【摘 要】近年來，隨著農民生活水平的不斷提高，風險意識也在不斷的增強，農民的各種潛在保險需求正在逐漸轉化為現(xiàn)實的有效需求。特別是隨著進城務工人員的不斷增加，農村中出現(xiàn)了大量的空巢老人和留守兒童，使得農村成為保險公司爭相角逐的市場。本文主要通過對農村人身保險市場的需求現(xiàn)狀進行分析，探討我國農村人身保險市場存在的幾個主要問題，從而提出發(fā)展我國農村人身保險市場的對策建議，以期能夠提供切實可行的對策建議。

　　【關鍵詞】甘肅社會科學,農村,人身保險,需求現(xiàn)狀,對策建議

　　一、引言

　　隨著近幾年農民收入不斷提高，農村人身保險市場也得到了快速發(fā)展，需求不斷增加，但不可否認的是，我國農村保險市場，特別是人身保險市場與城市的保險市場還存在一定的差距，市場環(huán)境還很脆弱，還需進一步有效地挖掘。保險公司必須認清農村人身保險市場的現(xiàn)狀，努力走出一條具有中國特色的發(fā)展道路。農民意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等提供保障的農村人身保險，其作為農村社會保障體系的組成部分，應得到各方的積極參與，保險公司也應當充分發(fā)揮自己的作用，實現(xiàn)自己的經濟效益及社會效益。而如今，我國農村人身保險市場存在著不少的制約因素，如何解決這些問題并尋找解決對策，將決定人身保險的發(fā)展方向及農村的穩(wěn)定發(fā)展。

　　二、我國農村人身保險市場需求發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)農村經濟的發(fā)展、農民生活的改善普遍需求人身保險。近年來，國家陸續(xù)出臺了各種惠農政策，社會主義新農村建設也在有條不絮的進行，農村經濟得到了很快的發(fā)展，農民收入也不斷增加，同時，隨著進城務工人員的不斷增加，農村中出現(xiàn)了大量的空巢老人和留守兒童，使得身在外地的人們開始重視家中的老人和小孩，繼而產生了對醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、意外傷害等人身保險的有效需求。

　　(二)農村已經具備了商業(yè)人身保險進入的土壤。據(jù)有關分析表明，我國在未來的一二十年，將進入高速老齡化的階段，老齡人口正以每年平均3.28% 的速度增長，況且我國70% 的人口在農村，總的來看，農村的老齡化更值得多方的關注，其老齡化水平高于城市，在農村地區(qū)還是比較傳統(tǒng)的，加上受到傳統(tǒng)儒家思想的影響，忠孝禮義的思想更是深入人心，為人父為人子，對老人和孩子的關心與照顧，成為人人贊揚褒獎的行為，老齡化的到來，加強了他們對人身保險的需求。

　　(三)農民工自身人身安全風險增大，新型農民急需人身保險。近年來，大量的農民進城務工，特別是江浙沿海地帶，成為進入的主要幾個地方，甚至還有一些農民工到外國去務工，主要是一些貧困國家，他們從事的大多是高強度、危險的行業(yè)，伴隨我國個體經濟、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸興起，機械化作業(yè)的逐漸實行，不安全隱患也在急劇增加。再加上，大多農民工也沒有受過相關的專業(yè)培訓，工作環(huán)境相比城市較為復雜，由此一來，不免發(fā)生各種事故，有時還會對他人造成傷害。一般來說，在外打工的人大多為青壯年，家里的頂梁柱，一旦發(fā)生意外，將會導致其家庭致貧、因病返貧，對他人造成傷害的，還會引起不必要的糾紛、對社會也十分不利。

　　(四)新農村建設的推進，政府的重視增強，以及我國社會保障體系的建設，都在某種程度要求商業(yè)人身保險予以輔助。我國政府一直以來也在鼓勵建設多種形式的農村養(yǎng)老保險體系，就此也就形成了政府、集體和個人三方共同籌資建設養(yǎng)老保險制度，但是由于種種原因，推行速度卻十分緩慢。

　　總之，在我國經濟發(fā)展的大背景下，農村市場存在著巨大的人身保險客觀有效需求，其中，收入的增加更是其發(fā)展的物質基礎，但是怎樣利用這種有效需求，正確認識到我國農村人身保險的現(xiàn)狀，找到真正存在于農村人身保險市場的問題，并能針對性的提出一些解決方案將是當務之急。

　　三、農村人身保險市場發(fā)展中存在的主要問題

　　隨著城鄉(xiāng)二元經濟導致的保險市場發(fā)展不平衡問題越來越突出，了解當前中國農村人身險發(fā)展存在的問題，，才能進一步發(fā)展我國農村人身保險市場。

　　(一)農村人身保險市場長期得不到重視，發(fā)展水平十分低，人們思想較保守。一直以來，保險在人們心目中都是一種近乎詐騙的東西，得不到大家的認可，甚至城市人身保險這塊發(fā)展都不是很充分，更不用說在農村了。農村市場有時只是依靠熟人之間的推薦才會去接受，大多人對其有種排斥的心理。城市化的進程使得農民離開了相依為命的土地進入城市，也逐漸接受了一些城市的文化思想，隨著時間的推移，保險的意識將會逐漸形成，他們可以通過購買商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害以及子女的教育等保險品種，使自己和家人的生活都能夠得到保障。

　　(二)壽險公司對于開發(fā)農村人身保險市場興致不高。由于城市保險的發(fā)展尚不充分，在廣大農村，大部分壽險公司持觀望態(tài)度，開拓發(fā)展興致不高。主要原因在于：開拓農村市場成本高，見效慢，大多農民常年在外，開展業(yè)務不方便，同時，在農村也缺乏相應的網點，可以說農村市場是一塊新型的市場，相關經驗也不足。

　　(三)保險公司相關人身保險產品結構單一，規(guī)模較小。長期以來，保險公司主要針對的是城市人群開發(fā)相關的產品，而適應農村老百姓消費水平的險種較少，缺少農村特色，大部分險種不符合農民的口味，不能很好的滿足農民對于防老、防病、防災的迫切需求。

　　(四)人身保險定價不合理，費率較高，不具有吸引力。目前，雖說農村經濟得到了發(fā)展，農民的收入也得到了增加，但是我們不可忽視農村整體消費水平不高的事實。多數(shù)在農村地區(qū)銷售的保險產品，其實并不是針對農村地區(qū)而設計的，而是一些城市低端的保險產品。這些產品在保額、繳費額、以及保險期限等都不能很好的滿足廣大民眾的需求，降低了他們的投保意愿。

　　(五)保險從業(yè)人員素質偏低，服務水平有待提高。我國整個保險市場發(fā)展水平都比較偏低，從業(yè)人員水平不高，在農村地區(qū)這種情況更加嚴重。同時，有些保險銷售人員由于缺乏相關的知識與經驗，在推銷過程中不免會有一些夸張的陳述，加上農村地區(qū)交通不便，通訊設施落后，造成保險人與客戶之間溝通不順暢，回訪不及時，久而久之，在農民客戶之間造成了不好的印象，甚至影響到整個保險行業(yè)的形象。 　　四、發(fā)展我國農村人身保險市場的對策建議

　　(一)積極做好保險知識的宣傳工作、改變人們對保險不好的認識

　　農民對保險知識及保險產品的認識都要經過一個從了解到接受的過程，這個過程往往也需要很長的一段時間，因而，在農村對保險產品宣傳是十分必要的。通過這種公共關系的營銷方式，能夠更好地了解民眾對保險的感知和需求。同時，在宣傳方式上也可以進行創(chuàng)新，以提高宣傳的效果，例如，保險公司可以組織醫(yī)療服務人員下鄉(xiāng)，為農村居民提供免費的初級醫(yī)療服務和相關保險產品咨詢服務，以此擴大公司的知名度和影響力。同時，要注意時間的把握和地點的選擇上，因為農村很多都在外務工，一般會選擇年底或者莊稼忙季的時候回來，保險公司可以在一些地方電視臺做些廣告，旁邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都要去，并且選擇在一些集市作為活動點，這樣更有利于推廣和宣傳。此外，條件允許的情況下，可以在當?shù)卣心己团囵B(yǎng)一些有廣泛社會關系、活動能力強、品行端正、信譽良好、深受農民信任的業(yè)務人員，以擴大和鞏固農村營銷網絡。

　　(二)創(chuàng)新保險產品、完善產品結構，創(chuàng)造出適合農村特色的保險產品

　　在進行保險知識的宣傳過程中，要時刻留意農民的真實需求，一般而言，農民對健康險、意外險、養(yǎng)老險等人身保險產品尤為青睞。因此，在保險產品的設計過程中，應能夠兼顧到這些方面，同時，由于農村地區(qū)整體消費能力不強的特點，產品也要能夠體現(xiàn)低保費，覆蓋面廣，繳費較為靈活的特點，對農村的老人和兒童進行針對性的設計產品。在產品的條款上也要力求簡單、通俗易懂。

　　(三)拓寬銷售渠道，加強農村營銷隊伍建設，做好理賠服務，提高服務質量

　　保險營銷員在進行業(yè)務銷售過程中，要根據(jù)當?shù)剞r村市場的特點、維護成本、及市場的開拓階段等因素進行，同時不忘尋找其他的銷售渠道。例如，進行一些捆綁銷售，在已有的交易上面附加自己的人身保險產品。因為農村地區(qū)居民居住的比較分散，交通不便，通訊落后，保險公司營銷部門可根據(jù)具體的情況，建立營銷員駐村制度。由于營銷員大多素質不高，針對農村營銷，要加強業(yè)務培訓，提高其服務水平，建立獎懲并用的激勵機制，強化其保險業(yè)務知識。最后，當發(fā)生保險事件，能夠及時的進行理賠，提高為農村客戶的理賠效率，將是保險營銷能否成功的關鍵所在，鑒于此，保險公司可以建立針對農村人身保險市場的“理賠綠色通道”，簡化程序，及時處理保險事件并對農村客戶進行回訪，積極有效的聽取他們對理賠的意見與需求，這時也是贏得保戶對保險業(yè)贊許的關鍵時候。

　　(四)政府部門要扶持保險公司開拓農村市場，切實關注民眾之所需

　　農村市場由于先天市場發(fā)育不完善，信用環(huán)境比較脆弱，思想比較保守，農民大多對受騙較為敏感，以至于在農村地區(qū)人身保險市場上容易出現(xiàn)“從眾性投保”，一旦發(fā)生個例不能使得大家滿意，往往又容易發(fā)生“集體退保”。農村市場這種信用觀念的脆弱性，使得各保險公司需要重視起來，避免類似事件的發(fā)生，不可因一例保險事件處置不當而喪失整個市場。值得一提的是，有些市場一旦失去將不能再進入，重新開發(fā)的成本也將大大增加。政府部門也積極協(xié)助保險公司市場的開拓，也要做到維護民眾的利益，遇到緊急事件，要公正對待，建立農村市場的準入和退出機制;另一方面，政府部門可以加大與保險公司的合作力度，營造良好的政策環(huán)境�？梢栽诙愂照�策方面給予優(yōu)惠，或者對營業(yè)網點的設置上給予便利，還可以在一些惠農政策上下文章。

　　五、結束語

　　城市化進程的推進以及農民收入的增加使得一些農戶產生了對人身保險的潛在需求，他們有著強烈降低風險的愿望。但是，由于種種原因，農戶對人身保險還有一定的認識誤差，農戶的購買意愿并不一定能夠轉化成現(xiàn)實購買需求，這些都需要社會各方的積極參與，特別是保險公司，要積極做好宣傳工作、開發(fā)出真正適應農民需求的產品、做好保后相關服務，監(jiān)管方更要強化監(jiān)管，保護農民的權益。

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