隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，很多行業(yè)也都開始走向網(wǎng)絡(luò)化，金融和保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。從2013年開始，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上也有了新的進(jìn)展和創(chuàng)新。本文主要針對(duì)我國(guó)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保流程現(xiàn)狀與趨勢(shì)展開了一些論述，文章是一篇論文發(fā)表代理投稿的論文范文。
　　摘　要：2013年，被媒體人稱之為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上也有了新的嘗試。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛的同時(shí)，我國(guó)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)投保模式的問題也逐漸暴露出來�；�于我國(guó)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)及保險(xiǎn)利益的復(fù)雜性，傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保模式需要進(jìn)一步突破，各保險(xiǎn)公司需要充分利用當(dāng)今發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保過程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化。
　　關(guān)鍵詞：個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)化,投保流程
　　一、我國(guó)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保流程現(xiàn)狀
　　(一)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
　　按保險(xiǎn)保障的對(duì)象分，人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn) 。個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人或家庭的需要，以個(gè)人為單位作為承保對(duì)象的人身保險(xiǎn)，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受不幸事故或因疾病、老齡化以致部分或完全喪失工作能力、傷殘甚至死亡或在年老退休后，依據(jù)投保的保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金額，以達(dá)到解決其因老、病、殘、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難的目的。截至2013年年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司10家，保險(xiǎn)公司143家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司18家，其他公司3家。 從保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)屬性看，中資保險(xiǎn)公司共有89家，外資保險(xiǎn)公司共有54家。全國(guó)共有省級(jí)(一級(jí))分公司1700家，中支和中支以下營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)73819家。 截至2013年年末，保險(xiǎn)從業(yè)人員377.42萬人。其中，營(yíng)銷員290.07萬人。
　　如表1所示，近5年來全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，2009年至2013年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入成穩(wěn)步發(fā)展態(tài)勢(shì)。為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了良好的健康的發(fā)展基礎(chǔ)。
　　表1 2009—2013年全國(guó)保費(fèi)情況

年份	保費(fèi)		人身保險(xiǎn)公司
	絕對(duì)值（億元）	增長(zhǎng)率（%）	絕對(duì)值（億元）	增長(zhǎng)率（%）
2009	11137.3	13.8	8144.2	11.0
2010	14528.0	30.4	10500.9	28.9
2011	14341.0	10.5	9560.0	6.9
2012	15485.5	8.0	9955.4	4.1
2013	17217.9	11.2	10736.5	7.9

　　資料來源：2014年保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)
　　如表2所示，近5年來，個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，保費(fèi)規(guī)模持續(xù)向上發(fā)展，表明我國(guó)個(gè)險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的黃金時(shí)期。隨著市場(chǎng)基礎(chǔ)、監(jiān)督基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、社會(huì)基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，個(gè)險(xiǎn)業(yè)將日益發(fā)揮其獨(dú)有的保障優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)保險(xiǎn)也持續(xù)健康發(fā)展注入源源不斷的動(dòng)力。
　　表2 2009—2013年全國(guó)個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)情況

年份	個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)（億元）
2009	7003.7
2010	8091.2
2011	8544.6
2012	8726.4
2013	9199.2

　　資料來源：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒
　　(二)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保流程現(xiàn)狀
　　1.傳統(tǒng)模式
　　不同保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多，其投保過程也較為復(fù)雜，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司主要采取保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員推銷模式，傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)投保模式流程大致為以下步驟：一是營(yíng)銷人員設(shè)定投保方案，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員根據(jù)準(zhǔn)客戶要求設(shè)計(jì)保障方案，方案根據(jù)客戶實(shí)際需求，結(jié)合營(yíng)銷員所代理保險(xiǎn)產(chǎn)品提供服務(wù)，進(jìn)而約訪客戶面談，保障方案可根據(jù)客戶意見進(jìn)行調(diào)整。二是明確投保要約、填寫投保單，投保單是準(zhǔn)客戶投保要約的重要憑證，必須本人填寫，如實(shí)告知個(gè)人健康狀況，任何不如實(shí)告知，刻意隱瞞，代簽名等行為都是不允許的，會(huì)直接影響保險(xiǎn)合同的效力，并可能造成無效保單等情況的發(fā)生。投保人與被保險(xiǎn)人本人必須核對(duì)其填寫信息的正確并親筆在投保單上簽字。三是達(dá)成投保意愿后支付首年保險(xiǎn)費(fèi)，投保單填寫完畢，客戶明確投保意愿，接下來需要支付首期保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)的金額根據(jù)準(zhǔn)客戶選定的投保保障內(nèi)容厘定�？蛻艨梢允跈�(quán)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳或支付支票等其他方式，目前，不接受營(yíng)銷人員收取客戶現(xiàn)金解款支付，繳納首期保費(fèi)后，步入保險(xiǎn)公司核保流程。四是保險(xiǎn)公司核保，核保部門根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，決定是否符合承保條件，當(dāng)被保險(xiǎn)人過往有疾病史記錄，則需要提供相關(guān)病歷、 檢查報(bào)告等病史資料，必要時(shí)可能需進(jìn)行體檢。遇到投保金額超過非體檢限額，則需要進(jìn)行體檢。若為大額保單，還需提供財(cái)力證明，不動(dòng)產(chǎn)、工資單、有價(jià)證券等均可作為其財(cái)力證明的資料。五是同意承保，核保通過后，保險(xiǎn)公司制定保單，表明客戶與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系已經(jīng)成立，雙方將各自履行權(quán)利義務(wù)。六是繕發(fā)合同，保單遞送，保險(xiǎn)合同制定過程需要5個(gè)工作日左右的時(shí)間，簽單營(yíng)銷員將繕發(fā)的保單親自遞送至客戶端，客戶檢查保單無誤后，當(dāng)場(chǎng)簽署保單回執(zhí)。簽署回執(zhí)之日起，客戶享有保險(xiǎn)公司有10天的猶豫期，決定是否認(rèn)可此保險(xiǎn)保障內(nèi)容。
　　2.網(wǎng)絡(luò)化新型模式
　　網(wǎng)絡(luò)化新型模式是以電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為媒介的新興保險(xiǎn)營(yíng)銷及投保模式，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式完全不同，目前，國(guó)內(nèi)大多以保險(xiǎn)網(wǎng)站形式出現(xiàn)，第一類是保險(xiǎn)公司的自建網(wǎng)站，主要推薦本公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)品種;第二類是獨(dú)立的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，不屬于任何保險(xiǎn)公司，也提供保險(xiǎn)銷售及售后的服務(wù)工作。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化保險(xiǎn)模式的發(fā)展過程，目前，我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司主要有以下幾種創(chuàng)新模式：一是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司開設(shè)自己官方網(wǎng)站。除了宣傳保險(xiǎn)知識(shí)和自身公司形象外，還提供保險(xiǎn)在線咨詢和銷售服務(wù)，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)發(fā)展最迅速，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)量最大的一種網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式。二是保險(xiǎn)營(yíng)銷員個(gè)人開設(shè)的網(wǎng)站或主頁(yè)，其目的主要用于個(gè)人展業(yè)，屬于個(gè)人代理范疇，一般此類網(wǎng)站模式合法性、規(guī)范性需要特別注意。三是網(wǎng)站“超市選購(gòu)”模式。其最大的優(yōu)勢(shì)是信息對(duì)稱，網(wǎng)站提供多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息，供投保人橫向比較，可在足不出戶及不接觸保險(xiǎn)營(yíng)銷員的前提下，貨比三家，選擇適合自己的保障需求。四是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式。通過完全獨(dú)立的經(jīng)紀(jì)公司運(yùn)作和管理，消費(fèi)需求方可通過金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)**等找到適合自己的產(chǎn)品，此類模式充分體現(xiàn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)。五是兼業(yè)代理模式。這一模式中保險(xiǎn)人將借助于其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站或者其他購(gòu)物網(wǎng)站，通過附加產(chǎn)品以及贈(zèng)送形式，獲取準(zhǔn)客戶，進(jìn)而銷售各自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。六是其他模式。目前，新興的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式層出不窮，發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給了個(gè)險(xiǎn)投保無限創(chuàng)新的空間，個(gè)險(xiǎn)投保模式也將不斷的推陳出新。
　　二、我國(guó)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保流程趨勢(shì)
　　個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展成為趨勢(shì)，代表了未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，短短幾年已呈現(xiàn)勢(shì)如破竹的發(fā)展態(tài)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保模式必然選擇與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，并將不斷的完善和改進(jìn)，成為日后經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司主流的投保模式。截止2013年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到2.71億人，網(wǎng)絡(luò)使用率由2012年12月的42.9%升至2013年的45.9%。如此龐大的網(wǎng)民規(guī)模為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)企業(yè)需要向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，個(gè)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)投保模式將迅速發(fā)展成為新的主力投保模式。據(jù)麥肯錫發(fā)布的報(bào)告稱，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)將從目前4億多人增加到7.5億人。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷渠道將從2005年的0. 16%上升到10%，發(fā)展空間巨大。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化投保模式是現(xiàn)階段個(gè)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇。網(wǎng)絡(luò)具備的明顯優(yōu)勢(shì)使其對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)形成了顛覆性創(chuàng)造。作為一種以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式，個(gè)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)投保模式徹底改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)的方式，為個(gè)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)投保模式相比，網(wǎng)絡(luò)化投保模式具有時(shí)效性、經(jīng)濟(jì)性、交互化、靈活性和市場(chǎng)需求滿足等特性�？梢蕴岣咭�(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，使得規(guī)模經(jīng)濟(jì)更加突出，有利于保持保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性;可以大幅節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，使保險(xiǎn)公司盈利增加，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而使消費(fèi)者從中獲益;可以強(qiáng)化客戶關(guān)系維護(hù)，與客戶直接聯(lián)系與互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)化和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力;可以進(jìn)行行業(yè)創(chuàng)新和市場(chǎng)化改革，實(shí)現(xiàn)以消費(fèi)者真實(shí)需求為中心的要求;可以使年輕消費(fèi)者受網(wǎng)絡(luò)影響不斷加深，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)適應(yīng)了其生活習(xí)慣，滿足其實(shí)際市場(chǎng)需求。
　　綜上，越來越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)充分意識(shí)到，個(gè)險(xiǎn)業(yè)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不僅是銷售渠道的變遷，還是依照網(wǎng)絡(luò)的規(guī)則與習(xí)慣，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)與服務(wù)模式的深刻變革。個(gè)險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)探索網(wǎng)絡(luò)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的突破口，進(jìn)而尋求新的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。未來，我國(guó)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)化展業(yè)將掀起保險(xiǎn)業(yè)新一輪高潮，它將借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，圍繞移動(dòng)終端設(shè)備開展全方位綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銷售可通過網(wǎng)絡(luò)平移至移動(dòng)終端開展業(yè)務(wù)。通過電子保單、電子簽名等功能將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的無紙化運(yùn)作，并史無前例地突破了營(yíng)業(yè)時(shí)間和地域的限制。 移動(dòng)終端技術(shù)為客戶服務(wù)提供更多的可能性，包括前期的移動(dòng)營(yíng)銷及后續(xù)的跟蹤服務(wù)。由此，個(gè)險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的投保流程也將隨著改變，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的投保模式將成為新的發(fā)展方向。網(wǎng)絡(luò)化投保的發(fā)展將對(duì)個(gè)險(xiǎn)業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響和變革，具有成本低、信息透明、覆蓋廣、效率高等天然屬性，這為傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新提供了無限的發(fā)展空間，將進(jìn)一步釋放生產(chǎn)力，提高生產(chǎn)效率，從而帶領(lǐng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入新變革時(shí)代。
　　作者簡(jiǎn)介：葉志浩(1981-)，男，上海人，上海理工大學(xué)管理學(xué)院MBA在讀。研究方向：保險(xiǎn)。
　　金融論文發(fā)表期刊推薦《南方金融》雜 志是由中國(guó)人民銀行廣州分行主管的大型金融月刊，在國(guó)內(nèi)外發(fā)行。雜志理論與實(shí)務(wù)并重，政策性，指導(dǎo)性，實(shí)用性強(qiáng)，深受讀者喜愛，讀者遍及銀行，證券，保 險(xiǎn)，工商企業(yè)，黨政部門，經(jīng)濟(jì)管理部門和高等院校，科研單位等社會(huì)各界，幾年來發(fā)行量多達(dá)30萬份，立足華南，面向全國(guó)，立足金融，面向經(jīng)濟(jì)。目前，它已 成為華南地區(qū)首屈一指的金融理論與實(shí)務(wù)刊物，有力推動(dòng)了金融改革與發(fā)展。
　　

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