張玉斌

　　山東理工大學(xué) 淄博市 255000 中意人壽保險(xiǎn)有限公司山東省分公司 濟(jì)南市 250000

　　摘要：養(yǎng)老是我國的重中之重，養(yǎng)老所帶來的一系列社會(huì)問題也一直是我國政府亟待處理的工作重點(diǎn)。在當(dāng)今農(nóng)村人口老齡化問題不斷加劇的時(shí)代背景下，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為解決養(yǎng)老問題的關(guān)鍵制度，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在當(dāng)今的時(shí)代背景下，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展的方式成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，本文對(duì)于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)發(fā)展?fàn)顩r及其它相關(guān)問題進(jìn)行分析、論述，旨在為相關(guān)人員開展相關(guān)工作時(shí)提供一定的參照和建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村;社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);互補(bǔ)

　　一、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀

　　隨著我國逐漸步入老齡化國家的行列，老齡化進(jìn)程加快的問題日益凸顯。我國在城鎮(zhèn)化水平不斷提高的過程中，青壯年人口不斷流入城市、老齡人口留守鄉(xiāng)村的矛盾也日益尖銳，老齡人口的不斷增加帶來了一系列的養(yǎng)老問題，而養(yǎng)老問題能否順利解決直接關(guān)系到我國政府的工作效果、人民對(duì)于政府工作的滿意程度以及國家的能否長治久安，因此，農(nóng)村養(yǎng)老問題日益成為我國社會(huì)發(fā)展過程中的核心問題之一。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為確保老人老有所養(yǎng)的關(guān)鍵制度，其發(fā)展對(duì)于國家社會(huì)保障體系的建設(shè)與完善具有極為重要的作用。在我國現(xiàn)行的社會(huì)保障體系下，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為確保老年人基本生活需求得以滿足的必要工具，其發(fā)展情況對(duì)于老年人能否獲得穩(wěn)定、可靠的經(jīng)濟(jì)來源具有極為重要的作用。但是現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系由于存在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)比重較大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度偏低等問題的存在，導(dǎo)致其體系和制度存在明顯的不足，此外，農(nóng)村作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率較低的區(qū)域，相關(guān)地區(qū)所存在的農(nóng)民養(yǎng)老問題尤為嚴(yán)重。因此，在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)不斷探索農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展的有效路徑，從而建立全方位、多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系。

　　二、養(yǎng)老保險(xiǎn)概述

　　(一)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)概述

　　我國現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是在2010年建立的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，即“新農(nóng)�！�。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與原有農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵區(qū)別在于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的來源：在我國原有農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金來源僅僅為農(nóng)民自身所積累的貨幣資金，政府和集體并不會(huì)為農(nóng)民提供額外的保險(xiǎn)資金;但在新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，農(nóng)民所能獲得的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金不僅包括個(gè)人積累的資金，還有很大的一部分資金來自于集體的補(bǔ)助和政府的補(bǔ)貼，即全新的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一種以保障農(nóng)村居民基本生活為目的，并帶有社會(huì)福利性質(zhì)的社會(huì)保障制度。由于我國具有獨(dú)特的國情，農(nóng)民民生問題始終是我國政府工作的重點(diǎn)，如果農(nóng)民養(yǎng)老問題不能順利得到有效、順利地解決，則很可能導(dǎo)致農(nóng)村甚至整個(gè)國家的不穩(wěn)定。因此，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的制定和執(zhí)行作為我國促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活質(zhì)量、確保社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵舉措，具有極為重大的意義。

　　(二)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概述

　　農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)中的一種，相關(guān)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制為保險(xiǎn)人提前繳納一定的年金或者是相應(yīng)的保費(fèi)，從而使得被保險(xiǎn)人在年老退休后，能夠定期獲得保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的支付的年金或養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而起到對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充的作用。

　　(三)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別

　　第一，保險(xiǎn)形式不同：與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)這種國家強(qiáng)制性的社會(huì)保障不同，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保主要取決于投保人的意愿，即投保人可以自主選擇投保的金額、標(biāo)準(zhǔn)以及年限等諸多保險(xiǎn)要素，并根據(jù)相應(yīng)合同與保險(xiǎn)公司建立責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國家強(qiáng)制性的福利、保障措施，全面地作用于國家每一位公民，并在其作用過程中給予每個(gè)人的保險(xiǎn)金額大小具有一定的穩(wěn)定性和一致性。

　　第二，保險(xiǎn)的目的不同：購買農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要目的在于保障相關(guān)人員在老弱病殘亦或者是失業(yè)時(shí)能夠維持基本的生活;而投保農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的在于幫助被保險(xiǎn)人獲取一定的經(jīng)濟(jì)利益，從而獲得更好的生活。

　　三、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

　　目前我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍然存在很多的問題和不足，其中主要為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣度較低。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是提高農(nóng)村老齡人口生活質(zhì)量的重要舉措，是對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，造成其參與度較低的主要原因包括以下幾方面因素：

　　(一)部分農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

　　由于我國目前發(fā)展仍然不夠均衡，很多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的觀念并沒有隨著我國社會(huì)的不斷發(fā)展而得以迅速轉(zhuǎn)變，在加之其對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠充分，因而使得很多農(nóng)民對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用并不了解，進(jìn)而導(dǎo)致許多農(nóng)民對(duì)于參與購買農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性不高。此外，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)普遍不夠發(fā)達(dá)，購買農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)金額對(duì)于很多農(nóng)民來說也是一筆不小的資金支出，在加之農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮作用的時(shí)間主要在未來，因而導(dǎo)致農(nóng)民收回原始投資金的周期較長，因此最終導(dǎo)致了很多農(nóng)民根本就不會(huì)考慮參與購買農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　(二)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)素質(zhì)偏低

　　農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)是對(duì)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行推廣、銷售的主力軍，與此同時(shí)他們也擔(dān)負(fù)著向廣大農(nóng)民介紹農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)條款以及作用的責(zé)任。但在目前的情況下，很多保險(xiǎn)銷售人員綜合素養(yǎng)極差，其既不具備專業(yè)的知識(shí)，也沒有幫助農(nóng)民獲得更好生活的責(zé)任感和愛心，因而并未承擔(dān)自己所應(yīng)當(dāng)進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)推廣的責(zé)任，二是僅僅關(guān)注如何提高自己的銷售業(yè)績。

　　(三)農(nóng)村保險(xiǎn)制度、體系不夠健全

　　由于目前我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)仍處于探索和發(fā)展階段，因此還存在農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足、客戶服務(wù)體系不完善等問題。很多農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本依靠營銷業(yè)務(wù)員通過走街串巷的方式來進(jìn)行推銷和宣傳，由于營銷業(yè)務(wù)員所能到達(dá)的地域范圍有限，因而很多地區(qū)的農(nóng)民無法獲得相應(yīng)的商業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)知識(shí)，從而也無法購買各類農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)。此外，由于客戶服務(wù)體系不夠完善，很多農(nóng)民在購買保險(xiǎn)之后并不了解已購保險(xiǎn)的使用范圍以及適用條款，因而在很多保險(xiǎn)條款不適用的情況下對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定的誤解，從而使得我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推官在其口口相傳的過程中受到了重重阻力。

　　四、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展舉措

　　(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和普及工作力度

　　我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，其對(duì)提高農(nóng)民生活水平、改善農(nóng)村發(fā)展情況具有極為重要的作用。因此，各地農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)以及投保好處進(jìn)行廣泛、細(xì)致地宣傳，使得廣大農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用以及益處具有一定程度的理解，至此，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才能夠得以廣泛的普及和推廣。

　　(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)種類研發(fā)力度

　　目前我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然存在品種單一或與農(nóng)民實(shí)際需求不符等問題。相關(guān)保險(xiǎn)研發(fā)、設(shè)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)種類的研發(fā)。各個(gè)保險(xiǎn)工作人員應(yīng)當(dāng)深入各地農(nóng)村區(qū)域了解情況，并不斷因地制宜、因人制宜地開發(fā)能夠滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活需求的保險(xiǎn)，從而推動(dòng)我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)更加具有針對(duì)性。

　　(三)提高服務(wù)管理水平

　　服務(wù)管理水平反映了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任感。各個(gè)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的過程中應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)于自身服務(wù)的管理力度，努力通過提供高質(zhì)量的服務(wù)讓廣大農(nóng)民感受到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等貼心、熱心與用心，并在此過程中進(jìn)一步推進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　結(jié)語：老齡化問題已經(jīng)成為愈發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問題，我國現(xiàn)有的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也面臨著越來越大的壓力，而相關(guān)政府工作人員對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行解決的工作成果直接影響到社會(huì)的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，相關(guān)機(jī)構(gòu)、部門應(yīng)當(dāng)不斷構(gòu)建全方位、多層次的社會(huì)保障體系，并通過不斷提高農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)的契合度，來使得更多農(nóng)村人口老有所養(yǎng)、老有所依，并努力實(shí)現(xiàn)推動(dòng)我國社會(huì)保障體系全面發(fā)展的最終目標(biāo)。

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