信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。本文主要分析了個(gè)人信貸公證業(yè)務(wù)的必要性，文章是一篇經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文。
　　摘 要 個(gè)人向銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題，通過公證機(jī)構(gòu)為信貸雙方提供信貸公證業(yè)務(wù)，可以起到不容小覷的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避作用。本文從信貸公證的程序、信貸過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人信貸公證業(yè)務(wù)的作用三個(gè)方面進(jìn)行分析研究，論述了個(gè)人信貸公證業(yè)務(wù)的必要性。

　　關(guān)鍵詞 信貸業(yè)務(wù),公證業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

　　為了滿足人們的各種資金需求，銀行向個(gè)人提供了信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人可以向銀行提交一系列的資料以證明自己的個(gè)人信息以及還款能力，供銀行評(píng)判其是否具備借款資格。在經(jīng)過銀行的審查、審核、審批程序后，才會(huì)向確定具備借款資格的借款人發(fā)放貸款。在這一系列的過程中，信貸公證是十分重要的一環(huán)。公證機(jī)構(gòu)向符合規(guī)定的信貸公證申請(qǐng)人出具公證書，從法律層面上對(duì)信貸行為以及期間涉及的法律文書進(jìn)行合法性、真實(shí)性的證明。信貸公證業(yè)務(wù)對(duì)于規(guī)范信貸活動(dòng)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了不容小覷的作用。在下文中，將對(duì)個(gè)人信貸公證業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行詳細(xì)論述。

　　一、 信貸公證業(yè)務(wù)流程

　　(一)申請(qǐng)和受理

　　申請(qǐng)須由借款關(guān)系的各方當(dāng)事人共同提出，其中包括貸款人、借款人、保證人等。各方當(dāng)事人需要提供《公證程序規(guī)則》中要求的各項(xiàng)證明材料，公證機(jī)構(gòu)對(duì)符合《公證程序規(guī)則》規(guī)定條件的公證申請(qǐng)可以予以受理。公證機(jī)構(gòu)受理公證申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)向申請(qǐng)人發(fā)送受理通知單，申請(qǐng)人或其代理人應(yīng)當(dāng)在回執(zhí)上簽收。不符合相關(guān)規(guī)定不予受理的，及時(shí)告知申請(qǐng)人。

　　(二)審查

　　公證機(jī)構(gòu)受理公證申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)信貸公證事項(xiàng)的辦證規(guī)則，對(duì)以下事項(xiàng)進(jìn)行審查：當(dāng)事人的人數(shù)、身份、申請(qǐng)**該項(xiàng)公證的資格及相應(yīng)的權(quán)利;當(dāng)事人的意思表示是否真實(shí);申請(qǐng)公證的文書的內(nèi)容是否完備，含義是否清晰，簽名、印鑒是否齊全;提供的證明材料是否真實(shí)、合法、充分;申請(qǐng)公證的事項(xiàng)是否真實(shí)、合法。在對(duì)材料進(jìn)行審查時(shí)，要著重以下幾個(gè)方面：其一，要確定***、戶口簿、結(jié)婚證等材料是否都為真實(shí)合法，避免出現(xiàn)有申請(qǐng)人為了通過貸款申請(qǐng)?zhí)峁┘俨牧厦苫爝^關(guān)的情況;其二，通過證明材料對(duì)借款人還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定其是否具備貸款資格;其三，要對(duì)各方簽訂的借款合同及一些從合同進(jìn)行審查，確保合同內(nèi)容的合法性和合理性。重點(diǎn)審查合同中的相關(guān)條款是否完備，是否對(duì)于之后可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行了完整囊括，關(guān)注強(qiáng)制執(zhí)行條款是否缺失，避免出現(xiàn)由于合同內(nèi)容不齊全，后期客戶無法履約時(shí)，無法采取相應(yīng)應(yīng)對(duì)措施的情況。

　　除了要對(duì)合同和相關(guān)材料進(jìn)行審查，公證機(jī)構(gòu)還可以采用下列方式，核實(shí)公證事項(xiàng)的有關(guān)情況以及證明材料：通過詢問當(dāng)事人、公證事項(xiàng)的利害關(guān)系人核實(shí);通過詢問證人核實(shí);向有關(guān)單位或者個(gè)人了解相關(guān)情況或者核實(shí)、收集相關(guān)書證、物證、視聽資料等證明材料;通過現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)核實(shí);委托專業(yè)機(jī)構(gòu)或者專業(yè)人員鑒定、檢驗(yàn)檢測(cè)、翻譯。

　　(三)出具公證書

　　公證機(jī)構(gòu)經(jīng)審查，認(rèn)為申請(qǐng)公證的事項(xiàng)符合《公證法》、本規(guī)則及有關(guān)辦證規(guī)則規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)自受理之日起十五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)事人出具公證書。對(duì)于未通過審查的合同，公證機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拒絕予以**，并以書面形式告知當(dāng)事人。

　　二、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)借款人惡意騙取貸款

　　社會(huì)中有一部分人法制觀念不強(qiáng)，信用意識(shí)淡薄，時(shí)常通過利用一些管理漏洞來滿足自己的私利。部分借款人熟悉銀行審核程序之后，在明知自己達(dá)不到銀行規(guī)定的借款要求的情況下，選擇通過非法手段制造虛假證明以期通過銀行的審核，得到銀行放款。這其中可能包括虛假的結(jié)婚證、房產(chǎn)證、公證書等。如果銀行和公證機(jī)構(gòu)由于工作疏忽予以通過其借款申請(qǐng)，騙取貸款的人在得到銀行放款之后，便會(huì)攜款潛逃。借款人潛逃或者失蹤之后，銀行放出的款項(xiàng)就會(huì)無人進(jìn)行還款。有些擔(dān)保人提供的抵押，抵押產(chǎn)權(quán)不明，或者經(jīng)過了多次抵押，無法用來償還貸款，這樣一來，就會(huì)形成不良貸款，使銀行利益大大受損。這種騙取貸款的行為，不僅會(huì)損害銀行的利益，也會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和誠信建設(shè)。

　　(二)借款人高估自身還款能力

　　借款人由于本身擁有的資產(chǎn)、工資收入等資金情況不同，其還款能力也會(huì)有所差別。銀行和公證機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)其提供的證明材料以判定其還款能力，并進(jìn)一步?jīng)Q定是否可以向該借款人放款，以及發(fā)放多少貸款等問題。有些人對(duì)于自己的還款能力評(píng)估不準(zhǔn)確，所申請(qǐng)的貸款超出了其本身的還款能力，如果銀行和公證機(jī)構(gòu)的評(píng)估不到位，直接予以放款，就會(huì)導(dǎo)致借款人無法在合同簽訂的期限里歸還貸款。如果申請(qǐng)人并未**具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，銀行就無法對(duì)客戶的不還款行為做出有效的解決措施。

　　(三)借款人出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難

　　有些借款人在提出借款申請(qǐng)時(shí)，完全符合銀行規(guī)定的借款條件，并且其還款能力也經(jīng)過了銀行和公證機(jī)構(gòu)的審核。據(jù)此可以判斷，該借款人是可以在合同規(guī)定的時(shí)間里進(jìn)行還款的。但是借款人有資金周轉(zhuǎn)困難的風(fēng)險(xiǎn)，可能在合同規(guī)定的還款期間，借款人出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)不開，拿不出錢歸還貸款的情況，如果其事先**了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，銀行還可以向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)執(zhí)行，但是借款人提供的擔(dān)保如果是無法償還貸款的抵押物品，依然有成為不良貸款的可能性。

　　(四)銀行信貸人員工作疏漏

　　銀行信貸人員在進(jìn)行貸款工作時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)一定的疏漏，從而影響后期的還款�？赡艹霈F(xiàn)的疏漏有以下幾個(gè)方面：第一，貸款合同中，合同條款不全面，遺漏一些重要內(nèi)容，以至于在后期出現(xiàn)一些糾紛和問題時(shí)，沒有相應(yīng)的合同條款可供參考處理。比如，合同中的強(qiáng)制執(zhí)行條款缺失或者不完善，這樣在合同規(guī)定的還款時(shí)間里，借款人不進(jìn)行還款時(shí)，銀行就會(huì)出現(xiàn)束手無策的情況;第二，貸款合同中所寫的內(nèi)容出現(xiàn)錯(cuò)誤，其錯(cuò)誤的地方可能會(huì)被利用起來，損害某一方的利益;第三，貸款合同中缺少簽字和印章，使合同條款不具備法律效力，就會(huì)被抓住漏洞，對(duì)銀行造成不利影響。銀行信貸人員的工作疏漏可能會(huì)被借款人利用，以逃避自身的還款責(zé)任，從而造成銀行的不良貸款。 　　(五)銀行工作人員審查不嚴(yán)

　　對(duì)借款申請(qǐng)人提交上來的證明材料進(jìn)行審查是一項(xiàng)非常重要的工作。一是要審查材料是否完整;二是要審查材料是否真實(shí);三是要審查材料反映的內(nèi)容是否符合相關(guān)規(guī)定。這是銀行對(duì)于借款人資格的判定，決定了之后借款人的還款情況。但是有些銀行工作人員相對(duì)來說法律意識(shí)較弱，風(fēng)險(xiǎn)觀念不強(qiáng)，在對(duì)相關(guān)材料進(jìn)行審核時(shí)，沒有秉持著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，而只是敷衍了事，就會(huì)使得不符合規(guī)定的借款人得到銀行放款。這樣一來就會(huì)加大借款人到期無法進(jìn)行還款的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)就算要申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，證明材料的不完整、不真實(shí)、不規(guī)范也會(huì)加大強(qiáng)制執(zhí)行的申請(qǐng)難度，不良貸款出現(xiàn)的概率大大增加。

　　三、個(gè)人信貸公證業(yè)務(wù)的作用

　　(一)對(duì)借款人資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，防止惡意騙取貸款的情況出現(xiàn)

　　公證機(jī)構(gòu)在受理合同各方的公證申請(qǐng)之后，要對(duì)借款人資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，防止惡意騙取貸款的情況出現(xiàn)。對(duì)于借款人提供的證明材料進(jìn)行認(rèn)真審查，確保證明材料的真實(shí)性、合法性，對(duì)于提供虛假證明材料的人，拒絕其公證申請(qǐng)，并且對(duì)其進(jìn)行批評(píng)教育，告知其行為違法，情節(jié)嚴(yán)重者上報(bào)相關(guān)部門進(jìn)行依法處置。除了對(duì)借款人的證明材料進(jìn)行嚴(yán)格審查外，對(duì)于保證人提供的證明材料也同樣如此。有些保證人法律意識(shí)薄弱，不了解作為保證人需要具備的資格以及可能承擔(dān)的法律責(zé)任，進(jìn)行盲目保證，其所提供的擔(dān)保可能并不符合相關(guān)規(guī)定。因此，對(duì)于保證人也要進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其提交的材料是真實(shí)合法的，提供的擔(dān)保是合規(guī)有效的。

　　案例一：張先生由于資金周轉(zhuǎn)問題，需要向銀行進(jìn)行貸款，因此向銀行遞交了證明材料。張先生打算拿自己名下的房產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，但是由于這處房產(chǎn)是張先生和妻子的夫妻共同財(cái)產(chǎn)，因此銀行和公證機(jī)關(guān)要求張先生與其妻子一同簽署貸款合同。一天，張先生帶了一位女士前來簽署貸款合同并**貸款公證，稱其為自己妻子，并且提供了結(jié)婚證。經(jīng)公證機(jī)構(gòu)的審查發(fā)現(xiàn)，該名女子并非張先生的妻子，其所提供的***和結(jié)婚證均為虛假證件。在審查之后，公證機(jī)構(gòu)的工作人員駁回了其公證申請(qǐng)，并且對(duì)于其提供虛假證明的行為提出了嚴(yán)重警告。

　　如果不對(duì)張先生的證明材料進(jìn)行嚴(yán)格的審查，發(fā)現(xiàn)其使用虛假證明材料的問題，直接予以放款，就會(huì)導(dǎo)致不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如若張先生在合同規(guī)定的時(shí)間里未歸還貸款，銀行想要申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，張先生用作擔(dān)保的房產(chǎn)，由于沒有其妻子的證明材料，就無法作為抵押償還貸款，從而造成不良貸款。

　　(二)對(duì)借款人還款能力進(jìn)行合理評(píng)估，避免到期無法還款的情況出現(xiàn)

　　借款人可能對(duì)于自己的還款能力估量有偏差，出現(xiàn)過高的情況，從而申請(qǐng)了超出自身還款能力的貸款。作為公證機(jī)構(gòu)的工作人員，可以憑借自己的專業(yè)對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行合理評(píng)估，對(duì)于還款能力過低、無法滿足還款條件的借款人，直接予以拒絕出具公證書。對(duì)于還款能力尚可，但其申請(qǐng)款項(xiàng)過高的借款人，告訴其到期無法履約需要承擔(dān)的法律責(zé)任，并可向其提供建議，降低貸款額，再進(jìn)行合同簽訂。

　　案例二：周女士打算將其經(jīng)營(yíng)的女裝店擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，向銀行提交了貸款申請(qǐng)。并且希望公證機(jī)構(gòu)可以出具相應(yīng)的公證書。在對(duì)周女士提供的證明材料進(jìn)行了認(rèn)真審查之后，發(fā)現(xiàn)其資信狀況和還款能力都符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，但是其申請(qǐng)的貸款數(shù)額同她本身的還款能力相比高了一些。為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止到期無法還款的情況出現(xiàn)，公證機(jī)構(gòu)工作人員向其建議降低貸款數(shù)額，并向其說明了到期無法還款會(huì)承擔(dān)的法律責(zé)任。周女士最終體從建議，降低金額，在公證機(jī)構(gòu)的審查下，同銀行簽訂了貸款合同。

　　要是僅考慮其還款能力，而不與其所申請(qǐng)的貸款相結(jié)合，就可能直接給周女士發(fā)放貸款。但是由于其自身還款能力達(dá)不到其貸款標(biāo)準(zhǔn)，就可能會(huì)出現(xiàn)周女士到合同簽訂的時(shí)間卻無法歸還貸款的情況。所以公證機(jī)構(gòu)要對(duì)借款人的借款能力嚴(yán)格審核，降低出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，防止有漏洞存在

　　合同條款是借款各方必須遵循的、具有法律效力的事項(xiàng)，因此其內(nèi)容的完整性、合法性、合理性十分重要。如果合同中有些條款缺失或者是不完善，就會(huì)導(dǎo)致在合同期限內(nèi)出現(xiàn)一些糾紛和問題時(shí)，沒有具備法律效力的行為準(zhǔn)則可供遵守，問題就無法得到合理的解決。其中最值得關(guān)注的一個(gè)條款就是強(qiáng)制執(zhí)行條款。只要是貸款都有可能存在到期無法歸還的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制執(zhí)行條款可以在借款人到期無法償還時(shí)，保障銀行的利益。而對(duì)于合同中的一些細(xì)節(jié)應(yīng)當(dāng)格外注意，比如，應(yīng)當(dāng)簽字和蓋章的地方是否都已經(jīng)完備齊全，具備了其法律效力;合同條款中寫明的內(nèi)容是否存在一些錯(cuò)誤，會(huì)不會(huì)給合同各方帶來問題;合同中進(jìn)行了更改的地方是否已經(jīng)由各方簽字確認(rèn)，是不是存在漏洞。

　　案例三：劉女士在銀行提交了貸款申請(qǐng)，現(xiàn)向公證機(jī)構(gòu)提交材料，打算進(jìn)行信貸公證。在公證機(jī)構(gòu)對(duì)合同進(jìn)行審查時(shí)發(fā)現(xiàn)，合同中存在進(jìn)行了更改的地方，經(jīng)過更改的地方已經(jīng)由銀行蓋過印章，但是上面缺少劉女士以及保證人的簽字。經(jīng)過公證機(jī)構(gòu)工作人員的提醒，劉女士以及保證人在合同更改過的地方簽上了名字。

　　我們可以試想一下，如果沒有進(jìn)行信貸公證，銀行通過劉女士的申請(qǐng)后直接進(jìn)行了放款，到期之后，劉女士需要?dú)w還貸款時(shí)，抓住了合同更改處沒有自己以及保證人的簽字這一漏洞，使更改的地方不再具有法律效力，劉女士如果和銀行之間出現(xiàn)了糾紛，這一點(diǎn)就對(duì)于銀行來說十分不利。因此公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行合同審查時(shí)，不能放過任何一個(gè)小細(xì)節(jié)，要全面、深入地對(duì)合同條款進(jìn)行審查、分析。

　　(四)出具賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的文書，保證銀行利益不受損害

　　根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款公證時(shí)，可以為銀行出具賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的文書。在借款人沒有在合同簽訂的期間進(jìn)行貸款的歸還時(shí)，銀行可以向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行文書，并直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，這對(duì)于銀行來說是一個(gè)重要的保障。

　　如果公證機(jī)構(gòu)不具備出具強(qiáng)制執(zhí)行文書的資格，銀行在遭遇到有借款人和保證人在合同簽訂的到期日不進(jìn)行還款這一情況，就少了一項(xiàng)保護(hù)自身利益的有效途徑。即便是銀行和公證機(jī)構(gòu)做到了事前認(rèn)真審查、事中認(rèn)真把關(guān)、事后認(rèn)真監(jiān)督這三點(diǎn)，依然還是會(huì)存在借款人到期不予歸還貸款的情況出現(xiàn)，一旦出現(xiàn)這種情況，公證機(jī)構(gòu)出具的強(qiáng)制執(zhí)行文書就可以發(fā)揮效用。這種強(qiáng)制執(zhí)行的機(jī)制還有效解決了訴訟時(shí)間長(zhǎng)、訴訟成本高等問題，有效防止了借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等一系列活動(dòng)。

　　(五)普及法律知識(shí)，規(guī)范貸款行為

　　公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款公證的過程中，給借款人、保證人等都進(jìn)行了貸款方面法律知識(shí)的普及。對(duì)于借款申請(qǐng)流程、公證流程、借款人和保證人到期無法履約時(shí)需要承擔(dān)的法律責(zé)任等一系列法律知識(shí)都進(jìn)行了普及，對(duì)于規(guī)范貸款和公證行為發(fā)揮了很積極的作用。

　　通過上文我們可以看出，個(gè)人信貸過程中，由于個(gè)人和銀行以及公證機(jī)構(gòu)的各方原因，都可能會(huì)導(dǎo)致借款人到期無法歸還貸款，引發(fā)不良貸款這一問題。個(gè)人信貸存在一系列風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸公證業(yè)務(wù)對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)起到了很好的規(guī)避作用，保證了貸款關(guān)系各方的利益，還規(guī)范了貸款和公證的行為。據(jù)此我們不難看出，對(duì)個(gè)人信貸公證業(yè)務(wù)是十分必要的。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范法律行為，公證機(jī)構(gòu)也要提高其公證水平和能力，以細(xì)致、認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度面對(duì)公證工作。

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