林權(quán)證抵押貸款是1998年開始的新一輪集體林權(quán)制度改革的重要舉措之一，以解決林農(nóng)發(fā)展林業(yè)的資金問題為目標(biāo)。由于沒有抵押物，林農(nóng)發(fā)展林業(yè)，一直受到資金困擾。隨著我國林業(yè)制度改革的深入，解決林業(yè)發(fā)展的融資問題，也成為了改革的重要問題。

　　摘要：指出了長期以來，農(nóng)林業(yè)的融資問題一直困擾著林業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)�；�發(fā)展。林權(quán)制度改革以來，林權(quán)證抵押貸款給林業(yè)發(fā)展帶來了希望，但是由于現(xiàn)存的林權(quán)證抵押貸款的諸多限制大大降低了它應(yīng)有的效益。根據(jù)實(shí)際調(diào)研，分析了海南省屯昌縣小額抵押貸款模式現(xiàn)存的問題，在了解林農(nóng)切實(shí)想法的基礎(chǔ)上，提出了林權(quán)證小額抵押貸款后期發(fā)展建議。

　　關(guān)鍵詞：抵押,林權(quán)證,小額貸款

　　1林權(quán)證抵押貸款的研究現(xiàn)狀

　　林權(quán)制度改革以明晰林業(yè)資源產(chǎn)權(quán)為主線，林權(quán)明晰為林農(nóng)對其承包的林地以及林木的使用、流轉(zhuǎn)提供了法律保障。在此基礎(chǔ)上，國家林業(yè)局頒布了《森林資源資產(chǎn)登記抵押辦法（試行）》，為林權(quán)證抵押貸款提供了法律依據(jù)，也給金融機(jī)構(gòu)或者是銀行提供了一個(gè)實(shí)際可操作的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。在具體實(shí)踐中由于林權(quán)制度改革的進(jìn)度不一，林權(quán)證小額抵押貸款開展情況各省也存在差異。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，海南省作為林業(yè)大省，林權(quán)制度改革處于全國先進(jìn)之列，于2008年底海南省各級政府相關(guān)部門逐步籌劃林權(quán)證抵押貸款政策，2009年海南省林權(quán)證抵押貸款開始試點(diǎn)，隨后全面鋪開。

　　目前，對林權(quán)證抵押貸款的研究集中在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，主要從林權(quán)證抵押貸款的經(jīng)融風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)防（謝丹，謝德海，2009），林權(quán)證抵押貸款的證券化、資本化、融資渠道（黎長青；潘煥學(xué)）等方面進(jìn)行分析。少數(shù)學(xué)者從林權(quán)證抵押貸款的出現(xiàn)的部分問題進(jìn)行了分析并提出了解決措施（馮彥明，程都），但是實(shí)證較少，基本出于理論研討。其余的研究主要集中在政府部門和新聞的宣傳性材料，學(xué)術(shù)性較弱。本文主要集中于實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，通過問題折射出下一步發(fā)展的政策建議。

　　2海南省屯昌縣林權(quán)證抵押貸款現(xiàn)狀

　　及問題分析2.1海南省屯昌縣林權(quán)證抵押貸款基本概況

　　海南省屯昌縣地處海南島的中部，是海南林改4個(gè)試點(diǎn)縣之一，全縣土地面積185.7萬畝（縣地方110.8萬畝，農(nóng)墾74.9萬畝），其中林業(yè)用地面積111.4萬畝，林權(quán)制度改革以來，屯昌縣有關(guān)部門聯(lián)合農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，開發(fā)小額信貸，支持農(nóng)民融資�，F(xiàn)已提供林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有屯昌縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。屯昌縣人民政府還出臺了《農(nóng)民小額貸款政府貼息管理暫行辦法》，政府對發(fā)展有特色、有市場的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的具有屯昌縣戶籍的個(gè)體農(nóng)民（含返鄉(xiāng)農(nóng)民工和未就業(yè)的大中專畢業(yè)生）和依托屯昌本地農(nóng)民組建的農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行貼息貸款。目前，屯昌縣農(nóng)村信用社在不斷發(fā)展過程中摸索出了一套自己的林權(quán)抵押貸款模式，具體情況如表1和圖1、圖2所示。

　　2.2海南省屯昌縣林權(quán)證抵押貸款現(xiàn)存問題

　　對海南省屯昌縣3個(gè)村莊60戶農(nóng)民的調(diào)查顯示，參加林權(quán)證抵押貸款的僅僅為6戶，而且貸款額度都局限在5000～20000元之間。結(jié)合上面農(nóng)村信用社抵押貸款的流程和文件要素表，在此，對海南省林權(quán)證抵押貸款現(xiàn)存問題進(jìn)行分析。

　　2.2.1貸款期限太短

　　海南省林權(quán)證抵押貸款的期限一般都是1～3年，2年的占絕大多數(shù)。在調(diào)查過程中總共有6戶林農(nóng)**林權(quán)證抵押貸款，其中貸款期限分別為：4戶為2年，1戶為1年，1戶為3年。據(jù)實(shí)際情況，林農(nóng)每個(gè)季度的家庭收入刨除自身家庭開支以外，還需要積累部分償還貸款。然而2年的還款期限對于收入來源不多，一些僅靠農(nóng)業(yè)和林業(yè)收入的家庭來說比較困難，這樣短的貸款期限限制對林農(nóng)的貸款積極性造成了很大的影響。同時(shí)，林農(nóng)貸款一般用于橡膠種植，橡膠從種植到成熟期為8年左右，這8年間的林農(nóng)生活將較為困難，一般家庭收入只能維持本身的開支，由于沒有割膠的收入，以種植橡膠為主的海南屯昌縣林農(nóng)其他收入極其有限，還款能力不足，所以大多數(shù)林農(nóng)對林權(quán)證抵押貸款望而卻步，這樣的現(xiàn)實(shí)情況也對林農(nóng)種植橡膠造成了巨大的負(fù)面影響。

　　2.2.2貸款金額太小

　　林權(quán)證小額抵押貸款數(shù)額是比較小的，對海南省屯昌縣60戶調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，僅有的6戶進(jìn)行過林權(quán)證抵押貸款的農(nóng)戶一般都在5000～20000元之間，具體為：5000元的3戶，10000元的2戶，20000元的1戶。由于林農(nóng)貸款一般用于種植橡膠和建造房屋，2萬元對于一般的林農(nóng)相對較少，據(jù)初步估算就算1畝橡膠的第一年種植種苗和肥料費(fèi)用為2000元，那么8年種植期間，購買肥料的支出以及貸款償還的壓力就很大，如果林農(nóng)撫育5～10畝新的橡膠林，那么這個(gè)家庭的生活將會陷入僵局。建造房屋也是一樣，由于林農(nóng)沒有太多積蓄，也沒有太多固定的收入來源，在建造房屋的過程中，繼續(xù)還款的能力有限。調(diào)查顯示，海南省屯昌縣農(nóng)村建造房屋一般花費(fèi)在8～15萬之間，在花掉所有積蓄以后，每年的生活開支，再加上還款的壓力，林農(nóng)也將陷入貧困的泥塘。同樣是由于對于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，金融機(jī)構(gòu)也不會大額度地發(fā)放貸款，所以，林農(nóng)又一次和金融機(jī)構(gòu)走上了平行線。

　　2.2.3貸款利息太高

　　以較高的利息放款是金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，現(xiàn)在海南省林權(quán)證小額抵押貸款的月利息為12‰。由于政府的貼息力度尚未形成較大的趨勢，對于林農(nóng)的補(bǔ)助也未有統(tǒng)一的規(guī)定，所以林權(quán)證小額抵押貸款的利息高居不下，在海南省調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，海南省4個(gè)林改試點(diǎn)縣只有2個(gè)縣開始了政府對林權(quán)證抵押貸款進(jìn)行貼息，其余2個(gè)縣尚未跟上，其中屯昌縣已經(jīng)開始了政府貼息，調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，屯昌縣的貼息為5‰。

　　2.2.4貸款手續(xù)復(fù)雜

　　小額抵押貸款現(xiàn)行手續(xù)十分復(fù)雜，過程繁瑣。從上面出現(xiàn)的屯昌縣農(nóng)村信用社的貸款流程和要素表可以看出，這樣一個(gè)抵押貸款需要很多的文件，大約需要20份左右，林農(nóng)自身需要填寫10多份文件，同時(shí)需要大量的簽字、審批，也要消耗比較多的時(shí)間。在此對林農(nóng)在貸款中的審批做一個(gè)說明，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，林農(nóng)貸款的審批一般要經(jīng)過下面步驟：先在村委會和基層林業(yè)站填寫林地確認(rèn)書；再向信用機(jī)構(gòu)申請貸款；金融機(jī)構(gòu)評估之后林農(nóng)再向林業(yè)局填寫擔(dān)保合同；向金融機(jī)構(gòu)填寫貸款合同。這樣的流程和手續(xù)對于一個(gè)普通文化的林農(nóng)來說具有較大的挑戰(zhàn)。這里面還不包括各種需要林農(nóng)填寫的文件或者由林農(nóng)獨(dú)立撰寫的申請之類。同時(shí)，在海南省調(diào)研過程中，我們發(fā)現(xiàn)抵押貸款在很多方面省級政府也尚未做出完善統(tǒng)一的規(guī)定，各個(gè)縣、市按照自己的規(guī)定進(jìn)行**。據(jù)林農(nóng)反映，一項(xiàng)貸款**完畢大體上需要1～3個(gè)月的時(shí)間不等。

　　3林權(quán)證抵押貸款的后期發(fā)展

　　在上述過程中，主要分析了海南省屯昌縣小額抵押貸款所存在的問題，這一部分主要立足于調(diào)研的發(fā)現(xiàn)以及林農(nóng)和相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)反映的情況，提出林權(quán)證小額抵押貸款后期發(fā)展的藍(lán)圖。

　�。�1）簡化林權(quán)證抵押貸款的手續(xù)。林權(quán)證抵押貸款的手續(xù)復(fù)雜、程序多樣是使林農(nóng)望而生畏的一個(gè)重要方面，多樣的程序也促使林農(nóng)在復(fù)雜的機(jī)構(gòu)和文件中周旋，浪費(fèi)了時(shí)間和精力，從而也大大降低了林權(quán)證抵押貸款的普及程度。簡化林權(quán)證抵押貸款的手續(xù)需要在健全的制度和機(jī)構(gòu)共同作用下，林業(yè)局和金融機(jī)構(gòu)合作共力。在調(diào)研過程中，結(jié)合林農(nóng)的實(shí)際情況以及林業(yè)局和金融機(jī)構(gòu)的共同訴求，筆者在總結(jié)之后認(rèn)為對于林權(quán)證抵押貸款的手續(xù)和流程來說，可以做出如下的簡化圖予以實(shí)施，如表2和圖3、圖4所示。

　　4總結(jié)

　　屯昌縣的改革是當(dāng)代林業(yè)制度改革的典范也是大勢所趨，對于屯昌縣改革的研究，對于它不足之處的指出，加以分析，以求改正，配合其亮點(diǎn)加以推廣，對于當(dāng)代中國林改具有重大的意義，一個(gè)成功模式的推廣將會使林改少走很多彎路。屯昌縣關(guān)于林權(quán)證抵押貸款的做法有可取之處，但是還需要加以修正，從而推廣普及到全國，對于林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有不可取代的意義。

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