建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)淺析
陳沛
【摘要】在工程建設(shè)領(lǐng)域推行符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的質(zhì)量保險(xiǎn)制度，是我國建筑業(yè)改革與發(fā)展中的一個(gè)重大課題。本文從分析建筑工程質(zhì)量管理與建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)內(nèi)涵出發(fā)，針對我國目前開展建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)所面臨的問題，提出了我國推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的對策和建議。
近年來，我國工程質(zhì)量缺陷問題已成為全社會極為關(guān)注的焦點(diǎn)，根據(jù)國外的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度是有效解決這一問題的有效途徑。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革在不斷深化，國民經(jīng)濟(jì)總量不斷提高，推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度是應(yīng)對我國加入WTO和進(jìn)一步開拓國外市場的需要，也是我國建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理與國際慣例接軌的需要。
一、建筑工程質(zhì)量管理與建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)內(nèi)涵
建筑工程質(zhì)量是指建筑工程滿足業(yè)主需要的，符合國家法律、法規(guī)、技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)文件及合同規(guī)定的特性總和。工程質(zhì)量的主要特點(diǎn)是：建筑工程質(zhì)量受到多種因素的影響，如決策、設(shè)計(jì)、材料、機(jī)具設(shè)備、工期等，這些因素直接或間接的影響工程質(zhì)量；建筑工程在施工過程當(dāng)中，分項(xiàng)工程交接多、中間產(chǎn)品多、隱蔽工程多，因此質(zhì)量存在隱蔽性；質(zhì)量波動(dòng)大，建筑生產(chǎn)的單件性、流動(dòng)性，不像一般工業(yè)產(chǎn)品那樣，有固定的生產(chǎn)流水線、有規(guī)范化的生產(chǎn)工藝和完善的檢測技術(shù)、有成套的生產(chǎn)設(shè)備和穩(wěn)定的生產(chǎn)環(huán)境，所有工程質(zhì)量容易產(chǎn)生波動(dòng)，而且波動(dòng)很大。正是由于建筑工程質(zhì)量的特點(diǎn)決定了建筑工程在竣工驗(yàn)收后可能還是存在很多沒有發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，隱含著潛在的質(zhì)量缺陷的風(fēng)險(xiǎn)。―――
近年來，我國建筑工程行政主管部門先后頒布了多項(xiàng)建筑工程質(zhì)量管理制度，主要有：（1）施工圖設(shè)計(jì)文件審查制度；（2）工程質(zhì)量監(jiān)督制度；（3）工程質(zhì)量檢測制度；（4）工程質(zhì)量保修制度。
建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是指建筑工程的參建各方對工程質(zhì)量投保，保險(xiǎn)公司在竣工驗(yàn)收一年起的合同約定期限內(nèi)（一般為10年），對由于建筑工程質(zhì)量內(nèi)在缺陷引起的工程質(zhì)量不符合強(qiáng)制性建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以及合同約定而造成的損失負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
關(guān)于建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)概念的相關(guān)定義如下：（1）建筑工程：指房屋建筑工程，包括政府投資修建的房屋建筑工程，公共房屋建筑工程和商品住宅房屋工程；（2）內(nèi)在缺陷：在簽發(fā)竣工驗(yàn)收報(bào)告之前未曾發(fā)現(xiàn)的由于設(shè)計(jì)、施工工藝或材料的缺陷導(dǎo)致的，在保險(xiǎn)期限之內(nèi)的主體結(jié)構(gòu)的任何缺陷；（3）主體結(jié)構(gòu)：所有的影響標(biāo)的物穩(wěn)定性和強(qiáng)度的內(nèi)部和外部負(fù)荷結(jié)構(gòu)。
工程完工移交業(yè)主后，總是會存在內(nèi)在缺陷的顯現(xiàn)并導(dǎo)致完工工程發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，由于建筑工程存在缺陷，在竣工后的某一時(shí)間發(fā)生裂縫、倒塌事故或其他事故的例子屢見不鮮。盡管目前我國的保險(xiǎn)市場上還沒有這類險(xiǎn)種，但國外的保險(xiǎn)公司能夠提供建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)保障，在西方發(fā)達(dá)國家，這類保險(xiǎn)發(fā)展較快，并正在形成迅速增長的市場。
二、我國目前開展建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)所面臨的問題
（1）投資方風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，保險(xiǎn)觀念淡薄。在過去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們就把具有社會互助性質(zhì)的保險(xiǎn)事業(yè)視為個(gè)別行為，缺乏對保險(xiǎn)事業(yè)的認(rèn)識了解，認(rèn)為只要有政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就沒有必要再購買保險(xiǎn)。這種觀念一直深刻的影響了人們的生產(chǎn)工作。此外，由于建設(shè)工程中的風(fēng)險(xiǎn)事件不確定性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失雖大，但是發(fā)生的可能性畢竟較小，從而使一些業(yè)主或承包商心存僥幸，希望需要投保風(fēng)險(xiǎn)不會發(fā)生，以增加利潤。這種缺乏保險(xiǎn)意識的風(fēng)險(xiǎn)心理，會嚴(yán)重地阻礙了建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的廣泛推行。對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，在發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中，程度也不一樣。
（2）缺乏必要的配套法律法規(guī)。配套法律法規(guī)不健全是建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)難以推進(jìn)的主要原因。保險(xiǎn)分自愿與強(qiáng)制兩種形式。對于建筑工程而言，它同人民的生命財(cái)產(chǎn)和國家的重大經(jīng)濟(jì)利益有直接密切的利益關(guān)系。因此，國際上，尤其一些發(fā)達(dá)的國家，不僅隨著市場的需要，設(shè)立了許多與建筑工程項(xiàng)目實(shí)施相配套的險(xiǎn)種，而且，制定了嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，強(qiáng)制實(shí)行保險(xiǎn)。而我國，目前除了對建筑工程意外傷害保險(xiǎn)制定了強(qiáng)制性條文，并在政府的強(qiáng)力推動(dòng)下，基本全面推行以外，其他險(xiǎn)種都沒有完善配套的政策法規(guī)。
（3）保險(xiǎn)公司自身發(fā)展相對滯后
我國建筑工程保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)公司經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變、人員素質(zhì)的提高、承保技術(shù)的成熟、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的加強(qiáng)，都有一個(gè)循序漸進(jìn)、逐步到位的過程。目前，保險(xiǎn)公司監(jiān)督建筑工程保險(xiǎn)合同實(shí)施的能力較弱，熟悉建筑工程方面專業(yè)知識的保險(xiǎn)人員極其有限，而且素質(zhì)不高。保險(xiǎn)公司對建筑工程難以提供令人滿意的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和賠償服務(wù)，制約了建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。
三、我國推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的對策和建議
（1）建立建筑工程的誠信體系。我國已基本完成了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的過渡。黨的十六大提出要在我國建立誠信體系。對于建設(shè)工程市場秩序，我國已建立了較為完整的招投標(biāo)制度、施工圖審查制度、工程監(jiān)理制度和政府監(jiān)督制度，這些制度都是圍繞強(qiáng)化政府監(jiān)督來實(shí)施的，是符合我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡時(shí)期的特點(diǎn)的。對于建筑市場秩序，在強(qiáng)化政府監(jiān)督的同時(shí)逐步建立和完善建筑工程的誠信體系是非常重要的。
（2）建立健全我國建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)法律法規(guī)。進(jìn)一步健全和完善我國相關(guān)的法律法規(guī)，全面引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制，規(guī)定業(yè)主和承包商的風(fēng)險(xiǎn)劃分、投保項(xiàng)目、投保方式、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納等內(nèi)容，凡未參加相關(guān)保險(xiǎn)的不予頒發(fā)施工許可證，通過法定的形式，限制其進(jìn)入建筑市場。在對建筑工程保險(xiǎn)做出規(guī)定的時(shí)候，既要借鑒國外好的、成熟的做法，也要根據(jù)我國實(shí)際，做到強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。
（3）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身建設(shè)。政府應(yīng)該引導(dǎo)保險(xiǎn)公司使其看到，隨著我國法律、法規(guī)的逐步健全，投資主體的逐步多元化，外資和私人投資以及法人投資比例日益增大，保險(xiǎn)需求也越來越強(qiáng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推動(dòng)這類保險(xiǎn)的發(fā)展，積極開展這方面的業(yè)務(wù)，同時(shí)要加強(qiáng)對建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的研究，并與建設(shè)管理部門及行業(yè)協(xié)會密切配合。
推行建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度是對我國現(xiàn)行質(zhì)量管理制度的一次重大改革，工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的實(shí)施對我國工程建設(shè)管理體制和機(jī)制將帶來根本性的改變。
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