國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。接下來(lái)小編簡(jiǎn)單介紹一篇優(yōu)秀國(guó)家助學(xué)貸款方面的法律論文。

　　摘要：國(guó)家助學(xué)貸款是解決貧困生就學(xué)問題的重要資助措施，是促進(jìn)教育公平的有力保障，但隨著助學(xué)貸款運(yùn)行范圍的不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)制度在執(zhí)行過(guò)程中也逐漸暴露出諸多法律問題。

　　關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款;擔(dān)保機(jī)制;法律意識(shí)

　　國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)高校貧困生資助體系的有力舉措，這一政策的實(shí)施加大了政府對(duì)普通高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助力度，同時(shí)也有效緩解高校資助經(jīng)費(fèi)不足的困境�！　∫�、國(guó)家助學(xué)貸款概況

　　我國(guó)的助學(xué)貸款政策最早實(shí)施于1999年，最初是在北京、南京、上海、重慶、天津、西安、武漢、沈陽(yáng)這8個(gè)城市試點(diǎn)推行。從2000年起，任何高校都可以**國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，這一政策開始在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行大力推廣。目前國(guó)家助學(xué)貸款主要以政策性金融為主、以商業(yè)性金融為輔的格局，并且根據(jù)學(xué)生申請(qǐng)銀行屬地的不同，分為兩種類型的助學(xué)貸款，分別是“生源地助學(xué)貸款”和“校園地助學(xué)貸款”。借款學(xué)生在自己就讀高校申請(qǐng)**的稱為“校園地助學(xué)貸款”，大學(xué)生在自己戶籍所在地向經(jīng)辦銀行申請(qǐng)**的稱為“生源地助學(xué)貸款”。校園地助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款只是借款學(xué)生申辦經(jīng)手部門有所區(qū)別，其余諸如助學(xué)貸款的性質(zhì)、程序和還款要求都大致相同。

　　二、國(guó)家助學(xué)貸款面臨的法律問題

　　我國(guó)自1999年6月實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策以來(lái)，總體上取得了很大成效，確實(shí)在很大程度上保障了貧困大學(xué)生的受教育權(quán)，是我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展的有力保障。但是在助學(xué)貸款的政策性和商業(yè)性不明確，并且全國(guó)征信系統(tǒng)不完善的大背景下，這些弊端的存在給這一政策的實(shí)施帶來(lái)了很多困擾。

　　1.學(xué)校擔(dān)保責(zé)任問題

　　我國(guó)現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款政策中各方主體都各自承擔(dān)了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，其中風(fēng)險(xiǎn)最大的莫過(guò)高校。銀行的商業(yè)利益和國(guó)家助學(xué)貸款的政策性目標(biāo)存在必然的矛盾，這也給助學(xué)貸款的實(shí)際運(yùn)作帶來(lái)很多障礙，經(jīng)辦銀行在助學(xué)貸款工作開展中不愿意投入更多的時(shí)間和人力對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行規(guī)范和管理，缺乏主動(dòng)性和積極性。2005年，河南省教育廳根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款政策的新規(guī)定，與國(guó)家開發(fā)銀行合作研究出一種國(guó)家助學(xué)貸款全新模式，即“強(qiáng)化高校管理、激勵(lì)約束并重、各方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”新模式。其主要特點(diǎn)是：建立助學(xué)貸款的激勵(lì)機(jī)制，高校必須全面參與貸款管理。這種全國(guó)聞名的“河南模式”，隨后在其他省份進(jìn)行推廣。高校承擔(dān)的國(guó)家助學(xué)貸款工作量年年加大，不得不設(shè)置專管部門(學(xué)生資助管理中心)和配置專干人員(助學(xué)貸款經(jīng)辦人)來(lái)負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的相關(guān)工作。高校作為總體的管理方，承擔(dān)了助學(xué)貸款欠費(fèi)違率高低的工作后果和責(zé)任。高校資助管理中心作為非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，操作著專業(yè)性的金融貸款貸后管理，勢(shì)必導(dǎo)致非專業(yè)性運(yùn)作效率的下降，并且浪費(fèi)了公共資源。目前，因?yàn)闆]有相關(guān)法律制度對(duì)借款學(xué)生的提前還款或者違約欠款進(jìn)行制裁和獎(jiǎng)懲，高校替借款學(xué)生承擔(dān)了更多的風(fēng)險(xiǎn)，其擔(dān)保責(zé)任也可以從“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”中得以體現(xiàn)。

　　2.代償機(jī)制問題

　　在國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)際運(yùn)行中，貸款合同明確規(guī)定了借款學(xué)生的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，其中涉及到貸款償還義務(wù)，明確規(guī)定了利率方法和償還方式，并沒有提及借款學(xué)生的免責(zé)條款，對(duì)于借款學(xué)生的代償問題，政府也沒有相關(guān)的法律法規(guī)和政策加以規(guī)定。借款學(xué)生如若遇到客觀原因不能償還貸款時(shí)，就將面臨其個(gè)人征信的污點(diǎn)。我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中，政府對(duì)銀行的支持力度不夠大，從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)學(xué)生助學(xué)貸款制度中，政府和學(xué)校在貸款中起主導(dǎo)作用，銀行只是配合政府開展助學(xué)貸款工作，這樣經(jīng)辦銀行因?yàn)闆]有催款壓力，大大提高了銀行的積極性。從日本經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，日本的助學(xué)貸款主要有兩種：有息貸款和無(wú)息貸款。其中無(wú)息助學(xué)貸款是由政府承擔(dān)所有時(shí)期的所有利息;而有息助學(xué)貸款是由政府承擔(dān)學(xué)生在校期間的利息，學(xué)生畢業(yè)后也只承擔(dān)3%的利息，并且學(xué)生畢業(yè)后確有證據(jù)證明自己收入無(wú)法償還貸款本息，日本政府可以代為償還其助學(xué)貸款。比如，大學(xué)畢業(yè)生在當(dāng)?shù)卣�府工作三年以上的，可以不用償還助學(xué)貸款;或者因經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致大批量畢業(yè)生找不到工作，日本政府設(shè)立5年寬限期，超過(guò)5年增加10%利息。

　　3.貸款合同法律缺陷

　　國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行，對(duì)助學(xué)貸款合同的設(shè)計(jì)也直接影響到借款學(xué)生履行合同義務(wù)的嚴(yán)肅性和主動(dòng)性。助學(xué)貸款合同期限的增加，一方面是給予了借款學(xué)生更多的償還空間和還款時(shí)的壓力緩沖時(shí)間，但同時(shí)因?yàn)楹贤�期限的過(guò)長(zhǎng)，帶來(lái)的不良影響也是不可避免的，比如銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增高，借貸安全性降低，因?yàn)槠谙拊介L(zhǎng)畢業(yè)學(xué)生忽視還款的可能性越大，不利于借款學(xué)生履行合同還款義務(wù);對(duì)于校方而言也因?yàn)槠谙尢�長(zhǎng)增加了催款的難度。此外，貸款合同期限的增加，該筆借貸合同的利息也會(huì)累計(jì)增加，隨著時(shí)間的拖延，貸款本息也是水漲船高。國(guó)家助學(xué)貸款政策關(guān)于合同利息方面有個(gè)明確規(guī)定，即國(guó)家必須對(duì)借款學(xué)生在申請(qǐng)貸款后直到畢業(yè)前的貸款利息負(fù)責(zé),由國(guó)家財(cái)政全額貼付這段時(shí)間的貸款利息;借款學(xué)生在畢業(yè)當(dāng)年的7月1日起，才開始計(jì)算本人需要償還的貸款利息。學(xué)生畢業(yè)后的國(guó)家助學(xué)貸款利率是完全按照市場(chǎng)利率計(jì)算的，無(wú)異于市場(chǎng)上的商業(yè)貸款利率，這對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一筆沉重的負(fù)擔(dān)，同時(shí)，此種利率計(jì)算方式也與最初提到的政策性貸款要求低利率嚴(yán)重不符。這也是國(guó)家助學(xué)貸款的政策資助性與銀行追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化之間的矛盾所在。

　　三、國(guó)家助學(xué)貸款法律對(duì)策

　　國(guó)家助學(xué)貸款政策的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，依賴于國(guó)家、教育部門、貸款銀行、高校的相互配合與協(xié)調(diào)。國(guó)家助學(xué)貸款制度在發(fā)揮助學(xué)功能的過(guò)程中，基本上適應(yīng)了國(guó)家高等教育轉(zhuǎn)型的需要，形成了符合我國(guó)國(guó)情的管理和運(yùn)行體系。按照可持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定性、適應(yīng)性和效率性三大原則，這項(xiàng)政策運(yùn)行中四方主體，仍然需要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，國(guó)家還要從做好民心工程、解決民生問題的高度全面落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款新政策。

　　1.建立助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制和代償機(jī)制

　　要促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的長(zhǎng)期發(fā)展，有必要在貸款運(yùn)行中引入擔(dān)保新機(jī)制。我國(guó)可以借鑒美國(guó)的做法，自1965年《高等教育法》實(shí)施之后，該國(guó)設(shè)立了國(guó)家擔(dān)保助學(xué)貸款，也稱為“聯(lián)邦斯坦福貸款”，該貸款是目前美國(guó)覆蓋面最大、貸款額度最高的學(xué)生貸款模式。先是由美國(guó)各管轄地所在的州政府進(jìn)行第一層擔(dān)保，然后再由聯(lián)邦政府進(jìn)行第二層的再擔(dān)保，并且是由商業(yè)銀行提供貸款，學(xué)生的貸款利息完全由學(xué)生本人自行支付。這種多層次的助學(xué)貸款項(xiàng)目，最大程度地解決了美國(guó)貧困生的教育需求。美國(guó)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在本國(guó)實(shí)施的50多年時(shí)間內(nèi)，倡導(dǎo)了其宣揚(yáng)的教育公平理念，也相應(yīng)提高了本國(guó)的高教科技創(chuàng)新水平，但同時(shí)也給政府或者市場(chǎng)化擔(dān)保機(jī)制帶來(lái)可持續(xù)性發(fā)展必須面臨的問題和考驗(yàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款最大的受益者是整個(gè)國(guó)家和社會(huì)，擔(dān)當(dāng)這一制度的主角理應(yīng)當(dāng)是國(guó)家政府，而不是銀行和高校。因此，政府有必要設(shè)立還款代償機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化助學(xué)貸款的還款模式。結(jié)合我國(guó)國(guó)情和文化背景，國(guó)家助學(xué)貸款還需要有政府作為主要擔(dān)保人，并且在借款學(xué)生因客觀原因，存在確實(shí)無(wú)力償還貸款的情形下，由國(guó)家代為償還，也可以由一些社會(huì)機(jī)構(gòu)介入給予救濟(jì)。

　　2.完善電子化管理平臺(tái)

　　隨著新媒體時(shí)代不斷發(fā)展和進(jìn)步，國(guó)家助學(xué)貸款工作也應(yīng)在新媒體視角下，規(guī)范信息和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)揮其社會(huì)控制作用。迫切需要通過(guò)智能化和電子化的高科技手段，創(chuàng)建專門針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款信息掌控和監(jiān)督管理的數(shù)字化平臺(tái)。該數(shù)字化平臺(tái)可以綁定借款學(xué)生的重要信息，如***號(hào)、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)、住房公積金賬號(hào)等。這點(diǎn)可參照借鑒一些國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家基本上都配備了高度發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立起完善的全國(guó)信用征信系統(tǒng)，其國(guó)民都有一個(gè)專屬的信用號(hào)碼跟隨終生，該信用號(hào)碼是本人的唯一憑證，包括**銀行信用卡和本人工資收入賬戶等。這種全方面的征信電子系統(tǒng)，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，經(jīng)辦銀行應(yīng)加強(qiáng)與高校之間的合作交流和信息共享，配合高校開展有廣度、有深度、有社會(huì)影響力的征集知識(shí)宣講活動(dòng)。

　　3.高校應(yīng)強(qiáng)化教育者身份，弱化擔(dān)保者身份

　　國(guó)家助學(xué)貸款政策的進(jìn)一步完善，事關(guān)每一位借款學(xué)生的切身利益，高校要通過(guò)各種方式和手段進(jìn)行大力宣傳，讓有關(guān)大學(xué)生資助政策家喻戶曉，免除家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的后顧之憂，同時(shí)要讓確有申請(qǐng)助學(xué)貸款必要的大學(xué)生能及時(shí)得到資助。高校自身不能忽視自己作為教育者和引導(dǎo)者的身份，要加強(qiáng)學(xué)生信用意識(shí)和誠(chéng)信觀念教育，可以通過(guò)講座、授課、傳單、推送公眾號(hào)等手段，開展重實(shí)效、覆蓋廣和層次多的誠(chéng)信教育活動(dòng)。高校要加強(qiáng)貸款學(xué)生的能力培養(yǎng)，提高綜合素質(zhì)，提高借款學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量和還貸能力。針對(duì)這種現(xiàn)實(shí)問題，各高校除了在加強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)技能學(xué)習(xí)外，可在校內(nèi)開展針對(duì)借款學(xué)生的能力培訓(xùn)，有助于提高借款學(xué)生的就業(yè)率，從而從根本上杜絕逾期違約現(xiàn)象的發(fā)生。此外，高校也應(yīng)該開設(shè)一些普及法律知識(shí)的課程，教育大學(xué)生樹立“公民在法律面前人人平等”的觀念，引導(dǎo)大學(xué)生特別是借款學(xué)生具備一定的法律知識(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生依法辦事的思想觀念。

　　4.學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)法律和誠(chéng)信意識(shí)

　　當(dāng)前是我國(guó)法制不斷完善的時(shí)代，大學(xué)生作為國(guó)家未來(lái)的頂梁柱，更需要樹立法制觀念、提高法律修養(yǎng)。借款學(xué)生在大學(xué)期間與銀行簽定的助學(xué)貸款合同時(shí)，已經(jīng)開始進(jìn)入法律約束范圍，因此，借款學(xué)生除了要懂得利用法律保護(hù)自身權(quán)益外，還要警醒自己要時(shí)刻維護(hù)法律尊嚴(yán)，要依法履行貸款合同義務(wù)，明確惡意拖欠貸款的法律后果等。大學(xué)生要保持自律自尊自信的時(shí)代精神面貌，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感。借款學(xué)生要認(rèn)識(shí)到享受國(guó)家助學(xué)貸款是自己的權(quán)利，而按照貸款合同約定如期還款也是自身的義務(wù)。借款學(xué)生在校期間除了要提高自身的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，也要在觀念和意識(shí)上有所完善。我國(guó)近年來(lái)一直在營(yíng)造社會(huì)誠(chéng)信的大好環(huán)境，樹立各界人士正確的人生觀和價(jià)值觀。在轉(zhuǎn)變家庭和學(xué)校的教育觀念時(shí)，有必要建立高效的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制，高校的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制是法律監(jiān)督和道德監(jiān)督的完美結(jié)合。深化國(guó)家助學(xué)貸款的誠(chéng)信教育機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的誠(chéng)信教育和感恩教育，強(qiáng)調(diào)國(guó)家助學(xué)貸款違約記錄在個(gè)人征信體系中的重大影響，大力推行大學(xué)生誠(chéng)信檔案，并將其作為衡量大學(xué)生未來(lái)就職升遷的有力考量。這種做法不僅可以有效監(jiān)督借款學(xué)生的還貸積極性，而且真正發(fā)揮了國(guó)家助學(xué)貸款政策的“助學(xué)”和“育人”的雙重效果。

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　　閱讀期刊：青少年研究(山東省團(tuán)校學(xué)報(bào))

　　《青少年研究》是經(jīng)國(guó)家新聞出版署批準(zhǔn)在全國(guó)公開發(fā)行的，由共青團(tuán)山東省委主管、山省團(tuán)校與山東省青少年研究所主辦的，以廣大青少年教育工作者、共青團(tuán)少先隊(duì)干部、青少年家長(zhǎng)為主要服務(wù)對(duì)象的青少年研究學(xué)術(shù)期刊。

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