《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》[2]是由遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主管、遼寧省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)主辦、面向國(guó)內(nèi)外公開(kāi)發(fā)行的全國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)類中文核心期刊�！掇r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》雜志內(nèi)容貼近于“三農(nóng)”，服務(wù)于“三農(nóng)”，既注重農(nóng)經(jīng)學(xué)術(shù)理論研究，亦關(guān)注現(xiàn)實(shí)“三農(nóng)”問(wèn)題，力求理論與實(shí)際相連，學(xué)術(shù)與實(shí)踐相通，是廣大“三農(nóng)”工作者的良師益友。
　　摘 要：黨和國(guó)家歷來(lái)高度重視三農(nóng)問(wèn)題，先后出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)在全國(guó)各地全面啟動(dòng)。2014年7月，海南省出臺(tái)了《農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》，澄邁縣作為試點(diǎn)地區(qū)，如何利用改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融更快更好發(fā)展成為縣政府和人民銀行急需解決的問(wèn)題。本文結(jié)合澄邁縣的實(shí)際情況，分析澄邁縣金融改革的基礎(chǔ)環(huán)境、剖析改革所面臨的問(wèn)題，提出了推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革的合理化建議。

　　關(guān)鍵詞： 澄邁縣,農(nóng)村金融綜合改革

　　黨和國(guó)家歷來(lái)高度重視三農(nóng)問(wèn)題，近年來(lái)先后出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，金融綜合改革試點(diǎn)全面啟動(dòng)，為融入農(nóng)村金融綜合改革的大戰(zhàn)略，2014年7月，海南省出臺(tái)了《農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》，澄邁縣作為試點(diǎn)地區(qū)，如何利用改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融更快更好發(fā)展成為縣政府和人民銀行急需解決的問(wèn)題。

　　一、海南省澄邁縣農(nóng)村金融綜合改革基礎(chǔ)

　　(一)基本情況

　　澄邁縣位于海南島的西北部，毗鄰省會(huì)�？�，全縣戶籍總?cè)丝?7.02萬(wàn)人，2013年全縣GDP達(dá)201.56億元，全口徑財(cái)政總收入50.55億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22816元，農(nóng)民人均純收入9186元�，F(xiàn)有耕地41.8萬(wàn)畝，林業(yè)規(guī)劃用地面積155萬(wàn)畝，其中國(guó)有林地面積93.55萬(wàn)畝，集體林地面積61.45萬(wàn)畝。主要農(nóng)作物有橡膠、水稻、冬季瓜菜、熱帶水果、松樹(shù)、咖啡等，是海南糧食、橡膠、冬季瓜果菜和牛、豬、鴨、鵝主要產(chǎn)區(qū)①。

　　(二)金融基礎(chǔ)

　　全縣現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)8家，共65家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣城以下網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)，46個(gè)離行式自助銀行，668個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)，一家政策性小額貸款擔(dān)保公司，兩家保險(xiǎn)支公司。

　　截至2014年11月末，澄邁縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額136.81億元，貸款余額85.58億元，其中涉農(nóng)貸款余額66.22億元，占全部貸款余額的77.38%。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)

　　澄邁縣轄區(qū)目前開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司澄邁支公司1家，該支公司在全縣共設(shè)有11個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專兼職人員11人，險(xiǎn)種10個(gè)(見(jiàn)表1)。截至2014年9月末，投保戶數(shù)達(dá)45000戶，占全縣農(nóng)戶的55.07%;轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入累計(jì)達(dá)482.21萬(wàn)元，轄內(nèi)已累計(jì)發(fā)生保險(xiǎn)案件270件，賠款支出3995萬(wàn)元。

　　(四)林權(quán)改革基礎(chǔ)

　　澄邁縣是海南省集體林權(quán)制度改革的第一批4個(gè)試點(diǎn)縣市之一，于2007年11月啟動(dòng)集體林權(quán)改革工作，2008年9月完成主體改革，并取得了顯著成績(jī)。全縣共完成規(guī)劃林地內(nèi)外業(yè)勘界測(cè)量面積60.3萬(wàn)畝，占全縣集體林地面積的98.2%。目前全縣林改已(換)發(fā)證面積56.6萬(wàn)畝，占全縣林改應(yīng)發(fā)證面積的97.4%，全縣家庭承包面積49.3萬(wàn)畝，家庭承包率為80.1%。

　　二、海南省澄邁縣農(nóng)村金融綜合改革存在的問(wèn)題

　　(一)農(nóng)村信用體系不健全

　　農(nóng)村信用體系作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工程。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)缺乏明確針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)沒(méi)有明確的行為規(guī)范，農(nóng)村信用信息的征集、評(píng)估和失信懲治無(wú)法可依，使得農(nóng)村信用體系難以獲得全面的信用信息。目前澄邁縣農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)和信息資源分布在各級(jí)政府和業(yè)務(wù)主管部門，這些信息通常都是分割的、壟斷的、不公開(kāi)的。同時(shí)，各家商業(yè)銀行只對(duì)貸款的農(nóng)戶做信用評(píng)級(jí)，由其信貸員搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，這部分信用信息也是獨(dú)立的、不能共享的。

　　(二)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)停滯

　　澄邁縣完成集體林權(quán)改革后，僅縣農(nóng)信社積極響應(yīng)政策并開(kāi)辦了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。但由于農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題無(wú)法償還貸款，截至2014年11月30日，縣農(nóng)信社的林權(quán)抵押貸款除一戶正常還款外，其余皆未正常還款，不良貸款率高達(dá)98.03%。鑒于林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)巨大，縣農(nóng)信社自2012年起停止**該項(xiàng)業(yè)務(wù)，自此澄邁縣的林權(quán)抵押貸款工作停滯。

　　澄邁縣的林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)之所以停滯，主要有以下三點(diǎn)原因：一是澄邁縣沒(méi)有專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，林權(quán)評(píng)估缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，林權(quán)評(píng)估價(jià)值過(guò)高或過(guò)低，會(huì)損壞銀行或農(nóng)戶的根本利益，不利于林權(quán)抵押貸款工作的開(kāi)展。二是缺乏官方統(tǒng)一的林權(quán)交易、流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，林木資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系真空，縣信用社在處置相關(guān)抵押物時(shí)，林權(quán)變成了燙手山芋，無(wú)法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，林權(quán)抵押合同變?yōu)橐粡垙U紙，導(dǎo)致信用社的債權(quán)不能得到有效保護(hù)，增加了其發(fā)放林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。三是貸后管理難度大。由于森林資產(chǎn)分布在廣袤林區(qū)，雖然有林業(yè)部門和護(hù)林員管理，但是偷伐、盜伐、私下交易、臺(tái)風(fēng)等破壞或違規(guī)侵占林權(quán)的現(xiàn)象難以控制，客觀上加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)[1]。

　　(三)土地確權(quán)改革滯后

　　長(zhǎng)期以來(lái)，“農(nóng)民貸款難”一直阻礙著農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。究其原因是農(nóng)民貸款缺乏有效的抵押物。眾所周知，對(duì)農(nóng)民除了價(jià)值有限的基本生產(chǎn)資料之外，最有價(jià)值的資產(chǎn)就是自己的房屋和土地。2014年中央一號(hào)文件――《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》中提出允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押融資和選擇試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。澄邁縣農(nóng)業(yè)局于2014年初重啟農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作，并設(shè)立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)工作辦公室和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，但人員尚未配備完善，涉及確權(quán)、流轉(zhuǎn)的各項(xiàng)規(guī)章制度尚在制訂當(dāng)中，確權(quán)工作還處于初級(jí)階段。

　　(四)涉農(nóng)擔(dān)保公司空缺

　　目前澄邁縣只有一家擔(dān)保公司，即澄邁縣小額貸款擔(dān)保公司，于2003年10月成立，由縣政府注入一定擔(dān)�；�金，專為全縣下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供無(wú)息的小額擔(dān)保貸款。其注冊(cè)資金僅550萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司資本金1億元以上的硬性要求，因此澄邁縣目前沒(méi)有符合商業(yè)銀行貸款擔(dān)保要求的擔(dān)保公司，縣內(nèi)商業(yè)銀行多與海口市注冊(cè)的擔(dān)保公司合作，做成一筆貸款往往需要�？凇⒊芜~往返數(shù)次，加大了人力、物力、財(cái)力等成本支出，而涉農(nóng)貸款往往金額不大，不受�？趽�(dān)保公司青睞，甚至拒絕擔(dān)保。

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