信貸業(yè)務(wù)是每個(gè)銀行都有的主體業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)也是風(fēng)險(xiǎn)比較大的業(yè)務(wù)，因?yàn)楹芏嗟腻X財(cái)很可能要不回來，因此一定要對于每一筆的貸款都要做到隨時(shí)的監(jiān)測，下面小編簡單介紹一篇信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)論文。

　　信貸業(yè)務(wù)一直是中國農(nóng)業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的主要領(lǐng)域，在很大程度上體現(xiàn)著全行的價(jià)值創(chuàng)造力和市場競爭力�？傂袑⑿刨J管理列為2016年“三大管理”之一，是全行改革發(fā)展的客觀需要，也是經(jīng)營轉(zhuǎn)型、基礎(chǔ)管理的關(guān)鍵所在。農(nóng)行陜西咸陽分行把風(fēng)險(xiǎn)管理作為重中之重，對每一筆到期貸款堅(jiān)持做到隨時(shí)監(jiān)測、及早提示、及早催收，細(xì)化到期貸款催收流程管理，有效地促進(jìn)了全行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平不斷提升。2015年底，全行共發(fā)放個(gè)人貸款3900多筆，金額5.25億元;法人貸款113筆，金額14.6億元，到期貸款100%收回,高于全省平均到期貸款收回率10.61個(gè)百分點(diǎn)，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探索出發(fā)展新路子。

　　深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提升經(jīng)營管理

　　信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型要體現(xiàn)資本約束的要求，在適度較低的資本占用水平下，保持信貸規(guī)模的有效增長，將工作的著力點(diǎn)放在客戶建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以節(jié)約資本、實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。

　　第一，把握信貸政策導(dǎo)向，推動客戶基礎(chǔ)建設(shè)。以三級核心客戶和區(qū)域優(yōu)質(zhì)客戶為主體，充分利用區(qū)域差異化信貸政策，積極介入總優(yōu)客戶落地項(xiàng)目，大力營銷地方支柱產(chǎn)業(yè)客戶，支持國家重點(diǎn)項(xiàng)目，關(guān)注重點(diǎn)區(qū)域，實(shí)現(xiàn)增量投放。將地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合起來，在發(fā)展中調(diào)整客戶，將信貸資源配置到高評級客戶群體上，從而實(shí)現(xiàn)法人客戶結(jié)構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型。咸陽分行以西咸新區(qū)和關(guān)天經(jīng)濟(jì)區(qū)產(chǎn)業(yè)集群帶為核心，加快投放，A+級以上優(yōu)質(zhì)法人客戶貸款占比達(dá)到94%。

　　第二，把握客戶需求，提升市場競爭力。我行已經(jīng)成熟的新業(yè)務(wù)，如融資租賃、銀賃通、發(fā)債、跨境人民幣信用證等，既能實(shí)現(xiàn)收入、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，又能滿足客戶融資需求，展現(xiàn)農(nóng)行的競爭力。咸陽分行先后為多家企業(yè)**融資租賃業(yè)務(wù)5.6億元，遠(yuǎn)期跨境人民幣進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)9200萬元，幫助轄內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在銀行間市場發(fā)行融資券融資8.5億元。

　　第三，把握服務(wù)重點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型。鼓勵依托地方產(chǎn)業(yè)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款為重點(diǎn)，積極支持特色農(nóng)業(yè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)。咸陽分行圍繞陜西渭北蘋果產(chǎn)業(yè)和關(guān)中商品糧產(chǎn)業(yè)，借助多家國家級和省級龍頭企業(yè)，以“公司+果品運(yùn)銷大戶”、“公司+糧食收購大戶”等形式，發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，用信總量和收益大幅提升，探索出一條適合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)路徑。

　　第四，把握管理要點(diǎn)，壓降貸款承諾。對貸款承諾的管理容易被邊緣化，但承諾確實(shí)占用著較高的經(jīng)濟(jì)資本。加強(qiáng)貸款承諾管理，首先要引起重視，將其作為重要指標(biāo)，納入信貸經(jīng)營考核。其次是建立常態(tài)化的管理機(jī)制，實(shí)行定期監(jiān)測、按月清理的工作制度。通過增加報(bào)備環(huán)節(jié)等管控措施，嚴(yán)控新增法人貸款承諾。對大額合同逐筆核查，及時(shí)撤銷無效合同額度。

　　第五，把握過程控制的方向，體現(xiàn)精細(xì)化管理要求。嚴(yán)格落實(shí)堅(jiān)守不良管控目標(biāo)不變，加大不良和逾期貸款清收力度不變，不良貸款余額和占比控制計(jì)劃不變。我行精準(zhǔn)發(fā)力，細(xì)化信貸風(fēng)險(xiǎn)措施，嚴(yán)格落實(shí)新風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”制度，對有關(guān)責(zé)任人實(shí)行跟蹤問責(zé)。對高風(fēng)險(xiǎn)支行治理、空心化支行治理、無不良貸款支行創(chuàng)建等重點(diǎn)工作實(shí)施按季督導(dǎo)。信貸前后臺依據(jù)職責(zé)分工，各司其職，合力把控，把問題消滅在萌芽之中。此外，在責(zé)任追究機(jī)制建設(shè)上，堅(jiān)持按月召開信用風(fēng)險(xiǎn)管控例會，及時(shí)分析和解決信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題，持續(xù)保持全行對信用風(fēng)險(xiǎn)的高壓態(tài)勢。對每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、每項(xiàng)資料做到細(xì)查勤對，落實(shí)細(xì)節(jié)分工，加大監(jiān)測力度。同時(shí)充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)條線一線監(jiān)督作用，嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)管控流程，實(shí)行早提示、早監(jiān)督，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

　　正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加快發(fā)展，是確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的前提。對于信貸業(yè)務(wù)來說，更是如此。貸后管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要手段和制度安排，要建立一套有形的、可操作的管理體系，來實(shí)現(xiàn)貸后管理防風(fēng)險(xiǎn)、減損失的目的。首先，樹立“從嚴(yán)治貸”的經(jīng)營理念，視貸款質(zhì)量為銀行的生命，使?fàn)I銷管理能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力相匹配。在全行上下營造嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營氛圍，將到期貸款100%收回率和零不良劣變率作為貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的工作目標(biāo)。其次，建立以經(jīng)營行為主責(zé)任，部室按條線監(jiān)管，二級分行風(fēng)險(xiǎn)管控例會定期督導(dǎo)，合規(guī)、監(jiān)察部門嚴(yán)格追責(zé)，行長親自主抓的信用風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。行領(lǐng)導(dǎo)定期主持召開例會，找差距，查問題，逐筆分析逾期和新生不良貸款的具體情況，打通思想，傳授方法，督促風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。將風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)與高管人員履職考核相結(jié)合，由合規(guī)部門定期認(rèn)定發(fā)生逾期及形成不良的責(zé)任，嚴(yán)格追究相關(guān)責(zé)任人，強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的責(zé)任心�？蛻舨块T按分管產(chǎn)品明確風(fēng)險(xiǎn)防控包抓責(zé)任，信貸部門按周監(jiān)測公布到期貸款管理情況，按月對信用風(fēng)險(xiǎn)管控情況進(jìn)行通報(bào)分析。近兩年，咸陽分行采取以上措施，到期貸款現(xiàn)金收回率始終保持在99.9%以上，其中幾個(gè)季度末達(dá)到100%，新形成不良貸款大幅減少。到期貸款收回率實(shí)現(xiàn)100%，無一筆新增不良貸款。最后，充分運(yùn)用清收處置政策，切實(shí)壓降不良。在嚴(yán)控新增不良的同時(shí)，要將存量不良貸款的清收處置作為信貸管理工作的重中之重，視為貸后管理的重要環(huán)節(jié)，一戶一策，充分運(yùn)用清收處置政策，壓降不良余額和占比。按金額大小和難易程度，形成了分層次管理的格局，行級領(lǐng)導(dǎo)親自良貸款的處置工作。在加大直接清收、訴訟清收、責(zé)任清收的同時(shí)，對符合減免息條件的，積極尋求政策支持，抓住有利時(shí)機(jī)，盡早最大限度地收回不良貸款。對符合核銷條件的，結(jié)合實(shí)際，申報(bào)核銷，內(nèi)銷外掛，落實(shí)管理責(zé)任，持續(xù)加大監(jiān)控和清收力度，維護(hù)農(nóng)行債權(quán)。

　　重視信貸文化建設(shè)

　　信貸文化建設(shè)對于推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控意義重大，健康向上、合規(guī)穩(wěn)健的新型信貸文化要在日常的經(jīng)營管理中形成。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，以審查審批、信貸管理、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理四支隊(duì)伍為重點(diǎn)，鍛造信貸從業(yè)人員規(guī)范高效、嚴(yán)守底線、廉潔務(wù)實(shí)的優(yōu)秀品質(zhì)。注重廉政建設(shè)，開展警示教育和廉政宣講，發(fā)揮員工行為排查的監(jiān)督作用，形成嚴(yán)守道德底線、風(fēng)險(xiǎn)底線和制度底線的共識。嚴(yán)格責(zé)任追究，對風(fēng)險(xiǎn)貸款和違規(guī)事件及時(shí)認(rèn)定責(zé)任，從嚴(yán)處理，用鮮活的實(shí)例教育員工。加強(qiáng)培訓(xùn)，大力推行持證上崗，教會工作方法，明確工作標(biāo)準(zhǔn)，提升信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和操作技能。

　　閱讀期刊：《現(xiàn)代商業(yè)銀行》

　　《現(xiàn)代商業(yè)銀行》堅(jiān)持為社會主義服務(wù)的方向，堅(jiān)持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅(jiān)持實(shí) 事求是、理論與實(shí)際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，傳播先進(jìn)的科學(xué)文化知識，弘揚(yáng)民族優(yōu)秀科學(xué)文化，促進(jìn)國際科學(xué)文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學(xué)及管理諸方面的規(guī) 律，活躍教學(xué)與科研的學(xué)術(shù)風(fēng)氣，為教學(xué)與科研服務(wù)。

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