本文是一篇銀行論文范文，選自期刊《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》雜志是經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社主辦、全國(guó)唯一的一家匯集傳遞國(guó)務(wù)院各部委政策信息的綜合性經(jīng)濟(jì)半月刊。本刊以國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、行業(yè)形勢(shì)分析、實(shí)用 經(jīng)濟(jì)信息為主要內(nèi)容，具有權(quán)威性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和實(shí)用性的特點(diǎn)，是各級(jí)政府經(jīng)濟(jì)部門(mén)、工商企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員了解中外經(jīng)濟(jì)大趨勢(shì)，把握行業(yè)和地方的經(jīng)濟(jì) 發(fā)展動(dòng)向，獲取得新經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和技術(shù)合作信息，準(zhǔn)確把握商機(jī)的一本難得的重要刊物。
　　【摘要】近期部分銀行網(wǎng)銀客戶資金被盜事件充分顯示在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也在日益增加，這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。為此，作者在總結(jié)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在分析我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問(wèn)題基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作提出了改進(jìn)建議。

　　【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行,監(jiān)管

　　一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

　　(一)完善的監(jiān)管法律法規(guī)

　　發(fā)達(dá)國(guó)家普遍承認(rèn)銀行對(duì)通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行的非法交易開(kāi)展的跟蹤調(diào)查行為是合法的，并對(duì)已加密金融信息的解密權(quán)限和范圍做出了明確的規(guī)定，使得監(jiān)管當(dāng)局在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)有相關(guān)監(jiān)管法規(guī)作為堅(jiān)強(qiáng)后盾，也使得監(jiān)管更加有的放矢。其中，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行安全性監(jiān)管立法是立法工作的重中之重，主要包括使用加密技術(shù)的高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定、無(wú)密鑰匙恢復(fù)的強(qiáng)制要求，以及為企業(yè)和消費(fèi)者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。

　　(二)全面的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)

　　一是為提高監(jiān)管的針對(duì)性和效率，各國(guó)普遍實(shí)行分層次監(jiān)管。主要包括：網(wǎng)上銀行對(duì)國(guó)家金融安全、國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全影響的評(píng)估與監(jiān)管;對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與監(jiān)管;對(duì)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行犯罪活動(dòng)的監(jiān)管。二是多樣化的監(jiān)管手段。視具體情況采取包括現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、建立技術(shù)提供商的準(zhǔn)入制度、發(fā)布權(quán)威的IT技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)章、外部評(píng)級(jí)和審計(jì)等多種手段，做到監(jiān)管無(wú)死角。三是監(jiān)管聯(lián)動(dòng)與協(xié)調(diào)機(jī)制的建立。歐洲央行要求其成員國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管保持一致，承擔(dān)認(rèn)可電子交易合同的義務(wù)，將原建立在“注冊(cè)國(guó)和業(yè)務(wù)發(fā)生國(guó)”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國(guó)”規(guī)則。各國(guó)監(jiān)管的通力合作與步調(diào)一致使得監(jiān)管覆蓋范圍得以擴(kuò)大，監(jiān)管效率大幅提升，由網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

　　(三)全方位的監(jiān)管體系

　　目前各國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系主要包括以下三個(gè)方面：一是網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入管制，主要包括：對(duì)注冊(cè)資本或銀行規(guī)模等基礎(chǔ)指標(biāo)規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn);對(duì)網(wǎng)上銀行相關(guān)技術(shù)協(xié)議安全行、辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合規(guī)性審查等。二是業(yè)務(wù)擴(kuò)展管制，主要包括：對(duì)除了支付業(yè)務(wù)外，是否允許網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)進(jìn)行管制;對(duì)是否允許網(wǎng)上銀行建立分支或代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行管制。三是日常檢查與信息報(bào)告制度，主要包括：對(duì)資本充足率、流動(dòng)性等監(jiān)管指標(biāo)的日常監(jiān)控;對(duì)交易系統(tǒng)安全性的定期檢測(cè)，對(duì)電子記錄準(zhǔn)確性、連續(xù)性和完整性的監(jiān)測(cè);對(duì)保密制度執(zhí)行情況的檢查;建立相關(guān)信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)和獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫�。各�?guó)政府普遍認(rèn)為完善有效的信息報(bào)告披露機(jī)制對(duì)于降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率、減少法律訴訟至關(guān)重要。

　　(四)以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為監(jiān)管落腳點(diǎn)

　　從網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際實(shí)踐來(lái)看，各國(guó)的監(jiān)管都特別注重對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。監(jiān)管當(dāng)局要求提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)電子手段向消費(fèi)者明示網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)依據(jù);客戶個(gè)人信息、交易信息和賬務(wù)信息的安全性保證以及糾紛的處理方式及流程。

　　二、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

　　(一)監(jiān)管體系不盡完善

　　近年來(lái)，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融業(yè)務(wù)以網(wǎng)上銀行為載體不斷創(chuàng)新與融合，其業(yè)務(wù)范圍早已突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，使得我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管始終滯后于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展腳步，尚未形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展速度的監(jiān)管體系。主要表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的傳統(tǒng)監(jiān)管模式以及分業(yè)監(jiān)管的體制難以適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“無(wú)縫”運(yùn)行的特點(diǎn)，使得網(wǎng)上銀行監(jiān)管的針對(duì)性和有效性受到影響。

　　(二)監(jiān)管手段與方式有待改進(jìn)

　　一是我國(guó)目前針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查還不全面。二是針對(duì)網(wǎng)上銀行的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系尚未完全建立。三是對(duì)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管流于形式。四是監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)，高素質(zhì)復(fù)合型監(jiān)管人才相對(duì)缺乏，監(jiān)測(cè)和檢查工作難以落到實(shí)處。

　　(三)監(jiān)管信息收集、分析與披露存在困難

　　一是網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)模式使得財(cái)務(wù)收支無(wú)紙化、處理過(guò)程抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化，這些屬性不僅使得對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管信息的收集變得困難，而且其真實(shí)性難以得到保障，從而降低監(jiān)管質(zhì)量和效率。二是網(wǎng)上銀行信息披露的數(shù)量和質(zhì)量還不能有效滿足風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求。

　　三、相關(guān)建議

　　(一)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法規(guī)制度建設(shè)

　　應(yīng)當(dāng)明確網(wǎng)上銀行安全性和控制權(quán)的法制責(zé)任，重點(diǎn)加強(qiáng)在保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等方面的立法，以及明確網(wǎng)銀結(jié)算、電子設(shè)備使用等標(biāo)準(zhǔn)。

　　(二)構(gòu)建網(wǎng)銀監(jiān)管框架

　　創(chuàng)新監(jiān)管方式，探索適應(yīng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管手段。突出功能監(jiān)管，杜絕監(jiān)管的重疊與空白，建立相關(guān)部門(mén)協(xié)同監(jiān)管的機(jī)制。強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)以及工信部、公安部等部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)力度，促進(jìn)信息共享，提升監(jiān)管合力。

　　(三)完善網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入機(jī)制和信息披露制度

　　從注冊(cè)制度與流程、技術(shù)安全保障、業(yè)務(wù)范圍等方面清晰界定網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)入制度。制訂比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露規(guī)則，定期向社會(huì)發(fā)布經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況信息，不斷提高網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露的質(zhì)量。

　　(四)加強(qiáng)高素質(zhì)專業(yè)監(jiān)管人才隊(duì)伍建設(shè)

　　把握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管趨勢(shì)，充分挖掘現(xiàn)有監(jiān)管人員潛力，合理配置監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)，在理論知識(shí)、專業(yè)能力、工作經(jīng)驗(yàn)上符合網(wǎng)上銀行監(jiān)管專業(yè)化管理的要求，通過(guò)有計(jì)劃、分層次的培訓(xùn)，提升監(jiān)管人員的監(jiān)管工作水平。

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