《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》[2]是由遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)委員會主管、遼寧省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會主辦、面向國內(nèi)外公開發(fā)行的全國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)類中文核心期刊。《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》雜志內(nèi)容貼近于“三農(nóng)”，服務(wù)于“三農(nóng)”，既注重農(nóng)經(jīng)學(xué)術(shù)理論研究，亦關(guān)注現(xiàn)實(shí)“三農(nóng)”問題，力求理論與實(shí)際相連，學(xué)術(shù)與實(shí)踐相通，是廣大“三農(nóng)”工作者的良師益友。
　　摘 要：黨和國家歷來高度重視三農(nóng)問題，先后出臺了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)在全國各地全面啟動。2014年7月，海南省出臺了《農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》，澄邁縣作為試點(diǎn)地區(qū)，如何利用改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融更快更好發(fā)展成為縣政府和人民銀行急需解決的問題。本文結(jié)合澄邁縣的實(shí)際情況，分析澄邁縣金融改革的基礎(chǔ)環(huán)境、剖析改革所面臨的問題，提出了推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革的合理化建議。

　　關(guān)鍵詞： 澄邁縣,農(nóng)村金融綜合改革

　　黨和國家歷來高度重視三農(nóng)問題，近年來先后出臺了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，金融綜合改革試點(diǎn)全面啟動，為融入農(nóng)村金融綜合改革的大戰(zhàn)略，2014年7月，海南省出臺了《農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》，澄邁縣作為試點(diǎn)地區(qū)，如何利用改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融更快更好發(fā)展成為縣政府和人民銀行急需解決的問題。

　　一、海南省澄邁縣農(nóng)村金融綜合改革基礎(chǔ)

　　(一)基本情況

　　澄邁縣位于海南島的西北部，毗鄰省會�？�，全縣戶籍總?cè)丝?7.02萬人，2013年全縣GDP達(dá)201.56億元，全口徑財政總收入50.55億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22816元，農(nóng)民人均純收入9186元�，F(xiàn)有耕地41.8萬畝，林業(yè)規(guī)劃用地面積155萬畝，其中國有林地面積93.55萬畝，集體林地面積61.45萬畝。主要農(nóng)作物有橡膠、水稻、冬季瓜菜、熱帶水果、松樹、咖啡等，是海南糧食、橡膠、冬季瓜果菜和牛、豬、鴨、鵝主要產(chǎn)區(qū)①。

　　(二)金融基礎(chǔ)

　　全縣現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)8家，共65家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣城以下網(wǎng)點(diǎn)50個，46個離行式自助銀行，668個便民服務(wù)點(diǎn)，一家政策性小額貸款擔(dān)保公司，兩家保險支公司。

　　截至2014年11月末，澄邁縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額136.81億元，貸款余額85.58億元，其中涉農(nóng)貸款余額66.22億元，占全部貸款余額的77.38%。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)

　　澄邁縣轄區(qū)目前開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司澄邁支公司1家，該支公司在全縣共設(shè)有11個農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站，農(nóng)業(yè)保險專兼職人員11人，險種10個(見表1)。截至2014年9月末，投保戶數(shù)達(dá)45000戶，占全縣農(nóng)戶的55.07%;轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險收入累計達(dá)482.21萬元，轄內(nèi)已累計發(fā)生保險案件270件，賠款支出3995萬元。

　　(四)林權(quán)改革基礎(chǔ)

　　澄邁縣是海南省集體林權(quán)制度改革的第一批4個試點(diǎn)縣市之一，于2007年11月啟動集體林權(quán)改革工作，2008年9月完成主體改革，并取得了顯著成績。全縣共完成規(guī)劃林地內(nèi)外業(yè)勘界測量面積60.3萬畝，占全縣集體林地面積的98.2%。目前全縣林改已(換)發(fā)證面積56.6萬畝，占全縣林改應(yīng)發(fā)證面積的97.4%，全縣家庭承包面積49.3萬畝，家庭承包率為80.1%。

　　二、海南省澄邁縣農(nóng)村金融綜合改革存在的問題

　　(一)農(nóng)村信用體系不健全

　　農(nóng)村信用體系作為整個社會信用體系的重要組成部分，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工程。長期以來，我國缺乏明確針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動沒有明確的行為規(guī)范，農(nóng)村信用信息的征集、評估和失信懲治無法可依，使得農(nóng)村信用體系難以獲得全面的信用信息。目前澄邁縣農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)和信息資源分布在各級政府和業(yè)務(wù)主管部門，這些信息通常都是分割的、壟斷的、不公開的。同時，各家商業(yè)銀行只對貸款的農(nóng)戶做信用評級，由其信貸員搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，這部分信用信息也是獨(dú)立的、不能共享的。

　　(二)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)停滯

　　澄邁縣完成集體林權(quán)改革后，僅縣農(nóng)信社積極響應(yīng)政策并開辦了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。但由于農(nóng)戶信用意識淡薄、經(jīng)營不善等問題無法償還貸款，截至2014年11月30日，縣農(nóng)信社的林權(quán)抵押貸款除一戶正常還款外，其余皆未正常還款，不良貸款率高達(dá)98.03%。鑒于林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險巨大，縣農(nóng)信社自2012年起停止**該項(xiàng)業(yè)務(wù)，自此澄邁縣的林權(quán)抵押貸款工作停滯。

　　澄邁縣的林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)之所以停滯，主要有以下三點(diǎn)原因：一是澄邁縣沒有專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，林權(quán)評估缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，林權(quán)評估價值過高或過低，會損壞銀行或農(nóng)戶的根本利益，不利于林權(quán)抵押貸款工作的開展。二是缺乏官方統(tǒng)一的林權(quán)交易、流轉(zhuǎn)市場，林木資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系真空，縣信用社在處置相關(guān)抵押物時，林權(quán)變成了燙手山芋，無法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，林權(quán)抵押合同變?yōu)橐粡垙U紙，導(dǎo)致信用社的債權(quán)不能得到有效保護(hù)，增加了其發(fā)放林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險。三是貸后管理難度大。由于森林資產(chǎn)分布在廣袤林區(qū)，雖然有林業(yè)部門和護(hù)林員管理，但是偷伐、盜伐、私下交易、臺風(fēng)等破壞或違規(guī)侵占林權(quán)的現(xiàn)象難以控制，客觀上加大了貸款風(fēng)險[1]。

　　(三)土地確權(quán)改革滯后

　　長期以來，“農(nóng)民貸款難”一直阻礙著農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。究其原因是農(nóng)民貸款缺乏有效的抵押物。眾所周知，對農(nóng)民除了價值有限的基本生產(chǎn)資料之外，最有價值的資產(chǎn)就是自己的房屋和土地。2014年中央一號文件――《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》中提出允許承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押融資和選擇試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。澄邁縣農(nóng)業(yè)局于2014年初重啟農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作，并設(shè)立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)工作辦公室和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，但人員尚未配備完善，涉及確權(quán)、流轉(zhuǎn)的各項(xiàng)規(guī)章制度尚在制訂當(dāng)中，確權(quán)工作還處于初級階段。

　　(四)涉農(nóng)擔(dān)保公司空缺

　　目前澄邁縣只有一家擔(dān)保公司，即澄邁縣小額貸款擔(dān)保公司，于2003年10月成立，由縣政府注入一定擔(dān)�；�金，專為全縣下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供無息的小額擔(dān)保貸款。其注冊資金僅550萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行對擔(dān)保公司資本金1億元以上的硬性要求，因此澄邁縣目前沒有符合商業(yè)銀行貸款擔(dān)保要求的擔(dān)保公司，縣內(nèi)商業(yè)銀行多與海口市注冊的擔(dān)保公司合作，做成一筆貸款往往需要�？凇⒊芜~往返數(shù)次，加大了人力、物力、財力等成本支出，而涉農(nóng)貸款往往金額不大，不受�？趽�(dān)保公司青睞，甚至拒絕擔(dān)保。

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