《商業(yè)研究》于1958年創(chuàng)刊，由郭沫若題寫刊名，以宣傳黨的商業(yè)經(jīng)濟(jì)工作方針政策，以現(xiàn)代科技與經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，促進(jìn)科技興商，繁榮社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為辦刊宗旨。以探索最新商經(jīng)理論，倡導(dǎo)科技興商，促進(jìn)商貿(mào)體制改革為特色，是一本交叉學(xué)科的專業(yè)學(xué)術(shù)期刊。本文是一篇商業(yè)研究雜志論文范文，以供大家參考和下載。
　　[摘 要]改革開放以來，我國(guó)民間金融對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了巨大的資金支持，并在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中扮演著越來越來重要的角色。然而，我國(guó)民間資本是民間經(jīng)濟(jì)自發(fā)形成的，由于缺乏完善的外部制度安排，對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展造成了一定的影響。文章通過搜集、閱讀大量相關(guān)文獻(xiàn)和資料，分析我國(guó)民間金融運(yùn)作中產(chǎn)生的問題及成因，在對(duì)我國(guó)民間金融的發(fā)展、效率，存在的問題及原因進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)完善哪些制度安排來引導(dǎo)和規(guī)范民間金融的運(yùn)作。

　　[關(guān)鍵詞]民間金融,運(yùn)作,問題,制度改進(jìn)

　　我國(guó)的現(xiàn)代民間金融已從小的剩余資本發(fā)展到大的產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并且在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，這也對(duì)我國(guó)漸進(jìn)式改革提供了重要的金融支持。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間金融的地位、效率更是毋庸質(zhì)疑。然而，我們還必須更加清醒地認(rèn)識(shí)到，如今民間金融是屬于一種民間自發(fā)形態(tài)，處于國(guó)家正式制度之外，所以其在快速發(fā)展的同時(shí)，也引發(fā)了一系列問題的接連發(fā)生，對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展造成的負(fù)面影響，這都是我們所不容忽視的。應(yīng)當(dāng)在充分考慮到我國(guó)民間金融的現(xiàn)實(shí)狀況基礎(chǔ)上，來改進(jìn)我國(guó)民間金融的外部制度，使民間金融這種金融制度更好地服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展[1]。

　　一、民間金融概述

　　(一)民間金融的概念

　　民間金融應(yīng)該以是否符合《公司法》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定來界定民間金融，而不應(yīng)該將民間金融與官方金融一一對(duì)立，民間金融與國(guó)有金融不能構(gòu)成整個(gè)金融體系的全部[2]。民間金融的本質(zhì)就是產(chǎn)權(quán)屬于民間的金融形式，是指由民間自發(fā)形成的，尚未經(jīng)過國(guó)家工商行政部門注冊(cè)登記的，處于國(guó)家正式制度之外的金融活動(dòng)及金融組織的總稱。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，它是民間的經(jīng)濟(jì)主體在尋求不到體制內(nèi)金融制度或者主流金融支持情況下的自發(fā)衍生物。

　　(二)民間金融的運(yùn)作方式

　　1.民間借貸

　　主要是指民間經(jīng)濟(jì)中個(gè)人之間進(jìn)行的借貸活動(dòng)，后來也出現(xiàn)一些個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。民間借貸是一種傳統(tǒng)的民間金融運(yùn)作形式，改革開放之后我國(guó)民間借貸重新活躍起來，在廣大農(nóng)村地區(qū)尤為盛行，并成為最廣泛的民間金融形式。

　　2.民間集資。

　　一般是指除國(guó)家信用、商業(yè)信用、銀行信用外，民間的各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體或個(gè)人，通過一定的形式與方法來籌集各種形態(tài)的社會(huì)資金用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的總稱。對(duì)于籌資方，民間集資簡(jiǎn)單快捷、期限較長(zhǎng)、籌資規(guī)模較大，但籌資成本較高。而對(duì)于投資者，民間集資的高回報(bào)是一種巨大的利益誘惑，但由于信息不對(duì)稱，籌資方具有較大信息優(yōu)勢(shì)，并可能利用這一信息優(yōu)勢(shì)來損害投資人利益，從而使投資人面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.銀背和私人錢莊

　　銀背，是為借貸雙方牽線搭橋的信用**人，一般是以其所掌握的信息、自身信用為基礎(chǔ)，通過收取信息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)獲得收益的。當(dāng)一些銀背擁有一定的資金實(shí)力時(shí)，就會(huì)從收取信息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)向賺取存貸利差，成為信用經(jīng)營(yíng)者;有的進(jìn)一步建立賬冊(cè)、制定單據(jù)，來管理存貸利差，逐步發(fā)展為私人錢莊[3]。私人錢莊在現(xiàn)有政策下屬于取締范圍，以地下形式生存。

　　4.合會(huì)

　　我國(guó)最初的合會(huì)是在血緣、親緣、地緣的基礎(chǔ)上形成的具有合作與互助性質(zhì)的民間金融運(yùn)作形式。改革開放后，合會(huì)在我國(guó)重新出現(xiàn)，但其中一些合會(huì)形式已不再是互助性的組織，而成為了一種贏利性的民間金融運(yùn)作形式。合會(huì)這種民間金融運(yùn)作形式現(xiàn)主要集中在我國(guó)南方地區(qū)，發(fā)展最快的是浙江，其次是福建、廣東、江蘇。

　　5.新型民間金融形式

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與利益主體的多元化，民間金融運(yùn)作形式也在不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了一些新型的民間金融形式，這些民間金融運(yùn)作形式現(xiàn)實(shí)的融資規(guī)模比例相對(duì)不大。另外，還有私募基金，據(jù)估測(cè)其規(guī)模較大，在資本市場(chǎng)投資途徑較少的情況下吸引了大量的民間逐利資本，這實(shí)質(zhì)上就是以房地產(chǎn)作抵押，高息吸納資金的民間金融新形式。

　　二、民間金融運(yùn)作中的問題

　　我國(guó)民間金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但是我國(guó)民間金融在實(shí)際運(yùn)作中存在的一些問題。

　　(一)民間借貸糾紛增多

　　近年來，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸日益活躍，民間借貸的各種深層次矛盾集中顯現(xiàn)，民間借貸糾紛大量增多。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)主體手頭閑置資金不斷增多，并且很大一部分通過民間借貸形式加以投資和利用。民間借貸糾紛的增加，使更多民間經(jīng)濟(jì)主體的財(cái)產(chǎn)權(quán)利受到侵害，在很大程度上增加了司法成本，將會(huì)帶來更大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸運(yùn)作不規(guī)范，也使得更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)利受到了侵害，易誘發(fā)更深層次的問題。

　　(二)非法集資高位運(yùn)作

　　近年來，非法集資活動(dòng)高位運(yùn)作，非法集資犯罪活動(dòng)危害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定，屬于典型的涉眾型犯罪。目前非法集資的形式花樣翻新，由直接吸收存款發(fā)展到進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資，由單人作案發(fā)展到組織化與智能化作案，由單一債權(quán)發(fā)展到股權(quán)甚至債權(quán)與股權(quán)相混合，來誘騙群眾財(cái)產(chǎn)，欺騙性更強(qiáng)。許多非法集資企業(yè)通過跨行政區(qū)域進(jìn)行流竄作案的方式來掩蓋犯罪，逃避打擊。非法集資活動(dòng)高位運(yùn)行，嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，影響了社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　(三)高利貸現(xiàn)象增多

　　近年來，高利貸現(xiàn)象越演越烈。一些人和組織窺視民間借貸領(lǐng)域的巨額利潤(rùn)以及相關(guān)法律規(guī)定中的空白，專門從事高利放貸業(yè)務(wù)，并常常采用暴力手段來維護(hù)其非法利益，甚至通過高利貸來影響一些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)造成了極大的危害。高利貸的滲透這種狀況隱藏著巨大的隱患，重大安全事故隨時(shí)可能發(fā)生，阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　(四)“倒會(huì)”事件接連發(fā)生

　　“倒會(huì)”是指合會(huì)會(huì)首或者會(huì)員中出現(xiàn)欺詐，而導(dǎo)致支付鏈和信任鏈的斷裂。合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)一直存在，特別是那種大規(guī)模、集群性的投機(jī)性標(biāo)會(huì)，也就是惡性抬會(huì)。民間“倒會(huì)”事件接連發(fā)生，容易引發(fā)一系列暴力事件、群體性事件，釀成禍患和局部的騷亂，隨著數(shù)量的增加、影響面的擴(kuò)展，一些局部性問題會(huì)通過量的積累達(dá)到質(zhì)的蛻變，區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向外輻射，形成系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，誘發(fā)更深層次的問題，甚至很大程度上危害到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。 　　三、民間金融運(yùn)作的制度改進(jìn)

　　我國(guó)民間金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化運(yùn)作以減少負(fù)面性，需要解決的核心問題是制度改進(jìn)問題，從目前我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，關(guān)于民間金融運(yùn)作的制度改進(jìn)應(yīng)當(dāng)從法律制度、監(jiān)管制度和相關(guān)配套制度三個(gè)方面入手。

　　(一)完善相關(guān)的法律制度

　　完善與民間金融相關(guān)的法律制度，目的在于為參與民間金融活動(dòng)的主體提供一個(gè)清晰的法律框架，參與民眾就能清晰地界定合法活動(dòng)的范圍界限，預(yù)見訴諸法律的后果，計(jì)算出自己的違約成本，對(duì)民間金融活動(dòng)起到引導(dǎo)和規(guī)范的作用。對(duì)民間合會(huì)等傳統(tǒng)的民間金融組織形式應(yīng)專門立法對(duì)其組織、行為予以規(guī)范。對(duì)這些民間金融形式加以引導(dǎo)，允許它們依照一定的法律程序注冊(cè)登記成為真正意義上的合作性金融組織，既可以保留這些民間金融組織的信用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，又可以將它們納入到政府的監(jiān)管范圍中來，減少由于民間金融運(yùn)作不規(guī)范所帶來的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)構(gòu)建合理監(jiān)管制度

　　加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，是實(shí)現(xiàn)民間金融安全和效率的內(nèi)在要求，加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。建立民間金融監(jiān)測(cè)體系，可以將民間金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)納入到管理的視野內(nèi)，積極應(yīng)對(duì)可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，改變現(xiàn)在對(duì)民間金融進(jìn)行事后管理的被動(dòng)局面。政府可以采取定期學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、考核的方式，從而提高監(jiān)管人員準(zhǔn)確應(yīng)用監(jiān)管法律法規(guī)和政策的能力。通過組織學(xué)習(xí)交流的方式，加強(qiáng)監(jiān)管人員對(duì)民間金融各種運(yùn)作形式的認(rèn)識(shí)，提高對(duì)民間金融運(yùn)作進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤的能力，掌握對(duì)監(jiān)管對(duì)象業(yè)務(wù)操作的甄別方法，來提升民間金融監(jiān)管的效率。

　　(三)完善其它的配套制度

　　1.建立存款保險(xiǎn)制度

　　建立存款保險(xiǎn)制度，有利于增強(qiáng)民間金融的信用基礎(chǔ)，為民間金融與正規(guī)金融的公平競(jìng)爭(zhēng)提供條件和保障。在我國(guó)，由于民間金融屬于民間自發(fā)衍生物，不像國(guó)有金融一樣有國(guó)家信用作強(qiáng)大保障。在這樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，這種組織結(jié)構(gòu)既可以進(jìn)一步完善我國(guó)中央銀行對(duì)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，又可避免產(chǎn)生眾多管理機(jī)構(gòu)并存而出現(xiàn)的弊端。

　　2.健全貸款擔(dān)保制度

　　我國(guó)現(xiàn)已逐步形成了以政策性擔(dān)保為主體，商業(yè)擔(dān)保與民間互助擔(dān)保為補(bǔ)充的模式，形成了市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理、多元化資金參與、績(jī)優(yōu)者扶持的、覆蓋面廣的擔(dān)保體系模式。加快立法，形成一套制度規(guī)范、內(nèi)容完整、操作性強(qiáng)的貸款擔(dān)保法律制度， 貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大，必須按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并建立分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

　　3.完善社會(huì)信用制度

　　信用制度是保證金融體系正常運(yùn)作的重要制度保障。民間金融正規(guī)化運(yùn)作同樣需要有良好的信用環(huán)境作支撐。信用制度的完善是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，其切入點(diǎn)應(yīng)為完善社會(huì)征信體系，建立民間金融領(lǐng)域的征信系統(tǒng)，一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作就是為民間經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，可結(jié)合不同地方的實(shí)際情況來設(shè)計(jì)并采集能夠反映當(dāng)?shù)孛耖g主體信用狀況的重要指標(biāo)和數(shù)據(jù)，然后將民間金融信用檔案所采集的信息逐步納入到信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中。

　　四、結(jié)論

　　本文通過對(duì)民間金融概念以及運(yùn)作方式的概述，分析了民間金融運(yùn)作產(chǎn)生的問題，提出了對(duì)我國(guó)民間金融運(yùn)作的改進(jìn)方式。為了保證完善民間金融的制度安排，促進(jìn)民間金融走上規(guī)范化運(yùn)作的軌道，還需要加大普法宣傳力度，提高人民群眾的防范意識(shí);政府改變角色定位，確定其干預(yù)的行為邊界。在改進(jìn)民間金融的外部制度過程中，需要將民間金融的內(nèi)生制度需求主體的意向，作為一個(gè)變量，引入外部制度安排函數(shù)，確定其按市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮自身作用的行為邊界，給予民間金融充分的發(fā)展空間。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]李建軍.中國(guó)未觀測(cè)信貸規(guī)模的變化：1983-2013年[J].金融研究，2013(4)，46.

　　[2]楊穎.我國(guó)民間金融發(fā)展的制度缺陷與思考[J].求索，2010(6)：42-44.

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