《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)雜志》創(chuàng)刊于1985年，本刊為雙月刊。國(guó)內(nèi)統(tǒng)一刊號(hào)：CN43-1022/F，國(guó)際刊號(hào)：ISSN1007-5682。《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)雜志》辦刊宗旨：研究消費(fèi)理論，指導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提供消費(fèi)信息，引導(dǎo)居民消費(fèi)。消費(fèi)經(jīng)濟(jì)雜志設(shè)有欄目有：理論與探討，國(guó)外消費(fèi)，學(xué)術(shù)爭(zhēng)鳴，消費(fèi)發(fā)展戰(zhàn)略研究，專題調(diào)查，問(wèn)題與建議，消費(fèi)知識(shí)介紹，消費(fèi)問(wèn)題觀點(diǎn)摘要。

　　摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，與網(wǎng)絡(luò)游戲伴生的虛擬財(cái)產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，交易十分普遍，網(wǎng)絡(luò)黑客也隨之大行其道，嚴(yán)重威脅了網(wǎng)絡(luò)用戶的虛擬財(cái)產(chǎn)安全。在此背景下，國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)公司與網(wǎng)游商家合作推出虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)顯得尤為及時(shí)和必要。本文在厘清虛擬財(cái)產(chǎn)及虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)界定的基礎(chǔ)上，分析了虛擬財(cái)產(chǎn)的發(fā)展情況及前景，提出了虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策，以期為虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展提供有益建議。

　　關(guān)鍵詞：消費(fèi)經(jīng)濟(jì),虛擬財(cái)產(chǎn),保險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)金融

　　一、虛擬財(cái)產(chǎn)與虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　(一)虛擬財(cái)產(chǎn)

　　目前，我國(guó)在法律上對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)并沒(méi)有明確的定性界定，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)屬性卻基本沒(méi)有異議[1]。美國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)外法律中，主要將虛擬財(cái)產(chǎn)認(rèn)定為具有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)價(jià)值的“物”。從學(xué)術(shù)研究的角度看，對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的界定主要存在五種觀點(diǎn)：一是規(guī)避分類并將其直接看作商品，二是認(rèn)為虛擬財(cái)產(chǎn)可作為物權(quán)的客體，三是將其看作開(kāi)發(fā)商智力勞動(dòng)和使用者投入時(shí)間精力的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，四是基于運(yùn)營(yíng)商和使用者的服務(wù)合同關(guān)系認(rèn)為虛擬財(cái)產(chǎn)表征的是債權(quán)關(guān)系，五是基于虛擬財(cái)產(chǎn)的非實(shí)體性將其視為無(wú)形財(cái)產(chǎn)。概括而言，虛擬財(cái)產(chǎn)是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下模擬現(xiàn)實(shí)事物的計(jì)算機(jī)代碼或者信息資源[2]。虛擬財(cái)產(chǎn)可以表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)域名、店鋪、賬號(hào)等有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的信息，其特點(diǎn)主要包括非物質(zhì)性、競(jìng)爭(zhēng)性、獨(dú)立性、可修改性、可交易性、有價(jià)性和排他性。特別是有價(jià)性決定了虛擬財(cái)產(chǎn)存在被盜取的風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)商停止提供服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)設(shè)置的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)類似，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主體主要包括投保人與保險(xiǎn)人。投保人一般是虛擬財(cái)產(chǎn)的持有者，為轉(zhuǎn)嫁虛擬財(cái)產(chǎn)滅失風(fēng)險(xiǎn)而支付相應(yīng)保費(fèi)。保險(xiǎn)人則是提供虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客體是所保虛擬財(cái)產(chǎn)的可保利益�？杀＠�益的確定涉及虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的確定和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的經(jīng)濟(jì)利益損失大小。作為可保利益的載體，如何確定保險(xiǎn)標(biāo)的直接關(guān)系到可保利益大小的裁定。

　　目前虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)尚處于起步階段，開(kāi)設(shè)對(duì)象主要是網(wǎng)絡(luò)游戲相關(guān)服務(wù)，具體包括游戲賬號(hào)等級(jí)、游戲幣、游戲裝備等保險(xiǎn)保障服務(wù)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型主要有虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)兩類。虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是將投保人在游戲中的裝備、游戲幣等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同以及損失情況進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種;虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是指網(wǎng)游公司因?yàn)橛螒蛟O(shè)計(jì)存在漏洞等原因造成網(wǎng)游玩家損失而需承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，網(wǎng)游公司將這種民事?lián)p害責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)。

　　二、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況與前景

　　(一)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況

　　虛擬財(cái)產(chǎn)雖然是網(wǎng)絡(luò)空間誕生的新興產(chǎn)物，但它早已經(jīng)蔓延到真實(shí)社會(huì)層面并為金融業(yè)所重視。即使在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間，個(gè)體也會(huì)對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)投入較大的精力進(jìn)行維護(hù)，因此對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)投保以保障虛擬財(cái)產(chǎn)權(quán)便成為了必要。早在2004年，國(guó)內(nèi)就有學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)參與虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行呼吁[3]。

　　2011年7月6日，陽(yáng)光保險(xiǎn)與游戲運(yùn)營(yíng)商GAMEBAR聯(lián)合針對(duì)游戲《聚仙》推出全球首創(chuàng)“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”，同時(shí)讓中國(guó)版權(quán)保護(hù)中心作為第三方提供數(shù)據(jù)支持。當(dāng)網(wǎng)游玩家的游戲賬號(hào)數(shù)據(jù)因游戲運(yùn)營(yíng)商的責(zé)任發(fā)生損失時(shí)，中國(guó)版權(quán)保護(hù)中心寶物銀行系統(tǒng)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)定，確認(rèn)發(fā)生的損失情況。然后針對(duì)該情況，由游戲運(yùn)營(yíng)商對(duì)游戲玩家進(jìn)行賠償，之后再由保險(xiǎn)人按照合同約定承擔(dān)相關(guān)責(zé)任[4]，從而保障游戲玩家的虛擬財(cái)產(chǎn)。

　　2013年5月8日，人保財(cái)險(xiǎn)與5173個(gè)游戲交易平臺(tái)合作采用網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于游戲賣(mài)家的惡意行為致使保險(xiǎn)標(biāo)的被賣(mài)家找回、被游戲運(yùn)營(yíng)商收回或被游戲運(yùn)營(yíng)商封號(hào)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的直接損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償”。

　　2013年6月16日，平安產(chǎn)險(xiǎn)與騰訊公司合作推出騰訊游戲道具保險(xiǎn)，為騰訊游戲旗下網(wǎng)游《御龍?jiān)谔臁诽峁�專業(yè)的裝備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)月，游戲玩家一旦出現(xiàn)裝備被盜、被毀等問(wèn)題即可尋求賠償，用于保障其交易數(shù)億元的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)安全。

　　目前，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始與保險(xiǎn)公司合作，為保障網(wǎng)游玩家權(quán)益保駕護(hù)航，不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還具有個(gè)性化特征。如人保集團(tuán)與5173的合作主要是針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)交易過(guò)程的安全，而平安產(chǎn)險(xiǎn)與騰訊公司的合作主要是針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)本身的安全。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)性化發(fā)展使得虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加具有多樣性和針對(duì)性。

　　(二)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)總規(guī)模在迅速擴(kuò)大。《中國(guó)游戲產(chǎn)業(yè)報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)銷售收入 569.6 億元，移動(dòng)游戲市場(chǎng)、單機(jī)游戲市場(chǎng)的銷售收入分別為32.4 億元、0.75 億元;客戶端網(wǎng)頁(yè)游戲、網(wǎng)頁(yè)游戲、移動(dòng)游戲用戶數(shù)分別達(dá)到1.4 億人、2.71 億人、0.89億人[5]。2013年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)總體規(guī)模達(dá)到819.1億元，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)日均虛擬財(cái)產(chǎn)交易金額超過(guò)5000萬(wàn)元[6]，預(yù)計(jì)2015年國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)將突破1000億元[7]。

　　在網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)快速發(fā)展的背后，游戲裝備、道具等虛擬財(cái)產(chǎn)失竊事件層出不窮，致使網(wǎng)絡(luò)游戲玩家蒙受損失，網(wǎng)游玩家也擔(dān)憂虛擬財(cái)產(chǎn)的保障問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，60%以上的網(wǎng)游玩家擔(dān)心虛擬財(cái)產(chǎn)的安全性，40%以上的網(wǎng)游玩家有虛擬財(cái)產(chǎn)丟失經(jīng)歷[8]。如江蘇省徐州市當(dāng)?shù)夭槊鞯?ldquo;溫柔木馬”案，罪犯采用全國(guó)總代理分包給一級(jí)代理商的模式，2年內(nèi)針對(duì)40余款網(wǎng)絡(luò)游戲盜竊530多萬(wàn)組游戲賬號(hào)、密碼，導(dǎo)致多家知名游戲公司遭受損失。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推出則能緩解這一現(xiàn)象，甚至解決公司遭受的損失問(wèn)題[9]。人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，2013年5月人保財(cái)險(xiǎn)簽發(fā)第一張網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)保單的首月投保就突破10萬(wàn)人次，截至當(dāng)年底累計(jì)為73萬(wàn)人次的網(wǎng)游客戶提供1.46億元的虛擬財(cái)產(chǎn)保障[10]。龐大的交易金額與潛在的客戶群體，使得虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間仍然巨大，各家保險(xiǎn)公司將相繼開(kāi)發(fā)這個(gè)新領(lǐng)域。 　　從實(shí)踐情況看，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種商業(yè)模式的創(chuàng)新，開(kāi)創(chuàng)了保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)游戲平臺(tái)拓展客戶群的新模式，為人保財(cái)險(xiǎn)等規(guī)模較大的財(cái)險(xiǎn)公司所看重。除虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司還將繼續(xù)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深入合作和經(jīng)驗(yàn)積累，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司化解互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、提高消費(fèi)者體驗(yàn)的能力水平，進(jìn)而打破互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展難以維持秩序的壁壘，與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合、共同發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司能夠進(jìn)一步獲得發(fā)展，完善虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)。

　　三、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策

　　(一)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)

　　1.虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客體難以確定。目前，針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的定性理論包括債權(quán)說(shuō)、物權(quán)說(shuō)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)說(shuō)等學(xué)說(shuō)。虛擬財(cái)產(chǎn)可�？腕w中，除預(yù)付費(fèi)、虛擬貨幣賬戶、游戲點(diǎn)卡等標(biāo)的可以確定外，其他客體標(biāo)的特別是虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值量化都難以確定。如一款軟件的價(jià)值取決于其本身的投入、將會(huì)帶來(lái)的收益、節(jié)省的人力和資源等，其中本身投入的精力等是難以衡量的。網(wǎng)絡(luò)游戲中的精力投入更是要考慮到運(yùn)氣因素，有的玩家可以輕易獲取高價(jià)值裝備，而有的玩家獲取同樣的裝備要付出比其他玩家多數(shù)倍的努力。不僅如此，在網(wǎng)絡(luò)游戲中道具的價(jià)格浮動(dòng)極大，往往在短時(shí)間內(nèi)就大幅減值，直接導(dǎo)致在一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，標(biāo)的價(jià)值如何確定、以什么時(shí)間的價(jià)值為準(zhǔn)，都是難以解決的問(wèn)題。

　　2.投保協(xié)議簽訂難以規(guī)范。一方面，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保協(xié)議設(shè)計(jì)較為困難。這一點(diǎn)主要體現(xiàn)為，保險(xiǎn)公司需要針對(duì)各家網(wǎng)絡(luò)游戲公司的運(yùn)營(yíng)模式，以及網(wǎng)絡(luò)游戲本身，設(shè)計(jì)專門(mén)的承保方式、保險(xiǎn)理賠條款等，這些協(xié)議具有較強(qiáng)的排他性，針對(duì)某一家網(wǎng)絡(luò)游戲公司或者某一個(gè)網(wǎng)絡(luò)游戲設(shè)計(jì)的投保協(xié)議往往不適用于其他網(wǎng)絡(luò)游戲公司或者網(wǎng)絡(luò)游戲，這會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本的增加[11]。同時(shí)，由于虛擬財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等不同于實(shí)體標(biāo)的，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、核保、理賠等方面存在較大的阻力，使其在保險(xiǎn)協(xié)議中難以擁有明確的界定。另一方面，投保人需提供一系列真實(shí)信息才可成功投保。在很多虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保過(guò)程中，都無(wú)法獲取所有信息。以人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合金山網(wǎng)絡(luò)推出的“敢賠險(xiǎn)”為例，金山網(wǎng)絡(luò)宣稱為其用戶投保，但顯然金山網(wǎng)絡(luò)無(wú)法獲取每一位用戶的個(gè)人信息。在沒(méi)有獲取用戶信息的情況下，人保財(cái)險(xiǎn)如何簽訂協(xié)議書(shū)、如何開(kāi)出保單;在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如何明確受眾、如何認(rèn)定責(zé)任、如何定損等問(wèn)題都是難以解決的。從金山網(wǎng)絡(luò)官網(wǎng)上的“敢賠險(xiǎn)”服務(wù)協(xié)議中我們可以看到，保險(xiǎn)人責(zé)任的承擔(dān)者大多是金山網(wǎng)絡(luò)公司，而有關(guān)人保財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，僅有“金山安全有義務(wù)就本服務(wù)條款所列明的風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司投保，以保障服務(wù)承諾的兌現(xiàn);本服務(wù)的資金損失風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司承保”。條款中載明的查勘義務(wù)和賠付都是金山公司來(lái)履行。

　　3.網(wǎng)民道德風(fēng)險(xiǎn)較大�，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)還未全面實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，虛擬財(cái)產(chǎn)的交易大多具有匿名性，判斷虛擬財(cái)產(chǎn)損失到底是木馬、病毒、詐騙等造成的還是用戶自身行為是難以確定的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司很難認(rèn)定網(wǎng)游玩家的裝備和賬戶是不是真的被盜，網(wǎng)游玩家有沒(méi)有將自己的賬戶密碼告訴他人，故意造成損失以騙取保險(xiǎn)。同時(shí)，在現(xiàn)有的技術(shù)水平下，很難對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追蹤處理，使得保險(xiǎn)公司在定損時(shí)難以判斷。由于一方面，互聯(lián)網(wǎng)的非實(shí)名制和立法空白為網(wǎng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。另一方面，目前的網(wǎng)絡(luò)游戲客戶中低收入和低學(xué)歷群體占比較高導(dǎo)致的文化教育差異會(huì)進(jìn)一步加劇道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，通過(guò)分析國(guó)內(nèi)網(wǎng)游用戶的結(jié)構(gòu)我們可以看出，2012年無(wú)收入來(lái)源的網(wǎng)游用戶占19.5%，月收入在3000―5000元的網(wǎng)游用戶占16.8%，月收入超過(guò)12000元的網(wǎng)游用戶僅占1.1%;高中、中專和技校學(xué)歷的網(wǎng)游用戶占29%，大學(xué)�？茖W(xué)歷的網(wǎng)游用戶占27%[12]。再比如，淘寶“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”退出后，由于其賠款高于退貨運(yùn)費(fèi)，出于利益的考慮產(chǎn)生了“騙保師”這個(gè)灰色職業(yè)。

　　4.公司償付能力有限。目前市場(chǎng)上的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率大約在5%左右。經(jīng)筆者測(cè)試，未購(gòu)買(mǎi)過(guò)5173交易安全險(xiǎn)的賬號(hào)在5173購(gòu)買(mǎi)游戲幣費(fèi)率為5.5%，也就是說(shuō)，相同金額的交易，每18筆中就會(huì)發(fā)生一筆賠付，使得公司盈利十分困難。當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)游戲中工作室、盜號(hào)者盛行，此外還有不少“網(wǎng)游騙保師”利用異地交易記錄騙取賠款，公司的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入或許遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足填補(bǔ)保險(xiǎn)賠款支出，帶來(lái)公司償付能力不足等風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.法律和監(jiān)管方面的缺位。在法律法規(guī)建設(shè)方面，針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律屬性有較多的理論研究，但在現(xiàn)有法律中并未對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)有一個(gè)明確的界定，虛擬財(cái)產(chǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都缺少法律支持。這種狀況使得虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)法缺乏法律基準(zhǔn)，而采用的《民法》和《合同法》替代亦不具有針對(duì)性，從而會(huì)降低法律應(yīng)有的約束力。在監(jiān)管方面，目前虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然處于初創(chuàng)階段，創(chuàng)新特點(diǎn)明顯的同時(shí)也存在著十分明顯的缺陷――商業(yè)模式尚未固定，對(duì)其業(yè)務(wù)本身的監(jiān)管也未能得到有效落實(shí)。在規(guī)范方面，針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式、費(fèi)率、盈利模式等相關(guān)項(xiàng)目的規(guī)范性還有待完善。隨著虛擬財(cái)產(chǎn)損失事件的增多和虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)與發(fā)展，市場(chǎng)急需一個(gè)規(guī)范化的制度和監(jiān)管來(lái)保障客戶的相關(guān)權(quán)益。

　　(二)發(fā)展虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)策

　　虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景廣闊，但也面臨較多的實(shí)際困難，需要消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同努力，逐步解決虛擬財(cái)產(chǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題，從而為網(wǎng)絡(luò)游戲客戶乃至全體互聯(lián)網(wǎng)用戶提供更多的保障。相關(guān)建議如下：

　　1.加快制度建設(shè)。由保監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)合人大法制委、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)、人民銀行、工信部等部門(mén)將虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)定為常規(guī)化險(xiǎn)種并簡(jiǎn)化繁雜的審批程序，同時(shí)，及時(shí)研究出臺(tái)相關(guān)制度約束虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出單、理賠過(guò)程，使之規(guī)范化，對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣，做到有法可依、有章可循。保監(jiān)會(huì)還需聯(lián)合相關(guān)部門(mén)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管。

　　2.加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)。基于虛擬財(cái)產(chǎn)的虛擬性，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，并利用第三方監(jiān)管或第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)托管，實(shí)現(xiàn)虛擬財(cái)產(chǎn)的可監(jiān)控性，為承保后核賠業(yè)務(wù)提供支持。同時(shí)，數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)的實(shí)現(xiàn)可以有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而數(shù)據(jù)跟蹤則可以更為直觀的判斷虛擬財(cái)產(chǎn)的歸屬和數(shù)據(jù)修改的性質(zhì)。 　　3.鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。由于虛擬財(cái)產(chǎn)具有排他性，其形態(tài)、特征、表現(xiàn)形式、計(jì)價(jià)方式等各不相同，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)不同種類的虛擬財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)，制定專門(mén)的承保方式、保險(xiǎn)條款、定損方法等，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的需要。

　　4.堅(jiān)持推行實(shí)名制。推行互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制可以有效降低網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法網(wǎng)絡(luò)交易等行為，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易的可監(jiān)控性，明確虛擬財(cái)產(chǎn)所有權(quán)歸屬。對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，實(shí)名制使得被保險(xiǎn)人的確定更為簡(jiǎn)單明確，有利于保證承保資料的完整性。

　　5.加快立法保護(hù)。目前，法律上對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的界定尚處于起步階段，很多方面只形成草案或還未形成議題，法律保護(hù)處于真空狀態(tài)決定了用戶在遇到網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等因素造成的損失時(shí)也很難成功維護(hù)自己的權(quán)利。因此我國(guó)需要盡快修訂完善《中華人民共和國(guó)虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)法(草案)》并予以頒布實(shí)施，從法律上明確虛擬財(cái)產(chǎn)的地位，保障虛擬財(cái)產(chǎn)所有者的權(quán)益。以法律為標(biāo)尺、以制度為規(guī)范、以市場(chǎng)為手段、以保險(xiǎn)為保障，共同協(xié)調(diào)，穩(wěn)步發(fā)展。

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