【摘要】氣候變化增加了極端天氣發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度，影響了經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中擁有廣泛的利益相關(guān)者，因而氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)氣候變化上發(fā)揮著雙重作用：既要減少氣候變化對(duì)承保業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的負(fù)面影響，又要在適應(yīng)氣候變化中把握機(jī)遇，提供管理氣候風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)新能源、節(jié)能環(huán)保、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持，為減緩氣候變化作出貢獻(xiàn)。

　　【關(guān)鍵詞】氣候變暖,氣象災(zāi)害,災(zāi)難建模,巨災(zāi)準(zhǔn)備金,保險(xiǎn)論文發(fā)表

　　全球氣候變暖已經(jīng)成為事實(shí)。氣候變暖增加了天氣的不確定性，使氣象災(zāi)害增加。IPCC的報(bào)告認(rèn)為，氣候變暖將導(dǎo)致更激烈或更頻繁的極端天氣和氣候事件，包括洪水、風(fēng)暴、雷雨、冰雹、暴風(fēng)雪、森林火災(zāi)、干旱、熱浪、雷電襲擊、海岸侵蝕等。由于森林和灌木是主要的陸地碳匯，森林火災(zāi)還會(huì)大大增加大氣中的碳含量。就全球而言，代價(jià)最高的與天氣有關(guān)的保險(xiǎn)損失是由熱帶氣旋（也被稱為颶風(fēng)，在世界其他地區(qū)的臺(tái)風(fēng)）或冬季風(fēng)暴造成的（慕尼黑再保險(xiǎn)，2000年）。從氣象的角度來(lái)看，極端氣候事件熱帶風(fēng)暴的嚴(yán)重程度可能不會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)每年定期發(fā)生的暴雨。不過(guò)，它們可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)突破關(guān)鍵閾值使損失大幅增加。也就是說(shuō)，事件的嚴(yán)重程度即使是小規(guī)模的增加，也可能導(dǎo)致?lián)p失大幅增加。一旦陣風(fēng)達(dá)到一定水平，整個(gè)屋頂會(huì)被吹走，或造成樹(shù)木被刮倒，但低于這個(gè)水平可能會(huì)損害微乎其微。同樣，低于一定規(guī)模的冰雹不損害汽車面板，但超過(guò)一定尺寸，損害會(huì)突然增加。澳大利亞保險(xiǎn)集團(tuán)（IAG）的經(jīng)驗(yàn)表明，陣風(fēng)強(qiáng)度增加25%，可以造成的建筑索賠會(huì)增加6.5倍。

　　一、氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面影響

　　保險(xiǎn)業(yè)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)于氣候變化比任何其他經(jīng)濟(jì)部門(mén)都面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。氣候變化和極端天氣災(zāi)害的增加會(huì)影響保險(xiǎn)公司的許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　全球變暖和極端天氣事件頻繁發(fā)生引發(fā)的氣象災(zāi)害使保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)面臨巨大的潛在損失。包括財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等大多數(shù)承保業(yè)務(wù)對(duì)氣候變化和極端天氣事件是敏感的。在商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，氣候變化造成的損失不僅包括直接財(cái)產(chǎn)損失，而且包括保單所有人在修復(fù)和重新遷址過(guò)程的收入損失及額外費(fèi)用等。農(nóng)業(yè)是對(duì)氣候和天氣非常敏感的部門(mén)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的與氣候有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)包括干旱、暴雨、洪水、冰雹、熱浪、風(fēng)暴、野火、蟲(chóng)害和植物病害等，干旱是最普遍的災(zāi)害之一。汽車保險(xiǎn)對(duì)天氣也比較敏感，風(fēng)暴、冰雹和洪水等各種形式的惡劣天氣引起車輛事故增加，損失索賠數(shù)量往往驚人。對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，氣候變化也是影響死亡率和發(fā)病率的重要因素。熱浪襲擊造成的死亡人數(shù)會(huì)增加。氣溫上升，濕度增大，更多的野火以及更多的灰塵和微�？赡艽蟠蠹觿∩虾粑�道疾�。ㄟ^(guò)敏性鼻炎，結(jié)膜炎，鼻竇炎）和心血管疾病，特別是對(duì)老人和戶外作業(yè)人員的威脅更大。隨著氣候變暖，熱帶疾病可能進(jìn)入緯度高的地區(qū)。企業(yè)在脆弱的地區(qū)執(zhí)行任務(wù)可能因極端天氣關(guān)閉，若因氣候?yàn)?zāi)害而遭受損失，可能要付出昂貴的重置成本。如果企業(yè)投保了商務(wù)中斷保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)中斷損失索賠包括閃電、洪水、野火。

　　傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司依靠歷史索賠數(shù)據(jù)確定未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和承保要求。鑒于極端天氣事件有可能變得更加激烈與頻繁，帶來(lái)的巨災(zāi)損失頻率和損失程度增加，過(guò)去的保險(xiǎn)定價(jià)模型已經(jīng)不再能夠可靠地指導(dǎo)未來(lái)定價(jià)，并可能會(huì)產(chǎn)生誤導(dǎo)的結(jié)果。這種風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上可系統(tǒng)地被低估，保險(xiǎn)索賠較預(yù)期高，從而顯著影響該部門(mén)的盈利能力和資本充足率。一個(gè)單一年份的大額索賠可能對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能使其破產(chǎn)。氣候變化也影響保險(xiǎn)業(yè)的可承受能力和可提供能力，同時(shí)減緩其發(fā)展速度。把氣候?qū)W納入傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)模型是一個(gè)復(fù)雜而費(fèi)時(shí)的任務(wù)，尤其是目前氣候?qū)W還不能對(duì)極端氣候事件發(fā)生方式和時(shí)間作出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)滲透率的提高，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受氣候變化影響會(huì)放大。

　　氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的另一個(gè)直接影響是其投資業(yè)務(wù)。氣候變化及其引發(fā)的自然災(zāi)害可能使保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)遭受損失或減值，特別是保險(xiǎn)公司直接或間接投資的不動(dòng)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。保險(xiǎn)業(yè)在一些受全球變暖效應(yīng)影響較大的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的長(zhǎng)期投資也面臨著同樣的風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)業(yè)所持有的資產(chǎn)以長(zhǎng)期資產(chǎn)為主，對(duì)流動(dòng)性要求比財(cái)險(xiǎn)業(yè)相對(duì)較低，所受的影響更大。

　　二、保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)機(jī)會(huì)

　　風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展的，保險(xiǎn)也是發(fā)展的，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展提供了空間。氣候變化給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的并不完全是挑戰(zhàn)。不斷變化的氣候，以及中國(guó)為努力減少溫室氣體排放而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都給保險(xiǎn)業(yè)提供了新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

　　在承保業(yè)務(wù)方面，氣候?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)加大必將提高投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的迫切性，而且清潔能源和低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生大量新的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司可抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，提供一系列與氣候變化有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在投資業(yè)務(wù)方面，減緩氣候變化的一系列戰(zhàn)略舉措也給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)投資機(jī)遇。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)正大踏步地向以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的低碳經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，與之相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新、新能源開(kāi)發(fā)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生巨大的資本需求和基礎(chǔ)設(shè)施投入，這為保險(xiǎn)資金運(yùn)用提供了難得的機(jī)遇。

　　三、應(yīng)對(duì)策略

　　保險(xiǎn)業(yè)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，處于氣候變化威脅的最前沿，因此應(yīng)當(dāng)采取積極行動(dòng)，制定全面的應(yīng)對(duì)氣候變化戰(zhàn)略，以適應(yīng)和減緩氣候變化。積極應(yīng)對(duì)氣候變化不僅關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展，同時(shí)也是對(duì)股東和消費(fèi)者負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。通過(guò)與同行、客戶和政府合作，保險(xiǎn)公司可以幫助社會(huì)防止氣候變化對(duì)社會(huì)的最壞影響。它們還可以對(duì)減少溫室氣體排放的技術(shù)和行為變化發(fā)揮重要的激勵(lì)作用。

　　發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)管理職能。購(gòu)買保險(xiǎn)是減少氣象災(zāi)害保險(xiǎn)損失的一個(gè)有效途徑，保險(xiǎn)公司可以對(duì)原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，使之具有應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)功能。由于氣候變化將導(dǎo)致極端天氣事件影響新地理區(qū)域，保險(xiǎn)公司可以發(fā)現(xiàn)這些變化，及時(shí)向新的市場(chǎng)推出覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)并價(jià)格適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。氣候變化還將以不同方式影響大的經(jīng)濟(jì)部門(mén)，保險(xiǎn)業(yè)要理解其客戶不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)狀況，滿足其保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，減少溫室氣體排放。氣候變化可能對(duì)索賠和保險(xiǎn)標(biāo)的修復(fù)過(guò)程產(chǎn)生影響。巨大的氣候?yàn)?zāi)害可能對(duì)理賠流程產(chǎn)生壓力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能無(wú)法應(yīng)付大規(guī)模的索賠。此外，災(zāi)后被保險(xiǎn)人重新建設(shè)面臨資源緊張，維修成本往往迅速上升。索賠和維修過(guò)程存在以更可持續(xù)的方式重建的機(jī)會(huì)。使用環(huán)保建筑材料和領(lǐng)先的建筑技術(shù)進(jìn)行重建，既可以防止保險(xiǎn)人未來(lái)?yè)p失，又可以減少溫室氣體排放。

　　遏止溫室氣體排放造成氣候變化，主要通過(guò)提高能源效率和增加無(wú)碳能源的使用。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)與氣候變化有關(guān)的新保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)一方面通過(guò)為綠色建筑設(shè)計(jì)、節(jié)能和可再生能源、環(huán)保汽車等項(xiàng)目提供新保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避氣候風(fēng)險(xiǎn)，另一方面適應(yīng)清潔發(fā)展機(jī)制對(duì)碳信用交割擔(dān)保的需求，開(kāi)發(fā)碳交易保險(xiǎn)。碳排放市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，但碳排放交易中存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，例如價(jià)格波動(dòng)、不能按時(shí)交付以及不能通過(guò)監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)證等，都可能給投資者或貸款人帶來(lái)?yè)p失，保險(xiǎn)的介入可以幫助分散碳交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行激勵(lì)和引導(dǎo)，鼓勵(lì)他們降低溫室氣體排放量。例如對(duì)使用小排量混合動(dòng)力汽車的家庭和個(gè)人提供保險(xiǎn)費(fèi)率折扣。歐美國(guó)家流行的現(xiàn)駕現(xiàn)付的汽車保險(xiǎn)(PAYD，Payasyoudrive)，鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人少駕駛以減少排放，中國(guó)的保險(xiǎn)公司也可推出類似產(chǎn)品。收集與天氣有關(guān)的更全面的損失數(shù)據(jù)，提高災(zāi)難建模的標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)在考慮氣候變化因素的保險(xiǎn)定價(jià)方面的協(xié)調(diào)。為了避免在未來(lái)的可怕災(zāi)難中破產(chǎn)的厄運(yùn)，保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠和分保的程序。通過(guò)資本市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。例如通過(guò)巨災(zāi)債券把保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，通過(guò)巨災(zāi)再保險(xiǎn)將巨災(zāi)損失在全球更大范圍內(nèi)進(jìn)一步分散。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)在于確保保險(xiǎn)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展以及保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，因而監(jiān)管部門(mén)有必要對(duì)全球變暖對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響進(jìn)行全面評(píng)估。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)應(yīng)該鼓勵(lì)那些旨在減輕氣候風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，加快它們的批準(zhǔn)，以便投保人可以投保。允許保險(xiǎn)公司對(duì)這些產(chǎn)品收取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，以反映實(shí)際和預(yù)期由氣候變化引起的威脅。個(gè)別公司不太可能主動(dòng)提高保費(fèi)，因?yàn)檫@會(huì)使它們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很可能要在其中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

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