保山地處滇西，轄內(nèi)騰沖、龍陵縣與緬甸相鄰，陸地國境線長達(dá)167.78公里。2012年底全市總?cè)丝?50.6萬，其中城鎮(zhèn)人口57.2萬人，占22.82%；鄉(xiāng)村人口193.4萬人，占77.18%。轄內(nèi)有少數(shù)民族36個(gè)，世居少數(shù)民族13個(gè)，民族自治鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)，少數(shù)民族人口24萬，占全市總?cè)丝诘?.68%，屬于典型的邊疆多民族地區(qū)，既是沿邊開放的前沿，又是面向西南橋頭堡的重要節(jié)點(diǎn)。

　　【摘要】近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，我國加大了對(duì)西部金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融政策扶持力度，借助金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新途徑推廣非現(xiàn)金支付工具。銀行卡成為了主要消費(fèi)媒介，但是銀行卡消費(fèi)者對(duì)金融政策、權(quán)利保障、消費(fèi)意識(shí)等認(rèn)知程度與政策預(yù)期存在較大差距。文章試圖通過調(diào)研建構(gòu)還原銀行卡消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)特征和消費(fèi)行為，分析金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡消費(fèi)者權(quán)利實(shí)現(xiàn)現(xiàn)狀，在樣本個(gè)案中評(píng)估政策實(shí)施效果與政策預(yù)期之間的差異，從金融服務(wù)宣傳、銀行卡使用環(huán)境建設(shè)、社會(huì)責(zé)任承擔(dān)、銀行卡市場(chǎng)培育和消費(fèi)行為引導(dǎo)等方面探討金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)保護(hù)銀行卡消費(fèi)者權(quán)益的路徑。

　　【關(guān)鍵詞】金融政策,銀行卡消費(fèi)者,權(quán)利保護(hù),思考

　　一、引言

　　近年來，在國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略、橋頭堡戰(zhàn)略的推動(dòng)下，保山經(jīng)濟(jì)金融社會(huì)各方面都取得了明顯的進(jìn)步。2012年生產(chǎn)總值389.96億元，比2011年增長15.1%，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額483.19億元，同比增長16.2%，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額285.48億元，增長19.68%，城鎮(zhèn)居民人均收入18906.6元，同比增長16.5%，農(nóng)民人均純收入5331元，同比增長20.1%。截止2013年6月底，保山市全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)273個(gè)，銀行卡發(fā)行數(shù)量247.3萬張，同比增長27.7%；其中借記卡236.9萬張，同比增長27.5%；貸記卡10.4萬張，同比增長30.2%；POS商戶6893戶，同比增長40.6%，安裝POS機(jī)8520臺(tái)，同比增長38.2%，布放ATM機(jī)454臺(tái)，同比增長37.6%，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)總量上都取得了重大突破。

　　但是，由于自然歷史、社會(huì)發(fā)展等原因，保山金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，與發(fā)達(dá)地區(qū)存在較大差距，銀行卡人均持有量仍處于較低水平。2012年底，保山市人均持有銀行卡0.90張，占比不足全省平均水平的三分之二，全國平均水平的三分之一；借記卡人均0.86張，比全省平均水平的三分之二略高，全國平均水平的三分之一；貸記卡人均0.037張，相當(dāng)于全省平均水平的五分之二，全國平均水平的六分之一。（如圖1所示）。截止2013年6月底，保山市人均銀行卡才達(dá)到0.98張，借記卡人均0.94張，貸記卡人均0.04張，每萬人擁有POS機(jī)34臺(tái)，每萬人擁有ATM機(jī)1.8臺(tái)，尚未達(dá)到全省平均水平，仍屬于典型的金融欠發(fā)達(dá)邊疆民族地區(qū)。

　　數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》、《2012年云南年鑒》、《2012年保山統(tǒng)計(jì)年鑒》，并根據(jù)需要進(jìn)行加工整理，具體數(shù)據(jù)整理后見表1。

　　二、銀行卡消費(fèi)者權(quán)益概述

　　廣義的銀行卡是指由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)、郵政金融）或?qū)�業(yè)的發(fā)卡公司（統(tǒng)稱為發(fā)卡機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有信用透支、消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具。狹義的銀行卡是特指由商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。本文以狹義的銀行卡作為研究對(duì)象。

　　目前，銀行卡消費(fèi)者還不是一個(gè)專有法律概念，沒有一部專門法律規(guī)范銀行卡消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延，只能以消費(fèi)者概念在銀行卡領(lǐng)域的延伸來理解認(rèn)識(shí)和研究，其享有的權(quán)益只能參照《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定進(jìn)行保護(hù)，這也是銀行卡消費(fèi)者獲得權(quán)利保障的直接法律依據(jù)。

　　除了《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以外，對(duì)銀行卡消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容大多分散在中國人民銀行及銀監(jiān)會(huì)頒布的部門規(guī)章和各種規(guī)范性文件中，這些規(guī)范性文件法律效力層級(jí)較低，難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成有效制約，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新力度很大，導(dǎo)致監(jiān)管缺失。中國人民銀行1999年3月1日頒布實(shí)施《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十三條、第五十四條明確規(guī)定了的持卡人的權(quán)利和義務(wù)，但由于與上位法銜接不足，對(duì)銀行卡消費(fèi)者權(quán)利規(guī)定的不夠明確，只簡(jiǎn)單列舉了五項(xiàng)權(quán)利和四項(xiàng)義務(wù)，在《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確的自由選擇權(quán)、平等交易權(quán)、安全權(quán)等沒有得到進(jìn)一步確認(rèn)，由于銀行卡消費(fèi)者享有的權(quán)利和義務(wù)在法律制度方面的模糊，銀行卡消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)嚴(yán)重失衡，消費(fèi)者選擇的是金融機(jī)構(gòu)單方面制定的格式條款，消費(fèi)者權(quán)益無法獲得保障。這些因素導(dǎo)致銀行卡消費(fèi)者概念界定、銀行卡消費(fèi)者權(quán)利依據(jù)不充分，沒有形成法律位階銜接合理、保護(hù)措施明晰有序的體系，現(xiàn)實(shí)中銀行卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)效果不明顯。

　　三、保山市銀行卡消費(fèi)者基本特征分析

　�。ㄒ唬┬詣e對(duì)消費(fèi)意愿的影響

　　調(diào)查結(jié)果顯示，在受訪的消費(fèi)者中，男性消費(fèi)者用卡意愿更強(qiáng)烈，選擇“愿意使用銀行卡消費(fèi)”的男性消費(fèi)者占比74%，選擇“不愿意使用銀行卡消費(fèi)”和“對(duì)銀行卡與存折相比無特殊偏好”的男性消費(fèi)者占比26%。女性消費(fèi)者使用銀行卡意愿明顯低于男性消費(fèi)者，在受訪的58名女性消費(fèi)者中，選擇“愿意使用銀行卡”的僅占比60%，而選擇“不愿意使用銀行卡消費(fèi)”和“對(duì)銀行卡與存折相比無特殊偏好”的消費(fèi)者則占比40%，其中選擇不愿意使用銀行卡的主要原因是“擔(dān)心交易不安全”，占比38%（如圖2）。這說明，性別與消費(fèi)習(xí)慣有一定關(guān)聯(lián)性，男性對(duì)待非現(xiàn)金支付工具更容易接受，使用顧慮較低，其擔(dān)心的主要原因是交易便捷性；女性安全意識(shí)更強(qiáng)烈，在銀行卡與存折之間純粹基于安全性考慮選擇后者的仍然較多，也說明在獲得相同市場(chǎng)認(rèn)可度的情況下，新事物在女性中獲得認(rèn)可并得以推廣要比在男性中得到認(rèn)可推廣需要更長的時(shí)間。換言之，相同程度的宣傳推廣力度，男性要比女性接受程度更高。

　�。ǘ�）年齡與消費(fèi)習(xí)慣通過年齡與辦卡原因和消費(fèi)行為調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“20歲及以下”年齡段銀行卡消費(fèi)者選擇網(wǎng)上支付的消費(fèi)者占比32%，選擇刷卡消費(fèi)的占比42%，選擇透支消費(fèi)的占比14%，“21～30歲”年齡段選擇網(wǎng)上支付的消費(fèi)者占比40%，選擇刷卡消費(fèi)的占比44%，選擇透支消費(fèi)的占比16%，“31～40歲”年齡段選擇網(wǎng)上支付的消費(fèi)者占比40%，選擇刷卡消費(fèi)的占比44%，選擇透支消費(fèi)的占比16%；年齡在“41～50歲”、“51歲及以上”的消費(fèi)者在辦法原因時(shí)選擇“接受政府補(bǔ)貼發(fā)放”占比超過50%。進(jìn)一步分析顯示，年齡在“41～50歲”以及“51歲及以上”年齡段的消費(fèi)者，這一群體個(gè)人月收入在“1000～3000元”的比例最高，占比48%。這表明年齡對(duì)消費(fèi)習(xí)慣有一定影響，年輕人更喜歡主動(dòng)**銀行卡，喜歡的原因網(wǎng)上支付、刷卡消費(fèi)、透支消費(fèi)等，老年人選擇銀行卡是被動(dòng)接受的較多，選擇原因是領(lǐng)取政府補(bǔ)貼，其實(shí)自身意愿被政府機(jī)構(gòu)代為行使，自身選擇權(quán)不足。

　　（三）地域?qū)ο�費(fèi)觀念的影響：波尾效應(yīng)擴(kuò)大化明顯

　　調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)居民使用銀行卡頻率高，選擇“每月平均使用5～10次”的占比73%，選擇“每月平均使用1～4次”的占比12%，選擇“每月平均使用11～20次”占比10%，選擇“每月平均使用20次以上”和“每月平均使用少于1次”僅占比5%。而農(nóng)村居民選擇“每月平均使用1～4次”的占比最高，達(dá)到80%，其他選項(xiàng)不足20%（如圖3）。經(jīng)進(jìn)一步數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，使用銀行卡頻率較低的人群，其距離銀行卡服務(wù)點(diǎn)距離較遠(yuǎn)，選擇“距離6～10公里”的占比較高，達(dá)到52%，選擇“距離10公里以上”的占比達(dá)27%。這說明城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)在銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域?qū)ο�費(fèi)習(xí)慣的影響很大，城鄉(xiāng)差距也影響了金融政策、消費(fèi)觀念的傳導(dǎo)程度，距離銀行服務(wù)點(diǎn)越遠(yuǎn)的消費(fèi)者，獲得消費(fèi)信息的機(jī)會(huì)越少，消費(fèi)理念的更新需要的時(shí)間更長。銀行卡服務(wù)店越少、距離越遠(yuǎn)，使用頻率越低，持卡數(shù)量越少，并稱幾何倍數(shù)衰減，呈現(xiàn)典型的“波尾效應(yīng)”。

　�。ㄋ模┦杖胨�平與消費(fèi)理念的變化

　　從調(diào)查結(jié)果來看，月收入在“1000元以下”的消費(fèi)者占比15%，月收入在“1000～3000元之間”的消費(fèi)者占比41%，月收入在“3000～5000元之間”的消費(fèi)者占比32%，月收入在“5000～10000元之間”的消費(fèi)者占比10%，“10000元以上”的消費(fèi)者占比2%（如圖4）。分析顯示，三大群體消費(fèi)特征明顯，一是月收入在“1000元以下”的消費(fèi)者，其主要來源是政府補(bǔ)貼收入，消費(fèi)數(shù)額較小每月支出的數(shù)額是“500元以下”，支出的項(xiàng)目是公共服務(wù)收費(fèi)；二是月收入在“1000～3000元”的消費(fèi)者，主要來源是工資薪金收入，支出網(wǎng)絡(luò)購物比例較高，每月數(shù)額“500～1000元”。二是月收入在“3000～5000元”的消費(fèi)者，職業(yè)以國企、私企職工為主，每月在網(wǎng)絡(luò)支付、大宗購物方面支出較高，選擇每月數(shù)額“1000～3000元”的較多。這說明保山市銀行卡消費(fèi)者收支平衡意識(shí)很強(qiáng)，支出少于收入，支出最高限與收入最低限持平，超前消費(fèi)意識(shí)不明顯，也說明提高持卡消費(fèi)能力的一個(gè)重要途徑是提高消費(fèi)者收入水平。

　　四、保山市銀行卡消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)現(xiàn)狀分析

　　（一）銀行卡消費(fèi)者自主性保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)

　　調(diào)查顯示，在**銀行卡過程中選擇“認(rèn)真閱讀章程和持卡人須知”的只占比28%，選擇“銀行經(jīng)辦人員主動(dòng)履行告知義務(wù)”的占21%，選擇“不閱讀持卡須知，直接簽字辦卡”的占51%。這種現(xiàn)象一方面說明保山銀行卡消費(fèi)者對(duì)自身權(quán)利保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，行使權(quán)力不夠積極，沒有充分行使產(chǎn)品信息和服務(wù)知情權(quán)；另一方面說明銀行在辦卡過程中主動(dòng)向消費(fèi)者告知產(chǎn)品相關(guān)信息的情況還不普遍，只是重視消費(fèi)者簽字確認(rèn)，而對(duì)消費(fèi)者簽字后果沒有進(jìn)行說明，對(duì)違約責(zé)任、費(fèi)用收取、服務(wù)項(xiàng)目沒有做出提示，加重了消費(fèi)者認(rèn)知的難度。

　　這在另一個(gè)調(diào)查項(xiàng)目中得到了反映，76%的發(fā)卡銀行提供給消費(fèi)者的合同屬于上級(jí)統(tǒng)一印制的格式合同文本，消費(fèi)者沒有自主選擇權(quán)，特別是在少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，銀行卡受理網(wǎng)點(diǎn)少，發(fā)卡機(jī)構(gòu)少，消費(fèi)者只能選擇接受不合理?xiàng)l款。在遇到刷卡障礙時(shí)，有70%的消費(fèi)者向銀行投訴時(shí)無法提供證明，而銀行憑借消費(fèi)者簽字確認(rèn)的辦卡聲明抗辯，消費(fèi)者的知情權(quán)不能充分行使。另一方面銀行的格式條款由上級(jí)制定，權(quán)義分配不平衡，消費(fèi)者不能充分了解風(fēng)險(xiǎn)提示和權(quán)利陷阱，在投訴中不能提供有效證據(jù)，而發(fā)卡銀行由于有消費(fèi)者的簽字授權(quán)，推定為消費(fèi)者同意雙方協(xié)議，在糾紛中占據(jù)主動(dòng)，而消費(fèi)者不能提供合法原因在糾紛中處于不利地位。

　�。ǘ�）消費(fèi)者知情權(quán)渠道廣泛，但銀行宣傳力量不足

　　通過調(diào)查“2013年2月25日起下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)”這一政策信息的傳導(dǎo)途徑，得知選擇“手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)”獲取信息的占42%，選擇“報(bào)紙、雜志、電視、廣播”獲取信息的消費(fèi)者占26%，選擇“銀行、商戶宣傳”的消費(fèi)者占14%，選擇“不知道有這個(gè)信息”的消費(fèi)者還有18%。這說明消費(fèi)者獲得金融信息的途徑更廣泛，新型移動(dòng)媒體在政策傳導(dǎo)中具有重要地位，傳統(tǒng)媒體傳播影響力有所下降，作為金融政策主要執(zhí)行對(duì)象的銀行卻在宣傳中熱情不足，宣傳主動(dòng)性不強(qiáng)。

　�。ㄈ�）銀行服務(wù)收費(fèi)偏高，與其提供的金融服務(wù)不相當(dāng)

　　調(diào)查結(jié)果顯示，46%的消費(fèi)者認(rèn)為銀行收取年費(fèi)偏高，30%的消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)取消，只有24%消費(fèi)者選擇可以接受。這說明大多數(shù)消費(fèi)者希望應(yīng)該降低或取消銀行卡年費(fèi)。低收入群體選擇意愿更強(qiáng)烈，85%的低收入群體選擇應(yīng)該取消或減少年費(fèi)，這部分消費(fèi)群體對(duì)費(fèi)用比較敏感，他們最大的愿意體現(xiàn)在最大可能減少資金流失。調(diào)查顯示，40%的消費(fèi)者曾自付過刷卡手續(xù)費(fèi)，65%的消費(fèi)者擔(dān)心刷卡手續(xù)費(fèi)最終由消費(fèi)者承擔(dān)，而支持取消刷卡手續(xù)費(fèi)由消費(fèi)者承擔(dān)的比例達(dá)到82%，說明銀行卡刷卡自付手續(xù)費(fèi)比例仍然過高。調(diào)查中，35%的銀行卡消費(fèi)者遇到了刷卡最低限額限制，認(rèn)為商戶設(shè)置的刷卡最低限額是影響銀行卡使用頻率的重要因素，刷卡最低限額越高，用卡次數(shù)越少。這說明銀行基層網(wǎng)點(diǎn)在收費(fèi)中與服務(wù)脫節(jié)，年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用與金融發(fā)達(dá)地區(qū)收費(fèi)一致，但是由于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布、自助存取款設(shè)備布放等金融環(huán)境要比金融發(fā)達(dá)地區(qū)差，金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡消費(fèi)者不能享受同金融發(fā)達(dá)地區(qū)同等的服務(wù)，卻要履行同等的義務(wù)，導(dǎo)致權(quán)義失衡。（四）金融安全意識(shí)差異化明顯，消費(fèi)者認(rèn)可程度低

　　調(diào)查顯示，39%的銀行卡消費(fèi)者選擇“選擇使用自動(dòng)取款機(jī)取款時(shí)一定采取保護(hù)措施”，25%銀行卡消費(fèi)者選擇“選擇使用自動(dòng)取款機(jī)取款時(shí)偶爾會(huì)采取保護(hù)措施”，還有36%消費(fèi)者選擇“使用自動(dòng)取款機(jī)取款時(shí)不會(huì)采取保護(hù)措施”。消費(fèi)者選擇“密碼”消費(fèi)的占比46%，選擇“簽字”消費(fèi)的占比38%，選擇“簽字+密碼”消費(fèi)的僅占16%。選擇密碼持卡消費(fèi)的人中，選擇每半年更換密碼的不足30%，有25%多卡共用一組密碼。選擇簽字消費(fèi)的消費(fèi)者中，47%的商戶不檢查簽名真實(shí)性，22%商戶檢查簽名真實(shí)性。上述數(shù)據(jù)說明，銀行卡消費(fèi)者安全用卡意識(shí)不高，對(duì)安全用卡的措施知曉的不多，商戶未履行身份識(shí)別義務(wù)，銀行卡消費(fèi)者自身保護(hù)措施較弱。在銀行柜臺(tái)和自動(dòng)取款機(jī)之間，60%的城市消費(fèi)者選擇使用自動(dòng)取款機(jī)，而農(nóng)村消費(fèi)者選擇使用自動(dòng)取款機(jī)的比例不足30%，他們認(rèn)為銀行柜臺(tái)的安全性更高，對(duì)自動(dòng)取款機(jī)認(rèn)可程度不高，在這一問題上也符合了波尾效應(yīng)，在基層金融知識(shí)普及上需要投入比城市更多的時(shí)間。

　　五、加強(qiáng)銀行卡消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的幾點(diǎn)思考

　�。ㄒ唬┩晟屏⒎�，構(gòu)建銀行卡消費(fèi)保護(hù)法律制度體系

　　目前，對(duì)金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)還沒有形成社會(huì)共識(shí)，按普通商品或服務(wù)提供保護(hù)不能充分保障金融消費(fèi)者權(quán)益。銀行卡消費(fèi)者作為金融消費(fèi)者的重要分支，其權(quán)利實(shí)現(xiàn)情況不樂觀的一個(gè)重要原因就是法律規(guī)范效力位階不高，規(guī)章及以上效力層級(jí)的規(guī)范性文件少，缺乏更高效力層級(jí)的硬性法律約束和上位法依據(jù)，應(yīng)從立法上明確金融消費(fèi)者法律地位，建議由人民銀行牽頭制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，從法律層面上明確金融消費(fèi)者含義，享有的賦予金融消費(fèi)者享有購買金融商品和接受金融服務(wù)的主體資格，明確列舉金融消費(fèi)者享有的自由選擇權(quán)、知情權(quán)、安全權(quán)、求償權(quán)等權(quán)利并細(xì)化救濟(jì)途徑，從頂層制度上為金融消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益提供法律依據(jù)。

　　銀行卡消費(fèi)者權(quán)利得不到保障的另一個(gè)重要原因是金融機(jī)構(gòu)的格式條款隱含的權(quán)益分配不對(duì)等，建議修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，增加對(duì)格式條款合同法律制度約束設(shè)計(jì)，嚴(yán)格規(guī)定格式條款合同的性質(zhì)、內(nèi)容、修改、解釋等，嚴(yán)格限制免責(zé)或限責(zé)條款的使用，加重格式條款提供方責(zé)任，保障消費(fèi)者任意解除合同的權(quán)利，減少推定消費(fèi)者放棄權(quán)利的條款，提供更多的法律救濟(jì)渠道，賦予特定機(jī)構(gòu)或司法機(jī)關(guān)撤銷格式合同中部分或全部違反公平與誠信原則的條款；明確銀行的完整信息披露義務(wù)，對(duì)未經(jīng)披露的信息承擔(dān)不利的法律后果，對(duì)銀行卡消費(fèi)者采取更為嚴(yán)格的保護(hù)。

　�。ǘ�）加強(qiáng)金融管理和服務(wù)引導(dǎo)，促進(jìn)金融服務(wù)向基層轉(zhuǎn)移

　　金融服務(wù)水平是衡量一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展程度的重要指標(biāo)。保山地處金融欠發(fā)達(dá)的邊疆民族地區(qū)，由于自然地理環(huán)境、歷史原因等因素的交叉影響，金融服務(wù)水平與臨近州市還存在較大差距，存在布局不合理、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、創(chuàng)新產(chǎn)品少的客觀情況，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人民群眾日益發(fā)展的社會(huì)需要，因此提升金融服務(wù)水平成為了迫切需求。金融管理部門要加強(qiáng)金融軟環(huán)境的管理建設(shè)，積極引導(dǎo)銀行在少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在政策傳導(dǎo)中要考慮波尾效應(yīng)的影響，擴(kuò)大在基層的傳播渠道，盡可能減少政策傳導(dǎo)中的信息失真。銀行要抓住西部大開發(fā)、橋頭堡戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)，積極向基層農(nóng)村布局轉(zhuǎn)移，提高自助存取款機(jī)具的布放密度，特約商戶、惠農(nóng)支付點(diǎn)選擇向少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)傾斜，積極適應(yīng)當(dāng)?shù)厝罕娙找嬖鲩L的消費(fèi)需求，提高銀行柜臺(tái)服務(wù)人員素質(zhì)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為消費(fèi)者營造良好的銀行卡消費(fèi)環(huán)境。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分調(diào)查了解消費(fèi)者訴求，主動(dòng)披露信息，為消費(fèi)者提供符合實(shí)際的產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)信息，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，承擔(dān)更多的金融宣傳職責(zé)，為金融支持少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展提供多元化的服務(wù)支持。

　�。ㄈ�）充分調(diào)研金融消費(fèi)需求潛力，提高金融知識(shí)宣傳精度

　　從調(diào)查結(jié)果看，選擇“有促銷活動(dòng)會(huì)有意識(shí)的多持卡消費(fèi)”消費(fèi)者占比37%，選擇“有促銷活動(dòng)才持卡消費(fèi)”的占23%，選擇“有無促銷活動(dòng)都會(huì)持卡消費(fèi)”的占比28%，選擇“有無促銷活動(dòng)都不會(huì)持卡消費(fèi)”的僅占比12%，這說明促銷宣傳能對(duì)60%左右的消費(fèi)者產(chǎn)生影響，銀行機(jī)構(gòu)要細(xì)分目標(biāo)客戶群，了解不同群體對(duì)消費(fèi)信息的敏感程度，充分挖掘與擴(kuò)展目標(biāo)群市場(chǎng)潛力，除了通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、報(bào)紙雜志、廣播電視等傳統(tǒng)媒介宣傳金融知識(shí)之外，還應(yīng)根據(jù)消費(fèi)特征，選擇新型媒介有針對(duì)性向特殊群體發(fā)布消費(fèi)信息和安全信息，引導(dǎo)消費(fèi)習(xí)慣。安全性是銀行卡消費(fèi)普遍關(guān)心的話題，銀行應(yīng)特別重視安全措施，在銀行卡功能定位的時(shí)候應(yīng)充分體現(xiàn)安全、方便的特點(diǎn)，在兩者沖突時(shí)首選安全，最大限度地滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的需要。

　　（四）培育銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)，滿足消費(fèi)者的不同需求

　　通過調(diào)查“如果讓消費(fèi)者重新選擇銀行卡，消費(fèi)者最看重的影響因素”發(fā)現(xiàn)，35%的城市消費(fèi)者選擇使用“銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多”的銀行發(fā)行的銀行卡，說明銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、覆蓋面及服務(wù)范圍是城市消費(fèi)者的首選因素；30%的消費(fèi)者選擇“安全性高”因素，選擇“免收年費(fèi)”的銀行卡消費(fèi)者占比22%，分別是城市銀行卡消費(fèi)者關(guān)心的第二、三大因素。而在少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，選擇“免收年費(fèi)”因素的銀行卡消費(fèi)者占比55%，月人均收入“500元以下”及“500～1000元”的低收入群體這一比例高達(dá)85%，費(fèi)用成為了農(nóng)村消費(fèi)者關(guān)心的首選，“銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多”、“安全性高”分列二、三位，占比為35%和20%。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇的銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域，銀行卡消費(fèi)者作為市場(chǎng)選擇者的作用逐漸明顯，銀行應(yīng)適應(yīng)不同地區(qū)消費(fèi)者需求的變化，主動(dòng)研究銀行卡消費(fèi)者消費(fèi)觀念、需求習(xí)慣、消費(fèi)偏好等主觀因素，關(guān)注消費(fèi)者個(gè)體特征（性別、收入等）對(duì)消費(fèi)行為的影響，及時(shí)動(dòng)態(tài)分析研究銀行卡消費(fèi)者價(jià)值取向和消費(fèi)心理，主動(dòng)引導(dǎo)培育消費(fèi)市場(chǎng)，首先滿足不同地區(qū)消費(fèi)者的第一需求，其次逐漸滿足消費(fèi)者的其他需求，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高消費(fèi)者的忠誠度。

　　（五）適當(dāng)降低服務(wù)資費(fèi)，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任從調(diào)查結(jié)果來看，銀行卡服務(wù)資費(fèi)仍然偏高，金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行與金融發(fā)達(dá)地區(qū)相同標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，本身就是不公平正義的體現(xiàn)。金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)者在享受到的金融服務(wù)水平方面較低，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)便利程度更差，應(yīng)該執(zhí)行更低標(biāo)準(zhǔn)資費(fèi)，應(yīng)該降低或免收年費(fèi)，對(duì)低收入群體應(yīng)該減免收取工本費(fèi)，為金融扶貧提供更多的服務(wù)支持。加強(qiáng)特約商戶管理，進(jìn)一步降低或取消銀行卡刷卡消費(fèi)最低限額，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際合理調(diào)配刷卡手續(xù)費(fèi)，為銀行卡消費(fèi)者掃清最后的障礙，主動(dòng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。

　　六、結(jié)語

　　由于經(jīng)濟(jì)布局、歷史等因素影響，邊疆少數(shù)民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境薄弱，銀行卡消費(fèi)者享受的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)不對(duì)等，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)影響了消費(fèi)者的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，由于波尾效應(yīng)的影響，宏觀政策、消費(fèi)理念在基層傳導(dǎo)宣傳中嚴(yán)重弱化，沒有達(dá)到預(yù)期的效果。金融管理部門和銀行機(jī)構(gòu)在政策傳導(dǎo)中要重視這一現(xiàn)象，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在基層合理布局服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，穩(wěn)步提高金融服務(wù)水平，適度降低資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為銀行卡的推廣營造良好的氛圍。

　　課題組組長、課題指導(dǎo)：楊志雄

　　課題組成員：劉玉強(qiáng)（執(zhí)筆人）李弢魯存珍孫繼蓮李鑫

　　參考文獻(xiàn)

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