“信用”，古往今來，都是大家熱議的話題。倫理學(xué)上解釋“信用”，是一種道德品質(zhì)。經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋“信用”，是指“借”和“貸”的關(guān)系。本文主要圍繞我國信用法律制度窺探展開了一些論述，文章是一篇法律論文范文。
　　論文摘要 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)物質(zhì)的過度追求使得誠信世風(fēng)日下，隨之帶來諸多的社會(huì)問題，大家越來越重視信用制度，黨的十八大報(bào)告中也明確了對(duì)誠信建設(shè)的具體要求，本文試從法律的角度對(duì)社會(huì)信用制度的部分內(nèi)容進(jìn)行探討，分析我國信用法律制度存在的問題，批判吸收國外發(fā)達(dá)國家的信用法制建設(shè)，從而完善我國的信用法律制度，營造良好的信用法制環(huán)境，為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民安居樂業(yè)建言獻(xiàn)策。

　　論文關(guān)鍵詞 信用,征信,社會(huì)信用體系

　　信用創(chuàng)造學(xué)派的理解，信用就是貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本;法律層面的“信用”，是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)。無論作何見解，都不影響我們從法律的角度規(guī)制這種信用關(guān)系。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，征信一詞也進(jìn)入了人們的視野，它是指專業(yè)化的第三方為個(gè)人、企業(yè)、政法建立信用檔案，依法采集、紀(jì)錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的活動(dòng)。越來越多的機(jī)構(gòu)活動(dòng)被納入社會(huì)征信系統(tǒng)。從我國社會(huì)信用體系建設(shè)正式啟動(dòng)以來，已陸續(xù)制定、頒布與信用相關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章，開始了社會(huì)信用法律制度體系化的建設(shè)。但與發(fā)達(dá)國家相比，我們還有很大的差距。其健全的法律法規(guī)成為征信國家社會(huì)信用體系完善的標(biāo)志。

　　一、 我國信用法律制度之缺失

　　我國的信用法律制度主要體現(xiàn)在個(gè)人信用、企業(yè)信用、政府信用、信用運(yùn)行四個(gè)方面。

　　1.在個(gè)人信用法律制度建設(shè)，目前我國在個(gè)人信用法律制度建設(shè)中也出臺(tái)了一些《辦法》，主要集中于個(gè)人的貸款、住房置業(yè)擔(dān)保、助學(xué)貸款、汽車貸款、信用卡貸款、個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理等方面，這些行政規(guī)章制度一定程度上規(guī)范了個(gè)人的信用行為，但后續(xù)也反映了很多的問題。資信公司和消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，個(gè)人的權(quán)益得不到保護(hù)，個(gè)人對(duì)自己的信用檔案無法查閱就不能保障信息的真實(shí)性和有效性。在以后的立法中對(duì)個(gè)人權(quán)益的保障要有所體現(xiàn)。

　　2.企業(yè)信用法律制度建設(shè)。企業(yè)信用在銀行信貸業(yè)務(wù)的也是重要組成部分�，F(xiàn)行的法律中《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《企業(yè)國有資產(chǎn)法》、《證券法》、《票據(jù)法》和一些指導(dǎo)意見、管理辦法都對(duì)企業(yè)的信用加以規(guī)制，但問題也有，這些法律對(duì)守信的企業(yè)保護(hù)力度不夠，使得很多中國企業(yè)目光短淺，關(guān)注短期收益，甚至部分知名企業(yè)也在欺詐消費(fèi)者的過程中逐漸消亡。說明我國的法律制度不健全，對(duì)企業(yè)沒有良好的法律指引、對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)沒有真實(shí)性的審查，也沒有法律跟蹤監(jiān)測(cè)。單從整頓市場秩序角度出發(fā)進(jìn)行法律制度設(shè)計(jì)是存在問題的，規(guī)范商業(yè)信用法律制度建設(shè)才是立法目的。

　　3.政府信用法律制度建設(shè)。政府信用，政府作為債務(wù)人向社會(huì)募集資金，大眾基于信任政府而成為債權(quán)人。從法律角度來說，法律有明文規(guī)定禁止政府為他人提供擔(dān)保、向銀行貸款。融資主要通過政府發(fā)行債券的方式進(jìn)行，目前，我國很多地市都成功發(fā)行了地方政府債券，(比如上海市地方政府債券)。《預(yù)算法修正草案》也將為地方政府發(fā)行債券提供法律的依據(jù)，但從立法的角度上看，對(duì)政府信用的法律規(guī)制還太少，法律應(yīng)完善對(duì)政府信用缺失的補(bǔ)救措施、問責(zé)機(jī)制等方面內(nèi)容。

　　4.信用運(yùn)行法律制度領(lǐng)域。社會(huì)信用體系的構(gòu)成是以完善的法律法規(guī)為前提，以信用信息開放為基礎(chǔ)，以獨(dú)立、公正且市場化運(yùn)作的信息服務(wù)企業(yè)為主體，以健全的國家對(duì)信用市場的監(jiān)管和有效的懲罰機(jī)制為保障，形成市場經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)失信者的約束機(jī)制和社會(huì)環(huán)境。這個(gè)體系是一個(gè)可以動(dòng)態(tài)運(yùn)行的機(jī)制。在征信、資信評(píng)級(jí)信用市場及信用**服務(wù)領(lǐng)域，近些年我國陸續(xù)頒布的主要法律規(guī)范具體散見于《關(guān)于設(shè)立信譽(yù)評(píng)級(jí)委員會(huì)有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于做好銀行間債券市場信用評(píng)級(jí)工作意見》、《證券市場資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者債券投資管理暫行辦法》、《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》、《資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具證券公司債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告準(zhǔn)則》、《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管指引》等，這些法律制度設(shè)計(jì)也不完整，效力層級(jí)不高，對(duì)信用監(jiān)管和失信懲戒缺乏法律規(guī)制。

　　二、 國內(nèi)外信用法律制度之對(duì)比

　　(一)西方發(fā)達(dá)國家信用制度模式

　　“從發(fā)達(dá)國家征信體系的建立過程來看，西方國家社會(huì)信用管理體系可以分為政府或中央銀行為主導(dǎo)、企業(yè)為主導(dǎo)和特許經(jīng)營三種模式。”這三種模式各具特色。

　　1.以政府或中央銀行為主導(dǎo)的模式。以歐洲部分國家為代表的政府或中央銀行為主導(dǎo)的模式，是由中央銀行或政府組建公共信用系統(tǒng)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)為非盈利的系統(tǒng)，由于是由央行和政府在收集數(shù)據(jù)，企業(yè)和個(gè)人都被強(qiáng)制性要求提供征信數(shù)據(jù)，法律上，政府也能立法保護(hù)這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。從目前的法國和德國的情況來看，中央銀行建立的銀行同業(yè)信貸登記為主體的社會(huì)信用管理體系，征信數(shù)據(jù)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸登記。中央銀行建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工后形成的產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用，故這類機(jī)構(gòu)只有特定的銀行職員才可以查詢客戶的信用信息，個(gè)人無法使用。所以，某種程度上，私人征信機(jī)構(gòu)在這些國家也有存在的必要性。

　　2.特許經(jīng)營模式。會(huì)員制模式存在于行業(yè)協(xié)會(huì)影響力較強(qiáng)的國家，由政府負(fù)責(zé)建立征信數(shù)據(jù)庫， 但又不直接經(jīng)營，而是交由民間企業(yè)進(jìn)行商業(yè)化的運(yùn)營，兼具了政府和企業(yè)自由經(jīng)營的特點(diǎn)。以日本為代表，日本銀行協(xié)會(huì)組建的信用信息中心，該機(jī)構(gòu)僅對(duì)會(huì)員單位開放，共享會(huì)員之間的信息，不以盈利為目的，收取費(fèi)用僅維持成本，會(huì)員定期向該機(jī)構(gòu)提供或更改自己的信息，但只有會(huì)員之間才可以共享信息。當(dāng)然基于會(huì)員制模式自身的特點(diǎn)，日本也有商業(yè)征信公司這種市場化的形式存在。

　　3.企業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)營模式。美國純市場化的運(yùn)作模式跟本國的高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)水平和完備的法律制度是分不開的。美國的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營，遵循市場化的運(yùn)營方式，機(jī)構(gòu)以盈利為目的的，資信信息的收集、加工效率很高，對(duì)市場交易進(jìn)行登記調(diào)查，并連續(xù)跟蹤其信用變化情況。故各征信機(jī)構(gòu)的競爭主要是在搜集企業(yè)、個(gè)人信息的準(zhǔn)確度和全面性上。而政府對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理主要是完善社會(huì)信用服務(wù)相關(guān)立法、完善監(jiān)督信用管理體系中的細(xì)節(jié)。

　　(二)我國信用法律制度模式之探索

　　1.2002 年北京市政府出臺(tái)了《北京市行政管理部門登錄、公示企業(yè)信用信息管理辦法》。分析該管理辦法可以看出，北京市完全走的是一條政府主導(dǎo)，甚至可以說是包辦企業(yè)征信與評(píng)信業(yè)務(wù)的獨(dú)特之路。

　　2.2003年上海市政府參照美國的《公平信用報(bào)告法》出臺(tái)《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，這一首例政府規(guī)章對(duì)其他地方政府制訂個(gè)人征信管理辦法及開展個(gè)人征信活動(dòng)具有示范作用。

　　3.2012年國務(wù)院出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，給征信業(yè)立法起了良好的指引作用，該《條例》將對(duì)個(gè)人征信、企業(yè)征信以及社會(huì)信用體系建設(shè)帶來了積極影響和促進(jìn)作用。本條例所稱的征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。由此可以看出，該條例欲確立的是一條由企業(yè)為主體運(yùn)作征信評(píng)信市場的市場化道路。2014年8月23日國務(wù)院批準(zhǔn)頒布了《企業(yè)信息公示暫行條例》，根據(jù)《條例》國家工商總局公布了《企業(yè)公示信息抽查暫行辦法》《企業(yè)經(jīng)營異常名錄管理暫行辦法》《農(nóng)民專業(yè)合作社年度報(bào)告公示暫行辦法》、《個(gè)體工商戶年度報(bào)告暫行辦法》《工商行政管理行政處罰信息公示暫行規(guī)定》等5個(gè)配套規(guī)章這一改變更強(qiáng)化了我國信用體系中政府占主導(dǎo)，企業(yè)是主體，個(gè)人是最基礎(chǔ)的模式地位。

　　筆者認(rèn)為，西方國家特別是美國信用體系發(fā)達(dá)不僅歸因于其完備的法律體系并不斷修訂，還歸因于良好的信用意識(shí)，不良記錄的企業(yè)和個(gè)人很難再社會(huì)上立足。我國借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)立足本國國情，可建立由政府主導(dǎo)、社會(huì)參與和市場化運(yùn)作的模式推動(dòng)信用制度的發(fā)展。

　　三、 健全我國信用法律制度之思考

　　我國法律體系中，憲法是我國根本大法，具有最高的法律位階，那么在信用法律制度的設(shè)計(jì)中，就要從上位法到下位法統(tǒng)一設(shè)置有關(guān)信用的規(guī)范性文件。

　　1.國家的根本大法要增加對(duì)個(gè)人信用、企業(yè)信用的信用權(quán)，明朗化我國社會(huì)信用體系的相應(yīng)模式。

　　2.個(gè)人信用法律制度的建設(shè)方面，吸收各地地方政府在個(gè)人信用征信方面的經(jīng)驗(yàn)，借鑒國外個(gè)人信用體系適宜的法律，立法明確對(duì)個(gè)人信用征信的范圍、個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的修改、查閱、共享、披露等事項(xiàng)，對(duì)個(gè)人的失信建立預(yù)警機(jī)制、懲罰機(jī)制。

　　3.企業(yè)信用法律制度建設(shè)方面，現(xiàn)有的都是《辦法》和《條例》在規(guī)制企業(yè)的信用問題，雖然《企業(yè)信息公示暫行條例》里面的內(nèi)容涵蓋了很多內(nèi)容，如黑名單制度、企業(yè)信息修復(fù)制度，但對(duì)企業(yè)失信、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、企業(yè)信用評(píng)級(jí)審查、跟蹤機(jī)制、信用權(quán)保護(hù)、信用限制等內(nèi)容要適時(shí)上升為法律，在立法方面也要注重企業(yè)自身的權(quán)利和發(fā)展，懲罰與獎(jiǎng)勵(lì)并重。

　　4.征信與資信評(píng)級(jí)、**服務(wù)等領(lǐng)域相關(guān)的法律制度建設(shè)方面，對(duì)比目前國內(nèi)的四大資信機(jī)構(gòu)，國內(nèi)資信評(píng)級(jí)行業(yè)在法律方面還存在真空，故應(yīng)明確征信機(jī)構(gòu)、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用**機(jī)構(gòu)的法律地位，建立對(duì)機(jī)構(gòu)主體的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)其從業(yè)人員實(shí)行執(zhí)業(yè)資格考核、信用審查制度。明確規(guī)定機(jī)構(gòu)主體在信息采集和使用方面的權(quán)利義務(wù)，**服務(wù)機(jī)構(gòu)客觀、公正地為社會(huì)各界提供信用產(chǎn)品和服務(wù)，并對(duì)自己的行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　5.政府信用法律制度建設(shè)方面，政府要樹立權(quán)為民所系的觀念，最直接的方式就是誠實(shí)守信，2014年的反腐力度如此之大，人民群眾大快人心，但反思我們的制度，特別是政府信用法律制度，一篇空白，故此，要反腐，先要構(gòu)建合理的制度，把政府信用制度納入社會(huì)征信系統(tǒng)，適時(shí)制定《政府信用征信法》、《政府信用評(píng)估法》、《政府信用監(jiān)管法》，把政府信用和政府業(yè)績掛鉤，明確責(zé)任主體，完善懲罰機(jī)制，。只有構(gòu)建完善的政府信用法律體系，才能穩(wěn)定政府在人民心目中的地位。

　　從根本上解決信用缺失問題，需要建立以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用體系。在這個(gè)社會(huì)信用體系中，法律是保障，法律要先行，當(dāng)然，社會(huì)信用法律制度的構(gòu)建不是一蹴而就的，立法者在此過程中要兼顧經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和國民的接受程度，而每位公民在信用體系的構(gòu)建中更要踐行誠信，提高自身的道德標(biāo)準(zhǔn)，相信我們的社會(huì)、我們居住的環(huán)境會(huì)越來越好。
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