保險(xiǎn)是對(duì)于人身安全、財(cái)產(chǎn)安全等等方面的保護(hù)賠償?shù)确矫鎽?yīng)用。目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息可能大家多少都會(huì)了解而對(duì)于在經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)上的制度可等很多人員就會(huì)不太了解。以下是小編對(duì)于銀行理財(cái)保險(xiǎn)中的一些措施介紹。

　　摘要：銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入不斷增加但增幅有所減小隨著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入也不斷增加。但是,在諸多因素特別是人民幣存貸款基準(zhǔn)利率的影響下,銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率有所下降,導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入增幅有所減少。

　　關(guān)鍵詞：銀行理財(cái),財(cái)務(wù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)論文

　　銀行理財(cái)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)一些國(guó)內(nèi)銀行以理財(cái)資金作為資金來(lái)源,向企業(yè)發(fā)放委托貸款、甚至投資于資金池組合不確定的項(xiàng)目,以受讓信托受益權(quán)之名、行貸款之實(shí),滿足表外融資需求,完全符合影子銀行的概念,并以此規(guī)避監(jiān)管部門(mén)的資本要求,對(duì)宏觀調(diào)控產(chǎn)生了一定對(duì)沖效應(yīng),干擾了宏觀調(diào)控效果。

　　推薦期刊：《保險(xiǎn)研究》以馬列主義、毛澤東思想、鄧小平同志建設(shè)有中國(guó)特色的社會(huì)主義理論為指導(dǎo)，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略思想和經(jīng)濟(jì)體制改革的要求，結(jié)合實(shí)際工作，積極研究探討社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)理論，以理論指導(dǎo)實(shí)踐為目的。本刊主要登載基礎(chǔ)理論和應(yīng)用理論方面的文章，側(cè)重應(yīng)用理論，對(duì)實(shí)踐有指導(dǎo)性。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品漸成為銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)的工具為吸收存款、應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門(mén)存貸比考核要求,各家銀行紛紛發(fā)售短期、高收益理財(cái)產(chǎn)品以吸引客戶。一些銀行為了在季末留住資金,通過(guò)控制理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行節(jié)奏和到期日等方式來(lái)覆蓋季末和年末等重要考核時(shí)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)特定時(shí)期的存款沉淀。這些短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品演變成為銀行高息攬存惡性競(jìng)爭(zhēng)的工具,加劇了金融市場(chǎng)波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)速度,不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。

　　(三)居民投資風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)銀行信用危機(jī)從梧州市的情況看,居民購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品占銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售份額的80-90%,且中老年人的占比逐步增加。銀行為了推銷(xiāo)自己的理財(cái)產(chǎn)品,夸大理財(cái)收益率而疏忽對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示,容易誤導(dǎo)居民盲目投資。目前大部分理財(cái)產(chǎn)品并不屬于表內(nèi)業(yè)務(wù),資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由居民自身承擔(dān)。一旦理財(cái)產(chǎn)品收益出現(xiàn)波動(dòng),居民收入銳減,居民必然會(huì)質(zhì)疑銀行信譽(yù),嚴(yán)重將引發(fā)銀行信用危機(jī)。

　　防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策建議

　　(一)規(guī)范理財(cái)資金池統(tǒng)計(jì)管理,降低“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)一是以加強(qiáng)資金池監(jiān)管為推手,推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展。目前,在銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中,組合類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)了較大的份額,而且表現(xiàn)出較高的增長(zhǎng)速度。組合管理類(lèi)產(chǎn)品投資于多種資產(chǎn)組成的資產(chǎn)池,包括債券、票據(jù)、信貸資產(chǎn)等多種投資品種。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)池組合以及資金池模式,將每個(gè)理財(cái)計(jì)劃對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)組合實(shí)行單獨(dú)管理,在每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃終止時(shí),應(yīng)做到準(zhǔn)確地計(jì)算每個(gè)理財(cái)計(jì)劃單獨(dú)兌現(xiàn)的收益。二是加快推動(dòng)銀信理財(cái)合作從表外轉(zhuǎn)表內(nèi)統(tǒng)計(jì)管理,以實(shí)現(xiàn)更有效的風(fēng)險(xiǎn)管控,維護(hù)好理財(cái)產(chǎn)品投資人的利益,切實(shí)防范理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)完善監(jiān)管機(jī)制,依法防范惡性競(jìng)爭(zhēng)一是要健全相關(guān)法律法規(guī),設(shè)定處罰細(xì)則,對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品可能涉及的高息攬儲(chǔ)和監(jiān)管套利等問(wèn)題,依法予以嚴(yán)厲打擊,維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。二是建立金融消費(fèi)者保護(hù)體系。設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)監(jiān)督服務(wù)職能作用,促使銀行機(jī)構(gòu)減少盲目營(yíng)銷(xiāo)的不負(fù)責(zé)任行為。

　　(三)銀行應(yīng)加強(qiáng)投資者理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示,引導(dǎo)投資者理性消費(fèi)銀行在指導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),首先應(yīng)詳細(xì)介紹理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的、投資期限、收益計(jì)算方式等,理清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性指標(biāo);其次要嚴(yán)格評(píng)估目標(biāo)客戶與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的吻合度,引導(dǎo)投資者選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品類(lèi)別進(jìn)行投資;最后應(yīng)做好售后跟蹤服務(wù),在市場(chǎng)異常波動(dòng)時(shí)期對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的投資者及時(shí)發(fā)出預(yù)警提示,便于投資者及時(shí)調(diào)整投資策略。

　　銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析

　　(一)理財(cái)業(yè)務(wù)預(yù)期收益率進(jìn)入下行通道,理財(cái)業(yè)務(wù)前景不容樂(lè)觀2012年以來(lái)的兩次非對(duì)稱(chēng)降息,令銀行的息差大幅縮窄,利潤(rùn)空間受到擠壓。在銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多地尋求更為穩(wěn)健的投資標(biāo)的趨勢(shì)下,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也開(kāi)始走低。2012年以來(lái)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率處于下降通道之中,銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)從1月的5.2%下降為8月的4.3%左右。目前,銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量最多的產(chǎn)品已經(jīng)從5%-6%的收益率區(qū)間,下移至4%-5%區(qū)間。收益率在4%-5%區(qū)間的產(chǎn)品占比,從1月的298款(占比17.84%)升至8月的815款(占比62.50%)。銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率是否能跑贏存款利率令投資者擔(dān)憂,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)拓展前景不容樂(lè)觀。

　　(二)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,保持理財(cái)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)既要通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品追求自身利益最大化,同時(shí)又要符合監(jiān)管要求,這就使得傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品難以滿足日益嚴(yán)苛的監(jiān)管規(guī)定和與日俱增的收益需求,因此金融創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路,無(wú)固定期限的開(kāi)放式產(chǎn)品和針對(duì)高端客戶的個(gè)性化高端理財(cái)將成為2013年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)。

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