“信用”，古往今來，都是大家熱議的話題。倫理學(xué)上解釋“信用”，是一種道德品質(zhì)。經(jīng)濟學(xué)解釋“信用”，是指“借”和“貸”的關(guān)系。本文主要圍繞我國信用法律制度窺探展開了一些論述，文章是一篇法律論文范文。
　　論文摘要 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們對物質(zhì)的過度追求使得誠信世風(fēng)日下，隨之帶來諸多的社會問題，大家越來越重視信用制度，黨的十八大報告中也明確了對誠信建設(shè)的具體要求，本文試從法律的角度對社會信用制度的部分內(nèi)容進行探討，分析我國信用法律制度存在的問題，批判吸收國外發(fā)達國家的信用法制建設(shè)，從而完善我國的信用法律制度，營造良好的信用法制環(huán)境，為社會主義經(jīng)濟建設(shè)和人民安居樂業(yè)建言獻策。

　　論文關(guān)鍵詞 信用,征信,社會信用體系

　　信用創(chuàng)造學(xué)派的理解，信用就是貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本;法律層面的“信用”，是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負的義務(wù)。無論作何見解，都不影響我們從法律的角度規(guī)制這種信用關(guān)系。隨著經(jīng)濟發(fā)展，征信一詞也進入了人們的視野，它是指專業(yè)化的第三方為個人、企業(yè)、政法建立信用檔案，依法采集、紀錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的活動。越來越多的機構(gòu)活動被納入社會征信系統(tǒng)。從我國社會信用體系建設(shè)正式啟動以來，已陸續(xù)制定、頒布與信用相關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章，開始了社會信用法律制度體系化的建設(shè)。但與發(fā)達國家相比，我們還有很大的差距。其健全的法律法規(guī)成為征信國家社會信用體系完善的標(biāo)志。

　　一、 我國信用法律制度之缺失

　　我國的信用法律制度主要體現(xiàn)在個人信用、企業(yè)信用、政府信用、信用運行四個方面。

　　1.在個人信用法律制度建設(shè)，目前我國在個人信用法律制度建設(shè)中也出臺了一些《辦法》，主要集中于個人的貸款、住房置業(yè)擔(dān)保、助學(xué)貸款、汽車貸款、信用卡貸款、個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理等方面，這些行政規(guī)章制度一定程度上規(guī)范了個人的信用行為，但后續(xù)也反映了很多的問題。資信公司和消費者的權(quán)利義務(wù)不對等，個人的權(quán)益得不到保護，個人對自己的信用檔案無法查閱就不能保障信息的真實性和有效性。在以后的立法中對個人權(quán)益的保障要有所體現(xiàn)。

　　2.企業(yè)信用法律制度建設(shè)。企業(yè)信用在銀行信貸業(yè)務(wù)的也是重要組成部分。現(xiàn)行的法律中《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《企業(yè)國有資產(chǎn)法》、《證券法》、《票據(jù)法》和一些指導(dǎo)意見、管理辦法都對企業(yè)的信用加以規(guī)制，但問題也有，這些法律對守信的企業(yè)保護力度不夠，使得很多中國企業(yè)目光短淺，關(guān)注短期收益，甚至部分知名企業(yè)也在欺詐消費者的過程中逐漸消亡。說明我國的法律制度不健全，對企業(yè)沒有良好的法律指引、對企業(yè)的信用評級沒有真實性的審查，也沒有法律跟蹤監(jiān)測。單從整頓市場秩序角度出發(fā)進行法律制度設(shè)計是存在問題的，規(guī)范商業(yè)信用法律制度建設(shè)才是立法目的。

　　3.政府信用法律制度建設(shè)。政府信用，政府作為債務(wù)人向社會募集資金，大眾基于信任政府而成為債權(quán)人。從法律角度來說，法律有明文規(guī)定禁止政府為他人提供擔(dān)保、向銀行貸款。融資主要通過政府發(fā)行債券的方式進行，目前，我國很多地市都成功發(fā)行了地方政府債券，(比如上海市地方政府債券)�！额A(yù)算法修正草案》也將為地方政府發(fā)行債券提供法律的依據(jù)，但從立法的角度上看，對政府信用的法律規(guī)制還太少，法律應(yīng)完善對政府信用缺失的補救措施、問責(zé)機制等方面內(nèi)容。

　　4.信用運行法律制度領(lǐng)域。社會信用體系的構(gòu)成是以完善的法律法規(guī)為前提，以信用信息開放為基礎(chǔ)，以獨立、公正且市場化運作的信息服務(wù)企業(yè)為主體，以健全的國家對信用市場的監(jiān)管和有效的懲罰機制為保障，形成市場經(jīng)濟條件下對失信者的約束機制和社會環(huán)境。這個體系是一個可以動態(tài)運行的機制。在征信、資信評級信用市場及信用**服務(wù)領(lǐng)域，近些年我國陸續(xù)頒布的主要法律規(guī)范具體散見于《關(guān)于設(shè)立信譽評級委員會有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于做好銀行間債券市場信用評級工作意見》、《證券市場資信評級業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《保險機構(gòu)投資者債券投資管理暫行辦法》、《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》、《信用評級管理指導(dǎo)意見》、《資信評級機構(gòu)出具證券公司債券信用評級報告準(zhǔn)則》、《商業(yè)銀行信用風(fēng)險內(nèi)部評級體系監(jiān)管指引》等，這些法律制度設(shè)計也不完整，效力層級不高，對信用監(jiān)管和失信懲戒缺乏法律規(guī)制。

　　二、 國內(nèi)外信用法律制度之對比

　　(一)西方發(fā)達國家信用制度模式

　　“從發(fā)達國家征信體系的建立過程來看，西方國家社會信用管理體系可以分為政府或中央銀行為主導(dǎo)、企業(yè)為主導(dǎo)和特許經(jīng)營三種模式。”這三種模式各具特色。

　　1.以政府或中央銀行為主導(dǎo)的模式。以歐洲部分國家為代表的政府或中央銀行為主導(dǎo)的模式，是由中央銀行或政府組建公共信用系統(tǒng)機構(gòu)，這些機構(gòu)為非盈利的系統(tǒng)，由于是由央行和政府在收集數(shù)據(jù)，企業(yè)和個人都被強制性要求提供征信數(shù)據(jù)，法律上，政府也能立法保護這些數(shù)據(jù)的真實性。從目前的法國和德國的情況來看，中央銀行建立的銀行同業(yè)信貸登記為主體的社會信用管理體系，征信數(shù)據(jù)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人信貸登記。中央銀行建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工后形成的產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用，故這類機構(gòu)只有特定的銀行職員才可以查詢客戶的信用信息，個人無法使用。所以，某種程度上，私人征信機構(gòu)在這些國家也有存在的必要性。

　　2.特許經(jīng)營模式。會員制模式存在于行業(yè)協(xié)會影響力較強的國家，由政府負責(zé)建立征信數(shù)據(jù)庫， 但又不直接經(jīng)營，而是交由民間企業(yè)進行商業(yè)化的運營，兼具了政府和企業(yè)自由經(jīng)營的特點。以日本為代表，日本銀行協(xié)會組建的信用信息中心，該機構(gòu)僅對會員單位開放，共享會員之間的信息，不以盈利為目的，收取費用僅維持成本，會員定期向該機構(gòu)提供或更改自己的信息，但只有會員之間才可以共享信息。當(dāng)然基于會員制模式自身的特點，日本也有商業(yè)征信公司這種市場化的形式存在。

　　3.企業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)營模式。美國純市場化的運作模式跟本國的高度發(fā)達的經(jīng)濟水平和完備的法律制度是分不開的。美國的信用服務(wù)機構(gòu)自主經(jīng)營，遵循市場化的運營方式，機構(gòu)以盈利為目的的，資信信息的收集、加工效率很高，對市場交易進行登記調(diào)查，并連續(xù)跟蹤其信用變化情況。故各征信機構(gòu)的競爭主要是在搜集企業(yè)、個人信息的準(zhǔn)確度和全面性上。而政府對征信機構(gòu)的管理主要是完善社會信用服務(wù)相關(guān)立法、完善監(jiān)督信用管理體系中的細節(jié)。

　　(二)我國信用法律制度模式之探索

　　1.2002 年北京市政府出臺了《北京市行政管理部門登錄、公示企業(yè)信用信息管理辦法》。分析該管理辦法可以看出，北京市完全走的是一條政府主導(dǎo)，甚至可以說是包辦企業(yè)征信與評信業(yè)務(wù)的獨特之路。

　　2.2003年上海市政府參照美國的《公平信用報告法》出臺《上海市個人信用征信管理試行辦法》，這一首例政府規(guī)章對其他地方政府制訂個人征信管理辦法及開展個人征信活動具有示范作用。

　　3.2012年國務(wù)院出臺的《征信業(yè)管理條例》，給征信業(yè)立法起了良好的指引作用，該《條例》將對個人征信、企業(yè)征信以及社會信用體系建設(shè)帶來了積極影響和促進作用。本條例所稱的征信機構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。由此可以看出，該條例欲確立的是一條由企業(yè)為主體運作征信評信市場的市場化道路。2014年8月23日國務(wù)院批準(zhǔn)頒布了《企業(yè)信息公示暫行條例》，根據(jù)《條例》國家工商總局公布了《企業(yè)公示信息抽查暫行辦法》《企業(yè)經(jīng)營異常名錄管理暫行辦法》《農(nóng)民專業(yè)合作社年度報告公示暫行辦法》、《個體工商戶年度報告暫行辦法》《工商行政管理行政處罰信息公示暫行規(guī)定》等5個配套規(guī)章這一改變更強化了我國信用體系中政府占主導(dǎo)，企業(yè)是主體，個人是最基礎(chǔ)的模式地位。

　　筆者認為，西方國家特別是美國信用體系發(fā)達不僅歸因于其完備的法律體系并不斷修訂，還歸因于良好的信用意識，不良記錄的企業(yè)和個人很難再社會上立足。我國借鑒國外的經(jīng)驗應(yīng)立足本國國情，可建立由政府主導(dǎo)、社會參與和市場化運作的模式推動信用制度的發(fā)展。

　　三、 健全我國信用法律制度之思考

　　我國法律體系中，憲法是我國根本大法，具有最高的法律位階，那么在信用法律制度的設(shè)計中，就要從上位法到下位法統(tǒng)一設(shè)置有關(guān)信用的規(guī)范性文件。

　　1.國家的根本大法要增加對個人信用、企業(yè)信用的信用權(quán)，明朗化我國社會信用體系的相應(yīng)模式。

　　2.個人信用法律制度的建設(shè)方面，吸收各地地方政府在個人信用征信方面的經(jīng)驗，借鑒國外個人信用體系適宜的法律，立法明確對個人信用征信的范圍、個人隱私權(quán)的保護，個人征信數(shù)據(jù)的修改、查閱、共享、披露等事項，對個人的失信建立預(yù)警機制、懲罰機制。

　　3.企業(yè)信用法律制度建設(shè)方面，現(xiàn)有的都是《辦法》和《條例》在規(guī)制企業(yè)的信用問題，雖然《企業(yè)信息公示暫行條例》里面的內(nèi)容涵蓋了很多內(nèi)容，如黑名單制度、企業(yè)信息修復(fù)制度，但對企業(yè)失信、企業(yè)信用評級、企業(yè)信用評級審查、跟蹤機制、信用權(quán)保護、信用限制等內(nèi)容要適時上升為法律，在立法方面也要注重企業(yè)自身的權(quán)利和發(fā)展，懲罰與獎勵并重。

　　4.征信與資信評級、**服務(wù)等領(lǐng)域相關(guān)的法律制度建設(shè)方面，對比目前國內(nèi)的四大資信機構(gòu)，國內(nèi)資信評級行業(yè)在法律方面還存在真空，故應(yīng)明確征信機構(gòu)、資信評級機構(gòu)、信用**機構(gòu)的法律地位，建立對機構(gòu)主體的市場準(zhǔn)入和退出機制，對其從業(yè)人員實行執(zhí)業(yè)資格考核、信用審查制度。明確規(guī)定機構(gòu)主體在信息采集和使用方面的權(quán)利義務(wù)，**服務(wù)機構(gòu)客觀、公正地為社會各界提供信用產(chǎn)品和服務(wù)，并對自己的行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　5.政府信用法律制度建設(shè)方面，政府要樹立權(quán)為民所系的觀念，最直接的方式就是誠實守信，2014年的反腐力度如此之大，人民群眾大快人心，但反思我們的制度，特別是政府信用法律制度，一篇空白，故此，要反腐，先要構(gòu)建合理的制度，把政府信用制度納入社會征信系統(tǒng)，適時制定《政府信用征信法》、《政府信用評估法》、《政府信用監(jiān)管法》，把政府信用和政府業(yè)績掛鉤，明確責(zé)任主體，完善懲罰機制，。只有構(gòu)建完善的政府信用法律體系，才能穩(wěn)定政府在人民心目中的地位。

　　從根本上解決信用缺失問題，需要建立以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用體系。在這個社會信用體系中，法律是保障，法律要先行，當(dāng)然，社會信用法律制度的構(gòu)建不是一蹴而就的，立法者在此過程中要兼顧經(jīng)濟的發(fā)展水平和國民的接受程度，而每位公民在信用體系的構(gòu)建中更要踐行誠信，提高自身的道德標(biāo)準(zhǔn)，相信我們的社會、我們居住的環(huán)境會越來越好。
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