摘要:文章闡述了我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的概念，分析了國(guó)外個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，并提出我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞:汽車;消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、引言

　　改革開放30多年以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到飛速發(fā)展，居民收入水平和消費(fèi)水平大幅度提高，汽車消費(fèi)市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大。面對(duì)增長(zhǎng)潛力巨大的中國(guó)市場(chǎng)，各個(gè)汽車制造廠商在不斷推出新車型的同時(shí)還將個(gè)人汽車消費(fèi)信貸這種購(gòu)車形式引進(jìn)到了中國(guó)。我國(guó)目前以個(gè)人汽車消費(fèi)信貸方式銷售的汽車數(shù)量?jī)H占銷售總量的20%左右，大大低于全世界70%這一平均水平，意味著我國(guó)的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿�。與此同時(shí)，我國(guó)在大力發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中所體現(xiàn)出的由于制度設(shè)計(jì)和具體運(yùn)作中的缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)使得我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸壞賬比例不斷上升，根據(jù)中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示至2006年9月我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的余額約為857億元，呆賬110億元，不良貸款率為12.86%，我國(guó)汽車金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理上暴露出來(lái)的各種問(wèn)題嚴(yán)重制約了個(gè)人汽車消費(fèi)信貸和汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，值得研究和探討。

　　二、我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　1.我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的概念

　　個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是指貸款人向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買自用汽車(含二手車)的貸款。貸款人特指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年，貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

　　我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的特征主要包括以下三點(diǎn)：第一，貸款用途單一。個(gè)人汽車消費(fèi)信貸主要是為了個(gè)人購(gòu)買自用汽車融資，借款人通常為具備民事行為能力的自然人，貸款用途主要為了個(gè)人購(gòu)買自用汽車。第二，信貸主體多樣化。個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的涉及主體除了銀行外還有一些非銀行金融機(jī)構(gòu)包括汽車金融公司，財(cái)務(wù)公司等，另外作為汽車的銷售商和制造商也參與到了個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)體系中。第三，管理專業(yè)化。根據(jù)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸涉及環(huán)節(jié)和因素較多的特點(diǎn)，從事個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)需要建立起專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、業(yè)務(wù)運(yùn)行體系、法律保障體系等一系列管理體系，以滿足個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

　　2.我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)從狹義上來(lái)講，一般是指借款人到期不能或不履行還本付息協(xié)議，致使金融機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性，即它實(shí)際上是一種違約風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上講，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)外部各種不確定的因素對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的影響，使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受損失或喪失獲取額外收益的一種可能性程度。

　　我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要包括償債能力風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、抵押保證風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等等。造成以上風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下三個(gè)方面：首先是個(gè)人信用制度不健全。我國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)目前主要采用的人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚不健全，采集的信用數(shù)據(jù)主要為個(gè)人信用卡及個(gè)人貸款的歷史記錄，且數(shù)據(jù)采集均為各家金融機(jī)構(gòu)自行上報(bào)，數(shù)據(jù)缺失較多，且差錯(cuò)率較高，并且對(duì)于一些之前沒(méi)有銀行信貸記錄的客戶就無(wú)數(shù)據(jù)可供查考，使得貸款方難以如實(shí)了解申請(qǐng)人的信用狀況，使得一些申請(qǐng)人的違約成本大大降低，這是造成個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。貸款方無(wú)法通過(guò)個(gè)人信用歷史記錄完整了解借款人的還款意愿以及過(guò)去的信用歷史，也不能找到有效的途徑掌握借款人的還款能力。我國(guó)目前能證明個(gè)人還款能力的材料一般是由單位出具的收入證明，西方商業(yè)銀行通常使用的納稅證明在我國(guó)還難以取得。此外，我國(guó)缺少完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和金融資產(chǎn)實(shí)名制，貸款方難以準(zhǔn)確掌握借款人的真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況并對(duì)其進(jìn)行核實(shí)，導(dǎo)致購(gòu)車人有錢不還、不催不還，詐騙汽車貸款、多頭騙貸的現(xiàn)象較多，給貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。其次是抵押制度不完善，目前個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中主要采取車輛抵押和房產(chǎn)抵押兩種方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。汽車極具個(gè)性化，使用狀況不同導(dǎo)致價(jià)值差異性大，并且汽車流動(dòng)性較強(qiáng)，一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)汽車的強(qiáng)制執(zhí)行也有較大的困難，因此加大了風(fēng)險(xiǎn)處置成本。此外，對(duì)個(gè)人抵押的房產(chǎn)的執(zhí)行力度較弱，即便有借款人的房產(chǎn)抵押證明也不能隨意將其房產(chǎn)拍賣用以償還貸款，這使得房產(chǎn)抵押在一定程度上失去了對(duì)借款人的擔(dān)保效力。最后是貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，貸款機(jī)構(gòu)沒(méi)有針對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂切實(shí)可行的崗位責(zé)任制度，崗位考核制度及不良貸款催收制度等一系列的內(nèi)部制約機(jī)制，而是參照住房貸款的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，缺少靈活性，忽略了個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)對(duì)管理體制的要求。

　　三、國(guó)外個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

　　國(guó)外個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法主要表現(xiàn)在采用專業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系和詳盡的風(fēng)險(xiǎn)防范管理系統(tǒng)、服務(wù)的專業(yè)化程度以及法律、法規(guī)制度的健全，具體方法可以歸為以下三大類。

　　1.信用制度建設(shè)

　　個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，國(guó)外個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，很大程度上是因?yàn)閲?guó)外具有比較成熟的標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)價(jià)體系，這些國(guó)家一般都有商業(yè)性的和非商業(yè)性的個(gè)人信用咨詢機(jī)構(gòu)，他們負(fù)責(zé)收集、保存?zhèn)�人和家庭有關(guān)的信用資料，并加以分析整理，一旦某人資信不佳，就會(huì)及時(shí)記載。個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系一般包括個(gè)人記錄和信用記錄兩部分。個(gè)人記錄包括***明、工作單位、工作期限、居住地址、聯(lián)系電話等;而信用記錄只需消費(fèi)者提供社會(huì)保障卡號(hào)，金融機(jī)構(gòu)即可得到借款人的年收入狀況、納稅狀況、信用卡使用狀況、貸款清償狀況、支票使用狀況等。通過(guò)對(duì)借款人進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化信用評(píng)估，決定是否貸款及貸款的具體安排。在這種較完善的個(gè)人信用征信體系支持下，使得審批過(guò)程簡(jiǎn)化，保證了個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速、高效地發(fā)展。

　　2.專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　為了防范個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施來(lái)防范經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(1)基本信息的調(diào)查與核實(shí)

　　通過(guò)借款人填報(bào)的貸款申請(qǐng)表及其他證明來(lái)獲取借款人的相關(guān)信息并加以核實(shí)，從而完成個(gè)人消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括申請(qǐng)人的姓名、性別、出生日期、婚姻狀況、供養(yǎng)人數(shù)、職業(yè)、就業(yè)狀況、雇主地址與聯(lián)系方式、月收入、工作年限、資產(chǎn)負(fù)債比等，如果存在擔(dān)保人，則提供擔(dān)保人就業(yè)以及收入狀況。另外還要調(diào)查一些其它信息，比如是否有過(guò)破產(chǎn)記錄，是否有過(guò)抵押貸款的違約記錄以及是否訴訟在身等。

　　(2)評(píng)估借款人信用狀況

　　對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估也就是對(duì)借款人還款意愿的考察。評(píng)估借款人的信用狀況，主要關(guān)注借款人的既往信用記錄，通常采用信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)分系統(tǒng)來(lái)詳細(xì)了解借款人的以往信貸記錄、違法犯罪紀(jì)錄等來(lái)確定借款人的最終還款意愿。

　　(3)關(guān)注抵押物的價(jià)值變化

　　國(guó)外具有比較成熟的汽車市場(chǎng)，汽車價(jià)值的變化相對(duì)比較有規(guī)律，對(duì)抵押物貸款期間價(jià)值變化的預(yù)測(cè)評(píng)估，可以有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)

　　風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)可以快速進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，提交風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策進(jìn)行定量分析，可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，降低決策成本，改善數(shù)據(jù)通訊和提高風(fēng)險(xiǎn)管理的可信度和決策質(zhì)量，減少信用審查的時(shí)間和人工環(huán)節(jié)。

　　3.其它方法措施

　　(1)利用金融衍生產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率浮動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

　　國(guó)外金融機(jī)構(gòu)利用其發(fā)達(dá)的金融衍生市場(chǎng)開發(fā)金融衍生產(chǎn)品來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。如在使用利率上限或下限等金融工具來(lái)控制由于市場(chǎng)利率波動(dòng)而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失。

　　(2)貸款證券化

　　通過(guò)抵押貸款證券化并在其資本市場(chǎng)上出售，金融機(jī)構(gòu)可以有效地轉(zhuǎn)移因發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款所帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)、加拿大、澳大利亞、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家均有發(fā)展程度不同的抵押貸款的證券化市場(chǎng)，其中以美國(guó)的證券化市場(chǎng)最為發(fā)達(dá)。通過(guò)在二級(jí)市場(chǎng)上將貸款出售來(lái)轉(zhuǎn)移與該貸款有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)通過(guò)擔(dān)保和保險(xiǎn)的形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

　　通過(guò)擔(dān)保和保險(xiǎn)等措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)擔(dān)保和保險(xiǎn)保障的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移到擔(dān)保人和保險(xiǎn)人中去了，一般選擇的保險(xiǎn)人和擔(dān)保人的資質(zhì)越好，金融機(jī)構(gòu)的貸款安全性就越有保障。

　　(4)及時(shí)處理壞賬減少損失

　　除了嚴(yán)格的審查審批外，宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和借款人自身具體條件的變化也會(huì)影響貸款的安全性，造成一定數(shù)量的壞賬。發(fā)生壞賬后，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)及時(shí)取消借款人抵押品的贖回權(quán)，然后通過(guò)成立專門機(jī)構(gòu)管理銷售，委托專業(yè)房地產(chǎn)公司代售、拍賣、一次性出售給投資人以及轉(zhuǎn)售給承租人等方式處理抵押品，從而盡可能地保全資產(chǎn)，并最大限度地減少損失。

　　四、我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

　　目前完善我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格控制個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，排除或降低因?yàn)楣芾硎侄温浜笏鶎?dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素，選擇各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行優(yōu)化組合，有效地防范各種個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.建立合理有效的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)

　　建立科學(xué)高效合理的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)不僅有利于加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)的外部風(fēng)險(xiǎn)防范能力，同時(shí)也有利于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)排查和防范存在于內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其所包含的主要內(nèi)容是：

　　(1)強(qiáng)調(diào)外部監(jiān)督和內(nèi)部自律相結(jié)合

　　外部監(jiān)督強(qiáng)調(diào)的是金融監(jiān)管部門的監(jiān)管、汽車行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管以及社會(huì)科研機(jī)構(gòu)的監(jiān)督等并行，加強(qiáng)系統(tǒng)及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。內(nèi)部自律包括從內(nèi)部崗位設(shè)置，人員培養(yǎng)到調(diào)查、審核、審批、事后監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)的防范。制訂切實(shí)可行的崗位責(zé)任制度，信貸管理部門要強(qiáng)化崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與目標(biāo)，堅(jiān)持第一責(zé)任人制度，層層把關(guān)，落實(shí)到事，落實(shí)到人。會(huì)計(jì)、信貸管理、風(fēng)控、調(diào)查、審批、事后監(jiān)督各部門要各盡其責(zé)，緊密配合。建立或引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和監(jiān)控手段積極防范風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)過(guò)盡責(zé)分析和鑒別后，針對(duì)不同的客戶類型采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)防措施。

　　(2)嚴(yán)格貫徹和執(zhí)行現(xiàn)代企業(yè)管理的基本準(zhǔn)則

　　第一是獨(dú)立工作，明確職責(zé)，相互配合。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要具有一定的獨(dú)立性，行政上要與其他職能部門分開。第二是加強(qiáng)內(nèi)部溝通、統(tǒng)一部署協(xié)調(diào)。良好的內(nèi)部溝通是金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一思想，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一規(guī)劃、指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督各部門的工作，有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀的分析和評(píng)價(jià)。第三是保持政策的相對(duì)穩(wěn)定性。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該防患于未然，一個(gè)可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，依賴于從始至終的嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理政策，有計(jì)劃有步驟地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，做好各項(xiàng)詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)記錄和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，制定積極的預(yù)防措施和管理方案。第四是及時(shí)調(diào)整信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

　　(3)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理流程的梳理

　　風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包括:確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理決策、風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)管理檢查和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)這七個(gè)步驟。從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)首先要確定本企業(yè)所能或所愿意承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，即確定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。接著對(duì)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的類型及其產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析、判斷，以便對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量和處理，進(jìn)而做出定性分析，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別來(lái)衡量這一類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)可能產(chǎn)生的影響。再通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理檢查和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行情況的結(jié)果反饋到目標(biāo)確定上，重新調(diào)整原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

　　(4)設(shè)置合理的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

　　合理的風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)管理是否有效的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的責(zé)任，而是內(nèi)部每一個(gè)員工共同的責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理需要全員參與，從上到下共同擔(dān)負(fù)起風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。我們要設(shè)立起以董事會(huì)為核心，風(fēng)險(xiǎn)管理委員為發(fā)起人，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門、政策研究部門、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理部門等配套管理部門為督導(dǎo)的現(xiàn)代金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。

　　(5)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)控制度

　　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，是控制個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低損失的關(guān)鍵。根據(jù)不同企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，針對(duì)不同客戶類型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和衡量，以此來(lái)判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到一定的條件時(shí)，采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制措施，在風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失對(duì)企業(yè)還沒(méi)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性危害時(shí)，及時(shí)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和措施進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，使風(fēng)險(xiǎn)得以控制到最小。

　　2.完善健全信用制度，加強(qiáng)信用體系建設(shè)

　　個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個(gè)人信用制度的支持，個(gè)人信用制度的發(fā)展需要完善的個(gè)人信用調(diào)查制度和規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估制度。完善個(gè)人信用制度應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：

　　(1)建立合理規(guī)范的法律保障體制，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

　　首先，疏通和建立信用數(shù)據(jù)采集渠道，規(guī)范個(gè)人征信數(shù)據(jù)的使用。出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)，建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)。其次，建立個(gè)人信用體系的懲罰措施，提高個(gè)人信用意識(shí)。通過(guò)建立個(gè)人信用體系的懲罰機(jī)制可以有效防范商業(yè)欺詐和違法違規(guī)行為。第三，落實(shí)有關(guān)配套體制建設(shè)。落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制，為采集個(gè)人信用信息奠定基礎(chǔ);落實(shí)個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)體制，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整;建立個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制，等等。

　　(2)建立個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制，完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。

　　個(gè)人信用制度的建設(shè)包括樹立個(gè)人信用觀念，完善個(gè)人征信系統(tǒng)以及存款實(shí)名制、家庭財(cái)產(chǎn)等級(jí)制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制等相關(guān)配套制度建設(shè)。個(gè)人信用制度建設(shè)的核心是建立個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制，完善對(duì)個(gè)人信用信息的收集、儲(chǔ)存、加工和合理使用，使銀行和汽車金融公司可以快捷、準(zhǔn)確、全面地掌握和了解借款人的信用信息，并作為信貸審批的一個(gè)重要依據(jù)，從而能夠有效地防范汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。建立個(gè)人信用調(diào)查制度分為兩個(gè)方面，一是建立金融機(jī)構(gòu)間的個(gè)人信用信息網(wǎng)，初步形成以中國(guó)人民銀行為交換中心，金融機(jī)構(gòu)間的信用信息共享機(jī)制;二是建立包含工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、公安等部門在內(nèi)的，與個(gè)人信用相關(guān)的信息查詢數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步形成與金融機(jī)構(gòu)共享的個(gè)人資信查詢網(wǎng)絡(luò)。

　　(3)建立個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。

　　個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)是個(gè)人信用數(shù)據(jù)的深化應(yīng)用，也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸的信用評(píng)價(jià)依據(jù)。我國(guó)建立個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)要充分利用己有的較成熟的個(gè)人信用評(píng)分模型，根據(jù)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的歷史數(shù)據(jù)和金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放和回收情況選取樣本數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，建立起科學(xué)的、適合國(guó)情的評(píng)分模型。將客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致分析加工，采用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法建立針對(duì)各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的統(tǒng)計(jì)模型，從而尋找出各個(gè)信用因素的內(nèi)在規(guī)律，使信貸決策建立在客觀標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)預(yù)期的收益值和風(fēng)險(xiǎn)值將信貸申請(qǐng)人客觀地劃分為若干不同的類別，根據(jù)數(shù)量分析的結(jié)果決定不同的授信額度和信貸管理政策，降低人工干預(yù)的程度，提高整個(gè)消費(fèi)信貸工作的標(biāo)準(zhǔn)化和決策程序的自動(dòng)化并應(yīng)結(jié)合主觀評(píng)價(jià)，提高授信的正確性和效率。

　　參考文獻(xiàn)：

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