重大。

　　摘要：《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出：農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地與國有土地同等入市、同權(quán)同價，土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押、擔(dān)保，保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，農(nóng)民分享土地增值收益權(quán)等，這為商業(yè)銀行進(jìn)一步做好農(nóng)村金融服務(wù)提供了諸多利好。對此，商業(yè)銀行可密切關(guān)注改革實施情況提前做好謀劃，也可以結(jié)合改革試點情況及時開展相關(guān)業(yè)務(wù)試點，更要創(chuàng)新產(chǎn)品并優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品要素提高農(nóng)村客戶的體驗滿意度。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,土地承包經(jīng)營權(quán),抵押,擔(dān)保

　　一、十八屆三中全會提出的農(nóng)村土地制度改革舉措

　　在農(nóng)村土地制度改革方面，《決定》主要賦予農(nóng)村集體和農(nóng)民下述四種權(quán)力：一是農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地與國有土地同等入市、同權(quán)同價權(quán)；二是農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押、擔(dān)保權(quán)；三是保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)；四是農(nóng)民分享土地增值收益權(quán)。

　　第一，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地與國有土地同等入市、同權(quán)同價。具體包括：“建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場。在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實行與國有土地同等入市、同權(quán)同價�？s小征地范圍，規(guī)范征地程序，完善對被征地農(nóng)民合理、規(guī)范、多元保障機(jī)制。擴(kuò)大國有土地有償使用范圍，減少非公益性用地劃撥。”

　　第二，農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押、擔(dān)保。具體包括：“完善土地租賃、轉(zhuǎn)讓、抵押二級市場……堅持家庭經(jīng)營在農(nóng)業(yè)中的基礎(chǔ)性地位……堅持農(nóng)村土地集體所有權(quán)……穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系并保持長久不變，在堅持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。積極發(fā)展農(nóng)民股份合作，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。”

　　第三，保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)。具體包括：“賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利……保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入渠道。”

　　第四，農(nóng)民分享土地增值收益。具體包括：“建立兼顧國家、集體、個人的土地增值收益分配機(jī)制，合理提高個人收益……維護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)要素權(quán)益，保障農(nóng)民工同工同酬，保障農(nóng)民公平分享土地增值收益。”

　　二、農(nóng)村土地制度改革對商業(yè)銀行做好農(nóng)村金融服務(wù)的積極影響

　�。ㄒ唬┯欣�于擴(kuò)大農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求

　　農(nóng)村土地制度改革將提高農(nóng)村土地特別是農(nóng)村經(jīng)營性建設(shè)用地的價格，提高農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，從而增加農(nóng)村居民的收入，擴(kuò)大其對金融服務(wù)的需求。

　　我國土地產(chǎn)權(quán)制度采用公有產(chǎn)權(quán)形式，城鄉(xiāng)“二元”土地制度長期存在，國家為了公共利益的需要可以征用農(nóng)村集體土地，但現(xiàn)行以產(chǎn)值倍數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)的征地補(bǔ)償方式，嚴(yán)重壓低了征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，損害了失地人口的利益。如2011年征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)約為每平方米103元，而土地出讓價格約為每平方米943元，農(nóng)民在土地收益中所獲得的比例不到11%�？梢钥闯�，農(nóng)村土地價格被嚴(yán)重壓低，其制度方面的原因就在于城鄉(xiāng)“二元”的土地制度，國有建設(shè)用地可以直接上市流轉(zhuǎn)，而農(nóng)村集體土地則不行。

　　目前，農(nóng)民人均財產(chǎn)性純收入只占其人均純收入的3%左右�！稕Q定》提出“允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實行與國有土地同等入市、同權(quán)同價”，將使得農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地價格趨于市場化，提高農(nóng)村土地價格，為增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入奠定了基礎(chǔ)。同時，《決定》提出“建立兼顧國家、集體、個人的土地增值收益分配機(jī)制，合理提高個人收益”，以及“賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利”，為提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入提供了政策支持。上述改革都將進(jìn)一步提高農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

　　按照凱恩斯的絕對收入假說，消費是收入的函數(shù)，二者大致呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)民財產(chǎn)性收入的增加將有助于其收入提高，進(jìn)而提高其消費水平。金融服務(wù)的消費也是消費的一個有機(jī)組成部分，因而其也會隨著收入水平的提高而進(jìn)一步增加。

　�。ǘ�）有利于解決商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村客戶的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題

　　銀行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著的行業(yè)，主要表現(xiàn)為：一方面銀行自身的規(guī)模較大有利于吸引客戶擴(kuò)大經(jīng)營；另一方面銀行服務(wù)大客戶也有利于其提高盈利水平。但受土地不能有效流轉(zhuǎn)等多種因素的影響，我國農(nóng)業(yè)規(guī)�；�經(jīng)營水平長期較低，影響了農(nóng)戶的收入水平，也導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村客戶存在較大的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

　　根據(jù)中國科學(xué)院發(fā)布的《2012年中國現(xiàn)代化》報告，2008年世界高收入國家人均農(nóng)業(yè)勞動力創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)增加值為3.5萬美元，而我國僅為1584美元。農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率偏低與土地分割、小塊耕作有很大關(guān)系，也進(jìn)一步?jīng)Q定了農(nóng)村居民收入水平較低。2012年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為24565元，而農(nóng)村居民人均純收入為7917元，前者約是后者的3.1倍。農(nóng)村人均或戶均經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小直接決定了其獲取商業(yè)銀行金融服務(wù)也是小規(guī)模的，商業(yè)銀行單筆業(yè)務(wù)的成本投入?yún)s是相對固定的，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村客戶存在更顯著的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)�！稕Q定》明確提出：“鼓勵承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上向?qū)�業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營……允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營……積極發(fā)展農(nóng)民股份合作，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)。”這不僅可以推動新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營水平提高，也為商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織提供了機(jī)遇，從而緩解商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村客戶存在的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題。

　�。ㄈ�）有利于商業(yè)銀行豐富信貸支持農(nóng)村客戶的風(fēng)險緩釋手段

　　在國內(nèi)信用信息嚴(yán)重不完備的情況下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險緩釋手段更多地是依賴抵質(zhì)押。從全國范圍看，商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中不動產(chǎn)抵押貸款的占比為79.97%[1]。受自然條件對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大，基礎(chǔ)設(shè)施不完備，缺乏農(nóng)業(yè)保險體系等不利因素影響，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，要求商業(yè)銀行在信貸支持農(nóng)村地區(qū)客戶時更需要依賴抵質(zhì)押[2]。對農(nóng)村地區(qū)客戶而言，其最適合于抵押的財產(chǎn)主要是房產(chǎn)和土地使用權(quán)。從銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，能夠抵押的財產(chǎn)需要同時滿足產(chǎn)權(quán)清晰并且可上市交易的條件，但農(nóng)村地區(qū)的房產(chǎn)和土地使用權(quán)不能有效確權(quán)及流轉(zhuǎn)直接導(dǎo)致其無法抵押。

　　相關(guān)法律規(guī)定我國農(nóng)村地區(qū)集體土地使用權(quán)無法抵押。如《擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押，但“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)”等情況除外�！段餀�(quán)法》第一百八十四條也規(guī)定：不得抵押的財產(chǎn)包括“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)……但法律規(guī)定可以抵押的除外”�！锻恋毓芾矸ā返诹�十三條規(guī)定：“農(nóng)民集體所有的土地的使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)；但是，符合土地利用總體規(guī)劃并依法取得建設(shè)用地的企業(yè)，因破產(chǎn)、兼并等情形致使土地使用權(quán)依法發(fā)生轉(zhuǎn)移的除外。”

　　《決定》“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能……慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”，為在農(nóng)村地區(qū)開展不動產(chǎn)抵押提供了政策支持，也為現(xiàn)有法律調(diào)整提供了參考思路。這意味著，隨著法律法規(guī)以及相關(guān)配套措施的逐步完善，商業(yè)銀行可以逐步實現(xiàn)利用農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)抵押發(fā)放貸款，不僅可以解決農(nóng)民在獲得貸款過程中缺乏不動產(chǎn)抵押物的難題，也可以豐富商業(yè)銀行的風(fēng)險緩釋手段。

　　三、后續(xù)改革措施展望及對商業(yè)銀行結(jié)合土地制度改革做好農(nóng)村金融服務(wù)的建議

　　（一）后續(xù)農(nóng)村土地制度改革措施展望

　　農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)、抵押、擔(dān)保，以及農(nóng)民分享土地增值收益權(quán)，其實現(xiàn)的前提是要對集體土地進(jìn)行確權(quán)，并對其價值進(jìn)行較為科學(xué)的評估。與此同時，這一改革措施并沒有完全得到現(xiàn)行法律法規(guī)的明確支持，實現(xiàn)改革落地需要對現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的解釋。正是如此，上述問題有理由成為接下來推進(jìn)改革的配套措施。

　　第一，農(nóng)村集體土地確權(quán)。確權(quán)是土地流轉(zhuǎn)、抵押擔(dān)保的基礎(chǔ)，其進(jìn)度將決定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及抵押擔(dān)保的進(jìn)展。2013年1月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》提出：“全面開展農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作。健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記制度，強(qiáng)化對農(nóng)村耕地、林地等各類土地承包經(jīng)營權(quán)的物權(quán)保護(hù)。用5年時間基本完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作，妥善解決農(nóng)戶承包地塊面積不準(zhǔn)、四至不清等問題。加快包括農(nóng)村宅基地在內(nèi)的農(nóng)村集體土地所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)地籍調(diào)查，盡快完成確權(quán)登記頒證工作。”[3]根據(jù)這一提法，農(nóng)村土地確權(quán)工作將在2017年完成，但農(nóng)村地區(qū)廣泛且長期存在的權(quán)屬不清等問題直接決定了開展土地確權(quán)工作難度較大。

　　第二，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場及配套設(shè)施。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)資本化的核心環(huán)節(jié)[4]�！稕Q定》也提出“建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易公開、公正、規(guī)范運行。”雖然四川省成都市、湖北省武漢市、山東省濰坊市等地都嘗試做過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的試點，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供平臺，在推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易方面發(fā)揮了積極作用。但目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)整體較為落后，信息登記發(fā)布、差異化服務(wù)模式、主動服務(wù)能力以及服務(wù)的便利化水平有待加強(qiáng)，體制機(jī)制的不完善直接導(dǎo)致農(nóng)戶選擇政府主導(dǎo)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)的積極性不高。因此，亟需提高公眾對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的認(rèn)知水平，完善流轉(zhuǎn)服務(wù)體系[5]。

　　第三，在法律方面做出進(jìn)一步解釋，保障土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保合法。鑒于現(xiàn)行的《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《土地管理法》等法律法規(guī)存在限制或禁止農(nóng)村土地使用權(quán)抵押擔(dān)保的條款，需對相關(guān)的法律法規(guī)做進(jìn)一步解釋，保障土地承包經(jīng)營權(quán)抵押有法律支持。

　　（二）對商業(yè)銀行結(jié)合農(nóng)村土地制度改革做好農(nóng)村金融服務(wù)的建議

　　第一，密切關(guān)注改革實施情況提前謀劃。除了《決定》的改革提法與現(xiàn)行法律法規(guī)存在不一致的，農(nóng)村土地確權(quán)登記難度較大等導(dǎo)致相關(guān)改革措施難以馬上付諸實施外，《決定》自身對農(nóng)村土地改革的具體實施也提了前置條件。如“農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實行與國有土地同等入市、同權(quán)同價”，其前提需要“符合規(guī)劃和用途管制”。按照現(xiàn)有的政策規(guī)定，需要符合土地利用規(guī)劃、城市發(fā)展規(guī)劃及產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃[6]；再如“選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”。這些都決定了《決定》的改革付諸實施需要一段時間。

　　對此，商業(yè)銀行需要提前謀劃，密切關(guān)注改革實施情況，并根據(jù)改革推進(jìn)情況制定相應(yīng)的應(yīng)對措施。從戰(zhàn)略方面講，商業(yè)銀行需要把農(nóng)村地區(qū)作為一個更加重要的市場來看待，努力實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化發(fā)展。這不僅是因為我國農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量規(guī)模龐大，金融服務(wù)需求潛力較大，更在于《決定》對農(nóng)村土地制度的改革以及加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施將進(jìn)一步搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

　　第二，結(jié)合改革試點情況及時開展相關(guān)試點。按照既往改革的慣例，類似規(guī)模較大的改革將更有可能逐步試點開展，而不是全國一次性鋪開。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面，2008年，成都市成立全國首家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，在都江堰、雙流、大扈、溫江四個市縣，試點集體用地流轉(zhuǎn)。2013年10月1日起，《溫州市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理暫行辦法》明確：12類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可以在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所公開交易，并允許在縣域內(nèi)流轉(zhuǎn)，包括農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地、林地使用權(quán)等。隨著《決定》相關(guān)改革措施的逐步實施，以及前期試點積累的經(jīng)驗復(fù)制，試點范圍會進(jìn)一步擴(kuò)大。因此，商業(yè)銀行可結(jié)合全國的試點情況，事先做好準(zhǔn)備，及時在試點地區(qū)調(diào)整商業(yè)模式，搶先抓住市場機(jī)遇，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)試點經(jīng)驗，隨著試點規(guī)模的擴(kuò)大而逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)開辦的地域范圍。

　　第三，創(chuàng)新產(chǎn)品并優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品要素提高客戶體驗滿意度�！稕Q定》提出“鼓勵承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上向?qū)�業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營。”隨著改革措施的全面落實，農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織將會逐步增多。但從規(guī)模方面看，目前商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品設(shè)計并不能很好地滿足規(guī)模經(jīng)營組織的需求。以信貸業(yè)務(wù)為例，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)主要發(fā)展小額信貸，單筆貸款金額較小，而農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織的資金需求以大額為主，二者無法有效匹配。同時，隨著征地補(bǔ)償方式的調(diào)整，失地人口在征地中的收益會發(fā)生變化，對于征地補(bǔ)償財產(chǎn)有效管理以保值增值的需求更多，也需要有新的金融服務(wù)進(jìn)行配套。

　　商業(yè)銀行需要更新商業(yè)模式，創(chuàng)新產(chǎn)品以擴(kuò)大客戶服務(wù)群體，提高客戶服務(wù)滿意度。具體而言，可從以下幾個方面入手：一是結(jié)合農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織特點，創(chuàng)新研發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品；二是以農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織為平臺，研究開展農(nóng)村客戶的批量開發(fā)模式；三是對農(nóng)村的小額信貸產(chǎn)品，及時引入土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押，豐富風(fēng)險緩釋手段；四是結(jié)合農(nóng)村居民收入提高的情況，提供理財?shù)雀�多類型的金融服�?wù)；五是實施客戶細(xì)分，制定細(xì)分客戶服務(wù)方案，做好失地人口等群體的金融服務(wù)�！�

　　（責(zé)任編輯：張恩娟）

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