雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機構(gòu)存貸款規(guī)模在不斷擴大，但其增長率波動較大。2011年因房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，部分房地產(chǎn)企業(yè)將建設資金轉(zhuǎn)移外地，全市銀行機構(gòu)單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲蓄存款246.80億元，比2010年增長2.3%，但也不能改變本外幣實際存款余額的下降趨勢，因此，2011年存款增長率最低。

　　摘要：自2010年海南省三亞市被列為國家級服務業(yè)綜合改革試點區(qū)域以來，三亞市銀行業(yè)的本外幣存貸款規(guī)模增長較快，且在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面也取得一些成績，如推出“候鳥型”個人銀行產(chǎn)品，并為促進旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打造刷銀行卡無障礙的服務，然而其發(fā)展仍不能滿足三亞市建設國際旅游島、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟對銀行服務的要求。本文分析了三亞市銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展瓶頸，并提出相關可行性建議。

　　關鍵詞：經(jīng)濟學論文范文,三亞,國家服務業(yè)綜合改革試點,銀行業(yè),對策

　　一、三亞市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　當前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場為主導，證券市場、保險市場以及其他金融機構(gòu)等協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機構(gòu)的資產(chǎn)為716億元，營業(yè)收入324億元，凈利潤11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業(yè)不良貸款率1.1%。

　�。ㄒ唬┤齺喪秀y行存貸款增長較快

　　2007—2012年期間（見圖1），三亞市GDP增長率、接待過夜游客數(shù)量增長率、銀行機構(gòu)本外幣各項存貸款余額增長率出現(xiàn)較大波動，且在2010年以后出現(xiàn)下降的態(tài)勢。但在這期間，三亞市GDP年均增長16.73%，三亞市銀行機構(gòu)各項存款余額年均增長29.05%，各項貸款余額年均增長27.71%，接待過夜游客人數(shù)年均增長15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經(jīng)濟增長步伐快于接待過夜游客數(shù)增長步伐，而銀行機構(gòu)存貸款增長又超過經(jīng)濟增長步伐。

　�。ǘ�）三亞市銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)量不斷增長

　　2012年末，三亞市銀行機構(gòu)11家，其中，亞洲金融合作聯(lián)盟落戶三亞，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國光大銀行各增設1個支行，三亞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建三亞農(nóng)商銀行于2012年年底得到銀監(jiān)會批準籌建；中國民生銀行三亞分行、國家開發(fā)銀行三亞分行也獲得銀監(jiān)會批準籌建。

　　（三）三亞市銀行市場交易規(guī)模持續(xù)擴大

　　如圖2所示，三亞市銀行機構(gòu)本外幣實際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場存貸規(guī)模在不斷擴大。截至2012年末，三亞市銀行機構(gòu)本外幣實際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長8.9%；儲蓄存款292.52億元，同比增長18.5%。三亞市銀行機構(gòu)本外幣實際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長12.0%；中長期貸款290.73億元，同比增長14.7%。

　　三亞市銀行機構(gòu)2010—2012年年均本外幣實際存款余額增長率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實際存款余額增長率45.06%，但不影響本外幣實際存款余額規(guī)模的上升趨勢。三亞市銀行機構(gòu)2010—2012年年均本外幣貸款余額增長率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長率26.18%，且本外幣貸款余額規(guī)�；�本保持小幅上漲態(tài)勢。

　　（四）三亞市銀行業(yè)收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長加快

　　2011年，三亞市銀行業(yè)機構(gòu)整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個百分點。受國家2011年連續(xù)三次提高貸款基準利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長8.2個百分點，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時，由于采用定期存款或購買銀行個人理財產(chǎn)品來規(guī)避由通貨膨脹引起財產(chǎn)損失的居民和企業(yè)不斷增多，手續(xù)費及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長2.7%。

　�。ㄎ澹┤齺喪秀y行業(yè)對旅游業(yè)的支持力度不斷加大

　　海南國際旅游島上升為國家戰(zhàn)略后，海南省將在金融服務基礎設施、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、離岸金融業(yè)務、居民個人本外幣兌換、地方金融機構(gòu)設立、旅游企業(yè)上市融資、保險機構(gòu)創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品等方面進行創(chuàng)新試點[1]。當前，三亞市已成為擴大個人本外幣兌換特許業(yè)務的試點城市。為有效解決境內(nèi)外旅客支付結(jié)算問題，三亞市成功打造了刷銀行卡無障礙的旅游城市，同時為保證三亞市旅游質(zhì)量，中國工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯(lián)系，推出了旅游質(zhì)保金產(chǎn)品，通過與旅游企業(yè)簽訂質(zhì)保金協(xié)議來配合三亞市旅游局對旅游企業(yè)的監(jiān)管[2]。

　�。�六）三亞市銀行業(yè)改革創(chuàng)新步伐加快

　　隨著金融改革創(chuàng)新的深入，三亞市銀行機構(gòu)也在不斷加大其創(chuàng)新品種的研發(fā)力度。在農(nóng)村銀行產(chǎn)品方面，三亞農(nóng)村商業(yè)銀行①根據(jù)目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單一、競爭力不強的情況，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯(lián)保貸款”。在商業(yè)銀行產(chǎn)品方面，中國工商銀行三亞分行針對候鳥型客戶分別推出“保管箱+網(wǎng)上銀行+異地托收+無固定期人民幣理財產(chǎn)品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財產(chǎn)品+基金”、“保管箱+渠道建設+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個人金融組合產(chǎn)品。

　　二、三亞市銀行業(yè)發(fā)展瓶頸

　　三亞市銀行業(yè)雖在不斷發(fā)展壯大，但其在質(zhì)量、產(chǎn)品、服務等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設國際旅游島、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟以及對金融業(yè)定位的要求，還存在較多亟需解決的問題。

　�。ㄒ唬┤齺喪秀y行業(yè)業(yè)務結(jié)構(gòu)較為單一三亞市銀行機構(gòu)的銀行產(chǎn)品和業(yè)務結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)型服務為主，且各銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)同質(zhì)化較為明顯。銀行當前主營業(yè)務基本為存貸款業(yè)務，貸款業(yè)務的主要客戶來源于房地產(chǎn)、住宿餐飲等行業(yè)。2011年國家房地產(chǎn)調(diào)控實行的限貸政策仍不能影響房地產(chǎn)貸款余額的高占比，其占比達到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過全市貸款比重的一半。同時，銀行機構(gòu)城鄉(xiāng)分布不均也是問題所在。目前三亞市在發(fā)展農(nóng)村金融方面較為滯后，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展緩慢，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展對資金的需求。

　　（二）三亞市銀行業(yè)創(chuàng)新改革仍需加強

　　當前三亞市銀行業(yè)以信貸增長為主要動力，投資理財、金融交易等金融要素市場發(fā)展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業(yè)的金融產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新意識較差，從而在一定程度上滯緩了對經(jīng)濟的推動作用。三亞是一個休閑旅游城市，2011年國務院發(fā)布的《國家主體功能區(qū)規(guī)劃》要求三亞推進世界級熱帶濱海度假旅游城市建設，這意味著三亞未來將會吸引更多的高端客戶來這里休閑旅游，銀行業(yè)可考慮推出休閑加理財?shù)认嚓P產(chǎn)品來提高銀行業(yè)務服務水平，打造有三亞特色的銀行產(chǎn)品。

　�。ㄈ�）三亞市銀行機構(gòu)存貸比偏低

　　三亞市銀行機構(gòu)2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機構(gòu)存貸比值以及同期全國金融機構(gòu)存貸比值偏低（圖3所示）。實踐表明，金融的發(fā)展與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展是一種相互依賴和相互促進的關系。然而三亞市銀行機構(gòu)存貸比過低表明資金運用率低，資金盤活不足，全市的金融資源沒有充分發(fā)揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經(jīng)濟的發(fā)展。

　　（四）三亞市銀行機構(gòu)對中小型服務業(yè)企業(yè)的支持力度不足

　　服務業(yè)包含較多行業(yè)，其中，三亞市銀行機構(gòu)的信貸資金主要投向房地產(chǎn)、住宿餐飲業(yè)和交通運輸業(yè)等少數(shù)服務行業(yè)[3]。當前服務業(yè)多以中小企業(yè)為主，而該類型企業(yè)難以提供有效的抵押、質(zhì)押或擔保，且銀行的服務產(chǎn)品有限，同時銀行在考慮到自身的安全性、流動性和盈利性后，其對中小型服務業(yè)企業(yè)存在惜貸、懼貸的現(xiàn)象。這些都在一定程度上制約中小型服務企業(yè)以及新型服務企業(yè)的發(fā)展。

　　三、三亞市銀行業(yè)發(fā)展的政策建議

　　（一）努力營造銀行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

　　為鼓勵三亞市金融業(yè)的發(fā)展，三亞市出臺了《三亞市支持金融業(yè)發(fā)展若干政策》。該政策分別從銀行機構(gòu)分布、銀行服務和銀行產(chǎn)品等方面給予不同程度的資金支持。同時三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵銀行業(yè)的發(fā)展將在一定程度上提供優(yōu)惠的政策支持，如：對新設立的銀行機構(gòu)，工商、稅務等部門要簡化相關手續(xù)，切實為銀行機構(gòu)提供快捷優(yōu)質(zhì)服務，搭建政銀溝通平臺和銀企溝通平臺，充分發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，促進銀行機構(gòu)與三亞市優(yōu)質(zhì)項目以及企業(yè)的聯(lián)系，為銀行與客戶提供交流平臺，鼓勵銀行業(yè)快速發(fā)展。

　�。ǘ�）完善銀行業(yè)產(chǎn)品、主體和存貸比結(jié)構(gòu)

　　首先，鼓勵拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道。如采用發(fā)行債券或股票直接融資方式來改變?nèi)齺喪秀y行機構(gòu)房地產(chǎn)企業(yè)貸款比重過高的局面，同時可加強金融機構(gòu)和房地產(chǎn)企業(yè)的相互合作，建立房地產(chǎn)信托投資計劃，采用個人住房貸款資產(chǎn)證券化等新型的房地產(chǎn)融資方式。其次，完善銀行主體分布結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)支持建立農(nóng)村資金互助社，增加現(xiàn)駐銀行機構(gòu)在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，建立以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等為主體，其他金融組織為補充，保險、擔保、基金為保障，多層次覆蓋農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟主體的農(nóng)村金融組織體系，以實現(xiàn)遠郊城鎮(zhèn)的全面覆蓋，實現(xiàn)銀行機構(gòu)城鄉(xiāng)分布的和諧。最后，適當提高銀行機構(gòu)存貸比值。銀行機構(gòu)可增設網(wǎng)點、引進重點項目建設來增加貸款，擴大貸款范圍，也可鼓勵全民創(chuàng)業(yè)，適當降低貸款條件，用創(chuàng)業(yè)來分流存款[4]。

　�。ㄈ�）推進銀行機構(gòu)中間業(yè)務發(fā)展與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

　　銀行機構(gòu)加強發(fā)展中間業(yè)務有利于實現(xiàn)業(yè)務結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提高金融服務能力，此外，境外成功離岸金融市場所在地的商業(yè)銀行基本都采用以新型中間業(yè)務為主導的經(jīng)營結(jié)構(gòu)。新加坡銀行機構(gòu)的中間業(yè)務收入在其收入的占比高達60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實踐再次證明[5]，大力發(fā)展中間業(yè)務是當前全球銀行機構(gòu)發(fā)展的必然趨勢。三亞市銀行機構(gòu)應抓住海南省開展離岸金融業(yè)務這一契機，努力發(fā)展新型中間業(yè)務，提升金融實力，為海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務提供良好的金融環(huán)境。同時，為滿足農(nóng)村的多元化銀行服務需求，讓農(nóng)民得到更全面、更實惠、更便捷的金融服務，可創(chuàng)新一批適合本市農(nóng)村實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務方式，如：開發(fā)建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務海洋經(jīng)濟、郵輪游艇等產(chǎn)融結(jié)合模式等。

　　（四）加大銀行機構(gòu)對服務業(yè)的支持力度

　　三亞市銀行機構(gòu)可對不同服務行業(yè)實行差別化利率政策，從而大力支持重點服務行業(yè)，反之，增加過度發(fā)展的服務行業(yè)的經(jīng)營成本。在服務中小服務企業(yè)方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發(fā)展如擔保機構(gòu)、咨詢公司、評級機構(gòu)以及信托公司等金融機構(gòu)，加強銀行機構(gòu)與中小型服務業(yè)企業(yè)的聯(lián)系與信任，鼓勵銀行機構(gòu)放寬對中小型服務業(yè)企業(yè)的放貸限制，同時銀行自身也要不斷開發(fā)適合中小型服務業(yè)企業(yè)的銀行產(chǎn)品，如可創(chuàng)新推出漫游匯兌①的方式來促進旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展[6]。

　�。ㄎ澹┕膭钽y行機構(gòu)開發(fā)個性化服務迎合客戶需求

　　鑒于三亞市銀行機構(gòu)面臨的市場容量以及客戶數(shù)量仍不是很大，銀行間的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及業(yè)務結(jié)構(gòu)基本類似，因此需提供優(yōu)質(zhì)的銀行服務，根據(jù)目標客戶的選擇制定不同的營銷策略來吸引客戶。新加坡銀行機構(gòu)根據(jù)客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務，如：花旗銀行針對富人開發(fā)的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業(yè)設計的商業(yè)分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機構(gòu)借鑒。此外，隨著海南國際旅游島戰(zhàn)略的提升，越來越多的高端客戶將會來到三亞旅游，當前三亞市投資理財、金融交易等金融要素市場處于未發(fā)展階段。因此，三亞市銀行機構(gòu)要積極發(fā)展多層次理財服務、支持私人銀行、理財咨詢機構(gòu)、財富管理機構(gòu)等來獲得這部分客戶的青睞。

　　（六）加強銀行人才隊伍建設

　　為更好地促進三亞市銀行業(yè)的發(fā)展，在金融人才引入政策上，可考慮引進包括金融、會計、法律、咨詢等行業(yè)的多層次專業(yè)人士以及熟悉國際金融市場、離岸金融業(yè)務、精通金融衍生工具和金融創(chuàng)新技術的高級人才，且在戶口、出入境管理、子女入學等方面制定特殊的優(yōu)惠辦法，予以聘用。其次，加強對現(xiàn)有銀行員工的業(yè)務培訓，根據(jù)業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)的不同特點，分層次、分步驟、分類型、多角度的進行培訓。同時要重視培養(yǎng)和保留銀行高級管理人才，鼓勵銀行機構(gòu)定期選派人員到國外學習國際金融管理經(jīng)驗和金融技術等。

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　　參考文獻：

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