互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行模式轉型
隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展也非常迅速，很多行業(yè)也都開始融入互聯(lián)網(wǎng)技術了，金融行業(yè)也不例外，本文主要論述了互聯(lián)網(wǎng)時代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型策略研究。
《銀行家》雜 志創(chuàng)刊于中國入世之年——2001年，以推動中國金融業(yè)改革與發(fā)展、與中國銀行家一道成長為已任，密切關注中國金融改革和金融發(fā)展的進程，志在成為“聚 集 業(yè)內(nèi)發(fā)展的鏡頭，了解國外動態(tài)的窗口，反映中國國情的陣地，總結政策得失的平臺，記錄精彩人生的檔案”。
21世紀是是互聯(lián)網(wǎng)的新紀元，隨著信息技術的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也開始向金融行業(yè)滲透。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融服務已經(jīng)逐漸開始進入尋常百姓家中，人們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷的同時，也開始利用互聯(lián)網(wǎng)找尋新的商機�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融開始逐漸的涉足傳統(tǒng)銀行的業(yè)務，并形成了自己的運作模式。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的壟斷地位開始動搖。本文主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，從而找尋到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的變革路徑。
自2013年起，中國的傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了前所未有的大挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在這一年迅速發(fā)展，如同井噴，以余額寶為代表的一些列新興金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在金融市場急速生長。將傳統(tǒng)商業(yè)銀行界的固有規(guī)律逐一擾亂，使其壓力激增。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大舉進攻之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不能坐享其成其既有的壟斷優(yōu)勢，銀行的轉型挑戰(zhàn)到來了，銀行業(yè)只有直擊威脅，才能抓住機遇。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
(一)交易成本的大幅下降
互聯(lián)網(wǎng)的為世界帶來了極大的便利，通過利用信息技術，有效的減少了資源配置的時間，提升了資源配置的效率，而互聯(lián)網(wǎng)向金融市場的滲透，同樣為金融市場的運作帶來翻天覆地的改革。較之于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的根基是網(wǎng)絡信息技術。利用網(wǎng)絡信息技術，對于資金的供給信息以及需求信息，都可以發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，并且及時地將供給與需求匹配起來，并撮合交易。極大的減少了信息搜索的時間成本，大幅度改善了交易的效率，降低了各項交易成本。其次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行若想要擴展業(yè)務，就必須建立大量的基層營業(yè)網(wǎng)點，而這些營業(yè)網(wǎng)點建設需要在前期投入大量的人力物力財力成本，再網(wǎng)點建成后，網(wǎng)點的日常運營，日常維護與管理，網(wǎng)點的各項員工的支出都是一筆不小的費用。而利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，只需連接入網(wǎng)就可以**各項業(yè)務，并不需要數(shù)量龐大的基層網(wǎng)點作為支撐，這樣大大的降低了資的成本。
(二)極高的用戶參與熱情
互聯(lián)網(wǎng)的特點就是對空間限制的打破以及時間限制的打破，而互聯(lián)網(wǎng)金融的存在同時也是互聯(lián)網(wǎng)精神的體現(xiàn)，在信息技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務不在是向傳統(tǒng)商業(yè)銀行那樣與顧客面對面的在柜臺上進行交易，而是將服務的方式轉型成為一種交互式服務，將組織用傳統(tǒng)的鏈式結構改善為扁平化、去中心化的現(xiàn)代結構。并且借助于信息網(wǎng)絡化技術，便捷的搜集客戶在交易過程中產(chǎn)生的各種有用信息。并挖掘潛在的顧客資源，滿足潛在的顧客需要�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的運營過程中減少了客戶的繁瑣的支付環(huán)節(jié)，使得金融交易更具有人性化，更加便利，更加親切，這樣使得參與者更愿意使用新型的支付方式，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的運作中來，使得整個市場變得更加有效，金融行業(yè)也不再是一個高門檻，專業(yè)化的特殊領域，普通百姓可以自由的參與到金融活動中來，并且享受由金融來帶的收益，并對金融業(yè)的發(fā)展形成有效的監(jiān)督，促進金融行業(yè)的變革。
二、商業(yè)銀行的所面臨的挑戰(zhàn)
(一)缺乏改革的內(nèi)在動力
從今天傳統(tǒng)銀行業(yè)整體而來看，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在中國一直處于相對壟斷的地位，利潤的來源主要依靠的是對客戶渠道的壟斷，以及對現(xiàn)金的高度壟斷。這也就導致了傳統(tǒng)銀行業(yè)處于一個相對低競爭而高收益的安逸環(huán)境中，所以行業(yè)內(nèi)部嚴重缺乏改革動力。雖然中國的銀行業(yè)已經(jīng)在各個方面有了一定程度的改革，例如在業(yè)務流程的標準化，管理信息系統(tǒng)的升級，風險控制的專業(yè)化嚴格化等方面都有了顯著的變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在運作效率以及風險的管理與控制的水平的提高都是顯而易見的。但與，隨著中國經(jīng)濟形勢的復雜多變，經(jīng)濟增速放緩，銀行原有的改革成果，已經(jīng)無法應對現(xiàn)階段的各種挑戰(zhàn)，更難抓住在經(jīng)濟形勢變化中帶來的機遇。
另一方面，銀行的業(yè)務處于政府的嚴格監(jiān)管之下，銀行缺乏自主性，也從側面上導致了行業(yè)缺乏內(nèi)在的創(chuàng)新意愿�，F(xiàn)階段的傳統(tǒng)銀行業(yè)，無論是在機構組織結構的改革上、同行業(yè)務間經(jīng)營模式的差異化上，還是在貸款以外業(yè)務中的風險監(jiān)測與控制上，銀行并沒有付出過多的精力去變革。最終導致的結果是的，銀行業(yè)務的整體效率提升速度不斷放緩。缺乏變革在現(xiàn)在的市場上便會失去競爭的能力，在新的危機到來時，銀行將無法及時應對，最終導致的結果是盈利能力下降和行業(yè)的衰頹。
(二)資產(chǎn)質(zhì)量的不足帶來的風險
中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的估值水平一直受到資產(chǎn)質(zhì)量的制約。從目前來看，中國經(jīng)濟復蘇只是一個低能的復蘇。在央行進一步放寬貨幣政策的背景下，經(jīng)濟雖然在表面上表現(xiàn)出復蘇的趨勢乃至一定程度增長，究其根本原因依然靠的是投資驅動，尤其是對房地產(chǎn)行業(yè)的投資和對基礎設施建設的投資。一旦通貨膨脹的速度增加的壓力之下央行收緊貨幣，依靠以上兩個作為經(jīng)濟增長的源動力強會受到強烈的負面沖擊。
一方面，經(jīng)濟增速的放緩會導致企業(yè)利潤的下降，從而進一步導致投資者對銀行所持有的資產(chǎn)的安全性的擔憂。
另一方面，相對寬松的貨幣政策使得融資變得容易，一直依靠融資周轉企業(yè)的借款人流動性資金十分寬裕，從而大大延遲了由于資產(chǎn)質(zhì)量而導致的風險的大規(guī)模爆發(fā)。但是，未來通脹預期上升，央行的貨幣政策將不斷的收緊，銀行不得不提高利率，企業(yè)的流動性開始不斷的下降，融資成本同時大幅度提升，最終導致信用風險也開始攀升。部分依靠借債融資的企業(yè)將會受到巨大的沖擊，這些企業(yè)的債務償還能力不斷下降，壞賬出現(xiàn)的風險開始飆升。最終風險將轉嫁于銀行。
(三)壟斷的地位的喪失
在現(xiàn)貨幣體系之下，絕大多數(shù)的交易活動都必須以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)為依托，在使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行天生具備了客戶源的壟斷能力。目前，中國的官方的支付體系是一套完整和復雜繁瑣的體系，由一系列的分支子系統(tǒng)構成，其中包括了大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等。由于現(xiàn)金的高風險性，企業(yè)支取現(xiàn)金受到了嚴格的限制，并且需要支付高額的交易成本，所以企業(yè)的交易活動一般選擇轉賬作為支付手段，而一切需要轉賬才能完成的交易都需要在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的賬戶作為支撐，經(jīng)過商業(yè)銀行的支付體系才能處理。在現(xiàn)代支付體系下，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務又進一步向個人業(yè)務拓展，例如工資、借記卡、托管、現(xiàn)金管理等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，動搖了銀行支付體系的壟斷的地位。第三方支付平臺使得支付方式不在僅僅依靠傳統(tǒng)銀行才能完成，以支付寶，微信支付為代表的第三方支付平臺的出現(xiàn)，開始沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款、貸款以及理財業(yè)務。阿里巴巴公司金融業(yè)務以及旗下的支付寶、余額寶作為整個阿里巴巴網(wǎng)絡金融體系的基石，開始以小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者為目標客戶，提供小額信貸等業(yè)務。騰訊金融服務以微信作為自己的平臺，并將自身的第三方支付工具財付通嵌入其中，與的支付寶爭奪互聯(lián)網(wǎng)金融服務的市場，并深入涉足移動支付，在龐大的用戶量基礎之上，形成了對銀行的存款以及理財產(chǎn)品業(yè)務的高度威脅。
三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型策略
(一)服務業(yè)務的轉型
傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要轉型的客戶服務業(yè)務主要包括三大塊，第一是銀行現(xiàn)在的客戶結構、第二是傳統(tǒng)的業(yè)務流程需要適應時代變化與科技的變革，第三是對服務渠道多方面拓展。通過對服務業(yè)務的改造與轉型，促進服務成本的降低，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的被動服務狀態(tài)轉變?yōu)橹鲃臃⻊�，不僅僅滿足于實現(xiàn)客戶現(xiàn)有的已知的需求，更要深度的挖掘客戶潛在需求，并發(fā)掘潛在的客戶的資源，綜合的改善服務效率。
首先，銀行需要對目前客戶群體的結構進行重新調(diào)整，從而適應經(jīng)濟環(huán)境的日新月異。需要調(diào)整的地方主要包括了批量業(yè)務與個人業(yè)務的之間的內(nèi)在聯(lián)系。以將客戶分層、分組、分級作為整個工作中心，對客戶實行差異化管理，有針對性提供服務于產(chǎn)品，從而發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶資源。
其次是對傳統(tǒng)的業(yè)務流程進行改造，使之能夠適應時代變化與科技的變革。目前的國內(nèi)銀行組織架構多為總行領導分行，資源按照部門進行調(diào)配，條塊分割現(xiàn)象嚴重。限制了銀行服務創(chuàng)新的積極性。轉型方向應該是基于客戶為，以客戶為中心，以市場需要為中心進行流程的設計。并實現(xiàn)組織架構由垂直領導變?yōu)楸鈴娀芾�，從而有效激勵銀行職員的創(chuàng)新性。
最后拓寬服務的渠道，銀行的服務不應該只集中在存貸款的業(yè)務，而是利用自己的客戶資源優(yōu)勢多方面發(fā)展業(yè)務，尤其是個性化的、具有針對性的業(yè)務。
(二)與互聯(lián)網(wǎng)的融合
在互聯(lián)網(wǎng)時代之下，脫離了互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)是難以得到發(fā)展的，銀行業(yè)也不例外，在傳統(tǒng)服務格局被互聯(lián)網(wǎng)打破的現(xiàn)狀下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能加強網(wǎng)上銀行、移動支付等電子化平臺的研發(fā)的資金投入，并大力業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化改造才能抓住時代變革帶來的機遇。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還必須加大自己的金融創(chuàng)新，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術，例如利用大數(shù)據(jù)技術對信用評估流程顛覆性改造。也可以與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)大公司進行深度的合作，例如阿阿里巴巴、騰訊，借助其已經(jīng)成熟的電子平臺來促進金融產(chǎn)品銷售等金融服務。同時銀行將目標客戶由傳統(tǒng)的國有大企業(yè)轉變到中小微企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，去評估中小微企業(yè)的信用，并為其提供貸款服務。把傳統(tǒng)銀行的已經(jīng)擁有的品牌價值優(yōu)勢、和完善的風險管理系統(tǒng)優(yōu)勢運用到與互聯(lián)網(wǎng)金融中去。最后，銀行應該積極發(fā)揮金融中間優(yōu)勢，將支付平臺的優(yōu)勢移植到互聯(lián)網(wǎng)金融中去，大力開發(fā)第三方支付手段、金融咨詢、金融法務等**服務型業(yè)，增加銀行的利潤來源，提高銀行的總收益。
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