免責(zé)條款是指當(dāng)事人約定的用以免除或限制其未來(lái)合同責(zé)任的條款。在很多項(xiàng)政策中都會(huì)有免責(zé)條款的說(shuō)明,在保險(xiǎn)中免責(zé)條款也是很重要的一部分。本文是一篇政工師論文范文,主要論述了保險(xiǎn)免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)之范圍界定。
摘 要 保險(xiǎn)“免責(zé)條款”明確說(shuō)明義務(wù)履行中所涉及的相關(guān)問(wèn)題一直是保險(xiǎn)合同糾紛案件的主要爭(zhēng)點(diǎn)。這其中,準(zhǔn)確、合理地界定免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的履行范圍,對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行具有重要意義。法院在個(gè)案認(rèn)定中,應(yīng)依法合理界定保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的適用范圍,在說(shuō)明規(guī)則的擴(kuò)張與限制之間找到恰當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)。本文結(jié)合保險(xiǎn)理論及實(shí)務(wù),對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的幾種例外情形進(jìn)行了深入的探討,進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的范圍予以了進(jìn)一步的明確,以期為保險(xiǎn)糾紛審判實(shí)踐中確立說(shuō)明義務(wù)范圍的統(tǒng)一衡量標(biāo)準(zhǔn)提供有益的參考。
關(guān)鍵詞 保險(xiǎn),責(zé)任免除,明確說(shuō)明,例外情形
作者簡(jiǎn)介:韓曉紅,浙江省象山縣人民法院審判員。
保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù),是立法賦以保險(xiǎn)人的一項(xiàng)重要義務(wù),具體指保險(xiǎn)合同訂立時(shí),應(yīng)對(duì)其中涉及免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作確定的解釋和澄清,以便投保人或被保險(xiǎn)人能夠了解條款之內(nèi)容。 免責(zé)條款告知義務(wù)制度設(shè)立的目的在于保障保險(xiǎn)合同公平合意的達(dá)成。在免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的履行范圍問(wèn)題上,保險(xiǎn)人與相對(duì)人對(duì)于免責(zé)條款應(yīng)涵蓋哪些內(nèi)容、保險(xiǎn)人是否應(yīng)就所有的免責(zé)條款履行說(shuō)明義務(wù)等問(wèn)題的理解各異。法院由于缺乏明確與統(tǒng)一的衡量與裁判標(biāo)準(zhǔn),在司法中對(duì)此問(wèn)題的認(rèn)定也具有很大的彈性和不確定性。
一、保險(xiǎn)免責(zé)條款的界定
保險(xiǎn)免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,其無(wú)須對(duì)事故造成的損失向被保險(xiǎn)人給予賠償或給付保險(xiǎn)金或承擔(dān)某項(xiàng)責(zé)任的條款。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于“明確說(shuō)明義務(wù)”的規(guī)定,首先對(duì)于免責(zé)條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的、醒目的方式提請(qǐng)投保人注意該條款,即“醒示”;在此基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)人還要進(jìn)一步對(duì)該條款加以說(shuō)明,即“醒意”。
需指出的是,2009年《保險(xiǎn)法》只有“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”,而并無(wú)“限制責(zé)任條款”的稱謂,因此對(duì)于限制責(zé)任條款是否屬于第十七條規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)的范圍亦有一些爭(zhēng)議。對(duì)此,筆者認(rèn)為,從許多保險(xiǎn)糾紛的個(gè)案來(lái)看,對(duì)于免責(zé)與限責(zé)的界定有時(shí)并不清晰,比如車險(xiǎn)條款附則中對(duì)火災(zāi)所作的名詞解釋既是對(duì)保險(xiǎn)人責(zé)任的限制,即保險(xiǎn)人只賠償該類火災(zāi)造成的損失;也是對(duì)保險(xiǎn)人責(zé)任的免除,即對(duì)約定概念范圍外的火災(zāi)造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償;酒駕等許多免責(zé)條款亦可作此兩種理解。因此,在實(shí)踐中可將“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”作一定的廣義理解,即可包括限制責(zé)任條款。
二、免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的限制適用
為防止保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)規(guī)則在司法實(shí)踐中被濫用,在廣義理解“責(zé)任免除”條款的基礎(chǔ)上,有必要對(duì)免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的例外情形加以明確,即對(duì)說(shuō)明義務(wù)的適用進(jìn)行一定程度的合理限制。對(duì)此,理論及實(shí)務(wù)界尚無(wú)統(tǒng)一的觀點(diǎn),但個(gè)案實(shí)踐探索已有一定成果。以下,筆者結(jié)合保險(xiǎn)審判實(shí)務(wù),歸納了保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的五個(gè)例外情形。
(一)法定免責(zé)事由
法定免責(zé)指依據(jù)法律明文規(guī)定而發(fā)生的保險(xiǎn)人免于承擔(dān)責(zé)任的情形,包括因保險(xiǎn)業(yè)習(xí)慣形成的免責(zé)條款。 如《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)就是此類法定免責(zé)條款。投保人在投保時(shí)如果故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),并且對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。此類法定免責(zé)條款不因保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未進(jìn)行明確說(shuō)明而不發(fā)生法律效力。但此處需注意的是,法定免責(zé)所指向的“法律”應(yīng)主要指《保險(xiǎn)法》及其司法解釋,其他的法律法規(guī)所禁止的行為雖系違法,但因?yàn)橹苯雨P(guān)系到雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),保險(xiǎn)人仍應(yīng)履行說(shuō)明義務(wù)方能免賠。例如,交通法規(guī)禁止“無(wú)證駕駛”可以說(shuō)眾所周知,但在無(wú)證駕駛的情況下所造成的損失保險(xiǎn)公司不予賠償,卻并非為所有人知曉。當(dāng)“無(wú)證駕駛免賠”的約定作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款時(shí),保險(xiǎn)公司仍然需要履行明確告知的義務(wù),投保人有權(quán)知曉。
根據(jù)法定免責(zé)條款,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)相對(duì)人的保險(xiǎn)標(biāo)的損失,無(wú)須約定而免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但實(shí)踐中,保險(xiǎn)人為強(qiáng)調(diào)法定免責(zé)事項(xiàng)的重要性,通常會(huì)在其提供的格式條款中對(duì)此予以重申,那么當(dāng)這些法定免責(zé)事項(xiàng)列入保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中,成為其組成部分,保險(xiǎn)公司是否履行明確說(shuō)明義務(wù)呢?一般認(rèn)為,法律一經(jīng)公布施行即視為進(jìn)入公知領(lǐng)域,保險(xiǎn)人即便不將法定免責(zé)條款納入格式條款,同樣可以依照法律規(guī)定提出免責(zé)抗辯。 因此,法定免責(zé)條款不因保險(xiǎn)人未作說(shuō)明而導(dǎo)致無(wú)效,也即是說(shuō),《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)是針對(duì)約定免責(zé)條款而言的。
(二)“保險(xiǎn)責(zé)任”條款
保險(xiǎn)行業(yè)是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的特殊行業(yè),每一份保險(xiǎn)合同的標(biāo)的可以說(shuō)都是風(fēng)險(xiǎn),但保險(xiǎn)人并不承保所有的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)條款中,保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍進(jìn)行約定,體現(xiàn)于保險(xiǎn)條款的“保險(xiǎn)責(zé)任”部分。如,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款在“保險(xiǎn)責(zé)任”部分對(duì)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍作了列舉式規(guī)定,除此七類情形之外的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人不負(fù)任何保險(xiǎn)責(zé)任。
在個(gè)別案件中,有投保人提出保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就“保險(xiǎn)責(zé)任”條款向其作出明確說(shuō)明。一般而言,投保人對(duì)其購(gòu)買的保險(xiǎn)類型及需轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)類型應(yīng)為確知,而免責(zé)條款存在的實(shí)質(zhì)意義在于限定保險(xiǎn)公司承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。 據(jù)此,規(guī)定保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的條款不應(yīng)界定為免責(zé)條款,不適用說(shuō)明生效的法律規(guī)則。
(三)特定危險(xiǎn)
如前文所提及,保險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”部分系對(duì)保險(xiǎn)人“保險(xiǎn)責(zé)任”范圍內(nèi)的情形所作的風(fēng)險(xiǎn)限定。但是一些保險(xiǎn)條款在其“責(zé)任免除”部分中,往往將某些特定的危險(xiǎn)列入免責(zé)事由加以強(qiáng)調(diào),如地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、扣押、政府征用等等。這些危險(xiǎn)其實(shí)并不屬于“保險(xiǎn)責(zé)任”部分約定的保險(xiǎn)人承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人之所以作這樣的約定,僅是為了說(shuō)明和強(qiáng)調(diào)這些危險(xiǎn)保險(xiǎn)人不予承保。此類條款雖被冠以免責(zé)條款的稱謂,然而其并非真正意義上的免責(zé)條款,因此,不宜將其納入說(shuō)明生效規(guī)則的適用范圍。
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