2013年7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，指出推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。在銀行為主體的金融市場體系中，利息收入一直是我國商業(yè)銀行的主要營業(yè)收入。

　　摘要：2013年7月，國務(wù)院“金十條”指出“推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制”。自2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布實(shí)施，商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)在我國已經(jīng)走過十個(gè)年頭。本文對(duì)我國商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)及定價(jià)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析，并提出完善建議，以期為進(jìn)一步完善定價(jià)及收費(fèi)管理提供參考。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,金融服務(wù),定價(jià),收費(fèi)

　　隨著利率市場化改革的不斷深入，依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造盈利的空間逐步縮小，商業(yè)銀行加大金融服務(wù)發(fā)展，不斷拓展費(fèi)用及傭金等非利息收入來源。自2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》頒布實(shí)施以來，商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)在我國已經(jīng)走過十個(gè)年頭。本文分析了我國商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)及定價(jià)現(xiàn)狀及存在的問題，并提出完善建議，以期為進(jìn)一步完善定價(jià)及收費(fèi)管理提供借鑒。

　　一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)及定價(jià)基本情況

　�。ㄒ唬�歷史沿革

　　我國商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)經(jīng)歷了由政府完全定價(jià)向政府定價(jià)與市場定價(jià)相結(jié)合的轉(zhuǎn)變過程。1988年實(shí)施的《銀行結(jié)算辦法》規(guī)定基本結(jié)算等服務(wù)價(jià)格由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。2001年實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確了人民銀行和銀行業(yè)協(xié)會(huì)在金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上的定價(jià)地位。2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的頒布實(shí)施，首次賦予商業(yè)銀行部分服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，明確了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。對(duì)人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以及銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委規(guī)定的項(xiàng)目實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，除此之外，服務(wù)項(xiàng)目實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)�；ㄆ煦y行上海分行和建設(shè)銀行深圳分行分別于2002年和2005年對(duì)一定余額以下個(gè)人外匯賬戶及人民幣活期存款賬戶收取管理費(fèi)，宣告了我國商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)時(shí)代的到來。

　�。ǘ�）法律環(huán)境

　　我國商業(yè)銀行金融服務(wù)定價(jià)法律環(huán)境由規(guī)范商業(yè)銀行定價(jià)收費(fèi)行為法律、法規(guī)、部門規(guī)章及規(guī)范性文件組成。《商業(yè)銀行法》確立了商業(yè)銀行對(duì)其服務(wù)享有收費(fèi)權(quán)�！秲r(jià)格法》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及《反壟斷法》等法規(guī)在內(nèi)部價(jià)格管理、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、消費(fèi)者與經(jīng)營者之間是平等的契約關(guān)系以及壟斷限制、協(xié)同定價(jià)禁止等方面的規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)行為起到約束作用。2003年實(shí)施的《暫行辦法》確立了現(xiàn)階段我國的金融服務(wù)定價(jià)管理框架。此外，先后出臺(tái)了《關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范。

　�。ㄈ�）經(jīng)營現(xiàn)狀

　　商業(yè)銀行收入來源于利息收入和非利息收入，手續(xù)費(fèi)及傭金收入占據(jù)了非利息收入的較大比重。我國商業(yè)銀行的利潤主要來源于存貸利差，金融服務(wù)收費(fèi)占比很少。隨著利率市場化逐步推進(jìn)，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造盈利的空間越來越小，這使得中國銀行業(yè)摸索著開拓各種非利息業(yè)務(wù)。近幾年，各商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入呈現(xiàn)增長態(tài)勢，其在營業(yè)收入中占比也不斷攀升。表1列舉了七家上市銀行2008—2012年?duì)I業(yè)收入、凈利息收入以及費(fèi)用及傭金收入情況。

　　由表1可見，五年間各行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增幅均高于凈利息收入，興業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入年均增幅均超過70%；在手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比上，除中國銀行較為穩(wěn)定的維持在20%左右外，其他各行五年間占比上升了6-8個(gè)百分點(diǎn)。雖然我國商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收入保持了較快增長，但其在營業(yè)收入中占比依然不高，還沒有成為商業(yè)銀行主要的利潤支柱，與國外商業(yè)銀行40%左右占比相比，還有較大差距。

　　在收費(fèi)種類方面，商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目從過去單一基本結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)擴(kuò)展到對(duì)非基本結(jié)算業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡、托管業(yè)務(wù)、電子銀行等業(yè)務(wù)的全面收費(fèi)[1]。以農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)業(yè)銀行提供金融服務(wù)495項(xiàng)，其中政府指導(dǎo)價(jià)格10項(xiàng)，農(nóng)業(yè)銀行自主定價(jià)388項(xiàng)，優(yōu)惠及免費(fèi)項(xiàng)目97項(xiàng)（見表2）。

　�。ㄋ模┲饕�特點(diǎn)

　　1.價(jià)格管制與自由定價(jià)并存[2]。目前，我國實(shí)行政府指導(dǎo)定價(jià)和市場調(diào)節(jié)定價(jià)并存的定價(jià)管理方式。對(duì)銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，由發(fā)改委會(huì)同銀監(jiān)會(huì)按照保本微利的原則確定具體服務(wù)項(xiàng)目、基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度。除此之外的商業(yè)銀行金融服務(wù)項(xiàng)目一律實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，在合理測算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場等因素的基礎(chǔ)上綜合決策。

　　2.定價(jià)機(jī)制復(fù)雜不透明。隨著金融市場發(fā)展，金融服務(wù)需求日益多樣化，銀行服務(wù)品種不斷增多。對(duì)于不同類型的產(chǎn)品基于不同的產(chǎn)品特征以及市場開發(fā)策略，銀行采用的定價(jià)方法有所不同。而銀行定價(jià)時(shí)又需要綜合考慮成本、客戶、同業(yè)競爭以及發(fā)展戰(zhàn)略等多方面因素，定價(jià)基礎(chǔ)復(fù)雜。商業(yè)銀行金融服務(wù)定價(jià)機(jī)制對(duì)內(nèi)對(duì)外均不作公開披露，社會(huì)公眾無渠道獲知，即使在商業(yè)銀行內(nèi)部非定價(jià)團(tuán)隊(duì)也對(duì)本行服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)不甚了解。

　　3.消費(fèi)者普遍處于弱勢地位。在金融服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)和收費(fèi)中，相對(duì)于商業(yè)銀行金融專業(yè)人士組成的專家團(tuán)隊(duì)，普通消費(fèi)者弱勢地位明顯�！稌盒修k法》規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)于金融服務(wù)價(jià)格的公示義務(wù)，但未涉及定價(jià)過程中消費(fèi)者參與問題，消費(fèi)者在服務(wù)定價(jià)中缺少話語權(quán)。而在價(jià)格選擇上，普通消費(fèi)者很難掌握銀行服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的全面信息，難以對(duì)各家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面比較，以及漲價(jià)之后，往往又缺少對(duì)服務(wù)項(xiàng)目和費(fèi)用的選擇權(quán)，造成了金融消費(fèi)者的被動(dòng)地位。4.中小型銀行隨行就市。商業(yè)銀行定價(jià)實(shí)施中，以中國銀行為代表的大型國有銀行以及部分股份制銀行，在人才、信息、技術(shù)等方面具有較為豐富的資源，擁有專門的團(tuán)隊(duì)對(duì)金融服務(wù)定價(jià)進(jìn)行研究，其確定的服務(wù)價(jià)格在整個(gè)市場中起到了風(fēng)向標(biāo)的作用。而部分中小型商業(yè)銀行，更多采取了跟進(jìn)式的定價(jià)方式，業(yè)務(wù)人員參考同業(yè)價(jià)格，結(jié)合市場地位估算產(chǎn)品價(jià)格。

　　二、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)和定價(jià)中存在的問題

　�。ㄒ唬┫嚓P(guān)法規(guī)亟待完善

　　隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷豐富，社會(huì)公眾的金融服務(wù)需求不斷提升，作為當(dāng)前規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)核心文件，《暫行辦法》已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展和改革的需要，滯后性凸顯。一是商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目不斷增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前銀行相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目已達(dá)3000多種，是2003年的十倍[3]�！稌盒修k法》規(guī)定的產(chǎn)品定價(jià)和收費(fèi)原則與要求過于簡單和寬泛，難以有效規(guī)范和約束商業(yè)銀行收費(fèi)行為。二是未對(duì)定價(jià)流程及內(nèi)部管理提出要求。無論是政府指導(dǎo)定價(jià)還是市場導(dǎo)向定價(jià)，《暫行辦法》均未對(duì)定價(jià)流程進(jìn)行明確，給予定價(jià)行為過大的空間和靈活性。而在加強(qiáng)和完善內(nèi)部定價(jià)管理方面也只做了原則性要求。三是信息披露要求過于簡單。《暫行辦法》未對(duì)服務(wù)價(jià)格的制定程序、定價(jià)依據(jù)、公示內(nèi)容、公示方式等進(jìn)行明確規(guī)定，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)，不主動(dòng)進(jìn)行必要充分的價(jià)格信息披露。四是未涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。《暫行辦法》未從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)及收費(fèi)行為做進(jìn)一步要求，未能有效保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)者以及公平交易權(quán)等權(quán)益。

　�。ǘ�）市場環(huán)境有待改善

　　通過合理、合法的手段，適當(dāng)收取一定服務(wù)費(fèi)用，是商業(yè)銀行運(yùn)用價(jià)格手段提高資源使用效率，逐步引導(dǎo)客戶樹立合理的理財(cái)觀念，減少資金損失的必要手段。隨著市場化改革不斷推進(jìn)，人們對(duì)于銀行服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)的認(rèn)可度和接受度日益提高。但是隨著收費(fèi)項(xiàng)目的不斷增多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸提高，公眾反響依然強(qiáng)烈，對(duì)向商業(yè)銀行服務(wù)付費(fèi)存在抵觸情緒。特別是對(duì)于以往免費(fèi)項(xiàng)目收取一定費(fèi)用時(shí)，會(huì)引起已經(jīng)習(xí)慣免費(fèi)服務(wù)客戶的不解，比如對(duì)于銀行收取零鈔兌換費(fèi)等，曾引起輿論的關(guān)注甚至引發(fā)訴訟。商業(yè)銀行面臨的收費(fèi)環(huán)境不佳，一定程度上影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

　�。ㄈ�）定價(jià)管理機(jī)制不健全

　　我國金融市場化改革還處于起步階段，商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)也只走過十個(gè)年頭，銀行金融產(chǎn)品定價(jià)能力上還存在很大的不足。國內(nèi)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)多采用分散化模式，定價(jià)權(quán)隨產(chǎn)品分布在銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門，缺乏有效協(xié)調(diào)和整合。大多數(shù)銀行未建立專業(yè)定價(jià)團(tuán)隊(duì)，仍以業(yè)務(wù)人員為主，參考市場同業(yè)價(jià)格估算產(chǎn)品價(jià)格。服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)以定性或單一定價(jià)模式為主。受專業(yè)化程度、成本核算能力、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)等因素影響，定價(jià)方法和定價(jià)技術(shù)上也存在一定的缺陷[4]。服務(wù)成本難以科學(xué)準(zhǔn)確核算制約了成本加成定價(jià)法的運(yùn)用，客戶價(jià)值及客戶價(jià)格敏感性定性分析的特征本身限制了需求導(dǎo)向定價(jià)的有效性，由此使得采取跟隨型定價(jià)的中小型銀行在價(jià)格確定上偏離度可能更高。

　�。ㄋ模┓�務(wù)收費(fèi)行為存在不規(guī)范現(xiàn)象

　　由于相關(guān)法律法規(guī)更新不及時(shí)，我國商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)中存在著一些問題，對(duì)尚未成熟市場的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響。銀行收費(fèi)缺乏主動(dòng)告知，消費(fèi)者“被收費(fèi)”情況嚴(yán)重。除了銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定未經(jīng)客戶授權(quán)不得強(qiáng)制收取的短信服務(wù)費(fèi)，對(duì)于像賬戶管理費(fèi)等未來收取的服務(wù)費(fèi)用，銀行極少在首次**業(yè)務(wù)時(shí)主動(dòng)告知。雖然銀行執(zhí)行了監(jiān)管部門收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公開，但公開后的查找便捷性很差。官網(wǎng)公開的，基本均未在首頁明確標(biāo)識(shí)，消費(fèi)者很難查找，網(wǎng)點(diǎn)公開的，一張密密麻麻400余項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目“字體極小”、“撲面而來”，查看十分不便。此外，在當(dāng)前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足的情況下，價(jià)格成為了銀行市場競爭的重要手段，市場上非理性競爭現(xiàn)象突出。不計(jì)成本、壓低價(jià)格爭奪客戶；為了營銷產(chǎn)品不提示或隱瞞收費(fèi)等情況時(shí)有發(fā)生，擾亂了正常的市場秩序，對(duì)市場培育起到反作用。

　　（五）金融服務(wù)水平及產(chǎn)品創(chuàng)新能力均需提升

　　在服務(wù)收費(fèi)的背景下，消費(fèi)者對(duì)銀行金融服務(wù)的要求不再局限于服務(wù)的便捷性和優(yōu)質(zhì)化，對(duì)服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化要求越來越高。商業(yè)銀行服務(wù)水平及產(chǎn)品創(chuàng)新與市場期望存在差距。銀行金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的結(jié)算代理業(yè)務(wù)為主。雖然近年來電子銀行、信用卡等業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，但在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，始終比較欠缺。現(xiàn)有市場中銀行間產(chǎn)品復(fù)制現(xiàn)象較為普遍，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。

　　三、完善金融服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)及定價(jià)的政策建議

　�。ㄒ唬┍M快完善相關(guān)法律法規(guī)，提升商業(yè)銀行定價(jià)管理水平

　　針對(duì)《暫行辦法》實(shí)施中的不適應(yīng)性以及商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)及定價(jià)中出現(xiàn)的問題，盡快修訂相關(guān)條款，出臺(tái)正式的管理辦法。規(guī)定價(jià)格制定及調(diào)整流程、確立明碼標(biāo)價(jià)制度、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、明晰主管部門監(jiān)管責(zé)任和職責(zé)分工、明確定價(jià)違規(guī)處罰。2012年2月，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委共同發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》[5]，面向全社會(huì)征求意見。時(shí)隔一年半，管理辦法遲遲未正式出臺(tái)。建議相關(guān)部門盡快研究出臺(tái)管理辦法，從法律角度確立銀行服務(wù)收費(fèi)合法地位的同時(shí)，督促各商業(yè)銀行理順定價(jià)管理機(jī)制，以法律手段約束銀行服務(wù)定價(jià)及收費(fèi)的有序和合規(guī)，維護(hù)金融市場穩(wěn)定，促進(jìn)市場健康發(fā)展。

　　（二）規(guī)范銀行收費(fèi)行為，加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳引導(dǎo)，營造良好的服務(wù)收費(fèi)環(huán)境

　　從銀行和消費(fèi)者兩個(gè)角度入手，改善當(dāng)前金融服務(wù)收費(fèi)環(huán)境。一方面規(guī)范銀行收費(fèi)行為，維護(hù)金融市場秩序。針對(duì)不同客戶具體情況，在營業(yè)大廳公示的基礎(chǔ)上，增加網(wǎng)絡(luò)、短信、函件等多方式進(jìn)行收費(fèi)信息披露，提升消費(fèi)者查詢價(jià)格便捷性；建立收費(fèi)管理投訴及處理機(jī)制，暢通消費(fèi)者投訴渠道，及時(shí)有效化解收費(fèi)糾紛；提高銀行收費(fèi)信息透明度，完善定價(jià)信息披露機(jī)制，透明服務(wù)成本、公開計(jì)價(jià)方式；加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)操守教育，規(guī)范收費(fèi)服務(wù)營銷行為，杜絕不當(dāng)銷售，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；強(qiáng)化收費(fèi)行為監(jiān)督檢查，加大違規(guī)收費(fèi)行為的查處力度。另一方面加強(qiáng)消費(fèi)者金融服務(wù)收費(fèi)相關(guān)宣傳。促使公眾全面了解銀行服務(wù)定價(jià)及收費(fèi)情況，培育公眾付費(fèi)意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者主動(dòng)適應(yīng)市場化管理下商業(yè)行為，逐步接受銀行有償服務(wù)觀念。商業(yè)銀行需主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者宣傳和解釋工作，爭取客戶的換位思考和理解支持；監(jiān)管部門對(duì)銀行合理收費(fèi)行為給予正面支持；媒體客觀公正發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用。此外，還要充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)作用，規(guī)范市場競爭行為，維護(hù)市場秩序，促進(jìn)行業(yè)自律。

　�。ㄈ�）完善金融服務(wù)定價(jià)體系，提升產(chǎn)品定價(jià)水平

　　一是健全定價(jià)管理組織體系。設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌組織定價(jià)管理。建立一個(gè)由定價(jià)決策部門、定價(jià)執(zhí)行部門、業(yè)務(wù)部門及其它支持部門組成的完整的定價(jià)組織機(jī)構(gòu)，各部門協(xié)調(diào)配合，貫穿確定定價(jià)目標(biāo)與策略、制定價(jià)格與執(zhí)行、實(shí)施反饋與管理的全過程。二是重視專業(yè)人才的吸納與培養(yǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)品定價(jià)及管理內(nèi)外部培訓(xùn)。培養(yǎng)專業(yè)定價(jià)人才隊(duì)伍，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)，靈活運(yùn)用定價(jià)技術(shù)和方法，制定具有競爭力的價(jià)格。三是加強(qiáng)成本核算體系建設(shè)。建立多主體、多層次、全方位、全過程的成本核算體系，對(duì)各類資源投入產(chǎn)出情況進(jìn)行充分、完整的數(shù)據(jù)化處理，并進(jìn)行客觀的分析評(píng)價(jià)，形成以成本為基礎(chǔ)、以效益為核心、以投入產(chǎn)出比為主要決策依據(jù)的內(nèi)部綜合管理系統(tǒng)。四是，加快信息系統(tǒng)建設(shè)。在整合現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，加大人力、財(cái)力、科技等方面的投入，加快業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)、客戶管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)以及業(yè)務(wù)定價(jià)系統(tǒng)的開發(fā)與建設(shè)，建立數(shù)據(jù)倉庫，構(gòu)建服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)模型及定價(jià)跟蹤評(píng)估信息渠道，使服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)更加科學(xué)、精準(zhǔn)和快捷。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融服務(wù)價(jià)值和水平

　　立足提高自身的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營管理水平，加大服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。以客戶需求為導(dǎo)向，在夯實(shí)結(jié)算代理等基礎(chǔ)型金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，豐富金融服務(wù)內(nèi)涵和功能，努力開發(fā)具有高附加值的金融服務(wù)產(chǎn)品。打造具有較高科技含量和專業(yè)水準(zhǔn)的優(yōu)勢產(chǎn)品、特點(diǎn)產(chǎn)品，為客戶提供多元化的金融服務(wù)，保證質(zhì)價(jià)相符，使金融服務(wù)收入成為銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。（責(zé)任編輯：張恩娟）

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