信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱�，F(xiàn)在的商業(yè)銀行都回有信貸，然而，良好的信貸管理會(huì)使銀行的運(yùn)作越來越好，這就是信貸文化的一些重要性。本文是一篇高級(jí)經(jīng)濟(jì)師論文范文，文章主要論述了商業(yè)銀行建設(shè)良好信貸管理文化的思考。
　　【摘要】商業(yè)銀行的信貸文化非常重要，因?yàn)樗�代表了銀行的理念、價(jià)值觀、員工素質(zhì)和銀行的形象等等，它是一種無形的約束，并且在銀行的整個(gè)信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)揮著無形的指導(dǎo)的作用，銀行的員工都應(yīng)該遵循的銀行的文化，因?yàn)榱己玫男刨J文化有助于銀行的信貸管理，同時(shí)，銀行的信貸文化應(yīng)該隨著時(shí)間的推移不斷改變和創(chuàng)新，新的科學(xué)技術(shù)和管理方法在信貸環(huán)境中不斷應(yīng)用，來適應(yīng)不斷變化的環(huán)境。重視內(nèi)控管理文化建設(shè)，提高員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)密的內(nèi)控體系有助于信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。尤其要注意的是：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)文化建立應(yīng)該全員參與，使得文化滲透到每一個(gè)人心中，因?yàn)橹贫刃枰�人來�?zhí)行，應(yīng)該堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)銀行的員工教育，從源頭上規(guī)范他們的行為，只有這樣才能保證降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　【關(guān)鍵詞】高級(jí)經(jīng)濟(jì)師論文,商業(yè)銀行,信貸

　　一、堅(jiān)持以人為本的經(jīng)營(yíng)理念

　　信貸管理文化實(shí)質(zhì)就是人本管理，要建設(shè)好信貸管理文化，特別需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍，這就迫切要求對(duì)信貸人員要加強(qiáng)職業(yè)道德教育、業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，灌輸先進(jìn)的信貸管理工作理念，并敦促信貸人員及時(shí)掌握各項(xiàng)法律、法規(guī)，以此提高信貸人員的信貸管理水平、應(yīng)變能力，切實(shí)加強(qiáng)信貸人員工作責(zé)任性和事業(yè)性，防范信貸管理人員應(yīng)工作能力差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在加強(qiáng)信貸文化建設(shè)的同時(shí)，要把管理目標(biāo)與個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合起來，充分發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過對(duì)信貸崗位的素質(zhì)、能力、職責(zé)、目標(biāo)、業(yè)績(jī)等標(biāo)準(zhǔn)，來衡量和考評(píng)信貸人員的工作業(yè)績(jī)和能力，并建立良好的人員培養(yǎng)、選拔、任用、獎(jiǎng)勵(lì)懲處等激勵(lì)機(jī)制，以良性的壓力吸引人才，增強(qiáng)員工工作的自覺主動(dòng)性，使人人在思想觀念跟上形勢(shì)發(fā)展的要求，必然有勇氣、有信心推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)造新的經(jīng)營(yíng)管理層次。

　　二、完善信貸文化特征的管理制度

　　隨著信貸管理制度的日益規(guī)范，商業(yè)銀行作為一家企業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，對(duì)信貸管理工作提出了更高的要求，因此完善信貸文化特征的管理制度尤為重要，如何建設(shè)和完善信貸文化特征的管理制度呢?那就要著重建立與信貸文化內(nèi)涵與要求相統(tǒng)一的科學(xué)管理制度，實(shí)際就是要建立控制風(fēng)險(xiǎn)為核心的內(nèi)控體系，進(jìn)一步強(qiáng)化、清晰信貸管理理念，完善信貸管理手段，規(guī)范貸款操作規(guī)程，并與之建立責(zé)、權(quán)、利相掛鉤的信貸責(zé)任制，通過強(qiáng)化信貸人員的責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和利益意識(shí)，培養(yǎng)信貸人員的高度自律意識(shí)。最終以嚴(yán)密的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，把這一文化的內(nèi)涵融入到管理制度中去，促使大家自覺學(xué)習(xí)制度、掌握制度、執(zhí)行制度，有效規(guī)范和約束企業(yè)行為和員工行為。

　　三、積極轉(zhuǎn)變信貸管理理念

　　提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，首先要轉(zhuǎn)變思想觀念。對(duì)于商業(yè)銀行來講，抓住了信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，就是抓住了整體業(yè)務(wù)的核心;抓住了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，就是抓住了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵;抓住了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，就是抓住了生存與發(fā)展的根本、銀行改革的基礎(chǔ)。因此，要牢固樹立信貸資產(chǎn)是改革發(fā)展基礎(chǔ)和核心的理念，真正把加強(qiáng)信貸資產(chǎn)精細(xì)化、流程化管理，作為商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)來抓，積極推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。一要增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展意識(shí)，由注重規(guī)模擴(kuò)張向注重速度、質(zhì)量有機(jī)統(tǒng)一轉(zhuǎn)變。近幾年，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展和規(guī)模不斷膨脹，但是信貸資產(chǎn)新增質(zhì)量問題一直沒有得到有效解決。發(fā)展是硬道理，不發(fā)展就沒有出路，但發(fā)展決不能以不良貸款增加為代價(jià)，必須摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動(dòng)”、“速度情結(jié)”，走質(zhì)量效益型的內(nèi)涵式、可持續(xù)發(fā)展道路。二要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，由粗放管理向精細(xì)化、流程化管理轉(zhuǎn)變。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)貸款就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)程度是動(dòng)態(tài)變化的，同經(jīng)濟(jì)形勢(shì)緊密相連，呈“潮水現(xiàn)象”，經(jīng)濟(jì)潮漲，不良“亦”良;經(jīng)濟(jì)退潮，“良”也不良。嚴(yán)峻形勢(shì)逼著商業(yè)銀行必須樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。新資本監(jiān)管協(xié)議迫使著棗莊農(nóng)商銀必須改變傳統(tǒng)粗放的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。新資本協(xié)議規(guī)定：資本充足率要達(dá)到10.5%以上，撥備覆蓋率高于150%，如果沒有高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)作保障，是根本不可能實(shí)現(xiàn)的。因此，商業(yè)銀行要增強(qiáng)憂患意識(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)質(zhì)量的角度來分析問題，切實(shí)提高精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平。三要增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，由傳統(tǒng)銀行舊的內(nèi)部機(jī)制向現(xiàn)代銀行新的機(jī)制轉(zhuǎn)變。隨著市場(chǎng)需求不斷變化，客戶的性質(zhì)和概念正在發(fā)生根本性改變，現(xiàn)在大量的貸款對(duì)象不再是單純的傳統(tǒng)客戶，而是在向經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)和加工行業(yè)、商貿(mào)和流通行業(yè)大額貸款資金需求轉(zhuǎn)變，貸款額度增加了，用途改變了，而貸款管理模式、信貸風(fēng)險(xiǎn)流程的控制卻沒有發(fā)生根本改變。所以商業(yè)銀行要認(rèn)真總結(jié)信貸管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加快信貸流程再造，調(diào)整當(dāng)前信貸管理機(jī)制，積極建立合規(guī)信貸文化。四要增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)意識(shí)，由被動(dòng)營(yíng)銷貸款向積極主動(dòng)發(fā)掘、培育客戶轉(zhuǎn)變。培育和維護(hù)客戶資源是現(xiàn)代銀行保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，商業(yè)銀行要豐富市場(chǎng)定位內(nèi)涵，加快信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要盯緊研究客戶，發(fā)掘黃金客戶，變被動(dòng)為主動(dòng)，積極推行資產(chǎn)負(fù)債“一體化”，業(yè)務(wù)營(yíng)銷“一籃子”，金融服務(wù)“一站式”，不斷鞏固擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

　　四、營(yíng)造良好的信貸環(huán)境

　　一個(gè)良好的信貸環(huán)境能夠保障銀行的可持續(xù)發(fā)展，所以，為了提高信貸質(zhì)量，商業(yè)銀行必須營(yíng)造良好的信貸環(huán)境，主要通過以下幾種方式來完成。一要充分發(fā)揮政府部門的宏觀調(diào)控作用，不斷推動(dòng)信貸文化發(fā)展，制定相應(yīng)的信用管理制度，這是建立良好的貸款信用環(huán)境的前提條件。二要發(fā)揮銀行貸款登記系統(tǒng)的作用，在貸前，在貸款登記系統(tǒng)中認(rèn)真查詢、記錄有關(guān)的貸款情況記錄，既減少了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也提升了貸款人的信用意識(shí)。

　　五、提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的誠(chéng)信度

　　商業(yè)銀行行的每一個(gè)員工都應(yīng)該參與到信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，都應(yīng)該對(duì)銀行的信貸管理進(jìn)行監(jiān)督，這就要求銀行的全部員工除了有較高的工作能力，還要求有足夠的誠(chéng)信，來確保銀行的信貸管理穩(wěn)健運(yùn)行，有效執(zhí)行銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)政策和規(guī)定，促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理不斷進(jìn)步。因此，商業(yè)銀行商業(yè)銀行必須制定出員工職業(yè)準(zhǔn)則與道德行為規(guī)范來培養(yǎng)員工足夠的誠(chéng)信度和忠誠(chéng)度，詳細(xì)要求每個(gè)員工哪些工作能做哪些工作不能做，尤其要特殊強(qiáng)調(diào)違法等嚴(yán)重行為，并且有相應(yīng)的懲罰措施，以約束銀行員工的行為，形成良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。
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