隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，很多行業(yè)也都開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)了，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)興起的一種金融模式。本文是一篇金融師論文范文，主要論述了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及其對(duì)我國(guó)的啟示。
　　摘要：本文深入研究美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的四種模式：互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣。通過(guò)對(duì)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及其模式形成過(guò)程的了解找出其目前存在的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些有建設(shè)性的、合理的建議。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融,發(fā)展模式,美國(guó)經(jīng)驗(yàn),啟示

　　一、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

　　1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。Herbst(2001)認(rèn)為，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的電子商務(wù)呈爆炸式發(fā)展，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新帶來(lái)了前未有的需求。金融業(yè)務(wù)信息化是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最初業(yè)態(tài)，也是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最根本動(dòng)力來(lái)源。1994年4月，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為全世界第一家沒(méi)有任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)成立，1998年1月，環(huán)球網(wǎng)(WEBINVISION)系統(tǒng)誕生。這項(xiàng)服務(wù)是SFNB通過(guò)因特網(wǎng)為客戶(hù)打造的。WEBINVISION是一項(xiàng)金融管理系統(tǒng)，此系統(tǒng)建設(shè)在美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行PC INVISION之上。客戶(hù)無(wú)需安裝特殊軟件，利用該系統(tǒng)即可通過(guò)因特網(wǎng)訪問(wèn)他們最新的帳目信息，對(duì)最新的業(yè)務(wù)報(bào)告或通過(guò)直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪問(wèn)財(cái)務(wù)狀況和投資進(jìn)度有所了解。WEB INVISION系統(tǒng)主要針對(duì)小企業(yè)業(yè)主和會(huì)計(jì)師。通過(guò)WEB INVISION系統(tǒng)，這些小企業(yè)業(yè)主和會(huì)計(jì)師就可以了解到公司最新的資金情況，并且能夠通過(guò)環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)使他們的電子郵件與SFNB連接，獲得區(qū)域性或整體的各種相關(guān)數(shù)據(jù)和整體的經(jīng)濟(jì)狀況。

　　2.基于互聯(lián)網(wǎng)的金融支付體系�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付，移動(dòng)支付等依附移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)的一系列金融活動(dòng)。谷歌ADPs是一項(xiàng)用于傳輸企業(yè)消息、協(xié)作和安全的“軟件即服務(wù)”產(chǎn)品�；�本所有企業(yè)都在使用谷歌Apps，因?yàn)樗�能明顯降低企業(yè)IT成本和提高生產(chǎn)效率，同時(shí)谷歌Apps還可以保持員工之間的聯(lián)系。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。美國(guó)聯(lián)邦證券與交易委員會(huì)堅(jiān)持持續(xù)的信息公開(kāi)，要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷提高其管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)其平臺(tái)上的相應(yīng)信息做出充分的信息披露，使得P2P網(wǎng)貸商業(yè)貸款朝著透明化、合法化的方向發(fā)展。具體說(shuō)，就是聯(lián)邦證券與交易委員會(huì)的工作人員為確保P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)行說(shuō)明書(shū)和一些相關(guān)材料的真實(shí)性與合法性，應(yīng)加大審核力度，將對(duì)投資者做出購(gòu)買(mǎi)、出售或者持有該收益權(quán)憑證的有著重大影響決定因素予以公布。如果在一些附屬材料或者招股說(shuō)明書(shū)中的關(guān)鍵信息有錯(cuò)誤或者遺漏，而投資者可以通過(guò)相應(yīng)的方法給予證明，那么投資者可以就能夠通過(guò)法律手段獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。

　　二、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)

　　美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大優(yōu)點(diǎn)是不斷積極創(chuàng)新。不同的銀行的優(yōu)勢(shì)都有所不同，因?yàn)椴⒉皇敲恳患毅y行都會(huì)有相同的市場(chǎng)定位和相同的戰(zhàn)略，其后期對(duì)金融服務(wù)的路徑依賴(lài)也是不同的。例如匯豐銀行可能在于工商和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)這方面比較擅長(zhǎng)，而花旗銀行的優(yōu)勢(shì)卻是在全世界范圍內(nèi)能夠優(yōu)化資源的配置。隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，歐美銀行利用新技術(shù)、新手段，進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化其比較優(yōu)勢(shì)。例如花旗銀行，它不管是在服務(wù)的精細(xì)程度還是綜合咨詢(xún)方面都一直處于一種領(lǐng)先地位。2012年，花旗銀行就開(kāi)始用IBM Watson系統(tǒng)對(duì)大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理，極大地提升了現(xiàn)有的投資風(fēng)險(xiǎn)分析方式和現(xiàn)有的貸款，將客戶(hù)的交互水平提升到了一個(gè)新的境界。

　　三、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的啟示

　　1.企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這一良好契機(jī)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)區(qū)，先支持一批排名一線、有良好發(fā)展前景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使之成為后來(lái)者可以參照的榜樣。信息網(wǎng)絡(luò)具有高效、快捷的特點(diǎn)，這使基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)變成可能。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)積極尋求與傳統(tǒng)金融積極合作，依靠傳統(tǒng)金融積累下來(lái)的強(qiáng)大信息庫(kù)，共同打造安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)，打造全方位的，多元化的線上線下支付方式。

　　2.加大信用體系建設(shè)力度。為了確保信用信息系統(tǒng)的安全和個(gè)人信用信息的正常運(yùn)行，我國(guó)人民銀行應(yīng)全面實(shí)施關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的規(guī)定和要求。對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行及時(shí)地更新補(bǔ)充，以確保個(gè)人信用信息的完整性和準(zhǔn)確性，同時(shí)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信用查詢(xún)，建立不良借款人的預(yù)警名單和黑名單制度，對(duì)失信行為的給予懲戒。

　　3.完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)。我國(guó)應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行修改，包括商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法和銀行監(jiān)督管理法等有關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)應(yīng)盡快從法律法規(guī)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、法律責(zé)任、機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)督管理等方面進(jìn)行規(guī)范，明確規(guī)定本行業(yè)的底線，對(duì)業(yè)務(wù)雙方的責(zé)任進(jìn)行劃分，但凡是觸碰到安全警戒線的某些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)行為，絕不姑息，及時(shí)對(duì)其進(jìn)行批評(píng)、處罰乃至停業(yè)整頓。
　　金融師論文發(fā)表期刊推薦《浙江金融》雜志社中國(guó)人民銀行主管，是浙江省金融界唯一全國(guó)公開(kāi)發(fā)行的指導(dǎo)性刊物，是金融輿論宣傳的重要陣地和重要載體。2005年起，雜志全新改版為全彩大16開(kāi)68頁(yè)，內(nèi)容豐富版面精彩，為企業(yè)家、銀行家、投資人關(guān)注，已成為國(guó)內(nèi)金融界的時(shí)尚雜志。

轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)自：http://www.jinnzone.com/jinronglw/56229.html