摘 要 隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，這對傳統(tǒng)銀行的管理能力和風(fēng)險定價能力、創(chuàng)新能力提出了新的考驗，同時，也給銀行業(yè)帶來空前的負(fù)面效應(yīng)即網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險，影響金融業(yè)穩(wěn)定性。尤其是我國，互聯(lián)網(wǎng)金融還處在初步發(fā)展階段，在發(fā)展模式、風(fēng)險控制以及監(jiān)管體制存在諸多不足。為了落實十八屆三中全會的精神，提高中國金融體系的效率，大方向上應(yīng)理解并鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在這個基礎(chǔ)上，加強(qiáng)適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

　　關(guān)鍵詞 職稱論文范文,互聯(lián)網(wǎng)金融,發(fā)展模式,風(fēng)險,監(jiān)管

　　在國家全面深化改革的背景下，我們生活方式發(fā)生了轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)改變了世界，現(xiàn)在越來越多的人不再把錢放在銀行，據(jù)支付寶和天弘基金的官方數(shù)據(jù)顯示，2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬，規(guī)模1853億，余額寶自成立以來，已經(jīng)累計給客戶帶來17.9億的收益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的興起，讓人們的儲蓄方式和理財觀發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的影響收益或者會帶來風(fēng)險的因素。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險有：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險，以及利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險相比，還由于其特殊性而存在著基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險和基于信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險。

　　美國對包括第三方支付、P2P借貸和眾融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融均有監(jiān)管，第一，在第三方支付監(jiān)管方面，美國對第三方支付實行的是功能性監(jiān)管，將監(jiān)管的重點放在交易過程而不是從事第三方的機(jī)構(gòu)。美國國會以及財政部通貨監(jiān)理署、美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險公司等多個監(jiān)管部門先后頒布了一系列適用于第三方支付的法律法規(guī)。第二，在P2P接待借貸監(jiān)管方面，美國目前P2P借貸的監(jiān)管體系有多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成，許多聯(lián)邦和州層面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都對P2P借貸實行監(jiān)管權(quán)。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括新成立的消費者金融保護(hù)局、聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、證監(jiān)會、各種聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)以及州對應(yīng)的部門。美國證監(jiān)會和州證券監(jiān)管部門主要通過信息批露來實行對貸款人保護(hù)的職責(zé)，聯(lián)邦存款保險公司和州監(jiān)管部門和新成立的消費者金融保護(hù)局針對營利性P2P借貸平臺，行使對借款人保護(hù)的職責(zé)。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性和不同經(jīng)營模式，要選擇區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體、監(jiān)管方式和監(jiān)管制度，防范復(fù)雜、低效率、抑制創(chuàng)新的監(jiān)管， 必須不斷健全法制、多元化監(jiān)管方法及手段、構(gòu)建系統(tǒng)的監(jiān)管。

　　(一)盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)

　　(1)完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律，如個人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等。在第三方支付方面，應(yīng)在現(xiàn)行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)上，提升第三方支付監(jiān)管制度的法律層級，盡快出臺備付金存管、利息收益分配、預(yù)付卡發(fā)行與管理銀行卡收單、違規(guī)經(jīng)營退市等配套管理辦法，構(gòu)建多層次、全方位的第三方支付法律體系。

　　(2)加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動相應(yīng)國家標(biāo)準(zhǔn)制定工作。

　　(3)在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，應(yīng)以立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的身份和地位，推動制定《非存款類放貸組織條例》，將與網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)類似的組織和機(jī)構(gòu)一并納入監(jiān)管范圍，對其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范和監(jiān)督管理等做出規(guī)定。

　　(二)構(gòu)建有效的合作監(jiān)管體系

　　根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。

　　(1)在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，應(yīng)在沿用傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管手段的基礎(chǔ)上，構(gòu)建符合網(wǎng)絡(luò)銀行特點的風(fēng)險監(jiān)管制度，加強(qiáng)對客戶認(rèn)證、電子貨幣發(fā)行與流通、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等問題的前瞻性研究，適時出臺電子簽名、票據(jù)管理、反洗錢和征信管理等方面的配套規(guī)則。

　　(2) 對于網(wǎng)絡(luò)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機(jī)構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任，而基于支付機(jī)構(gòu)衍生出來的基金、保險、理財產(chǎn)品銷售職能，人民銀行可與證監(jiān)會、保監(jiān)會一道，形成對支付機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管體系。

　　(3)構(gòu)建資金第三方托管機(jī)制，避免集合資金。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資領(lǐng)域，無論是P2P借貸還是眾籌，其扮演的都是信息**而非資金**角色，其本質(zhì)上是直接股權(quán)融資和直接債券融資的信息撮合平臺，在業(yè)務(wù)中不應(yīng)承擔(dān)任何中轉(zhuǎn)客戶資金的角色，資金池模式更應(yīng)成為禁區(qū)，否則，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺將成為非法集資的工具。實行資金托管是指客戶資金的收付完全由獨立的第三方機(jī)構(gòu)直接管理，第三方角色通常由具有托管資質(zhì)的銀行來擔(dān)當(dāng)，這樣，借款人的資金進(jìn)出根據(jù)用戶指令發(fā)出，每筆資金的流動都需要有用途和記錄，不僅有利于解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)惡意挪用資金或?qū)е峦顿Y人血本無歸的問題，也從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺擺脫非法集資的惡名。

　　(三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)工作

　　(1)成立以“一行三會”為基本架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)體系，解決相應(yīng)金融糾紛，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，給予更多網(wǎng)上金融消費者以更多選擇權(quán)和對他的保護(hù)。特別是信息披露，一定是有針對性的，有效性的，要標(biāo)出重點信息條款，在網(wǎng)上更容易做到重點信息披露的有效性。

　　(2)建立統(tǒng)一金融認(rèn)證中心電子商務(wù)活動中，為保證交易、支付活動的真實可靠，需要有一種機(jī)制來驗證活動中各方的真實身份，認(rèn)證中心必須嚴(yán)格履行自己的義務(wù)和責(zé)任，發(fā)揮授信、信譽(yù)補(bǔ)償和金融交易控制作用，頒發(fā)證書來確定用戶在網(wǎng)上交易的合法可靠性。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中加強(qiáng)對消費者的保護(hù)，此基礎(chǔ)上逐漸提升它的規(guī)范化的層級和效力，形成多元共存、共同互補(bǔ)的新金融秩序，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，影響到社會的方方面面，今后會開創(chuàng)中國新金融的新局面。這個發(fā)展一定會提升整個社會生活和文明智慧的水平。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]彭威霖.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管[J].投資與合作，2013(8).

　　[2]張慶�.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策[N].金融時報，2013年12月02日.

　　[3]巴曙松.金融消費者保護(hù)[J].資本市場，2010(4).

　　[4]李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析[J].浙江大學(xué)報，2014年3月31日.

轉(zhuǎn)載請注明來自：http://www.jinnzone.com/jisuanjiwangluolw/48803.html