研究生論文發(fā)表期刊小城鎮(zhèn)金融體系改革創(chuàng)新研究
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【摘要】 小城鎮(zhèn)金融服務建設對解決“三農”問題、建設社會主義新農村、推動我國新型城鎮(zhèn)化建設具有重要意義。當前，小城鎮(zhèn)金融體系普遍存在著金融供給機構覆蓋率不高、本地信貸投入少、資金外流嚴重、信貸投放不均衡等問題。應該在小城鎮(zhèn)金融服務市場體系、風險控制保障體系、信用體系等方面進行改革創(chuàng)新，形成多層次、廣覆蓋的區(qū)域金融服務體系，使區(qū)域金融的發(fā)展與小城鎮(zhèn)建設的全面推進形成相互促進、共同發(fā)展、符合市場化要求的內生機制。
【關鍵詞】 小城鎮(zhèn),金融體系,改革創(chuàng)新
一、引言
影響農村經濟發(fā)展的變量，主要由土地、勞動力、資本和技術等因素構成，就目前國內農村經濟發(fā)展的狀況來看，其中金融問題成了制約的主要因素，雖然政府一直重視農村工作，著力發(fā)展小城鎮(zhèn)建設，資金投入也在逐年上漲，但是并不能解決新農村建設以及小城鎮(zhèn)建設中產生的巨大而又多層次的金融供需矛盾。
關于金融支持城鎮(zhèn)化研究方面，伍艷(2005)指出，在中國城鎮(zhèn)化進程中，金融抑制現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：利率管制、金融市場結構缺乏效率、金融機構結構不完善和資本形成機制不健全。鄭長德(2007)提出，金融**發(fā)展可以促進城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化水平的提高，又可以通過生產要素的不斷積聚，使市場規(guī)模得以擴大，從需求和供給兩個方面促進金融**的發(fā)展。陳剛、尹希果(2008)以各省1996―2004年的面板數據進行計量分析后指出，中國金融**增長顯著地制約了農業(yè)勞動力的轉移。鄭玫、傅強(2008)認為，保費收入、存款余額、貸款余額和金融機構的現(xiàn)金收入四個指標的增加都將促進城鎮(zhèn)化率的提高。羅明忠(2008)認為城鎮(zhèn)化過程中的農村勞動力轉移會受其自身所能支配和擁有的金融資源約束，金融資源的多少影響勞動力轉移前的技能培訓、勞動者工作搜尋的過程、勞動者轉移過程中的家屬安置及其轉移方式。周啟清(2010)認為農村土地流轉不僅需要農村金融總量的擴張，而且對金融產品的種類、期限和服務方式都提出了新的要求。
二、小城鎮(zhèn)金融供給現(xiàn)狀及問題
近年來，武漢市積極統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，抓住武漢獲批國家農村綜合改革試驗區(qū)機遇，全力推進農村金融服務全覆蓋，以涉農科技金融創(chuàng)新為突破口，盤活農村金融資源，加大“三農”信貸投入，完善農村地區(qū)信貸服務體系，加大金融基礎設施建設，著力改善農村支付環(huán)境，不斷提高農村金融服務水平。但是，從全國、湖北省、武漢市金融支持“三農”、支持縣域經濟發(fā)展的要求來看，仍存在一些深層次的問題，金融供給還不能很好地滿足不斷變化的金融需求。
1、金融組織類型單一，服務網點少，覆蓋率低
目前，灄口街僅有正規(guī)金融機構3家，灄口農行因其改制上市后，出現(xiàn)向城市和非農業(yè)集中的經營戰(zhàn)略重心的轉移，把經營重心放在大中城市、重要經濟項目、規(guī)模較大的項目，更多地從風險控制和盈利水平上考慮授信，且農行縣以下的分支機構貸款權限普遍上收，支行自主權受限，對灄口的金融網點和金融業(yè)務呈現(xiàn)收縮的現(xiàn)象。灄口郵儲行基本只開展存取款等傳統(tǒng)業(yè)務，信貸業(yè)務基本沒有投向本地。灄口農商行雖然是灄口金融服務的主力軍，但面對大中型企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶、農戶及居民個人等日益多樣化和多層次的金融服務需求，以及自身歷史包袱較重、總體實力有限的因素，難以承擔灄口資金供給的重任。全鎮(zhèn)金融機構網點僅4家，均設立在灄口街，遠離灄口各村，出現(xiàn)了金融服務盲區(qū)或金融服務困難，村居民基礎性的金融服務需求無法得到滿足。灄口街金融機構競爭失衡，單一金融機構長期在本地壟斷經營，從而導致該地金融服務供給不足、服務質量低下、服務價格較高等問題，金融資源也得不到合理有效的配置。
2、本地信貸投入少，資金外流仍然嚴重
金融機構的競爭失衡，導致資金無法有效集聚，因資金趨利現(xiàn)象的存在，又導致資金持續(xù)外流，進一步擴大了灄口街信貸資金“缺口”，影響了金融機構對灄口發(fā)展的資金支持作用，嚴重制約了其建設發(fā)展。2012年，灄口金融機構各項存款余額151234萬元，各項貸款余額24356.7萬元，存貸比僅為16.11%，與《湖北省關于實施金融支持縣域經濟發(fā)展“五個一工程”的意見》中“各縣域金融機構存貸比要達到55%以上”的要求相距甚遠，與2012年武漢市農村地區(qū)余額存貸比90.27%、黃陂區(qū)余額存貸比81.82%的水平相距甚遠，金融機構對本地信貸供給嚴重不足。灄口農商行雖然是信貸投放的主力軍，但投放量較其存款額比重偏小，大部分存款通過拆借、上存、購買有價證券、對本地以外優(yōu)質企業(yè)或個人放款等方式流出本地;灄口農行2012年貸款投放額僅為9095萬元，基本上是只存不貸，大量資金流向城市;灄口郵儲行分流了資金，其吸收的儲蓄存款均轉存中央銀行，全年對本地沒有信貸投放，信貸資金沒有回流本地。由此可見，灄口金融機構吸納的大部分資金外流，仍然存在資金“抽水機”的問題，導致灄口街資金更加緊張。
3、信貸投放不均衡，農戶貸款難
灄口信貸投放的結構不均衡，貸款主要投向了法人或企業(yè)，農戶獲得貸款仍然困難。2012年，灄口農商行的全部貸款投放中，對法人(企業(yè))客戶投放13738.9萬元，對農戶投放1522.8萬元，僅為企業(yè)投放的近十分之一。在當前的土地管理制度下，金融機構只能將法律法規(guī)不禁止、產權歸屬清晰的各類資產作為貸款抵質押物，而農戶貸款難的主要原因是缺乏有效的抵押和擔保，農戶除了自身房屋、農機具及農產品外，基本沒有能用作抵押的有效物品，這些物品一般價值較低并在風險處置時很難落實;而擔保機構也難助力，因擔保機構的介入加大了融資成本，一般多為企業(yè)采取擔保方式融資;村委會可以集體所有的土地為農戶擔保，但需統(tǒng)籌規(guī)劃和安排，很難落實。因此，灄口街“貸款難”和“難貸款”的問題仍然存在。
4、金融產品創(chuàng)新不夠，推廣應用不足
金融創(chuàng)新力度不夠。灄口街早在1999年就獲得國家發(fā)改委“全國小城鎮(zhèn)試點鎮(zhèn)”稱號，不乏政府、監(jiān)管層面的各種優(yōu)惠政策和支持措施，但都沒有得到有效的落實。灄口街雖然開展了農戶小額貸款和“三權”貸款這些以信用和權利為抵押物的創(chuàng)新產品，但創(chuàng)新力度不夠，推廣應用不足。2012年，全鎮(zhèn)主要是由灄口農商行開展農戶小額擔保貸款和農戶小額信用貸款，農行可受理但不再發(fā)放該項貸款，全年未發(fā)放一筆農戶小額信用貸款。全年“三權”抵押貸款僅灄口農商行開展試點，土地承包經營權抵押1戶(余額80萬元)，新增水域灘涂養(yǎng)殖權抵押貸款1戶(余額60萬元)，因其為權利質押貸款，以無形資產作為抵押，但風險比較大，抵押物不能及時變現(xiàn)，銀行從風險的角度考慮，也不敢大力推廣應用。除了上述這幾種貸款形式外，更多的適合灄口資金需求的信用貸款方式較少。 金融創(chuàng)新品種缺乏。目前灄口街金融服務產品品種較少，以存款、貸款、一般匯兌、代繳等傳統(tǒng)金融服務項目為主，中間業(yè)務、理財業(yè)務、基金業(yè)務等新興金融服務及產品還未普及，雖然，隨著灄口街城鎮(zhèn)化和工業(yè)化步伐加快，居民開始有理財意識和意愿，但仍缺乏量身定做的業(yè)務產品，用常規(guī)適用于城市的信貸產品供給灄口街市場，如投資顧問、項目理財、網上銀行等難以推廣，沒有與銀行信貸產品形成相互結合、互為補充的發(fā)展局面，不能完全滿足日益提升的灄口金融需求及農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)科技化等新型農村金融需求，也導致了大量金融服務需求轉移到本地以外。
5、信貸管理體制僵化，基層金融機構功能萎縮
為防范信貸風險，降低不良貸款，灄口各金融機構紛紛采取以集中資金、集中信貸權限為特點的集約化經營模式，出現(xiàn)了資金上劃、權限上收等問題，基層金融機構功能不斷萎縮，影響了對灄口建設和發(fā)展的金融支持。農村商業(yè)銀行存在的存款化股金、貸款化股金弱化了資本吸收損失的能力，法人治理結構不完善、內部人控制和行政化管理等問題仍然存在。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構沒有貸款權或權限極小，灄口農業(yè)銀行一直實行信貸統(tǒng)管，貸款審批發(fā)放由支行集中管理，雖然農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”改革取得了一定成效，但目前也還在試點和探索推廣階段。農村金融機構風險控制與激勵機制不對稱的矛盾也十分突出。多數機構十分重視控制和化解風險，風險控制制度制訂得較為詳細，但對于開展貸款營銷、擴大信貸業(yè)務卻不夠重視，存在重罰輕獎現(xiàn)象，直接影響了基層金融機構信貸人員的放貸積極性。另外，金融機構貸款門檻高、手續(xù)繁、時間長，也使灄口的中小企業(yè)尤其是一些從事商貿活動的個體私營業(yè)主以及有信貸需求的村居民無法獲貸。
6、外部環(huán)境欠缺，財政金融扶持政策不盡完善
一是基礎設施建設項目缺乏承貸主體，未建立鎮(zhèn)級政府融資平臺。二是社會信用環(huán)境較差。部分企業(yè)信用度低，特別是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制之機逃廢或懸空銀行貸款，部分農戶對于銀行的貸款信用較差，存在拖欠、變更貸款用途的情況，影響了金融機構放貸的積極性。三是貸款擔保難，擔保公司、資產評估公司、信用評級公司等**服務型機構缺乏，抵押登記程序復雜，不同類型的抵押物分屬不同的部門管理，借款人**登記費時費力，且收費較高，大大增加了貸款成本，在一定程度上制約了小城鎮(zhèn)信貸業(yè)務的發(fā)展。四是對農村金融扶持政策需要進一步加強運用，與農村金融相關的配套政策措施不盡完善，投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎服務設施等建設還沒有完全到位，在一定程度上制約了灄口金融服務改革和創(chuàng)新的步伐，金融資源向灄口配置還存在諸多障礙。
三、對策和建議
1、發(fā)揮職能，維護小城鎮(zhèn)金融服務體系運行持續(xù)高效
資金缺乏是農村地區(qū)和小城鎮(zhèn)發(fā)展的長期桎梏�，F(xiàn)行金融制度和金融機構的運營目標又決定了農村地區(qū)小城鎮(zhèn)發(fā)展存在較大的融資成本和融資難度，同時還導致了本地資金的外流。因此，在現(xiàn)有條件下，充分發(fā)揮各金融機構的職能作用，內部挖潛，盡快扭轉這種資金匱乏、融資困難的尷尬局面。加強現(xiàn)有金融機構的支農作用，全面提升金融支付系統(tǒng)，加快金融服務創(chuàng)新，優(yōu)化小額信貸模式。
2、創(chuàng)新突破，探索小城鎮(zhèn)金融服務市場體系
我國新一輪農村金融改革至今已有7個年頭，雖然在金融供給和新型金融機構的設立上取得一定成效，但農村金融總體發(fā)展滯后的現(xiàn)狀并未得到明顯改善。在借鑒國內外先進經驗的同時，必須在一些關鍵節(jié)點和突出問題上大膽創(chuàng)新方式方法，尋求突破。多元化的金融機構和體制有利于小城鎮(zhèn)經濟的持續(xù)發(fā)展。通過降低準入門檻、放寬民間資金進入金融業(yè)的限制，提高服務效率，擴大服務供給，滿足服務需求，逐步建立多層面、高效率、競爭性的小城鎮(zhèn)金融組織體系。
3、突出防控，構建小城鎮(zhèn)金融服務風險控制保障體系
針對現(xiàn)行有關監(jiān)督法律、法規(guī)陳舊，對金融機構風險監(jiān)管內容過粗，程序過于簡單等問題，加快修改和完善，出臺有針對性的專項規(guī)章和制度，規(guī)范監(jiān)管準則和標準，逐步建立科學、實用、有效的金融監(jiān)管體系。建立金融同業(yè)工會(協(xié)會、聯(lián)合會)，加強行業(yè)自律。借助同業(yè)公會(協(xié)會、聯(lián)合會)的自我管理、自我規(guī)范、自我約束，有效推行一個公平、合規(guī)、穩(wěn)定的金融秩序環(huán)境。進一步疏通信貸過程中的評估、擔保、登記、過戶、收費、保管等各個中轉環(huán)節(jié)，為信貸投放創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，緩解信貸需求之間的矛盾。擴大有效擔保物范圍，在增加存貨、應收賬單、農產品預期收益抵押等方面取得新突破。強化金融機構的自我分擔與補償功能。推行貸款利率風險定價機制，利用市場經濟手段分擔和化解風險。適度提高金融機構貸款呆賬準備金的提取比例，增強其自身資本積累能力。推進地方金融債、次級債券等多元化融資的發(fā)行“試點”工作，充實金融機構資本金，加強抵御風險的能力。
4、正向激勵，健全小城鎮(zhèn)金融服務政策體系
以正向激勵為主，完善以財政、稅收、貨幣和監(jiān)管政策有機結合的長期化、制度化的灄口金融政策扶持體系。將支持農村金融發(fā)展的財稅政策長期化。發(fā)揮財政支農資金的杠桿作用，激發(fā)各類金融機構支農的積極性。長期實施和完善現(xiàn)行的對灄口金融機構的稅收減免政策，具體減免額度可依據本地經濟發(fā)展情況進行調整，從而提高金融機構投入資金、加強基礎服務的積極性;進一步強化和完善涉農貸款的利息補貼政策，對發(fā)放涉農貸款的金融機構按照涉農貸款額度提供利息補貼，彌補涉農金融機構的成本，縮小城市金融和農村金融的成本差，提高金融機構投入“三農”的積極性。不斷健全完善農村金融服務的貨幣扶持政策。逐步推進農村利率市場化改革，避免農村市場利率與均衡利率出現(xiàn)偏離，削弱農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展能力;根據灄口金融機構規(guī)模小、資金實力弱等特點，將目前對縣域金融機構實行的存款準備金和再貸款利率所實施的差別化優(yōu)惠政策長期化，緩解灄口金融機構面臨的資金瓶頸，提高其放貸能力和經營效益。進一步完善針對灄口金融機構的差別化監(jiān)管政策。針對農業(yè)和農村小企業(yè)貸款的特點，對不同類型的金融機構探索建立差異化的監(jiān)管政策、技術、手段和方法，設立科學的風險容忍度安排和實施單獨考核。 5、優(yōu)化環(huán)境，完善小城鎮(zhèn)金融服務信用體系
進一步加大宣傳力度，加強誠信意識教育，尤其是培養(yǎng)農戶誠信信用意識，傾力打造“誠信灄口”，提高全社會的信用意識和金融意識，營造良好的社會信用環(huán)境。將信用環(huán)境整治作為整頓經濟秩序的重點，加大對不講信用、破壞信用行為的懲治力度，采取有效措施打擊背信行為，及時防范、糾正和制裁各種逃廢金融債務的行為。加快灄口金融法制建設。加強灄口金融消費者權益保護。大力改善灄口金融生態(tài)環(huán)境，加大執(zhí)法力度，切實保障債權人和守信者的利益。借助信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農戶、農村青年信用示范戶建設工程，在系統(tǒng)內對客戶進行信用評級，不斷改善灄口信用環(huán)境。積極探索建立適合農村企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)，加大農戶信息數據庫建設的力度，建立區(qū)域間征信信息的采集、交流、查詢等資源共享機制，完善對失信客戶的聯(lián)合制裁機制，以形成良好信用與信貸支持的互動循環(huán)，從根本上建立起社會各界廣泛參與、與自身利益息息相關的金融生態(tài)環(huán)境建設長效機制。
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