【摘要】市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以信用關(guān)系的日益透明和不斷擴(kuò)大為基礎(chǔ)，信用環(huán)境在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起著不可或缺的作用，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)創(chuàng)新步伐加快，信用信息共享需求增加，迫切需要建立和完善全國(guó)統(tǒng)一的征信信息平臺(tái)，加快征信體系建設(shè)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　【關(guān)鍵詞】信用環(huán)境,征信系統(tǒng),經(jīng)濟(jì)影響

　　一、征信業(yè)建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀正向效應(yīng)分析

　�。ㄒ唬┱餍艠I(yè)建設(shè)是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段

　　目前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用的作用越來(lái)越大，在一定程度上提高了市場(chǎng)商品、服務(wù)的流通效率，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本大幅下降，促進(jìn)了社會(huì)購(gòu)買力的提高，推動(dòng)了社會(huì)需求的擴(kuò)張。因此，征信業(yè)的健康發(fā)展對(duì)預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有著重要的作用，也是控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　�。ǘ�）征信業(yè)建設(shè)是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障

　　中小微企業(yè)融資難是目前經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展不可跨越的障礙，通過建立和完善征信體系，把更多的中小微企業(yè)納入到征信體系建設(shè)中，通過征集企業(yè)信用信息檔案納入征信體系，使得企業(yè)和銀行之間有一個(gè)直接了解和溝通的平臺(tái)，從根本上解決融資中銀企交易雙方信息不對(duì)稱的矛盾，同時(shí)，還可以降低企業(yè)的融資成本，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)的信用意識(shí)提高，促進(jìn)區(qū)域金融生態(tài)的持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的融合發(fā)展，推動(dòng)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

　　二、微觀視角下審視征信業(yè)建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

　　（一）不同征信背景下公司債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　現(xiàn)有研究成果表明，當(dāng)征信系統(tǒng)完備時(shí)，企業(yè)的信用度越高，其經(jīng)營(yíng)過程中的債務(wù)違約率越低，反之，企業(yè)的信用度越低，其經(jīng)營(yíng)過程中的債務(wù)違約率越高。因此，在征信體系完善的情況下，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估產(chǎn)生的企業(yè)信譽(yù)度差異性就大，對(duì)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)具有很大的約束作用。反之，征信體系建設(shè)滯后，使銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的溝通存在盲目性，雙方的交易成本就會(huì)增加。特別是當(dāng)征信平臺(tái)建立滯后的情況下，沒有一個(gè)供銀行、企業(yè)參考的征信系統(tǒng)或征信系統(tǒng)不完善，則聲譽(yù)較高的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)交往中就會(huì)存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)；而聲譽(yù)較低的企業(yè)就有可能用較小的代價(jià)獲取較高的回報(bào)。

　�。ǘ�）完善的征信體系可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　從上世紀(jì)末由中國(guó)人民銀行牽頭建立全國(guó)性的征信體系之后，隨著該體系的逐漸完善，信息不斷豐富，這一平臺(tái)已經(jīng)成為全國(guó)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的一個(gè)必要手段。目前，所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行授信過程中均將信用報(bào)告的查詢作為一個(gè)必備要件，成為其信貸管理流程的重要一環(huán)。正因?yàn)橹袊?guó)人民銀行建立了強(qiáng)大的征信系統(tǒng)，近年來(lái)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面取得了很大成效，提高了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。

　　三、征信體系不健全對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約效應(yīng)分析

　　一是信息不對(duì)稱影響金融可持續(xù)發(fā)展。征信體系不健全，金融業(yè)務(wù)拓展中，不能及時(shí)、準(zhǔn)確掌握客戶經(jīng)營(yíng)中的相關(guān)信息，對(duì)客戶的了解知之甚少，很容易使一些誠(chéng)實(shí)守信的、應(yīng)當(dāng)?shù)玫饺谫Y支持的企業(yè)在迫切需要融資時(shí)，得不到應(yīng)有的資金支持；而一些誠(chéng)信度低的企業(yè)，在信息不對(duì)稱的情況下，很容易使金融企業(yè)給予資金支持。比如，一個(gè)企業(yè)或某一個(gè)人在多家銀行貸款，有的負(fù)債總額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其自身的償債能力，但銀行由于不了解情況還在繼續(xù)對(duì)其放貸，等到發(fā)現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)就難以控制，從而造成違約風(fēng)險(xiǎn)。這使得金融企業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)難以控制交易對(duì)象的機(jī)會(huì)主義行為，承擔(dān)較高信用風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生巨大經(jīng)營(yíng)損失，即使其他收益再高，也無(wú)法彌補(bǔ)可能形成的損失，這種情況嚴(yán)重制約了金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，最終制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　二是造成逆向選擇加大金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇理論說(shuō)明，在間接融資比例較高的情況下，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的融資主體，往往是違約風(fēng)險(xiǎn)的融資者對(duì)資金的需求較大，在征信體系不健全的情況下，誰(shuí)尋求資金最積極，誰(shuí)最有可能得到資金。針對(duì)一些具有良好資信狀況的融資者，由于在他們與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏相互溝通和了解的平臺(tái)，無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的授信或融資支持。這完全破壞了金融市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的發(fā)揮，加大了金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中承受違約風(fēng)險(xiǎn)的可能。

　　三是加大交易成本抑制金融交易。在征信體系不健全的情況下，由于缺乏統(tǒng)一征信平臺(tái)支持，金融機(jī)構(gòu)獲取客戶真實(shí)信用狀況的成本及可能遭遇的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)期望值均很高，抵消了開展金融業(yè)務(wù)可能獲得的收益。出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要和成本/收益考慮，金融機(jī)構(gòu)只能選擇不向客戶授信或不開展業(yè)務(wù)，制約了本應(yīng)形成的金融交易。信息不對(duì)稱對(duì)于金融交易行為的抑制，使得資金資源無(wú)法在供給者和需求者之間自由流動(dòng)，嚴(yán)重制約了金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　四、征信業(yè)建設(shè)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略選擇

　�。ㄒ唬┩七M(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)

　　目前已責(zé)成發(fā)改委和人民銀行牽頭共同建立統(tǒng)一平臺(tái)，依托金融業(yè)征信平臺(tái)（即現(xiàn)有的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)）、工商、公安、質(zhì)監(jiān)等部門的信息，根據(jù)國(guó)務(wù)院建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的要求，在已經(jīng)建成的中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步建立全國(guó)統(tǒng)一的既面向金融業(yè)，又為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各行業(yè)發(fā)展服務(wù)的信用信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。通過收集更多的信息資源，逐步完善統(tǒng)一平臺(tái)的功能，時(shí)刻保持征信信息的全面性、有效性和權(quán)威性，為銀行現(xiàn)企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)生活中的每一筆交易提供高質(zhì)量的信用保障，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

　�。ǘ�）進(jìn)一步強(qiáng)化征信法律體系建設(shè)

　　在已經(jīng)出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，一是加快制定與條例相關(guān)的操作性辦法、規(guī)章和流程制度建設(shè)，建立比較完備的征信業(yè)法律法規(guī)。從而起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、增加信息透明度的作用；二是提高征信法律的層次，目前僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，已不能滿足日益快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，提升征信立法層次是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要的保障。

　�。ㄈ�）逐步培育與建立獨(dú)立的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)

　　征信機(jī)構(gòu)是企業(yè)征信市場(chǎng)的主體，要在目前已經(jīng)運(yùn)行的中國(guó)人民銀行征信中心的基礎(chǔ)上，以確保國(guó)家信息安全為宗旨，逐步建立不同性質(zhì)和層級(jí)的征信機(jī)構(gòu)，推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和市場(chǎng)化，培育獨(dú)立的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在進(jìn)一步加大政府信息的公開力度、健全征信法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)、完善征信體系、切實(shí)保護(hù)信息主體權(quán)益、加強(qiáng)交流與合作五個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)和完善。

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