摘 要 隨著信息技術的不斷發(fā)展，互聯網與金融融合的趨勢不可逆轉，這對傳統(tǒng)銀行的管理能力和風險定價能力、創(chuàng)新能力提出了新的考驗，同時，也給銀行業(yè)帶來空前的負面效應即網絡銀行風險，影響金融業(yè)穩(wěn)定性。尤其是我國，互聯網金融還處在初步發(fā)展階段，在發(fā)展模式、風險控制以及監(jiān)管體制存在諸多不足。為了落實十八屆三中全會的精神，提高中國金融體系的效率，大方向上應理解并鼓勵互聯網金融的創(chuàng)新，在這個基礎上，加強適合于互聯網金融的監(jiān)管。

　　關鍵詞 職稱論文范文,互聯網金融,發(fā)展模式,風險,監(jiān)管

　　在國家全面深化改革的背景下，我們生活方式發(fā)生了轉型，互聯網改變了世界，現在越來越多的人不再把錢放在銀行，據支付寶和天弘基金的官方數據顯示，2013年12月31日，余額寶的客戶數已經達到4303萬，規(guī)模1853億，余額寶自成立以來，已經累計給客戶帶來17.9億的收益�；ヂ摼W金融的興起，讓人們的儲蓄方式和理財觀發(fā)生了轉變。

　　與此同時，互聯網金融風險應運而生，互聯網金融風險是指在經營業(yè)務過程中可能出現的影響收益或者會帶來風險的因素。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的風險有：市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、法律風險，以及利率風險和匯率風險，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的風險相比，還由于其特殊性而存在著基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險和基于信息技術導致的技術風險。

　　美國對包括第三方支付、P2P借貸和眾融資在內的互聯網金融均有監(jiān)管，第一，在第三方支付監(jiān)管方面，美國對第三方支付實行的是功能性監(jiān)管，將監(jiān)管的重點放在交易過程而不是從事第三方的機構。美國國會以及財政部通貨監(jiān)理署、美聯儲、聯邦存款保險公司等多個監(jiān)管部門先后頒布了一系列適用于第三方支付的法律法規(guī)。第二，在P2P接待借貸監(jiān)管方面，美國目前P2P借貸的監(jiān)管體系有多個監(jiān)管機構組成，許多聯邦和州層面的監(jiān)管機構都對P2P借貸實行監(jiān)管權。這些監(jiān)管機構包括新成立的消費者金融保護局、聯邦貿易委員會、司法部、證監(jiān)會、各種聯邦銀行機構以及州對應的部門。美國證監(jiān)會和州證券監(jiān)管部門主要通過信息批露來實行對貸款人保護的職責，聯邦存款保險公司和州監(jiān)管部門和新成立的消費者金融保護局針對營利性P2P借貸平臺，行使對借款人保護的職責。

　　基于互聯網金融的特殊性和不同經營模式，要選擇區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管主體、監(jiān)管方式和監(jiān)管制度，防范復雜、低效率、抑制創(chuàng)新的監(jiān)管， 必須不斷健全法制、多元化監(jiān)管方法及手段、構建系統(tǒng)的監(jiān)管。

　　(一)盡快出臺相關法律法規(guī)

　　(1)完善互聯網金融發(fā)展相關的基礎性法律，如個人信息的保護、信用體系、電子簽名、證書等。在第三方支付方面，應在現行《非金融機構支付服務管理辦法》的基礎上，提升第三方支付監(jiān)管制度的法律層級，盡快出臺備付金存管、利息收益分配、預付卡發(fā)行與管理銀行卡收單、違規(guī)經營退市等配套管理辦法，構建多層次、全方位的第三方支付法律體系。

　　(2)加快互聯網金融技術部門規(guī)章和國家標準制定，互聯網金融涉及的技術環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應從戰(zhàn)略高度協(xié)調相關部委出臺或優(yōu)化相關制度，啟動相應國家標準制定工作。

　　(3)在網絡信貸方面，應以立法的形式明確網絡信貸機構的身份和地位，推動制定《非存款類放貸組織條例》，將與網絡信貸機構類似的組織和機構一并納入監(jiān)管范圍，對其組織形式、資格條件、經營模式、風險防范和監(jiān)督管理等做出規(guī)定。

　　(二)構建有效的合作監(jiān)管體系

　　根據互聯網金融所涉及領域，建立以監(jiān)管主體為主，相關金融、信息、商務等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機制。

　　(1)在網絡銀行方面，應在沿用傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管手段的基礎上，構建符合網絡銀行特點的風險監(jiān)管制度，加強對客戶認證、電子貨幣發(fā)行與流通、網絡金融犯罪等問題的前瞻性研究，適時出臺電子簽名、票據管理、反洗錢和征信管理等方面的配套規(guī)則。

　　(2) 對于網絡支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設者、行業(yè)標準制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機構，理應承擔第三方支付、網絡貨幣的主要監(jiān)管責任，而基于支付機構衍生出來的基金、保險、理財產品銷售職能，人民銀行可與證監(jiān)會、保監(jiān)會一道，形成對支付機構的功能監(jiān)管體系。

　　(3)構建資金第三方托管機制，避免集合資金�；ヂ摼W金融的融資領域，無論是P2P借貸還是眾籌，其扮演的都是信息**而非資金**角色，其本質上是直接股權融資和直接債券融資的信息撮合平臺，在業(yè)務中不應承擔任何中轉客戶資金的角色，資金池模式更應成為禁區(qū)，否則，互聯網融資平臺將成為非法集資的工具。實行資金托管是指客戶資金的收付完全由獨立的第三方機構直接管理，第三方角色通常由具有托管資質的銀行來擔當，這樣，借款人的資金進出根據用戶指令發(fā)出，每筆資金的流動都需要有用途和記錄，不僅有利于解決互聯網金融企業(yè)惡意挪用資金或導致投資人血本無歸的問題，也從根本上有助于互聯網融資平臺擺脫非法集資的惡名。

　　(三)加強互聯網金融消費權益保護工作

　　(1)成立以“一行三會”為基本架構的互聯網金融消費者保護體系，解決相應金融糾紛，加強互聯網金融消費者的教育，給予更多網上金融消費者以更多選擇權和對他的保護。特別是信息披露，一定是有針對性的，有效性的，要標出重點信息條款，在網上更容易做到重點信息披露的有效性。

　　(2)建立統(tǒng)一金融認證中心電子商務活動中，為保證交易、支付活動的真實可靠，需要有一種機制來驗證活動中各方的真實身份，認證中心必須嚴格履行自己的義務和責任，發(fā)揮授信、信譽補償和金融交易控制作用，頒發(fā)證書來確定用戶在網上交易的合法可靠性。

　　在互聯網金融的發(fā)展中加強對消費者的保護，此基礎上逐漸提升它的規(guī)范化的層級和效力，形成多元共存、共同互補的新金融秩序，隨著互聯網金融的深入發(fā)展，影響到社會的方方面面，今后會開創(chuàng)中國新金融的新局面。這個發(fā)展一定會提升整個社會生活和文明智慧的水平。

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