農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)方面的作用主要有三點(diǎn)：促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長、保持農(nóng)村穩(wěn)定、幫助農(nóng)民增收。當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革雖取得了階段性成果，但農(nóng)村金融依舊還是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。

　　摘要：本文以湖北省孝感市為例，通過了解各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面的基本情況，并對(duì)合作性、商業(yè)性、政策性三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)三方面進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)孝感的農(nóng)村金融體系存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能分工混淆、功能定位不明確的問題，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度，加強(qiáng)商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有效金融需求的服務(wù)，加強(qiáng)合作性金融對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的主導(dǎo)作用。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),金融服務(wù),功能定位

　　目前，孝感市農(nóng)村金融服務(wù)體系形成了一個(gè)以農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務(wù)體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等。非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會(huì)等。農(nóng)村的非正規(guī)金融在制度體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在很大的問題，處在探索發(fā)展階段，在農(nóng)村金融服務(wù)方面起主要作用的仍然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因此，筆者將著重對(duì)當(dāng)?shù)卣��?guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)問題進(jìn)行分析和研究。

　　一、孝感市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概述

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，其主要任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理國家支農(nóng)、惠農(nóng)財(cái)政資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現(xiàn)轄6個(gè)縣（市）支行、1個(gè)營業(yè)部。2012年底，各項(xiàng)貸款總計(jì)60億。其中，政策性、準(zhǔn)政策貸款44億，商業(yè)性貸款16億。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行是中國大型上市銀行，其主要任務(wù)是：根據(jù)國家的方針、政策和法規(guī)，組織編制和執(zhí)行農(nóng)村信貸計(jì)劃，籌集農(nóng)村資金，統(tǒng)一調(diào)度和管理農(nóng)村信貸資金，對(duì)農(nóng)村的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)及事業(yè)等單位實(shí)行現(xiàn)金管理和工資基金管理以及做好農(nóng)村貨幣流通的調(diào)查工作。中國農(nóng)業(yè)銀行孝感分行自1979年成立以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，現(xiàn)有8個(gè)一級(jí)支行和58個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在崗員工1097人。制定了“面向三農(nóng)，服務(wù)城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行一方面繼續(xù)貫徹中央的支農(nóng)、惠農(nóng)政策；另一方面作為盈利性商業(yè)銀行開展了一系列以“服務(wù)”為主題的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業(yè)，穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價(jià)值觀，不斷加大對(duì)孝感經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。搭建銀企合作平臺(tái)，加大信貸投入，全力支持孝感重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)倍增計(jì)劃。深化三農(nóng)服務(wù)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點(diǎn)、以金穗惠農(nóng)卡為紐帶，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。

　　農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢(mèng)、應(yīng)城、漢川、孝昌7個(gè)縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，全轄現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)152個(gè)，員工2765名，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占全市金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的38.3%，是全市金融行業(yè)中機(jī)構(gòu)人員最多、服務(wù)覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務(wù)“三農(nóng)”力度最大的金融機(jī)構(gòu)。近幾年來，孝感市農(nóng)村信用社加大改革發(fā)展步伐，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍。主要業(yè)務(wù)有存款、貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等。其涉農(nóng)貸款增長與新農(nóng)村建設(shè)同步，充分發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用。總體來看，孝感市農(nóng)村信用合作社正處于一個(gè)積極健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　孝感市郵政儲(chǔ)蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個(gè)縣（市）一級(jí)支行。自成立以來，開辦業(yè)務(wù)品種不斷豐富，服務(wù)渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行一家村鎮(zhèn)銀行，該行以“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)”為辦行宗旨，結(jié)合城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鎮(zhèn)工業(yè)化的“三化”發(fā)展趨勢(shì)，更加全面地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。

　　二、孝感市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各類金融業(yè)務(wù)比較分析

　　孝感市的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與政策性金融機(jī)構(gòu)三類，它們分別起著主導(dǎo)作用、支持作用和引導(dǎo)作用。

　�。ㄒ唬┐婵顦I(yè)務(wù)比較

　　孝感市的云夢(mèng)縣有九鎮(zhèn)三鄉(xiāng)，270個(gè)村委會(huì)，1617個(gè)自然村，總?cè)藬?shù)60多萬人，其中農(nóng)業(yè)人口44萬人。云夢(mèng)縣的網(wǎng)點(diǎn)有6個(gè)，4個(gè)集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)僅2個(gè)，80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要存款業(yè)務(wù)是**業(yè)務(wù)范圍內(nèi)企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務(wù)。而孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄的農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)品種豐富，服務(wù)方便、快捷，主要存款產(chǎn)品包括個(gè)人通知存款、存本取息定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、零存整取定期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、定活兩便、對(duì)公存款等。

　　在存款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社有網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)。相較于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社更能深入到許多偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，因此能更好的服務(wù)于農(nóng)戶。但在網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施、人員素質(zhì)培訓(xùn)和服務(wù)功能方面農(nóng)業(yè)銀行都優(yōu)于農(nóng)村信用社，并且作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)品牌和企業(yè)形象更加深入人心，因此絕大多數(shù)大中型涉農(nóng)企業(yè)還是偏向在農(nóng)業(yè)銀行**存款業(yè)務(wù)。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業(yè)務(wù)**方面具有較大的局限性。

　　（二）貸款業(yè)務(wù)比較

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，主要的貸款業(yè)務(wù)有儲(chǔ)備糧貸款、糧食調(diào)控貸款、商業(yè)儲(chǔ)備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款等。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現(xiàn)有信貸管理體制來看農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，通過逐級(jí)授權(quán)的方式管理基層縣區(qū)級(jí)支行的經(jīng)營活動(dòng)�；鶎愚r(nóng)發(fā)行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)需要層層上報(bào)，由總行審批導(dǎo)致程序復(fù)雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。農(nóng)村信用社縣級(jí)為一個(gè)獨(dú)立法人，在貸款審批方面的自主權(quán)更大且審批程序相對(duì)簡(jiǎn)單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優(yōu)勢(shì)，這也為其更好地服務(wù)于基層農(nóng)戶提供了保證。孝感市云夢(mèng)縣農(nóng)村信用社專為農(nóng)戶設(shè)置的幾個(gè)貸款產(chǎn)品有“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等。農(nóng)村信用社根據(jù)國家規(guī)定，專門對(duì)農(nóng)村的貸款占比在70%以上，充分發(fā)揮了其在農(nóng)村金融服務(wù)中主力軍的作用。

　　農(nóng)業(yè)銀行是“一級(jí)法人”管理模式，除了年度信貸計(jì)劃受到上級(jí)控制外，在信貸資金運(yùn)用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經(jīng)營道路。基層銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信貸立項(xiàng)、調(diào)查、授信、審批、投放等逐步走向規(guī)范化，其前提是信貸項(xiàng)目必須通過國家行業(yè)限制、節(jié)能減排、重復(fù)建設(shè)等名目繁多的信貸準(zhǔn)入門檻，而且各級(jí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也相當(dāng)高，下級(jí)行除“小額農(nóng)貸”外，一般無審批權(quán)限。這在很大程度上限制了對(duì)農(nóng)貸款的投放力度。農(nóng)業(yè)銀行孝感分行現(xiàn)行的金融產(chǎn)品相對(duì)單一，仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，主要是面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行信貸支持。個(gè)人消費(fèi)類、生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅適用于城鎮(zhèn)。盡管農(nóng)業(yè)銀行也開設(shè)了面向農(nóng)戶的信用貸款和擔(dān)保貸款，但由于風(fēng)險(xiǎn)過大，在實(shí)際操作中，基本不實(shí)行信用貸款，以及較少實(shí)行聯(lián)保貸款。常見的個(gè)人貸款方式有，請(qǐng)公務(wù)員、教師或內(nèi)部員工來擔(dān)保的方式貸款，對(duì)于城中有住房、有門面的個(gè)人采用抵押擔(dān)保的方式貸款。

　　面對(duì)大量需求資金的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農(nóng)戶資金需求不適應(yīng)，農(nóng)戶資金來源主要依靠源于農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均實(shí)行的是總分行制，是“一級(jí)法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農(nóng)村信用社程序復(fù)雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農(nóng)村信用社靈活。

　　（三）中間業(yè)務(wù)比較

　　孝感市農(nóng)業(yè)銀行多年來堅(jiān)持開拓創(chuàng)新，不斷加大金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產(chǎn)品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結(jié)合的現(xiàn)代金融產(chǎn)品體系。農(nóng)業(yè)銀行還代理了“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)。自取得“新農(nóng)保”獨(dú)家代理以來，孝感市農(nóng)業(yè)銀行投入大量的人力、物力、財(cái)力，主動(dòng)配合各級(jí)政府開展工作。針對(duì)部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶**業(yè)務(wù)不便的現(xiàn)狀，積極開展電子銀行業(yè)務(wù)。在農(nóng)村安裝轉(zhuǎn)賬電話、開通個(gè)人及企業(yè)網(wǎng)銀、短信平臺(tái)，形成了連接城鄉(xiāng)、功能齊全的電子化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　農(nóng)村信用社在**中間業(yè)務(wù)的時(shí)候一般不能直接作為信用活動(dòng)的一方出現(xiàn)，即不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，一般不使用農(nóng)村信用社自有資金。孝感市的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)品種多、收費(fèi)低、服務(wù)優(yōu)，主要有代理各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、**銀行卡業(yè)務(wù)、工資業(yè)務(wù)、代理收費(fèi)業(yè)務(wù)、短信服務(wù)平臺(tái)等。其現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)通過多次改造升級(jí)后，也處于行業(yè)先進(jìn)水平，具有速度快、收費(fèi)低、品種多、保安全的特點(diǎn)。主要支付結(jié)算業(yè)務(wù)包括：大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)信銀匯兌業(yè)務(wù)，農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務(wù)，小額通存通兌，轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)，農(nóng)信銀自助結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要**開戶企事業(yè)單位結(jié)算、發(fā)行金融債券、**代理保險(xiǎn)、代理資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)。同時(shí)還**糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。

　　農(nóng)村信用社在開發(fā)中間業(yè)務(wù)方面缺乏技術(shù)支持，人才也相對(duì)匱乏，在建立內(nèi)控制度與防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面也存在著很大的不足。農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大行之一，內(nèi)控制度健全，防范風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，相較于農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)方面更具優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行之間存在一定差距。

　　三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題

　　通過對(duì)孝感各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面基本情況的了解，以及對(duì)合作性、商業(yè)性、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各類銀行業(yè)務(wù)方面進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導(dǎo)致其無法滿足農(nóng)村對(duì)資金和服務(wù)的多樣化需求。

　�。ㄒ唬┱�策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度逐步弱化

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機(jī)構(gòu)偏低。由于其業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時(shí)也伴隨著支農(nóng)力度的逐漸弱化，難以承擔(dān)我國政策性金融的重任。功能的相對(duì)單一導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣等諸多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)方面受到制約。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行退化成糧棉的收購銀行的結(jié)果，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。

　�。ǘ�）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)力度減弱

　　農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報(bào)，應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行幾年來實(shí)行商業(yè)化改革，實(shí)施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款的政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。逐利動(dòng)機(jī)驅(qū)使農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運(yùn)作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。在這種經(jīng)營戰(zhàn)略主導(dǎo)下，銀行貸款投放集中于少數(shù)重點(diǎn)企業(yè)，而對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)深加工等企業(yè)發(fā)放的貸款在逐步減少。因此，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)孝感當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日趨減弱。

　�。ㄈ�）合作性金融機(jī)構(gòu)逐步走向商業(yè)化

　　農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)作為專門為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業(yè)化發(fā)展正逐步背離合作金融性質(zhì)。在中國農(nóng)業(yè)銀行不斷改革過程時(shí)期，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位逐漸顯著。目前農(nóng)村信用社多項(xiàng)貸款余額中農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的比重超過80%。然而，農(nóng)村信用社在追求自身利益最大化的驅(qū)使下，日漸與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)趨同，片面實(shí)行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了日趨“非農(nóng)化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重導(dǎo)致其放貸的范圍對(duì)象都具有嚴(yán)重的局限性，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業(yè)化發(fā)展背離了合作金融性質(zhì)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社為當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”服務(wù)的效果。四、優(yōu)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的建議

　　目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)體系仍然很不合理，需要根據(jù)農(nóng)村需求多樣化的特點(diǎn)，積極發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，加大各種政策措施力度，構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。針對(duì)農(nóng)村金融需求多樣化的特點(diǎn)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，著力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。因此，需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度

　　政策性金融的本質(zhì)是財(cái)政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補(bǔ)金融市場(chǎng)“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對(duì)農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強(qiáng)的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢(shì)。其次，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，需重點(diǎn)完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位和運(yùn)作機(jī)制，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎(chǔ)上，大力開展有政策指導(dǎo)、資本約束、與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)，突出加大對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項(xiàng)目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱。合理界定它的業(yè)務(wù)范圍，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀行。

　　（二）加強(qiáng)商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有效金融需求的服務(wù)

　　作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融的支持，強(qiáng)化商業(yè)銀行支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行要按照中央要求，穩(wěn)定縣域機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和支持各類商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，開拓業(yè)務(wù)，自覺履行社會(huì)責(zé)任，將一定比例信貸資金運(yùn)用于“三農(nóng)”，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行要按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則，穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革，在借鑒現(xiàn)有國有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”的關(guān)系，完善經(jīng)營管理體制，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面優(yōu)勢(shì)。加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，努力成為商業(yè)金融服務(wù)“三農(nóng)”的支柱和骨干。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題。農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對(duì)雄厚，政府可以出臺(tái)優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金服務(wù)。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)合作性金融對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的主導(dǎo)作用

　　農(nóng)村信用社作為主要的合作性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮其主力軍的作用。明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位，是其保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。同時(shí)要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，改革中應(yīng)遵循以下基本原則：一是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體；二是按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方案，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平；三是按照因地制宜、分類指導(dǎo)的原則，積極探索和分類實(shí)施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和管理水平相適應(yīng)的組織形式和運(yùn)行機(jī)制；四是按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理體制，落實(shí)對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任。在深化改革的同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身的自主性大，靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險(xiǎn)制度，著重面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)和農(nóng)戶，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

　　五、結(jié)束語

　　充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的核心作用，對(duì)于解決好三農(nóng)問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村投資和消費(fèi)離不開農(nóng)村金融的大力支持。一方面要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行等資金實(shí)力雄厚的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也要充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融的支持作用；另一方面，要充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，妥善調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍和資金來源。

　　在服務(wù)三農(nóng)的過程當(dāng)中，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有專門的功能定位，對(duì)于不同的服務(wù)對(duì)象，應(yīng)有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)去服務(wù)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步走向職能專一化、專業(yè)化道路。特定的銀行服務(wù)特定的對(duì)象，逐步達(dá)到資本的合理配置，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務(wù)于三農(nóng)。

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