中國農(nóng)村金融市場存在著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的二元金融供給結(jié)構(gòu)，不同地區(qū)這兩種融資渠道的活躍程度不同，在很多地區(qū)通過非正規(guī)金融渠道的融資要比正規(guī)金融渠道的融資比例高。馬曉青等（2012）研究發(fā)現(xiàn)，相較于江蘇和四川的農(nóng)戶，河南的農(nóng)戶更傾向于非正規(guī)融資渠道，90%以上的農(nóng)戶的融入款項(xiàng)來自于親戚朋友等非正規(guī)融資渠道。那么，為什么大部分農(nóng)戶的資金需求通過非正規(guī)渠道融入？農(nóng)戶在選擇融資渠道時(shí)到底會受到哪些因素影響？中國農(nóng)村金融改革過程中應(yīng)該如何構(gòu)建真正適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶需要的農(nóng)村金融體系？

　　摘要：通過對河南省林州市農(nóng)戶融資情況的實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融是農(nóng)戶融入資金的主渠道，民間集資成為農(nóng)戶閑余資金的重要融出渠道。運(yùn)用Logistic模型對農(nóng)戶選擇非正規(guī)融資渠道的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明：家庭收入、戶主年齡、生活性融資、參與民間集資對農(nóng)戶選擇非正規(guī)融資產(chǎn)生較顯著的影響，而家庭人口數(shù)、文化程度的影響不顯著。

　　關(guān)鍵詞：金融論文發(fā)表,農(nóng)戶融資,非正規(guī)金融,金融創(chuàng)新

　　一、問題的提出與文獻(xiàn)綜述

　　在對發(fā)展中國家農(nóng)村金融的研究中，考慮到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率往往受到政府干預(yù)而控制在較低的水平，國外主流觀點(diǎn)通常對農(nóng)戶融資順序作如下假設(shè)：農(nóng)戶在需要外源融資時(shí)，首先向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款，如果正規(guī)機(jī)構(gòu)不能滿足其需求，他們才會考慮非正規(guī)渠道。但BoucherandGuirkinger（2007）指出，銀行通過抵押機(jī)制將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了農(nóng)民，這會使風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的農(nóng)戶不愿意向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，從而選擇無抵押無擔(dān)保要求的民間融資。Kochar（1997）、Mushinski（1999）則強(qiáng)調(diào)非正規(guī)渠道在交易成本等方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢，有的借貸交易成本幾乎為零，農(nóng)戶更愿意以較低的成本來獲得貸款。Coleman（2006）研究表明，農(nóng)村小額貸款目標(biāo)上移，主要受益者仍是貧困人口中較為富裕的那一批人，而農(nóng)村中有貸款需求的不僅僅是這些較為富裕的人，其他的相對比較貧困的農(nóng)戶就只能求助于非正規(guī)金融。Kazunari等（2010）指出，農(nóng)戶自營經(jīng)濟(jì)傾向于正式借貸作為其資金的穩(wěn)定來源，但由于交易成本等因素，雖然他們的信貸規(guī)模較小，仍然被排斥在正規(guī)金融之外。CalumG.Turvey，R0ngK0ng（2010）通過對1500戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過67%的農(nóng)戶是從親戚、朋友等非正規(guī)金融渠道借貸，非正規(guī)借貸是農(nóng)戶融資的首選。GeorgeMawuliAkoandiar等（2013）運(yùn)用Tobit、Logit模型分析得出，家庭規(guī)模、年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)、收入等決定著農(nóng)戶金融市場參與度，地理特征是農(nóng)戶從金融市場獲得金融服務(wù)的一個重要影響因素，相比于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村住戶更傾向于從非正式金融渠道獲取金融服務(wù)。

　　國內(nèi)研究方面，錢水土、陸會（2008）通過對溫州農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，相對于正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融更能滿足不同收入等級農(nóng)戶多樣化的資金需求，因此農(nóng)戶融資時(shí)更偏好于非正規(guī)金融。至于哪些因素會對農(nóng)戶融資渠道的選擇造成影響，李銳、李超（2007）研究證明，戶主的性別、受教育的最高年限對農(nóng)戶借款偏好的影響并不顯著，家庭純收入、所經(jīng)營土地面積以及醫(yī)療衛(wèi)生、教育總支出對農(nóng)戶借款偏好的影響在統(tǒng)計(jì)上是顯著的，農(nóng)戶土地?fù)碛辛颗c其融資偏好存在正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶擁有的土地?cái)?shù)量越大，越傾向于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。但是，馬曉青等（2010）卻得出農(nóng)戶土地?fù)碛辛繉ζ淙谫Y偏好不存在顯著影響的結(jié)論，證明了收入和教育程度較高、參加合作組織、擔(dān)任村干部、擁有良好信用記錄的農(nóng)戶更偏好于正規(guī)借貸；而在遭受災(zāi)害等收入沖擊時(shí)，農(nóng)戶對非正規(guī)渠道的偏好增加；正規(guī)金融市場發(fā)展較差的地區(qū)，也會吸引更多的農(nóng)戶在融資時(shí)選擇非正規(guī)渠道。褚保金等（2008）運(yùn)用廣義Logit模型對農(nóng)戶借貸渠道的選擇因素進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為戶主的教育年限、住房價(jià)值、社會資本等是影響農(nóng)戶正規(guī)和非正規(guī)借貸需求的主要因素，教育支出是影響農(nóng)戶非正規(guī)借貸需求的主要因素，播種面積、住房價(jià)值、家庭年總收入與獲得正規(guī)借貸支持顯著正相關(guān)�？讟s、衣明卉等（2011）通過對陜西、甘肅兩省農(nóng)戶的調(diào)查分析認(rèn)為，農(nóng)戶融資更偏好于非正規(guī)渠道，貸款程序的復(fù)雜程度、利率高低、金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信任水平、家庭文化等是導(dǎo)致農(nóng)戶不選擇正規(guī)融資渠道的原因。趙建梅、劉玲玲（2013）研究發(fā)現(xiàn)：供給型和需求型信貸約束都顯著地促進(jìn)農(nóng)戶選擇非正規(guī)金融。

　　綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)戶融資渠道選擇及其影響因素做了許多有價(jià)值的探討，但研究只是針對農(nóng)戶融入資金而對農(nóng)戶的資金融出情況都沒有涉及，這不利于我們?nèi)�面了解農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題。本文通過對河南省林州市農(nóng)戶融資（包括融入和融出）情況的實(shí)地調(diào)查，試圖對本文開篇提出的問題進(jìn)行研究和探討。

　　二、傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶融資現(xiàn)狀調(diào)查

　�。ㄒ唬┱{(diào)查情況介紹

　　本項(xiàng)調(diào)查時(shí)間為2013年1―2月，調(diào)查地點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)――河南省林州市（縣級市），包括姚村鎮(zhèn)、合澗鎮(zhèn)、任村鎮(zhèn)和城郊鄉(xiāng)的22個村莊。本次調(diào)查采用二次抽樣法：第一次隨機(jī)抽樣確定調(diào)查地點(diǎn)，共調(diào)查了姚村鎮(zhèn)6個村莊、合澗鎮(zhèn)5個村莊、任村鎮(zhèn)6個村莊、城郊鄉(xiāng)5個村莊；第二次根據(jù)調(diào)查地點(diǎn)的居民收入分層抽樣確定調(diào)查對象，按照一定的比例隨機(jī)抽取低收入戶、中等收入戶和高收入戶，收回有效問卷共188份。在所調(diào)查的農(nóng)戶中，40―49歲的農(nóng)民占39.9%，50一59歲的農(nóng)民占39.4%；其中，文化程度為高中及高中以上的占13.8%，初中文化的占59.6%，小學(xué)及沒上學(xué)的占26.6%，他們一般為被訪農(nóng)戶的戶主。由于目前農(nóng)民的文化程度普遍不高，為了提高調(diào)查問卷的真實(shí)性，此次調(diào)查采用調(diào)查人員上門和入戶調(diào)查方式，通過與被訪人員交談溝通后由調(diào)查人員填寫調(diào)查問卷。（二）農(nóng)戶融資現(xiàn)狀

　　1.非正規(guī)金融是農(nóng)戶融入資金的主渠道

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了滿足生產(chǎn)、生活資金需求，大部分農(nóng)戶主要通過非正規(guī)金融渠道融入資金。表1是樣本農(nóng)戶在正規(guī)金融和非正規(guī)金融市場的借款情況表。其中，只發(fā)生非正規(guī)借款的農(nóng)戶比例為64.36%（包括民間無息和有息借款），而只發(fā)生正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的農(nóng)戶比例僅為1.60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于民間借款的比例�？梢�，農(nóng)戶在需要融資時(shí)，傾向于從非正規(guī)渠道獲得資金。

　　本文使用的農(nóng)戶調(diào)查問卷對民間借貸區(qū)分了無息的友情借貸和民間有息借貸。無息友情借貸主要是發(fā)生在親戚朋友之間的互助性借貸，而民間有息借貸大部分是農(nóng)戶向民間金融組織或村里的富裕戶、放貸者的借款。調(diào)查顯示，發(fā)生無息借款的農(nóng)戶（在所調(diào)查的農(nóng)戶中參與有息借款的農(nóng)戶均有無息借款）共有122戶，在所調(diào)查的農(nóng)戶中比例高達(dá)64.89%；參與民間有息借款的只有16家農(nóng)戶，比例較小，僅為8.5%。

　　非正規(guī)金融成為農(nóng)戶融入資金的主渠道，一個重要的原因是農(nóng)戶融入資金主要用于生活性開支，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款傾向于生產(chǎn)性融資。目前商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少有針對農(nóng)戶生活性融資的貸款項(xiàng)目，因此，當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)生活性資金短缺時(shí)，只有選擇非正規(guī)融資渠道。如圖1所示，樣本農(nóng)戶通過非正規(guī)渠道借款用于子女上學(xué)、購建房、婚喪嫁娶的三項(xiàng)占比最高。

　　2.民間集資成為農(nóng)戶閑余資金的重要融出渠道

　　趙慶光（2013）認(rèn)為，2010―2011年，國家宏觀調(diào)控政策加大了對房地產(chǎn)業(yè)的限制，民間借貸市場需求由中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需求轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)規(guī)避政策限制性需求，從而推動了河南省民間借貸市場非理性、爆發(fā)式增長。在文本所調(diào)查的河南省林州市農(nóng)村地區(qū)也證實(shí)了這個發(fā)現(xiàn)，所調(diào)查的188個樣本農(nóng)戶中，有55.32%的農(nóng)戶（包含只參與民間集資和同時(shí)參與民間集資及互助性融資）參與了民間集資（見表2）。

　　該地區(qū)民間集資的利率在8%-20%不等，一些集資**的利率高達(dá)30%。通過對樣本農(nóng)戶集資情況的線性回歸分析證實(shí)，高利率是吸引農(nóng)戶參與民間集資的首要因素。農(nóng)民收入增加有了閑余卻沒有合適的投資渠道，是他們參與民間集資的重要原因。在回歸分析中，將農(nóng)戶集資金額作為因變量，家庭人口數(shù)、戶主文化程度、戶主年齡、收入、集資利率作為自變量，回歸結(jié)果如下：人口數(shù)、文化程度、年齡對于集資金額的影響均不顯著，而農(nóng)戶收入和集資利率分別在5%、1%的顯著性水平下對集資金額有著顯著的正影響（見表3）。

　　3.非正規(guī)融資渠道存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

　　從農(nóng)戶融入資金來看，在所調(diào)查的農(nóng)戶中，互助性融資中只有35個農(nóng)戶在借入資金時(shí)采用寫借條的方式，而且借條極不規(guī)范，大部分親戚朋友之間借貸的借條只寫明借款數(shù)額，沒有具體約定借款期限；其余87戶都是采用口頭約定形式，他們完全憑借雙方之間的情感和信譽(yù)行事，既無借據(jù)也無抵押擔(dān)保，這種沒有任何約束的借貸方式在互助性融資中占比高達(dá)71.3%。在民間有息借貸中，簽訂合同、請人擔(dān)保的只有3戶，其余的也都是采取借條形式。不規(guī)范的借貸方式，一旦出現(xiàn)借款人不能或不愿履約，出借方的權(quán)益將難以得到保障。

　　從農(nóng)戶融出資金來看，參與民間集資的樣本農(nóng)戶，借貸手續(xù)也極不規(guī)范。調(diào)查中了解到，大部分參與民間集資的農(nóng)戶只是根據(jù)**人的陳述來了解融資企業(yè)的狀況，或只看過**人出示的融資企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件以及企業(yè)與**人簽訂的借貸合同，在得到未來收益許諾后就將資金交給**人，坐等到期收取利息。出于對**人的信任，這些農(nóng)戶自己并沒有與融資企業(yè)簽訂借款合同或索要借條。這種集資方式在調(diào)查地區(qū)極為普遍，也存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。調(diào)查顯示，參與民間集資的104戶中，本金和利息都收回的僅有4戶，僅占3.85%，本金和利息均無收回的有94戶，占比90.38%（見表4）。

　　三、傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶選擇非正規(guī)融資渠道影響因素的實(shí)證分析

　　一般認(rèn)為農(nóng)民符合理性人的假設(shè)，但擁有較低利率的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村信用社等）并沒有成為農(nóng)戶融資的首選，被調(diào)查的農(nóng)戶中，64.89%的農(nóng)戶在融入資金時(shí)和55.32%的農(nóng)戶在融出資金時(shí)選擇了非正規(guī)融資渠道。那么，農(nóng)戶選擇非正規(guī)融資渠道到底受到了哪些因素影響？

　�。ㄒ唬┭芯考僭O(shè)

　　本文選擇的是二元離散變量選擇模型――Lo-gistic模型，將農(nóng)戶是否從非正規(guī)金融渠道融入資金作為被解釋變量，如果是，則賦值為1；不是，則賦值為0。由逐步回歸分析得知，融資用途對于農(nóng)戶選擇非正規(guī)渠道融資非常顯著，而在被調(diào)查地區(qū)中，農(nóng)戶融資用途多樣化以及參與民間集資的現(xiàn)象比較普遍，故本文將農(nóng)戶融資用途中占比量較大的幾項(xiàng)以及是否參與民間集資選為自變量進(jìn)行分析。本文共選擇了家庭人口數(shù)、戶主年齡、戶主文化程度、家庭近一年收入、融資是否用于子女上學(xué)、應(yīng)付天災(zāi)人禍、購建房、婚喪嫁娶等以及是否參與民間集資作為自變量，并提出以下假設(shè)：

　　1.家庭人口數(shù)與農(nóng)戶融資行為成正向關(guān)系

　　在樣本地區(qū)，農(nóng)戶的人均土地面積很少，資金主要來源于外出務(wù)工等工資性收入。家庭人口多，如果是男性人數(shù)多，可能農(nóng)戶家庭收入較高，但同時(shí)男性人數(shù)多意味著將來要花費(fèi)更多的資金來購建房和結(jié)婚成家，這就增加了農(nóng)戶的融資需求；如果是女性人數(shù)多，則可能形成一人掙錢、多人消費(fèi)的局面，尤其是當(dāng)家庭在校子女人數(shù)較多時(shí)，就更增加了農(nóng)戶的融資需求。

　　2.戶主年齡與農(nóng)戶融資行為成“凸型”關(guān)系

　　在所調(diào)查的農(nóng)戶中，40―50歲的調(diào)查對象的融資需求要高于其他年齡段的農(nóng)戶，因?yàn)檫@個年齡段的農(nóng)戶面臨著子女教育、幫助子女成家以及贍養(yǎng)老人等諸多人生大問題。隨著年齡的增長，戶主的身體狀況和勞動技能等有所下降，他們外出務(wù)工的機(jī)會和創(chuàng)收的能力以及償債能力都會降低，融資能力和融資欲望也會隨之下降。

　　3.家庭收入與農(nóng)戶的融資行為成反向關(guān)系

　　農(nóng)戶家庭收入水平越高，說明農(nóng)戶的自身積累越多，擁有的財(cái)產(chǎn)和自有資金的規(guī)模越大，農(nóng)戶發(fā)生融資的可能性會降低。4.參與民間集資與農(nóng)戶融資成正向關(guān)系

　　由于資金的趨利本性，樣本農(nóng)戶中有55.32%在2010―2012年間參與了民間集資，但由于一系列因素，參與民間集資的農(nóng)戶中90.38%的農(nóng)戶沒能收回本息，這大大減少了農(nóng)戶的自身積累，減少了農(nóng)戶的自有資金，導(dǎo)致農(nóng)戶融資的可能性會增加。主要變量描述見表5。

　�。ǘ�）結(jié)果分析

　　從以上實(shí)證結(jié)果可以看出：

　�。�1）家庭人口數(shù)對農(nóng)戶非正規(guī)融資存在不顯著的正向影響，這與假設(shè)“家庭人口數(shù)與農(nóng)戶融資行為成正向關(guān)系”相符合，家庭人口數(shù)多，相應(yīng)地各類消費(fèi)也會增多，農(nóng)戶就比較容易產(chǎn)生融資需求。

　�。�2）戶主文化程度對農(nóng)戶非正規(guī)融資有著不顯著的正向影響。戶主的文化水平很大程度上決定了他們的生產(chǎn)經(jīng)營能力和對事物的認(rèn)知水平。文化程度低，他們從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金的機(jī)會就很少，于是他們把希望寄托在非正規(guī)渠道。

　�。�3）年齡對于農(nóng)戶非正規(guī)融資有著顯著的負(fù)影響。隨著戶主年齡的增加，他們也越來越少從非正規(guī)金融渠道融資，一個方面的可能原因是他們已有了一定的積累，自有資金可以滿足自家的消費(fèi)，另一方面的可能原因是，隨著年齡的增長，他們創(chuàng)造收入和償還債務(wù)的能力都下降了，因而，融資欲望和融資能力也隨之降低。

　�。�4）家庭收入對農(nóng)戶非正規(guī)融資有著顯著的反向影響，這與我們的假設(shè)相符。家庭收入越多，農(nóng)戶可支配的自有資金或積累資金相對較多，自有資金可以解決生產(chǎn)和生活問題，即便是內(nèi)源融資不能完全滿足需求，所需外源融資也不會太多。

　�。�5）子女上學(xué)、購建房對于農(nóng)戶從非正規(guī)渠道融資有著顯著的正向影響。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶融資的目的主要是生活性開支，并且希望能夠迅速及時(shí)得到滿足，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶提供的主要是生產(chǎn)性貸款，并且貸款手續(xù)繁雜、耗時(shí)較長，這些都不符合農(nóng)戶的要求，因此農(nóng)戶大都通過非正規(guī)渠道滿足自己的借貸需求。

　�。�6）是否參與民間集資對農(nóng)戶從非正規(guī)金融渠道融資有著顯著的反向關(guān)系，這與我們的假設(shè)不符。原因可能有兩個：一是參與民間集資的農(nóng)戶由于獲得了集資的高利息回報(bào)，增加了自有資金，不需要借貸；二是參與民間集資的農(nóng)戶可能未來沒有借貸意愿，或者是自有資金較多，拿出一部分參與集資對自己將來的消費(fèi)不會造成影響，因而不需要借貸。

　　四、主要結(jié)論及政策建議

　　本文通過對河南省林州市農(nóng)戶融資情況的實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶的融資需求層次比較低，大多集中在生活性需求上，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要發(fā)放生產(chǎn)性貸款，因此，絕大部分農(nóng)戶通過向親朋好友借款等非正規(guī)渠道來緩解資金短缺的困難；同時(shí)由于收入增加又缺乏合適的投資渠道，高風(fēng)險(xiǎn)的民間集資成為農(nóng)戶閑余資金的重要融出渠道。運(yùn)用Logis-tic模型對農(nóng)戶選擇非正規(guī)融資渠道的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明：家庭收入、戶主年齡、生活性融資、參與民間集資對農(nóng)戶選擇非正規(guī)融資產(chǎn)生較顯著的影響，而家庭人口數(shù)、文化程度的影響不顯著。

　　基于以上結(jié)論，本文的政策建議是：

　�。�1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶不同的融資需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高自身的創(chuàng)新能力，根據(jù)農(nóng)戶融資需求的動態(tài)變化，及時(shí)設(shè)計(jì)多元化、個性化的金融產(chǎn)品和信貸工具，尤其是要有針對性地設(shè)計(jì)一些包括農(nóng)戶建房、子女教育等生活性貸款產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶不同的融資需求。針對農(nóng)戶家庭收入不穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)情況，為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門可以協(xié)助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立健全“農(nóng)戶征信體系”，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，通過信用創(chuàng)建活動，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面掌握了農(nóng)戶信用狀況和還款能力等信息，就可以有效簡化貸款手續(xù)，滿足農(nóng)戶隨用隨貸的需求；對于誠實(shí)守信、創(chuàng)收能力強(qiáng)的農(nóng)戶，還可以提高授信額度和擴(kuò)展授信范圍，通過不斷創(chuàng)新來拓寬金融服務(wù)范圍。

　�。�2）建立多層次的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)戶的投融資渠道。目前，我國在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化程度比較高的農(nóng)村地區(qū)，建立了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，而在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，由于地方財(cái)政實(shí)力比較弱，集體經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，這一類的中小金融機(jī)構(gòu)尚未建立起來，農(nóng)戶可選擇的投融資渠道較少。因此，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的建立應(yīng)該采取“省、市、縣、鎮(zhèn)”聯(lián)動的機(jī)制，在全省范圍內(nèi)統(tǒng)籌安排，普遍建立起小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等多層次的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，搭建滿足農(nóng)戶投融資需求的區(qū)域性P2P小額貸款平臺，增加農(nóng)村地區(qū)的投融資渠道，讓農(nóng)戶融資有更多的選擇。

　�。�3）加強(qiáng)對農(nóng)戶金融知識的宣傳和教育。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，86.7%的樣本農(nóng)戶對金融知識和貸款政策不了解。農(nóng)村地區(qū)尤其是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的農(nóng)民金融知識貧乏，成為阻礙他們獲得融資的一道無形屏障。因此，應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)戶金融知識的宣傳和教育，一是政府宣傳部門積極推動金融知識“上報(bào)紙、上電視、上電臺、上網(wǎng)絡(luò)”，促進(jìn)廣大農(nóng)民在寬松的輿論環(huán)境中接受金融知識普及教育；二是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在普及金融知識教育中擔(dān)當(dāng)主角，開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，采取舉辦公益性金融知識展覽、金融知識講座、典型案例講解等方式，宣傳金融知識、傳播金融理念，讓農(nóng)民普遍了解銀行存款、銀行貸款、國債等方面的知識，通過大力宣傳提高農(nóng)民對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款政策的認(rèn)知程度，鼓勵農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資服務(wù)。

　�。�4）發(fā)揮非正規(guī)金融對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用。非正規(guī)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以企及的便利與服務(wù)，在維持農(nóng)戶日常生活、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營活動方面發(fā)揮了重要的作用。因此，政府監(jiān)管部門應(yīng)該引導(dǎo)非正規(guī)金融有序發(fā)展，對于非法集資、牟取暴利等擾亂金融市場的非正規(guī)借貸行為，堅(jiān)決予以取締；對于親朋借貸的小規(guī)模信貸活動采取不干預(yù)的態(tài)度，但對此類金融活動中的契約應(yīng)給予法律上的保護(hù)，促使其規(guī)范化發(fā)展，充分發(fā)揮非正規(guī)金融對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用。

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