銀行論文發(fā)表論村鎮(zhèn)銀行法律問題探析
銀行是每個國家都會有的，有經(jīng)濟就有銀行，銀行論文發(fā)表期刊推薦《經(jīng)濟視角》雜志（ISSN1672-3309，CN22-1225/F）是吉林省發(fā)展和改革委員會信息發(fā)布平臺，省一級期刊。為了促進學術交流和發(fā)展，更好地為經(jīng)濟建設服務，《經(jīng)濟視角》適時追趕當今學術發(fā)展潮流，力求具有前瞻性，捕捉經(jīng)濟熱點，注重學術性和權威性。
摘要:當前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還面臨著農村信用環(huán)境不佳、資金來源不足、風險過大等問題，這些因素阻礙了村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展，亟待解決。村鎮(zhèn)銀行在下階段發(fā)展中應進一步放寬市場準入法律機制，使更多的民間資本能夠進入農村金融系統(tǒng)，滿足農村金融需求；在法律監(jiān)管方面應放松法律監(jiān)管而不是采取嚴厲的法律監(jiān)管措施，以降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本；在內部治理方面應按照《公司法》等法律法規(guī)，加強中小股東權益保障，避免銀行業(yè)金融機構一股獨大，導致村鎮(zhèn)銀行異化為銀行業(yè)金融機構在農村中的分支機構；在風險防范方面，村鎮(zhèn)銀行應加強金融業(yè)務的法律風險防范，并采取一定的風險防范創(chuàng)新措施，有效地回避風險。
關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行,法律監(jiān)管,市場準入,風險防范
一、問題的提出
當前我國農村金融機制建設比較滯后，農民融資較為困難，甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇，但是民間借貸成本高昂，風險巨大，導致農民缺乏創(chuàng)業(yè)資金，致富無望。農村金融機制的創(chuàng)新是我國農村建設中的重點內容，村鎮(zhèn)銀行屬于農村金融機制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對于盤活農村經(jīng)濟，發(fā)展農村金融，解決農民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構，在2007年以來迅速發(fā)展，在農村金融體系中扮演了重要的作用，對于農村經(jīng)濟發(fā)展具有積極的推動作用。“村鎮(zhèn)銀行是順應農村經(jīng)濟發(fā)展，以農村為主要客戶群的新型農村金融機構，具有經(jīng)營機制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應速度快、經(jīng)營目標和市場定位明確等優(yōu)勢，在很大程度上推動了農村經(jīng)濟的發(fā)展”。“但作為新生事物，由于受到各種內外部因素的制約，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因，更有金融法律層面的原因。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的法律問題進行分析，并探討如何構建相應的法律機制，從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中獲得基本的法律保障，使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大，充分發(fā)揮其在農村經(jīng)濟建設中的作用。
二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的相關法律問題
�。ㄒ唬┐彐�(zhèn)銀行市場準入問題
我國當前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開放性，即向一切市場主體開放，但是村鎮(zhèn)銀行的市場準入還存在一些特殊的規(guī)定。當前村鎮(zhèn)銀行市政準入方面存在的問題主要表現(xiàn)為：（1）村鎮(zhèn)銀行在事實上成為銀行業(yè)金融機構的附庸，或者僅僅成為銀行業(yè)金融機構在農村地區(qū)的分支機構，其獨立性已經(jīng)失去了保障；（2）銀監(jiān)會作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機構的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢，拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是事實上，銀行業(yè)金融機構本身就可以在農村地區(qū)開設分支機構，且社會信譽度比較高，容易得到老百姓的信賴，因而銀行業(yè)金融機構“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇，各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務’。”（3）排斥了其他市場主體進入村鎮(zhèn)銀行投資渠道，并未真正有效拓寬農村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機構在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對性的優(yōu)勢地位，因而農村金融服務市場其實依然被銀行業(yè)金融機構所壟斷，尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒有真正地向民間資本開放，無法解決民間資本缺乏投資渠道，而農村市場又亟需資本的矛盾。
�。ǘ┐彐�(zhèn)銀行法律監(jiān)管問題
當前我國在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴厲監(jiān)管”的對策，而嚴厲的監(jiān)管顯然會增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本，使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過于沉重的負擔。從這些所謂的嚴厲監(jiān)管措施來看，其主要的內涵有如下兩個方面：第一，政府主導為主，突出了政府主導性，降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的自主性，不利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)服務創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大，并提高服務質量；第二，目前的嚴厲監(jiān)控對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為防范尤甚，如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲，這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)擴張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲中可能存在的違法違規(guī)行為，其根本原因是對非國有或國家控股金融機構的不信任，并維護國有或國有控股金融機構對存款市場的壟斷。對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為監(jiān)管過嚴，固然有維護金融秩序、防范金融欺詐的目的，但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會面臨資金枯竭，缺乏資金來源，無法深入拓展業(yè)務。由此可見，目前采取的嚴厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本，正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路，降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本，以促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
�。ㄈ┐彐�(zhèn)銀行風險防范問題
村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風險主要有政策風險、法律風險和信用風險。政策風險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中如果違反銀監(jiān)會的相關政策性規(guī)定，有可能會面臨處罰，甚至被撤銷；法律風險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨法律上的障礙與困境，如公司治理結構不完善所導致的公司僵局等風險；信用風險是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風險。其中，“信用風險是村鎮(zhèn)銀行面對的主要風險”。
對于政策性風險和法律性風險而言，村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進行防范，如聘請法律顧問和合規(guī)人員，使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中遵守法律法規(guī)，避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對于信用風險的防范，則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱，可能難以有效平攤風險，極易造成違約風險，并對村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營活動造成負面影響。
三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關法律制度的完善
我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中需要完善相關法律制度，從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準入
當前村鎮(zhèn)銀行的設立必須有一個發(fā)起行，該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機構，且銀監(jiān)會還對村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定，其結果是銀行業(yè)金融機構極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨大，并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場，而民間力量、民間資本則無法順利進入農村金融市場，或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在，不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。
建議進一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度，應放松民間金融資本進入農村金融市場的準入機制，從而拓展農村金融的資金來源，同時也為民間金融資本獲得新的利潤點，其理由在于：農村金融業(yè)務屬于小微金融，大型商業(yè)銀行對于農村金融業(yè)務并不熱心，例如，“由于農業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力”。而民間資本則對民間金融市場青睞有加，目前的村鎮(zhèn)銀行市場準入機制將銀行業(yè)金融機構與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”，不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務質量，因而有必要以更寬松的準入機制促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展�；谶@一理念，建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行，而不必仰仗銀行業(yè)金融機構，取消銀行業(yè)金融機構在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會對金融安全帶來負面影響，相反會有效地促進社會資本投資農村金融市場的熱情，從而提振農村金融市場的信心，使農村金融市場的資金更為充裕。
�。ǘ﹥�(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管
基于“輕監(jiān)管”理念，有必要改變對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式，轉變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場龐大，而單個銀行的市場份額微小，且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務集中于小微金融業(yè)務，因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔過于承重的合規(guī)負擔，建議銀行業(yè)監(jiān)管部門放松對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，而不是加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，從而實現(xiàn)“放松”、“搞活”，以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。具體來說，（1）在監(jiān)管力度上，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應低于普通商業(yè)銀行甚至低于對農村信用社的監(jiān)管，這是與村鎮(zhèn)銀行的市場份額、業(yè)務性質所相適應的，或者說，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲的小額貸款公司；（2）在監(jiān)管方式上，主要采取定期匯報和主動巡查的方式，但是匯報和巡查的次數(shù)應符合村鎮(zhèn)銀行的特點，不宜過分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本；（3）村鎮(zhèn)銀行更多地應遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求，如村鎮(zhèn)銀行應遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲（如高利率承諾）監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求，以免設定過多的特殊監(jiān)管導致對村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。
�。ㄈ⿵娀彐�(zhèn)銀行風險監(jiān)控
村鎮(zhèn)銀行的風險監(jiān)控有待進一步加強，這里所謂的風險包括政策風險、法律風險和信用風險，其中尤其應防范村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中可能遭遇的信用風險。在信用風險防范上，建議村鎮(zhèn)銀行采取如下措施：（1）在鄉(xiāng)村信用體系還沒有建立前，充分利用鄉(xiāng)村熟人社會的人情特點和社區(qū)居民之間相互熟識的特點，由信貸業(yè)務員對借款人的信用狀況進行調查和估摸；（2）對借款人的借款用途進行嚴格調查，且有必要通過實地走訪考察等，了解借款人的真實借款用途；（3）善用擔保機制等法律手段，使貸款發(fā)放具有法律保障，例如將“村土地承包經(jīng)營權作為抵押的客體”；（4）可以學習國外社區(qū)銀行、鄉(xiāng)村銀行在信用風險防范工作中的積極做法，采取分期還款等措施，提高借款人的還貸能力。當然，從最終的措施來看，我國還需要進一步完善市場經(jīng)濟信用體系，且需要將市場經(jīng)濟信用體系拓展到農村。
總之，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)是我國農村金融體制改革的一件大事，表明我國政府已經(jīng)認識到了發(fā)展農村金融在解決三農問題中的積極意義。農村地區(qū)將成為我國經(jīng)濟的下一個增長點，我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展必然需要搞活農村經(jīng)濟，村鎮(zhèn)銀行在此過程中必將發(fā)揮重要的作用。盡管當前我國已經(jīng)建立了村鎮(zhèn)銀行相關法律制度，但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還需要進一步獲得法律保障，解決村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中所面臨的困境。
