經(jīng)濟(jì)論文投稿期刊推薦《中國財政》(刊號：ISSN 1007-578X，CN 11-3829/F1，曾用刊名：財政)自創(chuàng)刊以來，得到廣大財政干部和讀者的大力支持，成為財政宣傳的主要陣地。隨著財政改革的不斷深入，國家財政在社 會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響越來越大，宏觀調(diào)控的作用越來越強(qiáng)，對財政宣傳工作也提出了更高要求。
　　摘 要：當(dāng)前，我國商業(yè)銀行以利差為主要收入來源的盈利模式正面臨著利率市場化、經(jīng)濟(jì)增速放緩、金融脫媒、準(zhǔn)入制度放松等一系列挑戰(zhàn)，這迫使銀行加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新盈利模式。本文在分析我國商業(yè)銀行當(dāng)前面臨挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，對其未來盈利機(jī)會進(jìn)行了分析，并對我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型提供建議。

　　關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)論文投稿,商業(yè)銀行,盈利模式,利差主導(dǎo)型

　　一、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國銀行業(yè)取得了舉世矚目的跨越式發(fā)展，與世界發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體同業(yè)之間的差距在不斷縮小。但不可否認(rèn)，與世界一流銀行相比，我國商業(yè)銀行的盈利模式仍然較為單一，尤其是在盈利結(jié)構(gòu)、盈利能力以及多元化盈利模式等方面仍存在明顯的差距。

　　(一)我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

　　商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要部分，近年來，通過不斷改革創(chuàng)新和開拓進(jìn)取，取得了較快的發(fā)展。但與正在發(fā)生顯著變化的經(jīng)營環(huán)境相比，商業(yè)銀行的盈利模式仍然是單一的利差型，主要依賴于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)簡單、品種較少。同時，受到市場準(zhǔn)入、分業(yè)經(jīng)營與存貸款政策等多種因素的影響，最終導(dǎo)致我國商業(yè)銀行盈利模式仍是利差主導(dǎo)型[1]。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也隨著時間的推移產(chǎn)生了自己的特征，總結(jié)起來主要有以下幾方面。

　　1.公司治理結(jié)構(gòu)方面。我國商業(yè)銀行與國際先進(jìn)商業(yè)銀行存在較大的差距，且受體制等限制和制約較多，導(dǎo)致整體經(jīng)營效率相對低下，難以形成有效的激勵約束機(jī)制。自2003年以來，國有商業(yè)銀行開始了股份制改革，促使商業(yè)銀行向著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)不斷邁進(jìn)。但要真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、經(jīng)營高效等商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)還“任重道遠(yuǎn)”。

　　2.混業(yè)經(jīng)營方面。大多數(shù)國外商業(yè)銀行采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行、證券、保險等領(lǐng)域的資源和市場可以共享，協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然我國商業(yè)銀行己經(jīng)有了“新突破”，例如銀行也可出資組建基金管理公司等，但是對商業(yè)銀行風(fēng)險防范的考慮，實(shí)行了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。

　　3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。雖然部分商業(yè)銀行有所建樹，出現(xiàn)了向著技術(shù)含量更高，產(chǎn)品特性更強(qiáng)，需求層次更多的發(fā)展趨勢。但與國外同業(yè)相比，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在很大程度上表現(xiàn)為對同業(yè)產(chǎn)品的復(fù)制性和對存貸業(yè)務(wù)的依賴性，缺少自主創(chuàng)新成分。

　　4.盈利模式方面。雖然我國商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但利差收入仍是收入的首要來源，利差收入中又以批發(fā)銀行業(yè)務(wù)收入為主，非利息收入占比偏低。因此，利差盈利模式在我國商業(yè)銀行的經(jīng)營中占據(jù)主導(dǎo)地位。

　　(二)我國商業(yè)銀行利差主導(dǎo)型盈利模式

　　我國商業(yè)銀行作為國家經(jīng)濟(jì)活動中最主要的貨幣**機(jī)構(gòu)，其在經(jīng)濟(jì)活動中扮演著非常重要的角色[2]。中國銀監(jiān)會發(fā)布2013年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至 2013年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.35萬億元，比上年增長13.3%。其中，大型商業(yè)銀行占比43.3%，遠(yuǎn)大于其他類型銀行。截至 2013年末，我國商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.3%，與上年同期下降0.01個百分點(diǎn);平均資本利潤率為19.2%，比上年同期下降0.7個百分點(diǎn);累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.42萬億元，比上年同期增長14.5%。以五大國有銀行為例，2013年實(shí)現(xiàn)凈利潤8627.23億元，相當(dāng)于平均每天賺23.6億元。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行利潤增長主要依靠三個方面：第一，信貸利差基本穩(wěn)定，可以源源不斷的獲得較為穩(wěn)定的利差收入;第二，貨幣供應(yīng)和信貸投放大量增加，生息資產(chǎn)規(guī)模明顯增長;第三，重視信貸風(fēng)險防范，主要表現(xiàn)在撥備覆蓋率下降、貸款損失準(zhǔn)備減少和不良資產(chǎn)水平較低。為了開辟新的利潤增長點(diǎn)，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)等非利差主導(dǎo)型盈利模式上取得了一定發(fā)展，但效果還不夠理想，2013年末，非利息收入占比僅為 21.15%，占比仍然偏低。

　　二、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

　　近年來，得益于中國改革發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長以及銀行自身的努力，我國商業(yè)銀行經(jīng)歷了持續(xù)多年的快速發(fā)展，遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增速，但高速增長的盈利模式面臨著諸多方面的挑戰(zhàn)。

　　(一)利率市場化加速對現(xiàn)有盈利模式形成沖擊

　　在2013年中國財富500強(qiáng)所創(chuàng)造的利潤中，銀行業(yè)利潤總額占比達(dá)到50.2%，而美國這一比例僅為23.7%。2008年至2013年的五年間，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額從63.15萬億元上升至151.35萬億元，增長了2.4倍;稅后利潤更是從0.58萬億元增加到1.74萬億元，上升了3 倍。隨著利率市場化的不斷加速，這種利差主導(dǎo)型的盈利模式難以為繼。2013年7月，中國人民銀行決定，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，進(jìn)一步動搖了銀行的定價地位。根據(jù)美國利率市場化進(jìn)程中存貸款利差的變化情況，估算出我國銀行業(yè)利潤將會少25%左右。

　　(二)經(jīng)濟(jì)增速放緩對經(jīng)營效益形成壓力

　　2014年上半年，我國GDP增長僅為7.4%。雖然二季度在“微刺激”的帶動下，內(nèi)需各部分有所企穩(wěn)。但是7月投資和消費(fèi)均有不同程度的放緩，規(guī)模以上工業(yè)增加值環(huán)比增速為0.68%，是3月以來最低的環(huán)比增速，而房地產(chǎn)市場仍舊低迷，這些同時表明下半年經(jīng)濟(jì)再現(xiàn)下行壓力。從中長期來看，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入“中速”發(fā)展時代;從短期來看，中國經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險猶在。這將不斷減少了銀行利潤增長的機(jī)會，同時對銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大壓力。

　　(三)金融脫媒趨勢不斷侵蝕銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

　　隨著我國金融體制改革與發(fā)展，“金融脫媒”越來越突出，銀行業(yè)面對著前所未有的競爭環(huán)境。在金融體系中的功能和作用上，雖然各類金融機(jī)構(gòu)不盡相同，但在各方面與商業(yè)銀行形成競爭。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷蠶食銀行傳統(tǒng)。余額寶、財富通等貨幣基金的橫空出世，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù);阿里貸、人人貸等網(wǎng)絡(luò)貸款的層出不窮，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)。支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭更為激烈。截至2013年末，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方機(jī)構(gòu)已達(dá)250家，總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億元，同比增長43.2%;第三方移動支付市場更是異軍突起，總體交易規(guī)模達(dá)到1.22萬億元，比上年增長707%。 　　(四)準(zhǔn)入制度的放松倒逼銀行增強(qiáng)自身競爭力

　　隨著銀行業(yè)準(zhǔn)入制度的不斷放松，加劇了我國銀行間競爭的激烈程度。自2006年開始，我國銀行業(yè)全面對外資銀行開放，逐漸加大了國內(nèi)銀行業(yè)市場的競爭。但是為了履行當(dāng)初的入世承諾，對外資銀行及機(jī)構(gòu)投資者的管制和限制逐步放松和減少，特別是近期新的QDII2和RQFII試點(diǎn)的推行。同時，2012年4月，前國務(wù)院總理溫家寶明確提出“中央己統(tǒng)一思想要打破銀行壟斷，民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域就是要打破壟斷”，支持和鼓勵民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。2014年7月，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請。民營銀行的開閘，大大加劇了我國商業(yè)銀行競爭的激烈程度。

　　三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型面臨的機(jī)會

　　我國商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)的同時也存在著諸多機(jī)遇。面對新的變化和趨勢，商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型來不斷確立新的盈利機(jī)會。

　　(一)公司業(yè)務(wù)的機(jī)會分析

　　1.對于大型企業(yè)而言。大型企業(yè)的規(guī)模和地位決定了仍是銀行最大的客戶群體，具有全面的金融需求。預(yù)計(jì)2015年，我國銀行從大型企業(yè)客戶中收益超過1 萬億元。商業(yè)銀行對大型企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)向資本市場和投資銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，其重點(diǎn)是建立綜合營銷機(jī)制，加大作協(xié)力度和提高決策效率，加強(qiáng)個性化金融方案的定價能力。

　　2.對于中型企業(yè)而言。銀行對其定價能力較具有相對優(yōu)勢，而中型企業(yè)本身也潛力巨大，是有待挖掘的寶藏，預(yù)計(jì)2015年，我國商業(yè)銀行從中型企業(yè)的收益規(guī)模將超過9000億元。中型企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于風(fēng)險控制。因此，要針對中型企業(yè)的特點(diǎn)，建立健全不同于大型企業(yè)的風(fēng)險政策、方法和工具。

　　3.對于小微企業(yè)而言。小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)機(jī)會等方面有顯著作用，也是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)對象。小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于要向批量處理的零售模式轉(zhuǎn)變，建立健全適合于小微企業(yè)的風(fēng)險管理政策、方法和工具，避免小微企業(yè)升級為中型企業(yè)后的客戶流失等。

　　(二)零售業(yè)務(wù)的機(jī)會分析

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的快速發(fā)展，帶來了服務(wù)渠道和模式的變革。2013年末，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)6.18億人�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融和移動金融將是未來銀行的必爭之地，其轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于要利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來提高精準(zhǔn)營銷能力，以客戶需求為驅(qū)動提高快速迭代創(chuàng)新能力，讓客戶在不同的渠道上享受一致的服務(wù)體驗(yàn)等。

　　2.私人銀行客戶以其高收入將成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。據(jù)2014年波士頓咨詢公司財富報告顯示，2013年中國有百萬富翁家庭 237.8萬個，較去年增加了82%。私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的根本在于建立健全高效的服務(wù)平臺和運(yùn)行機(jī)制，滿足客戶財富管理、隱私保護(hù)、投資理財?shù)忍厥饨鹑谛枨蟮取?/p>

　　3.消費(fèi)金融在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中將越來越重要，其中，個人住房信貸仍占主導(dǎo)地位，信用卡分期等消費(fèi)信貸也發(fā)展較快。但在具體的發(fā)展過程中，應(yīng)吸取以往部分產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量不高的教訓(xùn)，找準(zhǔn)細(xì)分市場，完善風(fēng)險控制，熟悉風(fēng)險與收益的平衡。

　　(三)金融市場等業(yè)務(wù)

　　1.資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個龐大的市場。2013年末，全國理財資金賬面余額達(dá)到10.24萬億元，理財產(chǎn)品來源廣泛;保險業(yè)資產(chǎn)總額、托管證券市值及信托資產(chǎn)規(guī)模分別為8.29萬億元、15.36萬億元、10.91萬億元，資產(chǎn)管理需求旺盛。因此，構(gòu)建資產(chǎn)管理平臺，有效銜接供給和需求，提高資產(chǎn)配置能力，尤其是發(fā)揮銀行的專業(yè)優(yōu)勢，提高在資產(chǎn)托管和養(yǎng)老金等領(lǐng)域的資產(chǎn)管理能力。

　　2.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)包括為海外銀行和小型銀行提供拆借、清算、支付、現(xiàn)金管理等服務(wù)，預(yù)計(jì)到2015年，金融機(jī)構(gòu)客戶將帶來超過800億元的收入，貢獻(xiàn)45%的金融市場和投資銀行收入。應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)放在更加重要的位置，梳理和整合相應(yīng)的管理流程和資源，研發(fā)和優(yōu)化相關(guān)的服務(wù)和產(chǎn)品，適應(yīng)高效運(yùn)作和頻繁交易等要求。

　　3.人民幣國際化將為國內(nèi)銀行帶來巨大商機(jī)。在支付結(jié)算市場，預(yù)計(jì)2015年人民幣貿(mào)易及投資相關(guān)的結(jié)算量將達(dá)到9萬億元;在人民幣清算服務(wù)上，未來海外人民幣必然將在境內(nèi)進(jìn)行最終結(jié)算;在人民幣交易上，資本項(xiàng)目的放開必將誕生人民幣在案市場。對于人民幣國際化帶來的盈利機(jī)會，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)研究分析，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，提前謀劃布局，把握市場先機(jī)。

　　四、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

　　基于對我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)會的分析，結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，本文認(rèn)為推動盈利模式轉(zhuǎn)型的措施有以下七個方面。

　　(一)加快公司業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型

　　1.針對大型企業(yè)客戶。重點(diǎn)發(fā)展資本市場和投資銀行業(yè)務(wù)，牢牢把握債券發(fā)行、股票承銷和并購重組、資產(chǎn)證券化等新機(jī)會;提供綜合金融服務(wù)，提高綜合定價能力，促進(jìn)交叉銷售;以大型企業(yè)為核心，同時拓展上下游客戶，帶動中小企業(yè)和個人客戶的發(fā)展。

　　2.針對中型企業(yè)客戶。將其作為獨(dú)立的客戶群進(jìn)行經(jīng)營管理，充分發(fā)揮銀行對中型企業(yè)的定價優(yōu)勢，不斷提高中型企業(yè)客戶的貢獻(xiàn)度;創(chuàng)新中型企業(yè)信貸和風(fēng)險政策，完善風(fēng)險工具和手段，抓住中型企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn);幫助中型企業(yè)轉(zhuǎn)型，立足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及部分投行業(yè)務(wù)，為中型企業(yè)提供全面的金融解決方案。

　　3.針對小微企業(yè)客戶。優(yōu)化完善小微企業(yè)經(jīng)營模式，堅(jiān)持向零售化和批量營銷轉(zhuǎn)型，切實(shí)提高小微企業(yè)經(jīng)營能力;充分借助政府、協(xié)會、產(chǎn)業(yè)群等優(yōu)勢，引入風(fēng)險池等緩釋手段，不斷提高小微企業(yè)風(fēng)控能力;圍繞小微企業(yè)發(fā)展周期，在發(fā)展初期協(xié)助引入風(fēng)險基金、創(chuàng)業(yè)基金，在成熟期拓展其上市融資的機(jī)會，促進(jìn)小微企業(yè)健康成長。

　　(二)加快零售業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型

　　1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融。將銀行服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來，充分發(fā)揮銀行的資金、信息和信用媒介的傳統(tǒng)優(yōu)勢;把銀行服務(wù)與智能手機(jī)的應(yīng)用緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)任何時間、任何地點(diǎn)的在線金融服務(wù)。 　　2.大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。在服務(wù)理念上，從產(chǎn)品銷售向財富規(guī)劃轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)“融資”與“融智”并重，提高差異化服務(wù)能力;致力于私人銀行客戶的隱私保護(hù)和資產(chǎn)增值，建立面向客戶的投行、信托等綜合服務(wù)平臺，拓展增值服務(wù)領(lǐng)域;同時嫁接零售、對公和資產(chǎn)管理等渠道和業(yè)務(wù)，促進(jìn)交叉銷售。

　　3.把握消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)會。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、收入分配改革和擴(kuò)大內(nèi)需等變化，充分把握消費(fèi)金融需求，科學(xué)分析個人貸款及信用卡分期等產(chǎn)品的風(fēng)險及機(jī)會，嚴(yán)格防范欺詐和違規(guī)支用風(fēng)險。

　　(三)不斷提高風(fēng)險管理水平

　　1.樹立正確的風(fēng)險收益平衡的觀念。站在風(fēng)險和收益相匹配的角度，處理好收益的當(dāng)期性和風(fēng)險的滯后性之間的矛盾。以我國整體風(fēng)險水平為標(biāo)準(zhǔn)，各銀行統(tǒng)一的風(fēng)險偏好，清晰、一貫地加以傳導(dǎo)，并維持和諧穩(wěn)定局面。

　　2.研究制定面向不同客戶和產(chǎn)品的風(fēng)險策略。在統(tǒng)一風(fēng)險偏好的前提下，針對不同客戶和產(chǎn)品，明確相應(yīng)的風(fēng)險政策，制定相應(yīng)的授信、審批標(biāo)準(zhǔn)。

　　3.研究制定科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)策略，優(yōu)化和完善信貸管理體制機(jī)制，強(qiáng)化流動性缺口管理，提高全行整體流動性管理水平。

　　(四)加快提高資產(chǎn)管理能力

　　1.加快風(fēng)險計(jì)量工具的開發(fā)和應(yīng)用，提高決策的效率和效果。針對不同類型客戶和客戶的不同生命周期建立相應(yīng)的風(fēng)險計(jì)量模型，并嵌入業(yè)務(wù)流程，形成體系化的運(yùn)行模式。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立相應(yīng)的風(fēng)險計(jì)量模型，適應(yīng)新的市場發(fā)展需要。

　　2.積極打造資產(chǎn)管理平臺，提高資產(chǎn)管理能力，滿足公司、養(yǎng)老金、個人及私人銀行等各類客戶的理財需求。發(fā)揮集中運(yùn)營的優(yōu)勢，充分調(diào)動保險、信托、基金等子公司的作用，并依托第三方，建立統(tǒng)一的資產(chǎn)配置及管理平臺，拓展業(yè)務(wù)范圍，豐富資產(chǎn)供給。

　　3.研究成立資產(chǎn)管理公司或資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部門，整合本行及子公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及能力，不斷優(yōu)化與資產(chǎn)管理相關(guān)的風(fēng)險體系，提高運(yùn)作效率和風(fēng)險控制能力，適應(yīng)監(jiān)管要求的變化。

　　(五)加強(qiáng)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

　　1.制定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，明確產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。建立清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，堅(jiān)持“自主創(chuàng)新、引領(lǐng)為主”，強(qiáng)化產(chǎn)品組合創(chuàng)新，充分體現(xiàn)差異化的要求，不斷提升產(chǎn)品品牌價值。

　　2.確定產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。牢牢把握國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型主脈，充分發(fā)揮整合與聯(lián)動的優(yōu)勢，全力搶占互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、鏈?zhǔn)浇鹑诘葎?chuàng)新領(lǐng)域。尤其是要加大小微企業(yè)、財富管理、投資銀行等戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷提升綜合金融服務(wù)水平。

　　3.建立有利于產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機(jī)制。切實(shí)發(fā)揮相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的組織、推動和協(xié)調(diào)作用，充分調(diào)動各級行的積極性，逐步形成產(chǎn)品研發(fā)和需求驅(qū)動相結(jié)合的創(chuàng)新責(zé)任體系。對于重大產(chǎn)品研發(fā)，組建銀行跨部門的任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)協(xié)作，提高效率。加大產(chǎn)品創(chuàng)新激勵力度，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍建設(shè)，培育以鼓勵創(chuàng)新為核心要素的產(chǎn)品創(chuàng)新文化�！�

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]曹輝.我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究[D].蘇州：蘇州大學(xué)，2013.

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