隨著我國(guó)高等教育規(guī)模的不斷擴(kuò)大，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生也在增加，獲得國(guó)家助學(xué)貸款成為學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要途徑之一。伴隨而來(lái)的是國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累，本文主要分析高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而提出控制助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

　　摘要：高校助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、教育管理、開發(fā)銀行**的幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的信用助學(xué)貸款品種。高校助學(xué)貸款自實(shí)施以來(lái)幫助成千上萬(wàn)的學(xué)生完成了學(xué)業(yè)，但是國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)制的不完善導(dǎo)致了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要分析了高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)形成及控制，以使高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，從而推動(dòng)高校助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)控制

　　一、國(guó)家助學(xué)貸款的種類及演變

　　（一）國(guó)家助學(xué)貸款的種類

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。國(guó)家助學(xué)貸款分為生源地助學(xué)貸款和高校助學(xué)貸款。生源地助學(xué)貸款是銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）**的助學(xué)貸款。生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。高校助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、教育管理、開發(fā)銀行**的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的信用助學(xué)貸款品種。

　　（二）高校助學(xué)貸款的演變

　　改革開放以來(lái)，高校助學(xué)貸款的制度變遷分為四個(gè)階段。

　　1986～1999年是第一階段，也被稱為準(zhǔn)備階段。1986年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)國(guó)家教委和財(cái)政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度的報(bào)告》，在全國(guó)85所院校試點(diǎn)獎(jiǎng)學(xué)金和貸學(xué)金制度，拉開了貸款助學(xué)的帷幕。這一階段的特點(diǎn)是學(xué)校利用財(cái)政撥付的一部分助學(xué)金發(fā)放貸學(xué)金或?qū)W校將財(cái)政撥付的一部分助學(xué)金委托銀行向?qū)W生發(fā)放貸款。但是，這一階段高校助學(xué)貸款的實(shí)施效果比較差，貸款發(fā)放量小。

　　1999～2000年是試點(diǎn)階段。1999年6月份國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）》。1999年8月17日，中國(guó)人民銀行下發(fā)《中國(guó)工商銀行國(guó)家助學(xué)貸款試行辦法》，由中國(guó)工商銀行推出國(guó)家助學(xué)貸款，在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安、南京8個(gè)城市試點(diǎn)實(shí)施。此階段高校助學(xué)貸款的特征是助學(xué)貸款主要按商業(yè)模式試行。

　　2000～2004年是推進(jìn)階段。2000年2月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見的通知》。2001年7月和2002年2月，中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局等有關(guān)部委分別下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》和《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，實(shí)行“四定”、“三考核”。這一階段助學(xué)貸款的特點(diǎn)是政府靠行政手段強(qiáng)力推進(jìn)助學(xué)貸款，但是行動(dòng)依然比較緩慢，2003年年底全面停貸。

　　2004年至今是拓展階段。2004年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對(duì)政策進(jìn)行重大調(diào)整，建立國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制，核心是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，引入市場(chǎng)機(jī)制。2005年上半年，河南模式建立，在機(jī)制上實(shí)現(xiàn)了突破。2006年10月，教育部在河南召開專題會(huì)議，推廣河南模式。2007年5月，國(guó)家進(jìn)行生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)。此階段助學(xué)貸款引入了市場(chǎng)機(jī)制，取得了突破性進(jìn)展，貸款規(guī)模大幅增加，河南模式取得了良好效果，但是機(jī)制仍然不夠完善。

　　二、高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素

　　高校助學(xué)貸款是一項(xiàng)利國(guó)利民的好業(yè)務(wù)，但由于助學(xué)貸款引入的市場(chǎng)機(jī)制仍然不夠完善，逾期還貸問(wèn)題越來(lái)越突出，助學(xué)貸款逐漸成為銀行的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，借款學(xué)生畢業(yè)后不主動(dòng)與銀行保持聯(lián)系的比例超過(guò)10%，有的甚至達(dá)50%，平均違約率高達(dá)28.4%，貸款風(fēng)險(xiǎn)日益突出。按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來(lái)源不同，高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)及政策風(fēng)險(xiǎn)等。

　�。ㄒ唬┥鐣�(huì)風(fēng)險(xiǎn)

　　社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩方面：一方面由于借款學(xué)生畢業(yè)后面臨多重困難，就業(yè)壓力較大，收入低、消費(fèi)高，生活不穩(wěn)定，這使相當(dāng)一部分學(xué)生處于恪守信用和維持生存的兩難境地，部分學(xué)生被迫違約；另一方面，由于技術(shù)手段滯后，人口眾多，個(gè)人征信系統(tǒng)又是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，建立個(gè)人征用征詢系統(tǒng)還需要一個(gè)過(guò)程，所以個(gè)人信用只能維系在道德水平上。

　�。ǘ�）道德風(fēng)險(xiǎn)

　　在**國(guó)家助學(xué)貸款的過(guò)程中，實(shí)際存在著銀行和高校、政府與高校、高校與學(xué)生、政府與銀行等合約關(guān)系。在這幾種關(guān)系中，都存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象，尤其是銀行與學(xué)生之間的信息不對(duì)稱，銀行掌握學(xué)生的信息量較少，所以給助學(xué)貸款帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。部分貸款學(xué)生認(rèn)為貸款不貸白不貸，貸了慢慢還，能拖則拖，信用意識(shí)淡薄，這使得國(guó)家助學(xué)貸款潛藏著較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，部分家境較好、條件優(yōu)越的學(xué)生也積極申請(qǐng)貸款，有的把家長(zhǎng)給的學(xué)費(fèi)資金另作他用而加入貸款隊(duì)伍，增加了助學(xué)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

　　助學(xué)貸款包括貸款審批、貸款發(fā)放及貸后催繳等一系列助學(xué)貸款業(yè)務(wù)操作，在每一個(gè)環(huán)節(jié)中都存在著操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。例如，貸前申請(qǐng)時(shí)，學(xué)生是否提供了真實(shí)的家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明、詳細(xì)的家庭住址及家庭成員聯(lián)系方式。在貸后管理中，銀行對(duì)學(xué)生的跟蹤管理受限，高校承擔(dān)了主要的管理責(zé)任。但是，畢業(yè)學(xué)生流動(dòng)性大，高校管理人員缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，這無(wú)形中增加了學(xué)校監(jiān)管方面的難度，也極容易導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　�。ㄋ模┱�策風(fēng)險(xiǎn)

　　國(guó)家資助政策制度及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)政策都會(huì)影響學(xué)生的還款意愿和積極性，也同時(shí)影響著高校助學(xué)貸款的發(fā)展。違約懲罰機(jī)制不完善和政策法規(guī)的不完善對(duì)借款學(xué)生的約束力較小，進(jìn)而導(dǎo)致政策風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三、高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　高校助學(xué)貸款規(guī)模逐漸擴(kuò)大，助學(xué)貸款面臨的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)及政策風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累，因此建立高校助學(xué)貸款控制機(jī)制、完善我國(guó)高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理十分必要。

　�。ㄒ唬┙�立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

　　貸款學(xué)生在學(xué)校期間可以建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，畢業(yè)后可由學(xué)校出具誠(chéng)信證明，用人單位可以此作為錄用或考核的重要依據(jù)，通過(guò)社會(huì)監(jiān)督使得惡意逃債者付出相應(yīng)的成本。另外，盡快完善銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，形成資源共享的信用信息系統(tǒng)，減少助學(xué)貸款社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　�。ǘ�）加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育

　　大學(xué)生的信用意識(shí)和守信觀念影響著助學(xué)貸款工作的開展，誠(chéng)信教育可以增強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)，減少助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一方面，高校學(xué)生工作部門要通過(guò)道德教育、思想教育，幫助學(xué)生樹立正確的信用意識(shí)，樹立良好的個(gè)人信譽(yù)。另一方面，學(xué)�？梢栽O(shè)立金融信用、金融法律等課程或講座，加強(qiáng)信用理論和法律意識(shí)的教育。通過(guò)相關(guān)教育，學(xué)生可以了解和掌握有關(guān)知識(shí)，同時(shí)激發(fā)了學(xué)生的內(nèi)在信用觀念，提高了學(xué)生還款的積極性，減少了助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

　　第一，貸前嚴(yán)格規(guī)范借款學(xué)生申請(qǐng)資格審核程序，認(rèn)真審核學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況說(shuō)明、相關(guān)證件、家庭住址和家庭成員的聯(lián)系方式，保證借款學(xué)生提交的信息可靠完整。第二，貸中要完善學(xué)生的借款檔案，對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行跟蹤管理，掌握學(xué)生的動(dòng)態(tài)變化并及時(shí)更新和完善借款學(xué)生的信息。學(xué)生畢業(yè)前為學(xué)生提供相應(yīng)的就業(yè)指導(dǎo)和就業(yè)信息，提高借款學(xué)生的就業(yè)率。第三，貸后管理要制定多種簡(jiǎn)易、操作性強(qiáng)的還款方式，學(xué)生可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇還款還息方式，提高學(xué)生還款的積極性。如果學(xué)生不具備還款能力，可選擇向銀行提出特殊申請(qǐng)，暫時(shí)延長(zhǎng)償還本金和利息。對(duì)于故意拖欠貸款的學(xué)生，要制定針對(duì)性強(qiáng)的懲戒措施，增加學(xué)生的違約成本。

　　（四）完善助學(xué)貸款運(yùn)行環(huán)境

　　我國(guó)雖然已經(jīng)建立了實(shí)施助學(xué)貸款的相關(guān)制度和規(guī)定，但這些規(guī)定大多都是自上而下推行的，有很多不合理的方面，我國(guó)相應(yīng)的配套法律法規(guī)和規(guī)章制度還不夠完善，缺乏相關(guān)的實(shí)施細(xì)則。因此，我國(guó)應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法律和法規(guī)，使助學(xué)貸款從審貸、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)有法可依、有章可循，對(duì)于不依法**的單位和個(gè)人要給予相應(yīng)的處罰，降低助學(xué)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　（五）制定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理制度

　　設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在學(xué)生無(wú)力還貸時(shí)，向銀行償還助學(xué)貸款，同時(shí)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理和使用制度，使助學(xué)貸款工作更好地開展。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可免除銀行的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，擴(kuò)大助學(xué)貸款規(guī)模，打消部分學(xué)生的顧慮，保障國(guó)家助學(xué)貸款的政策落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可來(lái)源于多方面，如政府助學(xué)貸款財(cái)政貼息、學(xué)費(fèi)收入、企業(yè)或社會(huì)團(tuán)體捐助等。高�？梢越�立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)按規(guī)定比例從省資助中心、學(xué)校、經(jīng)辦銀行提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金核銷呆賬。

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