農(nóng)戶間借貸信任影響因素
農(nóng)戶間借貸是一種非正規(guī)金融模式，在某種程度上也緩解了農(nóng)戶對資金的希求，但是這種方式存在一些問題，本文就對農(nóng)戶間借貸的影響因素進(jìn)行研究。
《金融經(jīng)濟(jì)(市場版)》Finance&Economy曾用名：農(nóng)村金融與市場經(jīng)濟(jì);為金融生活的指向，經(jīng)濟(jì)活動的窗口，企業(yè)融資的顧問，百姓理財?shù)膸褪�。堅持為社會主義服務(wù)的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實(shí)事求是、理論與實(shí)際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，傳播先進(jìn)的科學(xué)文化知識，弘揚(yáng)民族優(yōu)秀科學(xué)文化，促進(jìn)國際科學(xué)文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學(xué)及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學(xué)與科研的學(xué)術(shù)風(fēng)氣，為教學(xué)與科研服務(wù)。
在對相關(guān)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，將農(nóng)戶間借貸信任影響因素歸納為四個：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、名聲情況及歷史借貸情況，進(jìn)而提出相關(guān)性和影響性假設(shè)。接著利用山東省泰安市4個村農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶間借貸信任影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。通過因子分析、相關(guān)性分析及回歸分析，最終建立了信任模型。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、聲譽(yù)水平和歷史借貸情況都與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)，并對信任水平有著顯著影響。
一、引言
郭沛估算出從1997-2002年間,農(nóng)村非正規(guī)金融寬口徑規(guī)模約在2238-2750億元之間。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的報告顯示，中國農(nóng)民從非正規(guī)借貸市場獲得資金數(shù)量是從正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)獲得數(shù)量的4倍。顯然，非正規(guī)借貸已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)一條重要的融資渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金，對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動作用。非正規(guī)借貸存在的基礎(chǔ)是人際信任。高帆認(rèn)為，農(nóng)戶之間借貸基本沒有任何顯性措施來確保還款正是由于這種人際信用在起作用。
但是，自20世紀(jì)80年代以來，隨著社會的轉(zhuǎn)型，農(nóng)村社會中出現(xiàn)了信任危機(jī)，這種現(xiàn)象的主要表現(xiàn)形式之一就是“殺熟”。信任危機(jī)已嚴(yán)重威脅到非正規(guī)借貸中農(nóng)戶間借貸的存在，因此，借貸問題中對信任的影響因素也就成為了研究熱點(diǎn)。本研究在信任影響因素指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶間借貸信任影響因素進(jìn)行分析，以期找到促進(jìn)信任培育機(jī)制建立的途徑，推動信任培育方面的創(chuàng)新。
二、理論及相關(guān)假設(shè)
(一)影響農(nóng)戶間借貸信任的因素
農(nóng)戶間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個動態(tài)過程，而信任是其中一個必不可少的因素。信任是建立在聲譽(yù)的基礎(chǔ)之上，并隨著時間流逝通過在相互了解的環(huán)境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對各省的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，認(rèn)為信任與交通便利程度、財富、受教育水平等因素有著密切的關(guān)系。陳子婧、曾翼也發(fā)現(xiàn)，信任與人均財富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、市場化水平以及交通便利程度密切相關(guān)，并認(rèn)為信任水平與人均財富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、交通便利程度存在著正相關(guān)關(guān)系，而與市場化水平存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。周文根認(rèn)為，影響信任水平的因素包括三大類：經(jīng)濟(jì)因素、社會因素和文化因素，并認(rèn)為這些因素與信任水平存在著正相關(guān)的關(guān)系。通過對大量相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀與分析，筆者認(rèn)為，雖然學(xué)者們對于信任的影響因素眾說紛紜，但有五個因素被大多數(shù)的研究者所提及，分別為：社會關(guān)系，財富水平，聲譽(yù)水平，受社會尊重的程度及受教育水平。根據(jù)我國農(nóng)村實(shí)際情況，我們將聲譽(yù)水平解釋為名聲情況，而農(nóng)戶間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關(guān)系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。
(二)農(nóng)戶間借貸信任影響因素的假設(shè)
在對相關(guān)研究進(jìn)行歸納與回顧的基礎(chǔ)上，我們分析了貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶信任的影響因素，主要包括貸方農(nóng)戶與借方農(nóng)戶的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶收入狀況、歷史借貸情況及聲譽(yù)水平。本文進(jìn)一步提出相關(guān)性和影響性兩類假設(shè)，根據(jù)山東省泰安市農(nóng)戶抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)，對該假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證和分析。
1.相關(guān)性假設(shè)
假設(shè)1a：貸方農(nóng)戶與借方農(nóng)戶的親疏關(guān)系與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān);
假設(shè)2a：借方農(nóng)戶收入狀況與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān);
假設(shè)3a：借方農(nóng)戶名聲情況與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān);
假設(shè)4a：借方農(nóng)戶歷史借貸情況與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)。
2.影響性假設(shè)
假設(shè)lb：貸方農(nóng)戶與借方農(nóng)戶的親疏關(guān)系對農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響;
假設(shè)2b：借方農(nóng)戶收入狀況對農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響;
假設(shè)3b：借方農(nóng)戶對農(nóng)戶名聲情況間借貸中信任水平具有顯著影響;
假設(shè)4b：借方農(nóng)戶歷史借貸情況對農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響。
三、實(shí)證結(jié)果分析
(一)描述性分析
本項(xiàng)研究問卷調(diào)查方法為簡單隨機(jī)抽樣法。樣本數(shù)據(jù)來源于問卷調(diào)查，數(shù)據(jù)獲取時間為2010年7月1日至7日。根據(jù)課題需要，本研究選取了山東省泰安市4個村莊農(nóng)戶作為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷394份，有效問卷373份，有效問卷率94.67%。樣本基本數(shù)據(jù)詳見表1。
(二) 效度和信度分析
對樣本的效度檢驗(yàn)
1.KMO和巴特勒檢驗(yàn)
KMO是Kiser—Meyer—Olkin的抽樣適當(dāng)性量數(shù)，表示變量間共同因素數(shù)。KMO用來檢驗(yàn)樣本是否充足。KMO值越接近1，越適合做因素分析;KMO值過小的話，不適合做因子分析。一般認(rèn)為，KMO在0.9以上，非常適合做因素分析;KMO值在0.8-0.9之間，很適合;在0.7-0.8，適合;在0.6-0.7之間，不太適合;在0.5-0.6之間，勉強(qiáng)適合;在0.5以下，不適合。巴特勒檢驗(yàn)用來檢驗(yàn)相關(guān)矩陣是否為單位矩陣。檢驗(yàn)結(jié)果見表2。
樣本檢驗(yàn)結(jié)果顯示，KMO=0.722>0.5，說明數(shù)據(jù)共同因素較多，適合進(jìn)行因素分析。并且，巴特勒檢驗(yàn)中Approx. Chi-Square的值為9325.977，大于自由度800的顯著性水平，說明相關(guān)矩陣中存在共同因子，樣本基本數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因素分析。
2.因子載荷及累計方差
量表的有效性通過因子之間因子載荷系數(shù)來檢驗(yàn)。根據(jù)因素分析的理論，項(xiàng)目的因子載荷值越大，說明該項(xiàng)目與公因子之間的關(guān)系越密切。在社會科學(xué)中，因子載荷系數(shù)大于0.4就被認(rèn)為是有效。分析結(jié)果見表3。
樣本因子分析結(jié)果顯示，因子載荷系數(shù)皆大于0.4，并且累積解釋量達(dá)69.05%，說明該量表設(shè)計是有效的。
3.樣本信度分析
信度分析主要用于檢驗(yàn)量表相關(guān)變量是否具有穩(wěn)定性和一致性，即檢驗(yàn)量表內(nèi)部各個題項(xiàng)之間相符合的程度以及兩次度量的結(jié)果是否具有一致性，常用Cronbach’s a系數(shù)來估計。Cronbach’s a系數(shù)值界于O-1之間，系數(shù)越大，表示該變兩個各題項(xiàng)之間的相關(guān)性越大，也就是說其內(nèi)部一致性越高。本研究運(yùn)用SPSSl7.O對調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行了信度分析，總量表及4個因子的信度指標(biāo)如表4所示。
表4顯示，四個分量表的Cronbach’s a系數(shù)分別為
0.823、0.801、0.782和0.746，均大于0.7這一最低可接受水平，且分項(xiàng)對總項(xiàng)的相關(guān)系數(shù)最低為0.521，大于0.4最低接受標(biāo)準(zhǔn)，刪除任何題項(xiàng)后的a系數(shù)也無顯著提高。
(三)相關(guān)性分析
對借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素與貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶的信任水平之間的相關(guān)程度進(jìn)行分析，如表5所示。
表5顯示了對樣本進(jìn)行相關(guān)分析的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，據(jù)此對本文提出的相關(guān)性假設(shè)進(jìn)行檢驗(yàn)。根據(jù)統(tǒng)計的Sig.值顯示，借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素，與貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶信任水平都是顯著正相關(guān)的。
借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平兩個因素與信任水平的相關(guān)系數(shù)較高，分別達(dá)到了O.712、0.705;借方農(nóng)戶的名聲情況、歷史借貸兩個因素與信任水平的相關(guān)系數(shù)略低于另外兩個因素，但同樣也達(dá)到了較高的水平，分別為0.685和0.674。至此，本文的相關(guān)性假設(shè)全部得到驗(yàn)證。
(四)回歸分析
為了解借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于貸方農(nóng)戶對借方農(nóng)戶信任水平的影響，本研究對此進(jìn)行回歸分析，回歸分析結(jié)果如表6所示。
表6顯示了回歸分析的結(jié)果：F=60.582;相伴概率值P0.001，回歸效果非常顯著。從調(diào)整系數(shù)分析，回歸方程的解釋程度達(dá)到了61.7%，具有較大的解釋力。
其中，借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶的親疏關(guān)系對于信任水平的影響最為顯著(P0.001)，其回歸系數(shù)為0.284;農(nóng)戶的收入水平對于信任水平的影響也非常顯著(P 因此，本文的影響性假設(shè)：假設(shè)lb、假設(shè)2b、假設(shè)3b、假設(shè)4b全部得到驗(yàn)證，說明借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于農(nóng)戶間借貸信任水平具有顯著影響。
四、結(jié)論及政策建議
(一)結(jié)論
根據(jù)分析結(jié)果，本文得出以下結(jié)論：借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸情況是農(nóng)戶間借貸信任的主要影響因素，并且對農(nóng)戶間借貸信任有著顯著的效果。在此基礎(chǔ)之上，本文展開以下討論：
第一，借方農(nóng)戶與貸方農(nóng)戶之間的親疏關(guān)系對農(nóng)戶間借貸的信任有著最為顯著的影響。中國的社會關(guān)系是以自我為中心，逐漸向外擴(kuò)展，形成了以血緣及地緣為基礎(chǔ)的親近遠(yuǎn)疏關(guān)系圖，農(nóng)戶根據(jù)親近遠(yuǎn)疏關(guān)系，選擇不同的信任水平，他們更愿意信任關(guān)系親近的農(nóng)戶。
第二，借方農(nóng)戶的收入水平是僅次于親疏關(guān)系的顯著影響因素。近年來雖然農(nóng)戶收入有了大幅度提高，但其收入大部分用于家庭支出，所剩無幾，為不影響日常生活，他們在借貸時不得不考慮借方能否歸還這一問題。因此，收入水平越高就可能越有保障，其還款能力就越強(qiáng)。
第三，借方農(nóng)戶的名聲情況也是信任的重要影響因素之一。農(nóng)戶的名聲是由農(nóng)戶過去的行為和結(jié)果形成，它在一定程度上反映了農(nóng)戶的能力及品格。農(nóng)戶根據(jù)名聲來評價借款農(nóng)戶的還款能力及意愿，而良好的名聲表明了具有還款的能力及強(qiáng)烈的還款意愿，因此農(nóng)戶名聲對農(nóng)戶間借貸信任具有一定的影響。
第四，農(nóng)戶的歷史借貸情況也會對信任水平產(chǎn)生影響。農(nóng)戶的歷史借貸情況反映了農(nóng)戶現(xiàn)有借款額及以往的借款歸還情況，它也在一定程度上反映了農(nóng)戶還款的能力及還款的意愿。較好的歷史借貸情況可能使貸方農(nóng)戶相信借方農(nóng)戶具有還款能力及較強(qiáng)的還款意愿，而更愿意信任那些歷史借貸情況好的農(nóng)戶。
(二) 政策建議
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶間借貸的發(fā)展也不可避免地遇到各方面的挑戰(zhàn)。如人口流動性的增加使農(nóng)戶間親疏關(guān)系、信息的傳遞面臨很大的挑戰(zhàn)，不利于農(nóng)戶間信任的發(fā)生進(jìn)影響農(nóng)戶間借貸的發(fā)展。因此，應(yīng)該建立與非正規(guī)借貸相關(guān)的法律制度，推動農(nóng)村社會的信任從人際信任向制度信任發(fā)展，減少借貸行為的不確定性，促進(jìn)普遍的社會交往，擴(kuò)大信任的范圍，使得農(nóng)村中存在廣泛的信任成為可能。另外，也可以通過建立個人信用體系來提高社會的信息化水平，增加信息的傳遞速度及傳遞途徑，擴(kuò)大信息披露的范圍，使農(nóng)戶能夠比較全面地了解借方信息，從而降低借貸風(fēng)險。
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