摘要:個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)在中國(guó)屬于一種全新偽業(yè)務(wù)，主要應(yīng)用于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)之中，有效防范和化解了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推行一段時(shí)間后，各地投保人(債務(wù)人)惡意騙取貸款、逃廢債務(wù)的情況愈演愈烈，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，法律糾紛大量涌現(xiàn)。明確個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)和法律適用對(duì)規(guī)范個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的行為，有效維護(hù)各方利益顯得尤為重要。在明確個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)法律性質(zhì)的前提下，就保險(xiǎn)合同簽訂，保險(xiǎn)人理賠后權(quán)利實(shí)現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行了分析。

　　關(guān)鍵詞:個(gè)人貸款;保證保險(xiǎn);法律適用;保險(xiǎn)合同;保險(xiǎn)糾紛

　　0引言

　　個(gè)人信用貸款因其風(fēng)險(xiǎn)高、門檻高而在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)曾一度遭到冷遇。針對(duì)這一情況，幾家保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出了個(gè)人消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)，如中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2006年推出“平安易貸險(xiǎn)”。2014年8月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，釋放居民消費(fèi)潛力。”2015年1月8日，保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等5部委共同發(fā)布了《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號(hào))，明確指出“推動(dòng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展工作，運(yùn)用保險(xiǎn)特有的增信融資功能，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)”，這之后中國(guó)平安、太平洋等各大保險(xiǎn)公司大力開(kāi)展了個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因其投保門檻低，無(wú)需擔(dān)保，可以滿足中低端客戶的融資需求、幫助防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、豐富保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、增加保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)等優(yōu)點(diǎn)被廣泛作為消費(fèi)貸款而使用。但個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)涉及關(guān)系多，法律關(guān)系復(fù)雜，加上制度本身高風(fēng)險(xiǎn)，在我國(guó)信用體系不健全、誠(chéng)信嚴(yán)重缺失的市場(chǎng)環(huán)境下，投保人(債務(wù)人)惡意騙取貸款、逃廢債務(wù)的情況愈演愈烈，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，法律糾紛大量涌現(xiàn)。為了確保該業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展，規(guī)范各方當(dāng)事人的行為，有效維護(hù)各方利益，研究個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的法律適用問(wèn)題顯得尤為重要。

　　1個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)概述

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)是指由投保人(借款人、債務(wù)人)向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定，在投保人不能按照貸款合同的約定歸還被保險(xiǎn)人(即貸款人，貸款銀行或金融機(jī)構(gòu))貸款時(shí)，由保險(xiǎn)人予以賠付的保證保險(xiǎn)。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的投保人為借款人;被保險(xiǎn)人為銀行或金融機(jī)構(gòu);以被保險(xiǎn)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的信用利益為保險(xiǎn)利益，它保障的是貸款人在債權(quán)合法有效存在時(shí)因債務(wù)人不履行債務(wù)所遭受的損失。若債務(wù)人不履行貸款合同致使貸款人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，貸款人在獲得保險(xiǎn)人的補(bǔ)償后，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向借款人進(jìn)行追償。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)是:購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是為了獲得銀行的貸款;投保人是個(gè)人;當(dāng)借款人失信，未如約履行還款業(yè)務(wù)時(shí)，視為出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司需進(jìn)行理賠。

　　近幾年，多家保險(xiǎn)公司推出的個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)在合同中就該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義為:“個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)為投保人未能按照與被保險(xiǎn)人簽訂的《個(gè)人信貸合同》約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定期限以上的，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?shù)囊豢畋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。”

　　2個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)

　　研究個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的法律適用，首先必須明確其法律性質(zhì)，個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)性質(zhì)如下。

　　2.1個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有如下特征:保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益;保險(xiǎn)期限較短，一般為1～3年;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益;風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，費(fèi)率計(jì)算不精確。

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是銀行對(duì)借款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的這一財(cái)產(chǎn)性權(quán)利;個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)主要用于短期的消費(fèi)性貸款，貸款期限一般是2～3年，保險(xiǎn)期限一般與個(gè)人貸款期限一致;投保人一旦不能夠按照貸款合同的約定還款，則保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人(銀行)支付的保險(xiǎn)賠償金額為借款人應(yīng)還未還的貸款及利息金額;個(gè)人信用貸款保險(xiǎn)事故的發(fā)生一般具有較大的主觀性，故個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算是根據(jù)投保人的信用、資產(chǎn)等情況來(lái)確定，每個(gè)投保人的保費(fèi)費(fèi)率各不一樣。

　　2.2個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)為保證保險(xiǎn)

　　保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人在約定的條件和程序成熟時(shí)從保險(xiǎn)人處獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，它是被保證人(借款人)根據(jù)權(quán)利人(貸款人、銀行)的要求投保自己信用的一種保險(xiǎn)。當(dāng)投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定期限以上時(shí)視為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，權(quán)利人(被保險(xiǎn)人、銀行)有權(quán)從保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)處獲得對(duì)投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)是借款人為保證自己履行債務(wù)而購(gòu)買的一種保險(xiǎn)，其具有保證貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能和目的。

　　2.3個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)不屬于信用保險(xiǎn)

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險(xiǎn)。如果投保人的信用出現(xiàn)問(wèn)題，不按期歸還貸款，則保險(xiǎn)事故發(fā)生，雖然這種保險(xiǎn)承保的是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，但它不屬于信用保險(xiǎn)。首先，信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)的一種險(xiǎn)種，債權(quán)人既是投保人也是被保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任向債權(quán)人理賠。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的投保人是借款人(債務(wù)人)而非債權(quán)人，貸款人債權(quán)人)此時(shí)僅為被保險(xiǎn)人。其次，根據(jù)信用保險(xiǎn)的歷史、信用保險(xiǎn)在實(shí)踐中的運(yùn)用以及2013年《關(guān)于審理出口信用保險(xiǎn)合同糾紛案件適用相關(guān)法律問(wèn)題的批復(fù)》等實(shí)體性內(nèi)容的司法解釋，信用保險(xiǎn)所承保的是企業(yè)的信用，不適用于個(gè)人。

　　2.4個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)不是擔(dān)保

　　個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)是個(gè)人以自己向保險(xiǎn)人購(gòu)買的信用保險(xiǎn)作為擔(dān)保向銀行或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，由保險(xiǎn)人以保證人的身份為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保，如果由于被保證人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失，在被保證人不能補(bǔ)償權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失的情況下，由保證人代替被保證人賠償權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失。從其目的和功能上看，個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)有保證權(quán)利人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的功能，與保證擔(dān)保一樣都與保證有關(guān)。但個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)不是擔(dān)保。首先，保證擔(dān)保是一種法定擔(dān)保形式，它是單務(wù)無(wú)償?shù)�，而個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同，是一種雙務(wù)有償?shù)�，履行保險(xiǎn)責(zé)任只有在投保人支付保費(fèi)的前提下，保險(xiǎn)人才承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。其次，個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同可單獨(dú)成立，而保證擔(dān)保合同以主合同(借款合同)的存在為前提，其本身不能獨(dú)立存在。另外，個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)擔(dān)保的范圍以及擔(dān)保的程度等都與保證擔(dān)保不同。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)擔(dān)保的范圍為保險(xiǎn)合同(保單)約定的范圍，保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用;當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保，但個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)擔(dān)保的范圍以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。

　　3個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的法律規(guī)定

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從最初只有幾家大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)到現(xiàn)在基本每家保險(xiǎn)公司都在開(kāi)展該業(yè)務(wù)，其在我國(guó)興起已有10多年時(shí)間。而關(guān)于個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)或是關(guān)于保證保險(xiǎn)的法律僅在2005年修訂的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十七條中規(guī)定“經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或者部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù):(一)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn);(二)責(zé)任保險(xiǎn);(三)法定責(zé)任保險(xiǎn);(四)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);……”以及2009年修訂的《保險(xiǎn)法》中第九十五條提到:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”中提到這2條規(guī)定僅提到了“保證保險(xiǎn)”的概念，確立了保證保險(xiǎn)獨(dú)立完整的法律地位，明確保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的險(xiǎn)種之一，但《保險(xiǎn)法》及相關(guān)的法律法規(guī)并未對(duì)保證保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)責(zé)任、主體權(quán)利義務(wù)、法律性質(zhì)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。因此關(guān)于個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)、法律適用等重要問(wèn)題依然存在很多爭(zhēng)議。

　　4個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)的法律適用

　　在有關(guān)個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)無(wú)成文法律詳細(xì)具體規(guī)定的情況下，規(guī)范其行為只能依據(jù)其法律性質(zhì)和法律特征適用法律。

　　4.1個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同簽訂的法律適用

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同作為一種合同，其成立與生效首先必須滿足《合同法》中有關(guān)合同成立和生效的要件�！逗贤�法》第九條規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的條件是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，且合同內(nèi)容在不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上其意思表示要真實(shí)。因此，個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同的成立與生效首先根據(jù)《合同法》進(jìn)行判斷。其次，個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同作為一種保險(xiǎn)合同還需滿足《保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)合同成立與生效的條件。2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第十二條就關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定作了修訂:“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”在個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同中，投保人(借款人)與保險(xiǎn)人約定，一旦自己不能夠按照貸款合同的約定還款，則保險(xiǎn)事故發(fā)生，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人(銀行或金融機(jī)構(gòu))支付保險(xiǎn)賠償金。銀行接受保險(xiǎn)賠償金是基于其被保險(xiǎn)人的地位，那么保險(xiǎn)標(biāo)的其實(shí)就是銀行對(duì)借款人的債權(quán)。銀行作為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)其對(duì)借款人的債權(quán)即可獲保，即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。最后，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)依法經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)及使用的保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和條款也必須經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審批與備案�！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條規(guī)定:“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或書(shū)目憑證。因此，保險(xiǎn)單簽發(fā)與否不是保險(xiǎn)合同成立和生效的要件。

　　4.2保險(xiǎn)人理賠后權(quán)利實(shí)現(xiàn)的法律適用

　　在個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同中，投保人(借款人)與保險(xiǎn)人約定:“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到約定天數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。”在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠后，被保險(xiǎn)人會(huì)向保險(xiǎn)人出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)》，在確認(rèn)書(shū)中被保險(xiǎn)人明確:“同意接受保險(xiǎn)人的賠款并同意于收到賠款的同時(shí)將對(duì)借款人(投保人)追償?shù)臋?quán)益全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，以解決保單項(xiàng)下的全部索賠。”

　　對(duì)于保險(xiǎn)人理賠后要求投保人歸還銀行欠款、利息以及保費(fèi)的法律適用，有2種觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司向投保人進(jìn)行索賠的權(quán)利屬于《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定的保險(xiǎn)人的代位求償權(quán):“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”該觀點(diǎn)認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》第六十條中的“第三者”應(yīng)當(dāng)是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之外的其他人，包括投保人，故保險(xiǎn)人規(guī)定并未將投保人排除在保險(xiǎn)代位求償權(quán)的對(duì)象之外，投保人失信造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人理賠后可依法向借款合同的借款人(投保人)進(jìn)行追償，其行使的是保險(xiǎn)法上規(guī)定的保險(xiǎn)人的代位權(quán)，而非保證人所享有的追償權(quán)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人屬于保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，不是保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以外的第三者，不能適用《保險(xiǎn)法》第六十條中的“第三者”，因此不能適用《保險(xiǎn)法》中關(guān)于代位求償權(quán)的法律規(guī)定來(lái)行使該項(xiàng)權(quán)利。

　　關(guān)于保險(xiǎn)人的這項(xiàng)索賠權(quán)符合《擔(dān)保法》第三十一條規(guī)定的保證人的追償權(quán)“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。”關(guān)于保險(xiǎn)人理賠后向投保人索賠權(quán)的法律適用，筆者認(rèn)為，判斷一個(gè)民事法律行為的法律適用主要依據(jù)的是其法律性質(zhì)。從上述關(guān)于保證保險(xiǎn)法律性質(zhì)的分析來(lái)看，保證保險(xiǎn)不屬于擔(dān)保，當(dāng)然也就不能適用《擔(dān)保法》第三十一條關(guān)于追償權(quán)的規(guī)定。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同的約定:保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。這是保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的基礎(chǔ)，只要是依法有效成立的合同，就對(duì)合同雙方具有約束力，雙方應(yīng)嚴(yán)格遵守和履行，保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利的首要法律依據(jù)是合同。其次，根據(jù)《合同法》中關(guān)于債權(quán)的轉(zhuǎn)讓規(guī)定，債權(quán)人只需通知債務(wù)人(不必要征得債務(wù)人的同意)即可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，故被保險(xiǎn)人獲理賠后向保險(xiǎn)人出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)在法律上即是一個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓書(shū)，是保險(xiǎn)人要求投保人歸還借款及利息的法律依據(jù)。最后，個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的支付可一次交付也可分期交付。

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)合同中保費(fèi)一般是分期支付，保險(xiǎn)合同成立后，對(duì)于投保人遲延或拒付保費(fèi)的行為，保險(xiǎn)人可以依據(jù)一般債的關(guān)系，以訴訟方式請(qǐng)求交付，且投保人需負(fù)遲延支付的責(zé)任，而不影響合同的效力。個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人理賠后要求投保人歸還借款、利息及保費(fèi)并承擔(dān)違約責(zé)任權(quán)利實(shí)現(xiàn)的依據(jù)是《合同法》中關(guān)于合同履行、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保費(fèi)支付的相關(guān)法律規(guī)定。

　　5結(jié)語(yǔ)

　　個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)是個(gè)人為實(shí)現(xiàn)短期消費(fèi)貸款向保險(xiǎn)公司投保自己信用的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以該保險(xiǎn)為擔(dān)保向銀行進(jìn)行貸款。目前，《保險(xiǎn)法》對(duì)該類保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的簽訂以及各關(guān)系人義務(wù)的履行、權(quán)利的實(shí)現(xiàn)、權(quán)益的維護(hù)尚是一片空白，盡快完善《保險(xiǎn)法》顯然是當(dāng)務(wù)之急。在目前沒(méi)有具體法條明確規(guī)定的情況下，實(shí)踐中只能根據(jù)其法律性質(zhì)，適用《合同法》《保險(xiǎn)法》以及《民法通則》簽訂保險(xiǎn)合同、解決法律糾紛。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]劉文宇.重思保證保險(xiǎn)的法律適用[J].東北師大學(xué)報(bào):哲學(xué)版，2013(3):206-208.

　　[2]徐衛(wèi)東.保險(xiǎn)法學(xué)[M].北京:科學(xué)出版社，2004.

　　[3]梁冰，周洪生.保證保險(xiǎn)合同若干法律問(wèn)題探析[J].法律適用，2004(1):66-69.

　　[4]賈林青.保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)之我見(jiàn)[J].法律適用:國(guó)家法官學(xué)院學(xué)報(bào)，2002(9):21-23.

　　[5]孫鍇.消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)法律適用問(wèn)題探析[D].青島:中國(guó)海洋大學(xué)，2012.

　　[6]樊啟榮，李娟.保證保險(xiǎn)性質(zhì)之探討———兼論我國(guó)保證保險(xiǎn)之誤區(qū)[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2005，21(5):35-38.

　　[7]李文中.信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和保證之間的關(guān)系[J].上海保險(xiǎn)，2007，22(12):52-55

---

轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)自：http://www.jinnzone.com/baoxianlw/67546.html