摘要:個人貸款信用保證保險在中國屬于一種全新偽業(yè)務(wù)，主要應(yīng)用于個人貸款業(yè)務(wù)之中，有效防范和化解了銀行的信用風(fēng)險。該項(xiàng)保險業(yè)務(wù)推行一段時間后，各地投保人(債務(wù)人)惡意騙取貸款、逃廢債務(wù)的情況愈演愈烈，保險公司經(jīng)營風(fēng)險急劇增加，法律糾紛大量涌現(xiàn)。明確個人貸款信用保證保險的法律性質(zhì)和法律適用對規(guī)范個人貸款信用保證保險各方當(dāng)事人的行為，有效維護(hù)各方利益顯得尤為重要。在明確個人貸款信用保證保險法律性質(zhì)的前提下，就保險合同簽訂，保險人理賠后權(quán)利實(shí)現(xiàn)的法律問題進(jìn)行了分析。

　　關(guān)鍵詞:個人貸款;保證保險;法律適用;保險合同;保險糾紛

　　0引言

　　個人信用貸款因其風(fēng)險高、門檻高而在國內(nèi)銀行業(yè)曾一度遭到冷遇。針對這一情況，幾家保險公司陸續(xù)推出了個人消費(fèi)信用保證保險，如中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司于2006年推出“平安易貸險”。2014年8月國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。積極發(fā)展個人消費(fèi)貸款保證保險，釋放居民消費(fèi)潛力。”2015年1月8日，保監(jiān)會、工信部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會等5部委共同發(fā)布了《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號)，明確指出“推動信用保證保險業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展工作，運(yùn)用保險特有的增信融資功能，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級”，這之后中國平安、太平洋等各大保險公司大力開展了個人貸款信用保證保險業(yè)務(wù)。

　　個人貸款信用保證保險業(yè)務(wù)因其投保門檻低，無需擔(dān)保，可以滿足中低端客戶的融資需求、幫助防范和化解銀行信貸風(fēng)險、豐富保險公司的保險產(chǎn)品種類、增加保險公司業(yè)務(wù)等優(yōu)點(diǎn)被廣泛作為消費(fèi)貸款而使用。但個人貸款信用保證保險涉及關(guān)系多，法律關(guān)系復(fù)雜，加上制度本身高風(fēng)險，在我國信用體系不健全、誠信嚴(yán)重缺失的市場環(huán)境下，投保人(債務(wù)人)惡意騙取貸款、逃廢債務(wù)的情況愈演愈烈，保險公司經(jīng)營風(fēng)險急劇增加，法律糾紛大量涌現(xiàn)。為了確保該業(yè)務(wù)的有序開展，規(guī)范各方當(dāng)事人的行為，有效維護(hù)各方利益，研究個人貸款信用保證保險的法律適用問題顯得尤為重要。

　　1個人貸款信用保證保險概述

　　個人貸款信用保證保險是指由投保人(借款人、債務(wù)人)向保險人交付保費(fèi)，保險人按照約定，在投保人不能按照貸款合同的約定歸還被保險人(即貸款人，貸款銀行或金融機(jī)構(gòu))貸款時，由保險人予以賠付的保證保險。個人貸款信用保證保險的投保人為借款人;被保險人為銀行或金融機(jī)構(gòu);以被保險人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的信用利益為保險利益，它保障的是貸款人在債權(quán)合法有效存在時因債務(wù)人不履行債務(wù)所遭受的損失。若債務(wù)人不履行貸款合同致使貸款人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，貸款人在獲得保險人的補(bǔ)償后，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人向借款人進(jìn)行追償。個人貸款信用保證保險的特點(diǎn)是:購買保險的目的是為了獲得銀行的貸款;投保人是個人;當(dāng)借款人失信，未如約履行還款業(yè)務(wù)時，視為出現(xiàn)保險事故，保險公司需進(jìn)行理賠。

　　近幾年，多家保險公司推出的個人貸款信用保證保險在合同中就該保險業(yè)務(wù)定義為:“個人貸款信用保證保險為投保人未能按照與被保險人簽訂的《個人信貸合同》約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險單約定期限以上的，保險公司對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?shù)囊豢畋ｋU產(chǎn)品。”

　　2個人貸款信用保證保險的法律性質(zhì)

　　研究個人貸款信用保證保險的法律適用，首先必須明確其法律性質(zhì)，個人貸款信用保證保險性質(zhì)如下。

　　2.1個人貸款信用保證保險為財產(chǎn)保險

　　財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險具有如下特征:保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益;保險期限較短，一般為1～3年;財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)念~度以被保險人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益;風(fēng)險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，費(fèi)率計算不精確。

　　個人貸款信用保證保險的保險標(biāo)的是銀行對借款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的這一財產(chǎn)性權(quán)利;個人信用貸款保證保險主要用于短期的消費(fèi)性貸款，貸款期限一般是2～3年，保險期限一般與個人貸款期限一致;投保人一旦不能夠按照貸款合同的約定還款，則保險事故發(fā)生，保險人向被保險人(銀行)支付的保險賠償金額為借款人應(yīng)還未還的貸款及利息金額;個人信用貸款保險事故的發(fā)生一般具有較大的主觀性，故個人貸款信用保證保險費(fèi)率的計算是根據(jù)投保人的信用、資產(chǎn)等情況來確定，每個投保人的保費(fèi)費(fèi)率各不一樣。

　　2.2個人貸款信用保證保險為保證保險

　　保證保險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人在約定的條件和程序成熟時從保險人處獲得賠償?shù)囊环N保險方式。個人貸款信用保證保險承保的是信用風(fēng)險，它是被保證人(借款人)根據(jù)權(quán)利人(貸款人、銀行)的要求投保自己信用的一種保險。當(dāng)投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險單約定期限以上時視為保險事故已經(jīng)發(fā)生，權(quán)利人(被保險人、銀行)有權(quán)從保險公司(保險人)處獲得對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息。個人貸款信用保證保險是借款人為保證自己履行債務(wù)而購買的一種保險，其具有保證貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能和目的。

　　2.3個人貸款信用保證保險不屬于信用保險

　　個人貸款信用保證保險是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險。如果投保人的信用出現(xiàn)問題，不按期歸還貸款，則保險事故發(fā)生，雖然這種保險承保的是個人信用風(fēng)險，但它不屬于信用保險。首先，信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人信用風(fēng)險的一種險種，債權(quán)人既是投保人也是被保險人，當(dāng)債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款，視為保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任向債權(quán)人理賠。個人貸款信用保證保險的投保人是借款人(債務(wù)人)而非債權(quán)人，貸款人債權(quán)人)此時僅為被保險人。其次，根據(jù)信用保險的歷史、信用保險在實(shí)踐中的運(yùn)用以及2013年《關(guān)于審理出口信用保險合同糾紛案件適用相關(guān)法律問題的批復(fù)》等實(shí)體性內(nèi)容的司法解釋，信用保險所承保的是企業(yè)的信用，不適用于個人。

　　2.4個人貸款信用保證保險不是擔(dān)保

　　個人信用貸款保證保險是個人以自己向保險人購買的信用保險作為擔(dān)保向銀行或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，由保險人以保證人的身份為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保，如果由于被保證人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失，在被保證人不能補(bǔ)償權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失的情況下，由保證人代替被保證人賠償權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失。從其目的和功能上看，個人貸款信用保證保險有保證權(quán)利人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的功能，與保證擔(dān)保一樣都與保證有關(guān)。但個人貸款信用保險不是擔(dān)保。首先，保證擔(dān)保是一種法定擔(dān)保形式，它是單務(wù)無償?shù)�，而個人貸款信用保證保險合同，是一種雙務(wù)有償?shù)�，履行保險責(zé)任只有在投保人支付保費(fèi)的前提下，保險人才承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。其次，個人貸款信用保證保險合同可單獨(dú)成立，而保證擔(dān)保合同以主合同(借款合同)的存在為前提，其本身不能獨(dú)立存在。另外，個人貸款信用保證保險擔(dān)保的范圍以及擔(dān)保的程度等都與保證擔(dān)保不同。個人貸款信用保證保險擔(dān)保的范圍為保險合同(保單)約定的范圍，保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用;當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍未做約定或約定不明確時，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保，但個人貸款信用保證保險擔(dān)保的范圍以保險合同約定為準(zhǔn)。

　　3個人貸款信用保證保險的法律規(guī)定

　　個人貸款信用保證保險業(yè)務(wù)從最初只有幾家大保險公司經(jīng)營到現(xiàn)在基本每家保險公司都在開展該業(yè)務(wù)，其在我國興起已有10多年時間。而關(guān)于個人貸款信用保證保險或是關(guān)于保證保險的法律僅在2005年修訂的《保險公司管理規(guī)定》第四十七條中規(guī)定“經(jīng)中國保監(jiān)會核定，財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營下列全部或者部分保險業(yè)務(wù):(一)財產(chǎn)損失保險;(二)責(zé)任保險;(三)法定責(zé)任保險;(四)信用保險和保證保險;……”以及2009年修訂的《保險法》中第九十五條提到:“財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。”中提到這2條規(guī)定僅提到了“保證保險”的概念，確立了保證保險獨(dú)立完整的法律地位，明確保證保險是財產(chǎn)保險中的險種之一，但《保險法》及相關(guān)的法律法規(guī)并未對保證保險的定義、保險責(zé)任、主體權(quán)利義務(wù)、法律性質(zhì)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。因此關(guān)于個人貸款信用保證保險的法律性質(zhì)、法律適用等重要問題依然存在很多爭議。

　　4個人貸款信用保證保險的法律適用

　　在有關(guān)個人貸款信用保證保險無成文法律詳細(xì)具體規(guī)定的情況下，規(guī)范其行為只能依據(jù)其法律性質(zhì)和法律特征適用法律。

　　4.1個人貸款信用保證保險合同簽訂的法律適用

　　個人貸款信用保證保險合同作為一種合同，其成立與生效首先必須滿足《合同法》中有關(guān)合同成立和生效的要件�！逗贤�法》第九條規(guī)定，保險合同若要有效訂立，最首要的條件是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，且合同內(nèi)容在不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上其意思表示要真實(shí)。因此，個人貸款信用保證保險合同的成立與生效首先根據(jù)《合同法》進(jìn)行判斷。其次，個人貸款信用保證保險合同作為一種保險合同還需滿足《保險法》中有關(guān)保險合同成立與生效的條件。2009年修訂的《保險法》第十二條就關(guān)于保險利益的規(guī)定作了修訂:“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”在個人貸款信用保證保險合同中，投保人(借款人)與保險人約定，一旦自己不能夠按照貸款合同的約定還款，則保險事故發(fā)生，由保險人向被保險人(銀行或金融機(jī)構(gòu))支付保險賠償金。銀行接受保險賠償金是基于其被保險人的地位，那么保險標(biāo)的其實(shí)就是銀行對借款人的債權(quán)。銀行作為被保險人在保險事故發(fā)生時其對借款人的債權(quán)即可獲保，即被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。最后，保證保險是保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)依法經(jīng)營的一項(xiàng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)及使用的保險合同的主要內(nèi)容和條款也必須經(jīng)過保監(jiān)會審批與備案。《保險法》第十二條規(guī)定:“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或書目憑證。因此，保險單簽發(fā)與否不是保險合同成立和生效的要件。

　　4.2保險人理賠后權(quán)利實(shí)現(xiàn)的法律適用

　　在個人信用貸款保證保險合同中，投保人(借款人)與保險人約定:“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到約定天數(shù)時，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。”在保險人向被保險人進(jìn)行理賠后，被保險人會向保險人出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》，在確認(rèn)書中被保險人明確:“同意接受保險人的賠款并同意于收到賠款的同時將對借款人(投保人)追償?shù)臋?quán)益全部轉(zhuǎn)讓給保險人，以解決保單項(xiàng)下的全部索賠。”

　　對于保險人理賠后要求投保人歸還銀行欠款、利息以及保費(fèi)的法律適用，有2種觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險公司向投保人進(jìn)行索賠的權(quán)利屬于《保險法》第六十條規(guī)定的保險人的代位求償權(quán):“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”該觀點(diǎn)認(rèn)為，《保險法》第六十條中的“第三者”應(yīng)當(dāng)是指保險人和被保險人之外的其他人，包括投保人，故保險人規(guī)定并未將投保人排除在保險代位求償權(quán)的對象之外，投保人失信造成保險事故，保險人理賠后可依法向借款合同的借款人(投保人)進(jìn)行追償，其行使的是保險法上規(guī)定的保險人的代位權(quán)，而非保證人所享有的追償權(quán)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人屬于保證保險合同的當(dāng)事人，不是保證保險合同當(dāng)事人以外的第三者，不能適用《保險法》第六十條中的“第三者”，因此不能適用《保險法》中關(guān)于代位求償權(quán)的法律規(guī)定來行使該項(xiàng)權(quán)利。

　　關(guān)于保險人的這項(xiàng)索賠權(quán)符合《擔(dān)保法》第三十一條規(guī)定的保證人的追償權(quán)“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。”關(guān)于保險人理賠后向投保人索賠權(quán)的法律適用，筆者認(rèn)為，判斷一個民事法律行為的法律適用主要依據(jù)的是其法律性質(zhì)。從上述關(guān)于保證保險法律性質(zhì)的分析來看，保證保險不屬于擔(dān)保，當(dāng)然也就不能適用《擔(dān)保法》第三十一條關(guān)于追償權(quán)的規(guī)定。個人貸款信用保證保險合同的約定:保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。這是保險人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的基礎(chǔ)，只要是依法有效成立的合同，就對合同雙方具有約束力，雙方應(yīng)嚴(yán)格遵守和履行，保險人實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利的首要法律依據(jù)是合同。其次，根據(jù)《合同法》中關(guān)于債權(quán)的轉(zhuǎn)讓規(guī)定，債權(quán)人只需通知債務(wù)人(不必要征得債務(wù)人的同意)即可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，故被保險人獲理賠后向保險人出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書在法律上即是一個債權(quán)轉(zhuǎn)讓書，是保險人要求投保人歸還借款及利息的法律依據(jù)。最后，個人貸款信用保證保險合同屬于財產(chǎn)保險，關(guān)于財產(chǎn)保險保費(fèi)的支付可一次交付也可分期交付。

　　個人貸款信用保證保險合同中保費(fèi)一般是分期支付，保險合同成立后，對于投保人遲延或拒付保費(fèi)的行為，保險人可以依據(jù)一般債的關(guān)系，以訴訟方式請求交付，且投保人需負(fù)遲延支付的責(zé)任，而不影響合同的效力。個人貸款信用保證保險中保險人理賠后要求投保人歸還借款、利息及保費(fèi)并承擔(dān)違約責(zé)任權(quán)利實(shí)現(xiàn)的依據(jù)是《合同法》中關(guān)于合同履行、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和《保險法》中關(guān)于保費(fèi)支付的相關(guān)法律規(guī)定。

　　5結(jié)語

　　個人貸款信用保證保險是個人為實(shí)現(xiàn)短期消費(fèi)貸款向保險公司投保自己信用的一項(xiàng)財產(chǎn)險，以該保險為擔(dān)保向銀行進(jìn)行貸款。目前，《保險法》對該類保險保險合同的簽訂以及各關(guān)系人義務(wù)的履行、權(quán)利的實(shí)現(xiàn)、權(quán)益的維護(hù)尚是一片空白，盡快完善《保險法》顯然是當(dāng)務(wù)之急。在目前沒有具體法條明確規(guī)定的情況下，實(shí)踐中只能根據(jù)其法律性質(zhì)，適用《合同法》《保險法》以及《民法通則》簽訂保險合同、解決法律糾紛。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]劉文宇.重思保證保險的法律適用[J].東北師大學(xué)報:哲學(xué)版，2013(3):206-208.

　　[2]徐衛(wèi)東.保險法學(xué)[M].北京:科學(xué)出版社，2004.

　　[3]梁冰，周洪生.保證保險合同若干法律問題探析[J].法律適用，2004(1):66-69.

　　[4]賈林青.保證保險合同的法律性質(zhì)之我見[J].法律適用:國家法官學(xué)院學(xué)報，2002(9):21-23.

　　[5]孫鍇.消費(fèi)貸款保證保險法律適用問題探析[D].青島:中國海洋大學(xué)，2012.

　　[6]樊啟榮，李娟.保證保險性質(zhì)之探討———兼論我國保證保險之誤區(qū)[J].云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2005，21(5):35-38.

　　[7]李文中.信用保險、保證保險和保證之間的關(guān)系[J].上海保險，2007，22(12):52-55

---

轉(zhuǎn)載請注明來自：http://www.jinnzone.com/baoxianlw/67546.html