支付是社會經(jīng)濟(jì)活動引起的貨幣債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移行為。商品交易和資金融通蘊(yùn)含著貨幣資金的轉(zhuǎn)移，支付是貨幣資金轉(zhuǎn)移的過程，支付體系就是實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移制度和技術(shù)安排的有機(jī)組合。在傳統(tǒng)理論中將支付劃分為交易、清算和結(jié)算三個環(huán)節(jié)。

　　摘要：支付環(huán)境已經(jīng)成為影響一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，良好的支付環(huán)境有助于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展。本文在對支付環(huán)境的影響因素進(jìn)行充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，建立了支付環(huán)境評價指標(biāo)體系，并對陜西省的支付體系運(yùn)行情況進(jìn)行了評價，從理論和實踐兩個方面對建立區(qū)域支付環(huán)境評價機(jī)制進(jìn)行了探索。

　　關(guān)鍵詞：快速發(fā)表論文網(wǎng),區(qū)域支付環(huán)境,指標(biāo)體系,評價機(jī)制

　　The Reflection and Practice of Constructing Regional Payment Environment Evaluation Mechanism
　　ZHANG Feilong WU Yuan SUN Zhe
　�。╔i'an Branch PBC， Xi'an Shaanxi 710075）
　 　Abstract：Payment environment has become a significant factor influencing the regional economic development. A good payment environment can contribute to the rapid and healthy development of the regional economy. The paper establishes a payment environment evaluation system （PEES） based on a sufficient survey on the factors that could have impacts on the payment environment. Also， the paper evaluates the payment surroundings in Shaanxi province and probes into constructing regional payment environment evaluation mechanism from the aspects of theory and practice.
　　Keywords： regional payment environment；index system；evaluation mechanism

　　一、支付環(huán)境評價問題的提出

　　支付環(huán)境即為資金交易、清算和結(jié)算過程中所面對的內(nèi)部、外部環(huán)境。實踐證明，支付體系的安全和效率決定資金轉(zhuǎn)移的安全和效率，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)活動的效率。經(jīng)濟(jì)愈發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動及其參與者對支付體系運(yùn)行質(zhì)量要求愈高。10國集團(tuán)支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在其2005年5月發(fā)布的《中央銀行對支付結(jié)算體系的監(jiān)管》報告中指出：“中央銀行要始終對支付結(jié)算體系的安全和效率予以最密切的關(guān)注。因為中央銀行的主要職能之一是維護(hù)公眾對貨幣的信心，而這種信心極其依賴于經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)通過支付結(jié)算體系順暢而安全地轉(zhuǎn)移貨幣和支付工具。支付體系必須是強(qiáng)健的和可靠的，即使依托其運(yùn)行的金融市場發(fā)生危機(jī)時，支付系統(tǒng)本身絕不應(yīng)當(dāng)成為這種危機(jī)的源泉。”

　　以上說明，支付環(huán)境成為影響現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全、高效的支付環(huán)境對加快社會資金周轉(zhuǎn)，提高支付清算效率，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展有著重要作用。為了檢驗支付環(huán)境的優(yōu)劣，通過建立具有代表性的指標(biāo)體系，按照一定的程序和方法，對支付體系發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行度量和監(jiān)測，開展支付環(huán)境評價，對于制定加快支付體系建設(shè)的政策措施，完善支付環(huán)境發(fā)展規(guī)劃，提高支付服務(wù)水平具有重要意義。本文基于陜西省支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，對如何建立區(qū)域支付環(huán)境評價機(jī)制進(jìn)行了研究和探索。

　　二、影響支付環(huán)境的因素分析

　　國際清算銀行關(guān)于支付環(huán)境的界定，主要集中在支付體系運(yùn)行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、支付體系的監(jiān)管、支付媒介的運(yùn)轉(zhuǎn)、資金清算系統(tǒng)的運(yùn)維等方面。在國內(nèi)，經(jīng)常以支付體系運(yùn)行的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境作為評價支付環(huán)境的因素。外部環(huán)境是指引發(fā)各種貨幣資金轉(zhuǎn)移，促使支付活動發(fā)生的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。內(nèi)部環(huán)境是指支付服務(wù)組織在特定規(guī)則下按照債權(quán)人或債務(wù)人交易指令，完成資金清償、轉(zhuǎn)移過程中所處的環(huán)境，包含了支付工具、支付系統(tǒng)、支付體系監(jiān)管等環(huán)境要素。

　　在國內(nèi)對支付環(huán)境影響因素的研究中，有不少學(xué)者先后從不同角度對支付體系的構(gòu)成要素進(jìn)行探討。林兆榮、朱海鳴（2008）指出支付體系監(jiān)管是支付結(jié)算生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。提高支付體系監(jiān)管水平從直接目的上說是為改善金融生態(tài)環(huán)境服務(wù)，從根本目的上說是為支付體系參與者和利益相關(guān)者服務(wù)。高陽宗（2006）指出我國已經(jīng)形成以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、支付卡（含儲值卡）和匯兌為主體，包括網(wǎng)上支付、定期借記、直接貸記、商業(yè)承兌匯票、銀行本票、托收和國內(nèi)信用證等在內(nèi)的非現(xiàn)金類支付工具組合。多樣的非現(xiàn)金支付可以適應(yīng)社會公眾轉(zhuǎn)賬支付需要，增強(qiáng)支付工具之間的替代性，提高金融機(jī)構(gòu)和工具使用者分散風(fēng)險的能力。周金黃（2007）以加拿大、歐盟以及美國等發(fā)達(dá)國家的中央銀行為背景，對中央銀行依托大額實時支付系統(tǒng)的結(jié)算制度安排，通過調(diào)控隔夜利率（短期利率）實施貨幣政策的情形進(jìn)行了描述。大體是，由于在大額支付系統(tǒng)運(yùn)行日終，參與者必須與中央銀行結(jié)算，中央銀行清算賬戶的存貸款利率就成為調(diào)節(jié)銀行同業(yè)利率的基準(zhǔn)，即同業(yè)拆借利率被自動限定在中央銀行借貸利率區(qū)間，如果中央銀行借貸利率區(qū)間移動，同業(yè)利率會隨之移動，支付系統(tǒng)的運(yùn)行直接對貨幣政策傳導(dǎo)產(chǎn)生影響。歐陽衛(wèi)民（2009）認(rèn)為改革開放以來，中國的支付體系已經(jīng)形成了以人民銀行大、小額支付系統(tǒng)為核心的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系；以票據(jù)、銀行卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系；以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系；以安全、高效、方便、經(jīng)濟(jì)等為目標(biāo)的支付體系監(jiān)督管理機(jī)制。

　　從以上的研究可以看出，雖然對支付環(huán)境的認(rèn)定和研究缺乏統(tǒng)一認(rèn)識，但有兩點(diǎn)可以達(dá)成共識：一是支付體系與經(jīng)濟(jì)活動的關(guān)系非常密切，相互影響，所以經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是評價支付環(huán)境的重要依據(jù)；二是支付體系由支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織、支付市場的監(jiān)督管理等方面組成，應(yīng)是支付環(huán)境評價的核心內(nèi)容。因此，支付環(huán)境的評價需從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、支付工具的應(yīng)用環(huán)境、支付系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境、支付服務(wù)組織的建設(shè)環(huán)境以及支付體系的監(jiān)管環(huán)境等方面展開。

　　三、區(qū)域支付環(huán)境評價機(jī)制的建立

　�。ㄒ唬┙�立支付環(huán)境評價指標(biāo)體系

　　支付環(huán)境評價指標(biāo)是支付交易活動環(huán)境特征的數(shù)量表現(xiàn)。圍繞影響區(qū)域支付環(huán)境的因素，設(shè)計支付環(huán)境評價指標(biāo)，對支付環(huán)境狀況進(jìn)行度量和監(jiān)測，是實現(xiàn)支付環(huán)境評價的基礎(chǔ)。同時，為全面、系統(tǒng)地反映支付環(huán)境的總體特征，需要按照一定的原則，選取核心支付環(huán)境指標(biāo)，構(gòu)建支付環(huán)境評價體系。在指標(biāo)體系的設(shè)計上應(yīng)遵循以下步驟：

　　1、確定支付環(huán)境評價指標(biāo)的基本要素。由于支付環(huán)境涉及到經(jīng)濟(jì)金融體系發(fā)展多個方面，內(nèi)涵極為豐富，設(shè)計支付環(huán)境評價指標(biāo)首先應(yīng)明確指標(biāo)反映了何種支付交易活動的環(huán)境特征，如何確認(rèn)及界定范圍。具體說，在支付環(huán)境涉及的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織、支付監(jiān)管體系中，有的方面能夠量化，有的方面難以量化，即便能夠量化的方面，有的具有現(xiàn)成的統(tǒng)計平臺，有的則不具備數(shù)據(jù)的可獲得性，必須從理論和實踐多方面反復(fù)論證，才能確定支付環(huán)境指標(biāo)的名稱、內(nèi)涵和計量。每個指標(biāo)都應(yīng)具備特定的評價對象、確切的計量單位、明確的涵義和統(tǒng)計口徑。2、明確選取支付環(huán)境評價核心指標(biāo)的原則。影響支付交易活動的環(huán)境指標(biāo)種類繁多、形式多樣。每個指標(biāo)都從某個角度或某一方面反映支付體系運(yùn)行的環(huán)境狀況。設(shè)計支付環(huán)境指標(biāo)體系不可能對所有的指標(biāo)都加以利用，只能從中選取一些代表性強(qiáng)、信度和效度高的支付環(huán)境指標(biāo)，即選取一些核心指標(biāo)。核心支付指標(biāo)能夠更加全面、真實反映支付環(huán)境狀況。在指標(biāo)體系的設(shè)計中應(yīng)遵循以下原則：

　　科學(xué)性原則。評價指標(biāo)體系能涵蓋支付環(huán)境的基本內(nèi)容，全面、系統(tǒng)地對支付環(huán)境進(jìn)行監(jiān)測和評價。指標(biāo)應(yīng)具備可操作性和可計量性，指標(biāo)名稱確切、口徑明晰、計量單位和計算時間明確、操作方便。

　　可比性原則。所選指標(biāo)應(yīng)能實現(xiàn)不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)指標(biāo)的口徑范圍可比，要對指標(biāo)的定義、范疇進(jìn)行界定。所選擇的指標(biāo)應(yīng)具有機(jī)構(gòu)認(rèn)可、通用規(guī)范、來源穩(wěn)定、統(tǒng)計持續(xù)的特點(diǎn)，并在整個測評區(qū)域或不同地市都能夠定期采集到，以保證采集指標(biāo)能夠進(jìn)行科學(xué)的縱、橫向比較。

　　連續(xù)性原則。在指標(biāo)設(shè)計中，要審慎對待數(shù)據(jù)連續(xù)性問題，確保數(shù)據(jù)的有用性和可持續(xù)性，保持指標(biāo)歷史數(shù)據(jù)的連續(xù)可比。指標(biāo)的采集要注重與已有相關(guān)指標(biāo)的銜接。

　　有效性原則。指標(biāo)體系要能真實、客觀反映支付環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r，同時兼顧規(guī)模和效率因素，能對區(qū)域支付環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行如實、有效反映。每一個類別采用多個分項，包括若干指標(biāo)，指標(biāo)之間相互補(bǔ)充。

　　可行性原則。支付環(huán)境指標(biāo)涉及面廣，獲取時需要耗費(fèi)一定的資源，在指標(biāo)選取時，應(yīng)慎重考慮指標(biāo)的適用性和可操作性，要考慮數(shù)據(jù)取得的難易程度、可靠性和成本。要盡可能利用現(xiàn)有的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以及要確保數(shù)據(jù)可以量化計算。

　　3、設(shè)定區(qū)域支付環(huán)境評價指標(biāo)。根據(jù)支付環(huán)境的影響因素和指標(biāo)體系的設(shè)計原則，我們在深入調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、支付工具應(yīng)用環(huán)境、支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境、支付組織建設(shè)環(huán)境、支付體系監(jiān)督管理環(huán)境五個方面設(shè)計了66個評價指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)環(huán)境主要評價經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)支付能力等因素對支付體系運(yùn)行產(chǎn)生的影響。支付工具應(yīng)用環(huán)境主要評價非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展程度、銀行結(jié)算賬戶管理水平、支付工具受理和使用狀況。支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境主要評價支付系統(tǒng)服務(wù)能力和支付清算紀(jì)律執(zhí)行情況。支付組織服務(wù)環(huán)境主要評價社會公眾享用銀行機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)化支付服務(wù)的便利程度。支付體系監(jiān)督管理環(huán)境主要評價支付體系的社會認(rèn)知水平、市場服務(wù)和政府政策支持狀況。

　�。ǘ�）區(qū)域支付環(huán)境評價等級的劃分

　　支付環(huán)境評價等級就是依照支付環(huán)境評價指標(biāo)體系，采用動態(tài)與靜態(tài)相結(jié)合、定量與定性相結(jié)合的方法對評價地區(qū)支付環(huán)境狀況做出的綜合判斷，并以簡單、直觀的符號表示出來。在對區(qū)域支付環(huán)境評價等級的劃分上，可將支付環(huán)境分為A、B、C、D四個等級。A級支付環(huán)境是指區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施完善，支付服務(wù)能力強(qiáng)，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用廣泛，支付系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率高，社會公眾支付便利，支付體系建設(shè)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相協(xié)調(diào)；D級支付環(huán)境是指區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施一般，支付服務(wù)能力弱，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用程度低，支付系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率差，社會公眾支付不便，支付體系建設(shè)與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定差距。B、C級則介于兩者之間。

　　四、區(qū)域支付環(huán)境評價機(jī)制在陜西的實踐

　　根據(jù)支付環(huán)境評價指標(biāo)體系，在對陜西省各市支付環(huán)境數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、采集、整理、分析的基礎(chǔ)上，探索性開展了陜西省11市（區(qū)）的支付環(huán)境評價工作。通過對支付環(huán)境評價過程和結(jié)果分析，陜西省支付環(huán)境呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

　�。ㄒ唬┲Ц董h(huán)境持續(xù)優(yōu)化，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮重要作用

　　近年來，各級政府、社會各界高度關(guān)注支付環(huán)境改善，采取了一系列支持支付體系建設(shè)的政策措施。支付服務(wù)主體多元化發(fā)展，形成包括人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融支付機(jī)構(gòu)的組織格局。銀行結(jié)算賬戶管理體系不斷完善，金融賬戶實名制穩(wěn)步落實；非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用，形成以票據(jù)和銀行卡為主體，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等電子支付為補(bǔ)充的工具系列；支付清算結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，建成以人民銀行支付系統(tǒng)為骨干，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為主體，銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)以及西安同城評價交換系統(tǒng)系統(tǒng)等為重要組成部分的系統(tǒng)架構(gòu)；支付體系監(jiān)督管理機(jī)制初步形成，支付風(fēng)險防范能力不斷增強(qiáng)；農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的廣度不斷拓展，支付環(huán)境持續(xù)改善。

　�。ǘ�）伴隨經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，支付體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深入，市場的廣度和深度不斷拓展，交易活動日益頻繁，支付服務(wù)需求旺盛，對支付體系建設(shè)提出了更高的要求。同時，城鄉(xiāng)支付服務(wù)環(huán)境發(fā)展不平衡、市場機(jī)制的主導(dǎo)作用尚未充分發(fā)揮、支付體系監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不完善等問題依然突出，加之支付服務(wù)需求日益多樣化、差異化和個性化，支付工具電子化趨勢方興未艾，支付服務(wù)市場競爭激烈，現(xiàn)代信息技術(shù)在支付領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，支付信息安全的重要性愈發(fā)突出。因此，在新形勢下支付體系發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。著力解決突出問題，建設(shè)完善的支付體系，還面臨著十分艱巨的任務(wù)。

　�。ㄈ�）金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡，區(qū)域支付環(huán)境存在差異

　　從支付環(huán)境評價結(jié)果看，區(qū)域和城鄉(xiāng)支付環(huán)境還存在明顯差異。一是中心城市的支付環(huán)境要明顯優(yōu)于其他城市。西安市在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、支付工具應(yīng)用環(huán)境、支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境、支付組織環(huán)境、支付體系監(jiān)督管理環(huán)境等方面都處于領(lǐng)先水平，其他城市由于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展條件制約、城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程相對較慢等原因，在支付環(huán)境上還有較大差距。二是城市和農(nóng)村之間的支付環(huán)境差異很大，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)由于金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，支付工具應(yīng)用環(huán)境較差，支付服務(wù)水平相對落后。促進(jìn)支付體系協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化，解決區(qū)域間發(fā)展不平衡問題，是今后改善支付環(huán)境工作中面臨的重要課題。

　�。ㄋ模┲Ц督Y(jié)算知識普及不夠，宣傳培訓(xùn)工作需要加強(qiáng)

　　就支付環(huán)境評價的問卷調(diào)查顯示，近年來雖然在支付結(jié)算知識宣傳上作了大量工作，但從總體上看，公眾的金融意識仍然比較淡薄，支付結(jié)算知識普遍欠缺，對各類支付產(chǎn)品和結(jié)算工具的性質(zhì)、功能了解不夠，在經(jīng)濟(jì)、金融活動中運(yùn)用支付手段的能力有待進(jìn)一步提高。因此，普及金融及相關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識，使社會大眾了解支付組織、熟悉支付系統(tǒng)、掌握支付工具，增強(qiáng)支付風(fēng)險意識，是支付環(huán)境建設(shè)的重要一環(huán)。從支付環(huán)境評價的理論分析和實踐結(jié)果來看，支付環(huán)境與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平密切相關(guān)，加快支付體系建設(shè)，對貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，實施貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展具有重要意義。開展支付環(huán)境評價，建立支付環(huán)境量化評價指標(biāo)體系，是發(fā)現(xiàn)支付體系建設(shè)薄弱環(huán)節(jié)，明確支付體系建設(shè)重點(diǎn)，把握支付體系發(fā)展規(guī)律的必要手段，能有效避免憑借經(jīng)驗和印象評價支付環(huán)境的主觀性和隨意性。開展支付環(huán)境評價有利于客觀和準(zhǔn)確了解支付體系建設(shè)狀況，有助于增強(qiáng)支付體系建設(shè)的科學(xué)性和針對性，提高支付體系建設(shè)效率。

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