民間融資是自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他社會(huì)組織之間，約定出借資金的民事法律行為，是民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展中自發(fā)形成的信用形式。在市場資本需求增加與金融資本和政府投資相對減少的情況下，民間資本大量進(jìn)入市場，使其成為個(gè)人和小微企業(yè)主要的資本來源之一。由于法律和監(jiān)管不完善，民間融資問題頗多，應(yīng)盡快完善相關(guān)法律規(guī)制予以解決。

　　摘要：民間融資有其合理性，對于建立金融市場體系和利率市場化改革具有重要意義。但因法律規(guī)制不完善，還存有發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)、影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和司法處理糾紛難度大等問題。為了促進(jìn)民間金融有序健康發(fā)展，推進(jìn)和深化金融體制改革，需要從立法、監(jiān)管和依法懲處民間金融犯罪等方面加以完善。

　　關(guān)鍵詞：金融期刊發(fā)表論文,民間融資,法律規(guī)制,建議

　　一、民間融資的負(fù)面性問題

　　對于民間融資應(yīng)以實(shí)事求是的態(tài)度和辯證思維加以客觀全面的審視。首先，民間融資本質(zhì)上是銀行體系和市場需求之間差距巨大所致，有其存在的合理性，已成為中國金融業(yè)不可或缺的一部分�，F(xiàn)實(shí)中，小微企業(yè)常因貸款門檻高、手續(xù)繁瑣、擔(dān)保條件嚴(yán)、批貸時(shí)間長而難以獲得銀行支持，而民間融資則遵循意思自治和約定條件轉(zhuǎn)讓使用資金，手續(xù)**靈活、簡便、快速，滿足了中小企業(yè)“短、頻、急”的資金需求。央行2010年統(tǒng)計(jì)顯示，中小企業(yè)的民間融資比重占50%之多，融資量達(dá)1萬億�？梢�，民間融資與銀行形成了互補(bǔ)關(guān)系，滿足了資本市場需求，促進(jìn)了金融市場改革，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和活躍城鄉(xiāng)市場中發(fā)揮了積極作用。

　　但是，民間融資的負(fù)面性問題也要引起高度重視。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，容易引發(fā)社會(huì)矛盾。民間融資主體為非金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)具有民間性，交易無固定場所，地下錢莊、民間借貸和典當(dāng)行等“影子銀行”常游走于灰色地帶，在金融監(jiān)管之外難以得到法律法規(guī)的有效保護(hù)，隱藏著一定的社會(huì)隱患。特別是民間借貸的互助性異化，以超高利率為誘餌，吸引眾多家庭和私營企業(yè)的大量資金，資金鏈一旦斷裂就會(huì)引發(fā)信用危機(jī)，使借貸雙方在債務(wù)糾紛中關(guān)系惡化，帶來一定范圍和一定程度的社會(huì)震蕩，影響社會(huì)穩(wěn)定。二是具有金融風(fēng)險(xiǎn)，干擾金融秩序。由于資本固有的逐利性，民間借貸的借款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行利率，而且資金來源和流向難以動(dòng)態(tài)掌握，導(dǎo)致金融信號失真，不僅干擾正常的金融秩序，而且會(huì)影響區(qū)域金融穩(wěn)定。三是影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。民間融資參與主體的多元性和自發(fā)性，因其注入一些國家政策限制的高利行業(yè)，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)，從而影響轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源配置。四是司法處理難度大。民間融資當(dāng)事人的心理有的是基于牟取高利，有的是急于借錢花，融資過程中往往只有口頭協(xié)議而沒有書面協(xié)議及其他具有法律效力的文字依據(jù)，一旦矛盾糾紛出現(xiàn)，司法處理的調(diào)解及調(diào)查取證難度極大。

　　二、民間融資問題的法律規(guī)制原因

　　民間融資問題的原因是多方面的，但最主要的是法律規(guī)制原因。一是法律規(guī)制不細(xì)。我國憲法保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的自由，《合同法》也為平等主體之間的合法民間融資提供了一定保護(hù)，認(rèn)可其合法地位，而《商業(yè)銀行法》和《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，卻對民間融資中的民間借貸認(rèn)定為非法金融活動(dòng)，行為人要承擔(dān)行政罰款的責(zé)任，而且屬于部門規(guī)章的《貸款通則》明令禁止非金融企業(yè)從事借貸行為，在法律規(guī)定欠缺細(xì)致和統(tǒng)一的同時(shí)存在沖突現(xiàn)象。二是與平等保護(hù)的民法原則不符。散見于諸多法律及行政法規(guī)、規(guī)章和司法解釋中的民間融資現(xiàn)行法律規(guī)范，是根據(jù)借貸主體的不同，將民間融資行為界定了合法與違法、有效與無效，屬于主體立法而非行為立法，不符合市場主體平等保護(hù)的民法基本原則。三是罪與非罪界限不清。民間借貸是平等雙方按契約追求利潤最大化的民間融資主要方式。但合法的民間借貸與“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”行為界限難以把握，尤其是在什么情況下觸犯《刑法》沒有明確規(guī)定，民間融資和非法集資之間的界限也比較模糊。四是監(jiān)管主體職能不足。國務(wù)院規(guī)定銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)查處非法集資，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、公安、工商等部門和地方政府予以配合，但銀行法和銀監(jiān)法卻未能對民間融資監(jiān)管主體的職責(zé)進(jìn)行充足的規(guī)定。民間融資尤其是民間借貸如果在“一行三會(huì)”之中缺乏監(jiān)管主體充足的職責(zé)，可能導(dǎo)致因職責(zé)分散而出現(xiàn)“九龍治水”的現(xiàn)象，從而難以掌控民間融資的經(jīng)營狀況、資金來源、利率標(biāo)準(zhǔn)、資金使用、違約等重要事項(xiàng)。

　　三、完善民間融資法律規(guī)制的建議

　　十八屆三中全會(huì)決定深化金融體制改革，允許民間資本設(shè)立中小型銀行、構(gòu)建普惠金融體系，可以改變個(gè)人和小微企業(yè)難以從銀行貸款的局面，有利于從法律層面和行業(yè)層面規(guī)范數(shù)額龐大的民間金融活動(dòng)。今年3月1日起實(shí)施的《溫州民間融資管理?xiàng)l例》，作為全國首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)，地區(qū)性地宣告了民間借貸的合法化。金融改革的深化，必將要求民間融資運(yùn)行規(guī)則隨之變化，其法律規(guī)制必須完善。

　　一是注重于“立”，形成統(tǒng)一的法律體系。為使民間金融有序發(fā)展，應(yīng)按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和《立法法》的要求，及時(shí)清理和修改現(xiàn)行的法律，吸收現(xiàn)有司法解釋和指導(dǎo)意見的合理規(guī)定，并借鑒國外立法經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)修改《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》等民事法律，建立一套系統(tǒng)而完善的民間融資法律體系。其中，《放貸人條例》、《民間借貸法》、《民間金融管理?xiàng)l例》等應(yīng)盡快立法，及時(shí)解決民間融資民事法律規(guī)則不確定和不系統(tǒng)的問題。同時(shí)，堅(jiān)持市場導(dǎo)向原則，通過立法設(shè)定民間融資雙方權(quán)利義務(wù)，確保民間融資主體平等地參與市場競爭，使民間融資發(fā)揮其對金融資源優(yōu)化配置的優(yōu)點(diǎn)，克服其對金融市場的危害。

　　二是強(qiáng)化于“控”，通過監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)。要通過立法建立統(tǒng)一的民間融資監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式、處罰措施等，最大化地消除民間融資對經(jīng)濟(jì)安全的負(fù)面影響。建立民間融資主體、資金來源、貸款額度、貸款期限、利率、用途以及抵押擔(dān)保等要素的登記備案和監(jiān)測制度，并以此作為處理民間融資糾紛的依據(jù)。當(dāng)前，對民間融資要改變《銀行監(jiān)管法》、《商業(yè)銀行法》只重市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營行為合規(guī)性監(jiān)管的狀況，遵循穩(wěn)定性、有效性和公正性標(biāo)準(zhǔn)，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對新設(shè)民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量和流動(dòng)性，以及業(yè)務(wù)范圍、管理人員資格等情況強(qiáng)化管理，實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管、由事后處罰向事前防范、由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以防范和化解民間融資風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是嚴(yán)格于“懲”，加強(qiáng)對高利貸犯罪行為的刑事制裁�！缎谭ā穼⑻兹〗鹑跈C(jī)構(gòu)信貸資金而高利轉(zhuǎn)貸和在賭場內(nèi)放高利貸的行為，分別以高利轉(zhuǎn)貸罪和賭博罪共犯論處，沒有明確將具有社會(huì)危害性的民間融資中的高利貸行為入罪，導(dǎo)致對其懲處無法可依。所以，應(yīng)在《刑法》“破壞金融管理秩序罪”中及時(shí)補(bǔ)充“高利貸罪”罪名，以數(shù)額犯將其分為非法放貸額和非法獲利額兩項(xiàng)定罪標(biāo)準(zhǔn)，即使行為人沒有獲利，如果非法放貸額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，既可定罪量刑。同時(shí)，對與黑惡勢力斂財(cái)、索債、逼債的，為他人犯罪提供資金的，或造成被害人死亡等嚴(yán)重后果的，應(yīng)當(dāng)在量刑時(shí)從重處罰。

　　四是立足于“導(dǎo)”，有效控制網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成市場競爭的局面。其中的網(wǎng)絡(luò)借貸優(yōu)勢明顯，便于借貸雙方及時(shí)獲取信息和作出融資選擇。但由于監(jiān)管缺位，網(wǎng)絡(luò)借貸公司存在登記資料是否真實(shí)、資質(zhì)是否合法、信貸雙方因缺乏擔(dān)保和技術(shù)保障而使貸款人難以控制資金安全等問題，甚至存在以“低息”、“免抵押”等條件作誘餌實(shí)施高利貸活動(dòng)、金融詐騙和非法集資等嚴(yán)重問題。因此，要在包容、支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，制定和實(shí)施充分反映民間融資主體合法權(quán)益的法律法規(guī)，通過法律和政策引導(dǎo)進(jìn)行合理監(jiān)管，尊重其財(cái)產(chǎn)自主權(quán)，讓網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行公開透明，有效控制網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，防范網(wǎng)絡(luò)信貸逐利行為對經(jīng)濟(jì)安全的危害，維護(hù)金融市場秩序的繁榮和穩(wěn)定。

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